Kredit vorzeitig ablösen Wann Du bei Raten- und Baukrediten eine Entschädigung zahlen musst

Salim_Rehan
Salim Rehan
Finanztip-Experte für Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Meist lohnt es sich, einen Ratenkredit oder Autokredit vorzeitig abzulösen. In jedem Fall sparst Du Dir die Zinsen für die restliche Laufzeit des Kredits.
  • Allerdings musst Du eine Entschädigung an die Bank zahlen. Sie nennt sich Vor­fälligkeits­entschädigung.
  • Die Vor­fälligkeits­entschädigung ist überschaubar: Bei Raten- und Autokrediten fällt höchstens 1 Prozent der Restschuld als Entschädigung an.

So gehst Du vor

  • Bringe zunächst in Erfahrung, wie viel Du der Bank exakt überweisen musst, wenn Du an einem bestimmten Stichtag den Kredit ablösen möchtest. Diesen Ablösebetrag erfährst Du bei Deiner Bank. 
  • Wenn Du den Ablösebetrag nicht auf dem Konto hast, dann prüfe in jedem Fall, ob Du nicht bei einer anderen Bank inzwischen bessere Zinsen bekommst. Nutze dafür die Kreditportale von Finanzcheck, Smava, Verivox und Check24.
  • Kündige den alten Kreditvertrag schriftlich und überweise das Geld zum festgelegten Termin an die Bank.

Kredite können in vielen Lebenslagen hilfreich sein. Oft müssen Alltagsgegenstände – wie eine Waschmaschine, ein Laptop oder ein Auto – mit einem Kredit finanziert werden, weil das Geld für eine sofortige Zahlung nicht reicht. Manchmal möchten Kunden aber früher aus dem Kredit heraus als vereinbart, etwa weil sie wieder mehr Geld zur Verfügung haben oder weil sie inzwischen bei anderen Banken bessere Zinsen erhalten können.

Was ist eine Vor­fälligkeits­entschädigung?

Kredite funktionieren immer nach demselben Prinzip: Du leihst Dir von der Bank Geld und verpflichtest Dich im Gegenzug, den Betrag in festgelegten Raten plus Zinsen zurückzuzahlen. Zahlst Du einen Kredit vor Ende der Laufzeit zurück, entgeht der Bank ein Teil der vereinbarten Zinsen. Geschlossene Verträge sind aber grundsätzlich einzuhalten. Deshalb darf die Bank eine Entschädigung dafür verlangen, wenn Du einen Kredit vorzeitig ablöst. Weil Du dann die einzelnen Raten zurückzahlst, bevor sie fällig sind, sprechen Fachleute von einer Vor­fälligkeits­entschädigung. 

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Wie berechnest Du die Vor­fälligkeits­entschädigung?

Für die Höhe der Entschädigung gibt es klare Vorschriften: Die Bank darf höchstens 1 Prozent des restlichen Kreditbetrags von Dir verlangen, wenn Dein Kredit noch länger als zwölf Monate laufen würde. Bei einer Laufzeit von bis zu zwölf Monaten sinkt die Entschädigung sogar auf 0,5 Prozent des restlichen Kreditbetrags.

Beispiel: Du hast einen Kredit über 10.000 Euro mit 48 Monaten Laufzeit und 4,99 Prozent effektivem Jahreszins abgeschlossen. Diesen möchtest Du nach 35 Monaten vorzeitig zurückzahlen. Durch die bisherigen monatlichen Raten von 229,75 Euro hast Du die Restschuld bereits auf 2.903,29 Euro reduziert. Als Vor­fälligkeits­entschädigung fallen also höchstens 29,03 Euro an und Du überweist an die Bank insgesamt 2.932,32 Euro. Würdest Du den Kredit normal abzahlen, müsstest Du insgesamt noch 2.986,60 Euro zurückzahlen. Deine Ersparnis beträgt damit 54,28 Euro, da Du durch die vorzeitige Rückzahlung die Zinsen für die nächsten 13 Monate in Höhe von 83,31 Euro sparst. 

Achtung: Statt einer Vor­fälligkeits­entschädigung darf die Bank auch keine Bearbeitungsgebühr verlangen. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden (BGH, Urteil vom 16. Februar 2016, Az. XI ZR 96/15). Grund: Der Verbraucher ist durch eine solche Regelung benachteiligt. Die Bank darf die gesetzliche Vor­fälligkeits­entschädigung nicht zum Nachteil des Kunden mit einer anderen Gebühr umgehen (§ 512 BGB).

Was bringt Dir eine vorzeitige Ablösung?

Je länger die Laufzeit eines Kredits, desto höher sind in der Regel auch die Zinsen. Wenn Du gleich mehrere Kreditverträge abzahlst, kannst Du leicht den Überblick über Deine Finanzen verlieren. Zu viele Gläubiger haben zudem einen negativen Einfluss darauf, wie die Bank Deine finanzielle Situation einschätzt (Deine Bonität). Daher kann es sinnvoll sein, von Zeit zu Zeit zu überprüfen, ob eine vorzeitige Ablösung Deiner Kreditverträge infrage kommt. 

Ein Beispiel: Du hast vor vier Jahren einen Ratenkredit in Höhe von 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 72 Monaten (sechs Jahren) zu einem Zinssatz von 6,99 Prozent aufgenommen. Nach vier Jahren hast Du bereits 3.849 Euro an Zinsen gezahlt und hast noch eine Restschuld von 7.585 Euro. In den kommenden zwei Jahren wirst Du noch 547 Euro an Zinsen zahlen. Die 547 Euro kannst Du Dir sparen, wenn Du den Kredit kurzfristig ablöst. Im Vergleich dazu ist die Entschädigung an die Bank günstig: Bei einer Restschuld von 7.585 Euro zahlst Du nur 76 Euro als Entschädigung. Damit sparst Du 471 Euro. 

Alte Schulden auf neuen Kredit umschulden 

Vielleicht überlegst Du auch, auf einen neuen Kreditvertrag umzuschulden, da Dir das Geld für eine sofortige Ablösung fehlt. Auch das kann vorteilhaft für Dich sein:

Du sparst Zinsen - Wenn Du einen neuen Kredit abschließt und mit dem Geld Deine Schulden tilgst, kannst Du womöglich viele Zinsen sparen. Das ist vor allem der Fall, wenn Du schon einen großen Teil der alten Schulden getilgt hast. Die Kreditsumme hat sich also verringert, und damit erhältst Du vermutlich einen günstigeren Zinssatz als zum damaligen Zeit­punkt. 

Mehrere Kredite zusammenführen - Aus unterschiedlich hohen Raten machst Du eine einzige monatliche Rate. Vielleicht hat sich Deine Lebenssituation geändert und Du möchtest Deine monatlichen Raten insgesamt verringern. Mit dem neuen Kreditgeber kannst Du eine neue Ratenhöhe vereinbaren und die Laufzeit des Kredits neu anpassen. Außerdem hast Du einen besseren Überblick über Deine Finanzen. Du musst nur noch eine Rate zahlen und nicht mehrere gleichzeitig.

Beispiel: In den letzten Jahren hast Du verschiedene Kredite für jeweils andere Zwecke aufgenommen. Für Dein Studium musstest Du einen neuen Laptop kaufen. Dafür hast Du damals einen Kreditvertrag in Höhe von 1.500 Euro mit einer Laufzeit von 30 Monaten zu einem Zinssatz von 8,5 Prozent abgeschlossen. Die Waschmaschine ging kaputt. Da Du das Geld nicht aufbringen konntest, hast Du eine Finanzierung für 24 Monate zu einem Zinssatz von 12,5 Prozent aufgenommen. Bei Deiner Kredit­karte hast Du den Kreditrahmen von 2.000 Euro ausgereizt und zahlst dafür einen Zinssatz von 19,5 Prozent. 

Wundere Dich nicht: Solche Zinssätze gibt es tatsächlich auch noch im Jahr 2024, gerade wenn Du den Kredit gleich auf der Seite eines Händlers abschließt. Besser ist es, Du löst alle Ratenkredite ab und schuldest auf einen zinsgünstigen Kreditvertrag um.

Wie kannst Du einen Ratenkredit vorzeitig ablösen?

Ratenkredite kannst Du auf zwei Wegen loswerden: Entweder hast Du einen größeren Geldbetrag zur Verfügung, mit dem Du die Restschulden auf einen Schlag begleichst. Dann bist Du sofort schuldenfrei. Oder Du nimmst einen neuen Kredit auf und löst damit einen oder mehrere alte Kredite ab.

Wir gehen jetzt davon aus, dass Du den Ablösebetrag zur Verfügung hast.

Ablösebetrag prüfen - Erst einmal musst Du prüfen, welchen Betrag Du an die Bank überweisen musst, um Deinen Kredit abzulösen (Ablösebetrag). Der Ablösebetrag setzt sich aus RestschuldundVor­fälligkeits­entschädigungzusammen. Die Restschuld ist der Betrag, den Du insgesamt noch an die Bank zahlen musst, also der Kontostand Deines Kredits zum Ablösedatum. In Deinem Tilgungsplan kannst Du die Höhe Deiner aktuellen Restschuld nachsehen. Die Vor­fälligkeits­entschädigung beträgt dann entweder 0,5 Prozent oder 1 Prozent der Restschuld. Einfacher ist es, wenn Du bei Deiner Bank anrufst und nach dem Ablösebetrag fragst. Alternativ kannst Du Deine Bank auch um eine schriftliche Mitteilung des Ablösebetrags (Ablösebescheinigung) bitten. Viele Banken verlangen dafür aber eine Gebühr.

Beispiel: Du erhältst am 1. Dezember Weihnachts­geld in Höhe von 2.000 Euro. Damit möchtest Du einen Kreditvertrag im darauffolgenden Monat am 1. Januar ablösen. Frage bei Deiner Bank nach der Höhe des Ablösebetrags zum 1. Januar. Bedenke, dass sich Deine Restschuld von Monat zu Monat verringert. Daher musst Du unbedingt die Restschuld zum Zeit­punkt Deiner geplanten Überweisung erfragen.

Sondertilgungen prüfen - Oft kannst Du einen größeren Geldbetrag überweisen (sogenannte Sondertilgungen), ohne dafür eine Entschädigung zahlen zu müssen. Schau in Deinen Kreditvertrag oder frage bei Deiner Bank, bis zu welcher Höhe eine kostenfreie Sondertilgung möglich ist. Dadurch verringert sich der Ablösebetrag und damit auch die Entschädigung. 

Überweise dann zuerst einen Betrag in Höhe der möglichen Sondertilgung. Verzichte besser auf eine Sondertilgung, wenn die Bank eine Entschädigung für die Sondertilgung verlangt.

Kredit kündigen - Du hast nun Deine Sondertilgung gezahlt und möchtest jetzt den Ablösebetrag überweisen. Bevor Du den Ablösebetrag überweist, kündigst Du zuerst den Kreditvertrag. In der Regel kommst Du ohne Kündigungsfrist aus dem Vertrag. Schau dazu nochmal in Deinen Vertrag: Eine Kündigungsfrist von bis zu einem Monat ist erlaubt (§ 500 Abs. 1 BGB). Die Kündigung schickst Du dann als Einschreiben an Deine Bank.

Ablösebetrag überweisen - Wenn die Kündigung bei Deiner Bank angekommen ist, wird sie Dir in der Regel eine Frist setzen, bis wann Du das Geld überweisen musst. Schau in Deinem Online-Banking nach, von welchem Konto Deine Raten eingezogen wurden. Diese Kontodaten kannst Du in der Regel für die Überweisung nutzen. Frage nochmal bei Deiner Bank nach, wenn Du unsicher bist, auf welches Konto Du das Geld überweisen sollst. Nun überweist Du das Geld. Deine Bank wird Dir üblicherweise eine Bestätigung schicken, wenn das Geld eingetroffen und verbucht ist.

So gehst Du bei einer Umschuldung vor 

Es gibt noch eine andere Möglichkeit, Deine Kredite vorzeitig abzulösen: Du nimmst einen neuen Kredit auf und löst damit Deine alten Kredite ab (sogenannter Umschuldungskredit). 

Am besten nutzt Du ein Kreditvergleichs-Portal, damit Du einen Kredit mit einem möglichst günstigen Zinssatz findest. Wir können Dir folgende Kreditvergleichs-Portale empfehlen:

Verivox
Kreditportal
  • Rest­schuld­ver­si­che­rung wird in der mobilen Ansicht nicht angeboten
  • Rest­schuld­ver­si­che­rung wird in der Desktop-Version dezent beworben
  • Fragt alle angebundenen Banken an
  • Zeigt in der Ergebnisübersicht nicht, dass Rest­schuld­ver­si­che­rung abgeschlossen wurde
Finanzcheck
Kreditportal
  • Zeigt deutlich, dass Rest­schuld­ver­si­che­rung abgeschlossen wurde.
  • Rest­schuld­ver­si­che­rung wird recht dezent beworben.
  • Fragt nur einen Teil der angebundenen Banken an.
smava
Kreditportal
  • Zeigt deutlich, dass Rest­schuld­ver­si­che­rung abgeschlossen wurde.
  • Rest­schuld­ver­si­che­rung wird stark beworben.
  • Fragt nur einen Teil der angebundenen Banken an.
Check24
Kreditportal
  • Zeigt deutlich, dass Rest­schuld­ver­si­che­rung abgeschlossen wurde
  • Rest­schuld­ver­si­che­rung wird stark beworben
  • Fragt nur einen Teil der angebundenen Banken an
  • Zeigt Rest­schuld­ver­si­che­rung als Alternativangebot an, auch wenn der Abschluss abgelehnt wurde

Wie Du am besten auf einen neuen Kredit umschuldest, zeigen wir Dir in unserem Ratgeber Kredit umschulden.

Wie löst Du einen Autokredit ab?

Auch einen Autokredit kannst Du vorzeitig ablösen. Wenn Du das Geld auf Deinem Konto hast, gehst Du ähnlich wie bei einem Ratenkredit vor:

Ablösebetrag erfragen - Zunächst einmal brauchst Du den genauen Ablösebetrag. Du musst also wissen, wie hoch die noch offene Restschuld und die Entschädigung dafür ist, dass Du den Vertrag vorzeitig ablöst. Wirf dazu am besten einen Blick in Deinen Tilgungsplan oder frage bei der Bank telefonisch oder schriftlich nach. Das Autohaus kann Dir in der Regel keine Auskunft geben – Ansprechpartner ist die finanzierende Bank.

Für Autokredite gelten die gleichen Regeln wie für normale Ratenkredite. Wenn der Autokreditvertrag noch länger als zwölf Monate läuft, musst Du höchstens 1 Prozent der Restschuld als Entschädigung zahlen. Läuft Dein Autokredit in weniger als einem Jahr aus, dann darf die Bank höchstens 0,5 Prozent der Restschuld als Vor­fälligkeits­entschädigung verlangen. 

Beispiel: Du hast einen Autokredit über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten mit einer monatlichen Rate von 367,60 Euro und einem effektiven Jahreszins von 3,99 Prozent abgeschlossen. Du möchtest nach 36 Monaten Deinen Kredit ablösen. Daher hast Du noch eine Restlaufzeit von 24 Monaten. Die Restschuld beträgt 8.472,13 Euro. Als Vor­fälligkeits­entschädigung musst Du 84,72 Euro zahlen. Würdest Du den Kredit normal abzahlen, müsstest Du insgesamt 350,16 Euro Zinsen zahlen. Das macht eine Ersparnis von 265,44 Euro. 

Sondertilgung - Prüfe in Deinem Kreditvertrag, ob Du kostenfrei Sondertilgungen zahlen darfst. Wenn ja, zahle zuerst die Sondertilgung.

Kündigen und Geld überweisen - Besonders einfach ist die Ablösung, wenn Du den Autokredit mithilfe Deines Ersparten abzahlen kannst. Dazu schickst Du ein Kündigungsschreiben an Deine Bank. Fordere zudem die Rückgabe des Fahrzeugbriefs (Zulassungsbescheinigung Teil 2), wenn dieser als Sicherheit bei Deiner Bank hinterlegt wurde. Im Anschluss überweist Du den Ablösebetrag auf das Konto der Bank. 

Einen Autokredit umschulden 

Nicht immer hast Du das Geld parat, um einen Autokredit abzulösen. Vielleicht überlegst Du aber, den Autokredit auf einen günstigeren Kredit umzuschulden. 

Verwende in jedem Fall Kreditvergleichsportale, um einen zinsgünstigen Kredit zu finden. Welche das sind, haben wir Dir schon oben gezeigt.

Manchmal verlangt die Bank den Fahrzeugbrief als Sicherheit. Für Dich hat das den Vorteil, dass Du in der Regel einen günstigeren Zinssatz als bei einem normalen Ratenkredit bekommst. Wenn Du den Kredit später abbezahlt hast, erhältst Du den Fahrzeugbrief zurück. Es kann jedoch sein, dass Du bei Deinem letzten Autokredit bereits den Fahrzeugbrief abgegeben hast. Dann einige Dich am besten mit der neuen Bank, dass sie die Umschuldung selbst übernimmt. Dann kann sie auch eigenständig den Fahrzeugbrief anfordern. 

Wie Du genau bei einer Umschuldung vorgehst, erfährst Du in unserem Ratgeber Kredit umschulden.

Kredit der Santander Bank ablösen

Möglicherweise hast Du in der Vergangenheit mal einen Raten- oder Fahrzeugkredit bei der Santander Consumer Bank AG abgeschlossen. Viele Händler arbeiten mit der Santander Bank zusammen und bieten ihren Kunden so eine Finanzierung von Alltagsgegenständen wie Smartphones, Waschmaschinen oder Laptops an. Die Zinsen können bei solchen Finanzierungen über Händler hoch sein. Solche Finanzierungen abzulösen, bringt dann besonders hohe Zinsersparnisse. 

Schau in unserer Anleitung zum Kredit ablösen, wie Du einen Ratenkredit bei der Santander Bank ablösen kannst. Wie Du einen Autokredit bei der Santander Bank ablöst, erfährst Du in unserer Anleitung zum Autokredit ablösen

Es gibt ein paar Besonderheiten, die Du bei der Santander Bank beachten solltest: Sie erhebt eine Gebühr von 10 Euro für eine schriftliche Ablösebescheinigung (laut Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand: Februar 2024). Es sollte aber kostenfrei sein, wenn Du telefonisch im Kundencenter nachfragst.

Sondertilgungen sind bei der Santander Bank nicht kostenlos, egal ob beim Ratenkredit BestCredit, beim Autokredit oder bei der Warenfinanzierung: Für Sondertilgungen zahlst Du eine Entschädigung in Höhe von 0,5 bis 1 Prozent der Sondertilgung, also genau so viel, wie bei einer vollständigen Rückzahlung des Kredits (Santander, Häufig gestellte Fragen, Stand: Februar 2024)

Kredit der Targobank ablösen

Auch einen Ratenkredit bei der Targobank kannst Du vorzeitig ablösen. In unserer Anleitung zum Kredit vorzeitig ablösen zeigen wir Dir, wie Du dabei vorgehst. Bei einem Autokredit kannst Du unsere Anleitung zur Ablösung eines Autokredits nutzen. 

Für eine Ablösebescheinigung erhebt die Targobank eine Gebühr von 1,08 Euro (Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand: Februar 2024). 

Sondertilgungen - Bei Ratenkrediten, Online-Krediten und Online-Autokrediten kannst Du 50 Prozent der Kreditsumme kostenfrei und ohne Vor­fälligkeits­entschädigung tilgen (Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand: Februar 2024). Wenn Du mehr tilgen oder den Kredit komplett ablösen möchtest, musst Du für den Rest die gesetzliche Entschädigung von 0,5 bis 1 Prozent zahlen.

Wann kannst Du einen Kreditvertrag widerrufen?

Es gibt noch eine weitere Möglichkeit, Deinen Kreditvertrag vorzeitig loszuwerden: den Widerruf Deines Kreditvertrags. Bei einem Widerruf wird der Vertrag rückabgewickelt. Die Bank muss – genauso wie auch Du – ihre Leistung wieder zurückgeben. Für Dich heißt das: Du zahlst der Bank den noch offenen Kreditbetrag zurück plus die Zinsen, die sich bis zum Widerruf angehäuft haben. Eine Entschädigung fällt dann aber nicht an. 

Allerdings ist die Umsetzung des Kreditwiderrufs nicht ganz einfach. Außerdem musst Du bereit sein, einen Rechtsstreit mit Deiner Bank zu führen, falls sie den Widerruf nicht anerkennt. In der Regel dürfte also die Beendigung des Kreditvertrags über eine Kündigung deutlich einfacher sein.

Widerrufen kannst Du auch nur aus bestimmten Gründen: 

  1. Widerrufsfrist: Innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist von 14 Tagen kannst Du Verbraucherkredite immer widerrufen (§ 355 BGB). Jede Bank muss Dich über Dein Widerrufsrecht aufklären (Widerrufsbelehrung). 
  2. Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Bei vielen Banken haben sich in dieser Widerrufsbelehrung über die Jahre Fehler eingeschlichen. Enthält auch Dein Vertrag eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung, darfst Du den Kredit widerrufen, sogar noch Jahre nach dem Abschluss. Wie Du bei beim Widerruf Deines Kredits am besten vorgehst, erklären wir in unserem Ratgeber Fehlerhafte Widerrufsbelehrung.
  3. Fehlende Pflichtangaben in Kreditverträgen: Bei vielen Kreditverträgen fehlen Pflichtangaben zu Zinsen, Vor­fälligkeits­entschädigung und Beschwerdemöglichkeiten. Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat mit Urteil vom 9. September 2021 entschieden, dass alle betroffenen Kreditverträge widerrufen werden können und das noch Jahre nach Abschluss. Wie das Urteil in Deutschland zu behandeln ist, ist noch unklar. 

Aber Achtung: Der Widerruf kann auch teuer werden. Nach Widerruf des Kredits musst Du neben der Kreditsumme auch die bis dahin versprochenen Zinsen an die Bank zahlen. Wahrscheinlich kommst Du bei einem Ratenkredit also günstiger davon, wenn Du einfach den Kredit ablöst und eine Vor­fälligkeits­entschädigung zahlst. 

Bedenke auch mögliche Anwaltskosten. Deine Bank wird Deinen Widerruf unter Umständen nicht so einfach hinnehmen. Denn durch den Widerruf entgehen ihr Zinsen für die Restlaufzeit des Kredits. Daher wirst Du in aller Regel einen Anwalt einschalten müssen. Wenn Du keine Rechts­schutz­ver­si­che­rung hast, musst erstmal Du die Anwaltskosten zahlen. 

Wenn Du eine Autofinanzierung widerrufst, bekommst Du zwar die Raten und die Anzahlung zurück. Du musst aber auch Dein Auto zurückgeben. Zusätzlich musst Du die vereinbarten Zinsen und einen Wertverlust zahlen. Einen Widerruf Deines Autokredits solltest Du daher gut überdenken und unbedingt mit einem Anwalt besprechen, bevor Du tätig wirst. Schau dazu auch in unseren Ratgeber zum Widerruf beim Autokredit.

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