Wie hast Du als Kind das Thema Sparen kennengelernt? Bei mir war es der KNAX-Club von der Sparkasse. Unvergessen, wie ich ganz aufgeregt mit meiner Biene-Maja-Spardose in die Sparkasse Bruck gelaufen bin, um für meine gesparten Münzen Malbücher, Stifte und vielleicht ein kleines Stofftier zu bekommen.

Heute sehe ich das anders: Die Geschenke waren auch Werbung, um uns Kinder früh als Kundinnen und Kunden zu gewinnen. Der Weltspartag wurde 1924 auf einem internationalen Sparkassenkongress ins Leben gerufen. Bis heute nutzen Banken und Sparkassen ihn, um für sich und ihre Sparangebote zu werben.

Doch diese Angebote sind nicht immer die besten für Dich. Und für Deinen eigenen Sparplan brauchst Du keinen besonderen Tag. Ich zeige Dir, wie Du Deine Ausgaben sortierst, einen Notgroschen aufbaust und regelmäßig Geld für Deine Zukunft zurücklegst. Passend zu Deinem Einkommen und Deinem Alltag.

50-30-20: So wird aus Deinem Sparvorhaben ein Plan  

Eine Orientierung bietet Dir bei Finanztip Woman unsere 50-30-20-Regel. Mit ihr teilst Du Dein monatliches Nettoeinkommen in drei Bereiche auf:

• 50 % für notwendige Ausgaben: Dazu zählen Deine Miete, Kosten für Lebensmittel, Strom, Versicherungen oder auch Kosten für Deinen Arbeitsweg  
• 30 % für Spaß und Freizeit: Dazu zählen Ausgaben für Restaurantbesuche, Shopping, Streaming und Urlaub  
• 20 % fürs Sparen: Du beginnst mit Deinem Notgroschen auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto. Wenn Du die Zielgröße von mindestens drei Nettomonatsgehältern erreicht hast, geht es um Deine Altersvorsorge

Ein Beispiel: Angenommen, Du hast 2.000 € netto. Dann wäre es gut, wenn Du es schaffst, Dein Einkommen nach der 50-30-20-Regel folgendermaßen aufzuteilen:  

• 1.000 € für notwendige Ausgaben
• 600 € für Spaß und Freizeit
• und 400 € fürs Sparen

Wichtig: Wenn Deine Lebenshaltung gerade mehr kostet, starte mit einem kleineren Sparbetrag, den Du zuverlässig zurücklegen kannst. Wichtig ist, dass Du anfängst und Sparen ein fester Bestandteil in Deinem Leben wird.  

Mach Sparen zu Deinem Alltag

Ein Prinzip hilft Dir dabei. Es heißt “Pay yourself first”. Übersetzt: Bezahl Dich selbst zuerst.  

Das bedeutet konkret, dass Du nicht mit dem Sparen wartest, bis hoffentlich am Ende des Monats was übrig bleibt. Richte einen Dauerauftrag direkt nach Deinem Gehaltseingang ein, zum Beispiel am Monatsanfang.  

Dein erstes Sparziel ist der Notgroschen für unerwartete Ausgaben. Starte hier gern mit einem machbaren Zwischenziel, etwa 2.000 €. Mit 200 € monatlich erreichst Du es nach zehn Monaten. 

Fang bei Ausgaben an, die Dir wenig bringen

Ein kaum genutztes Abo oder ein teurer Handytarif sind gute Ansatzpunkte. Sparst Du dadurch beispielsweise 25 € im Monat, erhöh direkt Deinen Dauerauftrag entsprechend. So kommt die Ersparnis sofort auf Deinem Tagesgeldkonto an.

Erst ein Polster, dann Vermögen aufbauen

Geld zurückzulegen ist der erste Schritt. Steht Dein Notgroschen, ist Dein nächster Schritt, einen Teil Deines Geldes langfristig zu investieren – zum Beispiel mit einem Sparplan auf einen weltweit gestreuten Aktien-ETF, wie wir ihn empfehlen. Dafür solltest Du mindestens 15 Jahre Zeit mitbringen. So kannst Du zwischenzeitliche Kursschwankungen ausgleichen. Damit schaffst Du eine Grundlage für ein Vermögen, das im Alter Deine Rentenlücke ausgleichen kann.  

Wenn Du mit Deinen Finanzen gerade erst anfängst, kann Dir auch unsere Finanztip Woman Academy helfen. In vier kostenlosen Kursen helfe ich Dir dabei, Deine Finanzen selbst in die Hand zu nehmen. 

Auch ich muss mich manchmal aufraffen, um mich um meine Finanzen zu kümmern. Deshalb nehme ich mir jeden Monat ein Finanzthema vor. Diesen Monat war das die Beantragung der THG-Prämie für mein E-Auto.

Und wenn meine monatliche Geldaufgabe erledigt ist, gönne ich mir eine kleine Belohnung. Die suche ich mir heute selbst aus. 😊

„Ich bin 62 und als Sängerin über die Künstlersozialkasse versichert. Lohnt sich für mich noch das Altersvorsorgedepot?“, fragt Jutta aus unserer Community.

Die kurze Antwort: Ja, das Altersvorsorgedepot kann sich auch wenige Jahre vor der Rente noch lohnen. Über die Künstlersozialkasse bist Du gesetzlich rentenpflichtversichert und damit förderberechtigt.  

Wichtig ist aber: Dein Notgroschen sollte bereits aufgebaut sein. Ins Altersvorsorgedepot gehört nur Geld, das Du bis zur Rente entbehren kannst.

Was Dir die Förderung bringen kann

Mit 150 € monatlicher Einzahlung sicherst Du Dir mit dem Altersvorsorgedepot ab Januar 2027 die maximale Grundzulage von 540 € im Jahr. Auch kleinere Sparbeträge werden gefördert.

Was das Altersvorsorgedepot auch mit 62 Jahren noch für Dich bringen kann, zeigt unser Altersvorsorgedepot-Rechner mit folgenden Annahmen: 

• Monatliche Sparrate 150 €
• Bruttojahreseinkommen: 35.000 €
• Geburtsjahr 1964
• Jährliche Rendite 3 %
• Effektivkosten 0,2 %
• Keine Kinder

Bei einer angenommenen jährlichen Rendite von 3% und Kosten von 0,2 % pro Jahr liegen  am Ende der Laufzeit 9.588 € im Depot. Die Rendite ist nicht garantiert. 

Angenommen, Du lässt Dir das Geld dann monatlich zwischen Deinem 67. und 85. Lebensjahr auszahlen. Dann hast Du mit unserer Rechnung monatlich 62 € netto zusätzlich über das Altersvorsorgedepot. Ab 85 endete die zusätzlich Auszahlung. Das sind im Vergleich zu einem eigenen ETF-Sparplan immerhin rund 16 € monatlich mehr.

Bei kleinen Guthaben gibt es aber noch eine andere Möglichkeit: Dein Anbieter kann Dir das Geld unter bestimmten Voraussetzungen auch komplett auf einmal auszahlen. Das nennt sich Abfindung einer Kleinbetragsrente. Die Grenze liegt 2026 bei 59,33 € monatlich vor Steuern. Entscheidend ist die vom Anbieter berechnete monatliche Auszahlung. Bis zu Deinem Rentenbeginn kann sich die Grenze noch ändern. Das könntest Du also auch für Dich prüfen, wenn erst mit Anfang 60 mit dem Altersvorsorgedepot beginnst. 

Der Vorteil: Bei einer solchen Einmalzahlung darfst Du Deine staatlichen Zulagen und Steuervorteile behalten. Versteuern musst Du die Auszahlung trotzdem.

Unser Fazit: Auch kurz vor der Rente kannst Du mit dem Altersvorsorgedepot noch etwas für Dich herausholen: Aus 7.200 € eigenen Einzahlungen werden in unserer Beispielrechnung rund 9.588 € – dank staatlicher Zulagen und angenommener Erträge. Damit stehen Dir zwischen 67 und 85 durchschnittlich rund 62 € netto im Monat zusätzlich zur gesetzlichen Rente zur Verfügung. Das sind etwa 16 € mehr als bei einem vergleichbaren Sparplan ohne Förderung. 

Dein Auto bringt Dich zur Arbeit, zum Einkaufen oder die Kinder zum Sport. Doch zahlst Du vielleicht für mehr Kilometer, als Du tatsächlich fährst? Oder sind noch Personen mitversichert, die längst nicht mehr hinters Steuer Deines Autos steigen?

Ein Vertragscheck Deiner Kfz-Versicherung lohnt sich aktuell besonders: Möchtest Du zum Jahreswechsel zu einem günstigeren Anbieter wechseln? Eine Kündigung muss bei vielen Verträgen spätestens am 30. November bei Deinem bisherigen Versicherer eingehen.

Hier steckt Dein Sparpotenzial

Unsere Untersuchung zeigt, wo Du sparen kannst. Dafür haben wir bei zehn Beispielkunden einzelne Vertragsangaben verändert und die Preise verglichen.

Das Ergebnis: Eine Anpassung auf 5.000 statt 10.000 km im Jahr hat den Versicherungsbeitrag im Schnitt um 12 % gesenkt. Bei einem Jahresbeitrag von 600 € sind das 72 € mehr finanzieller Spielraum für Dich.  

Der Blick auf den Fahrerkreis lohnt sich besonders: Ein 18-jähriges Familienmitglied als zusätzlicher Fahrer oder Fahrerin hat den Beitrag in unserer Untersuchung im Schnitt um 120 % erhöht – also auf mehr als das Doppelte.

Fast 1.500 € gespart: So geht’s im Modellfall

Wie groß das Sparpotenzial bei der Kfz-Versicherung sein kann, zeigt unsere Modellrechnung. Eine fiktive 42-jährige Fahrerin hat ihren Vertrag an fünf Stellen angepasst:

• die jährliche Fahrleistung von 10.000 auf 5.000 km reduziert
• das 18-jährige Kind aus dem Fahrerkreis genommen
• eine Selbstbeteiligung von 300 € in der Vollkasko und 150 € in der Teilkasko statt bisher jeweils 0 € vereinbart
• eine Werkstattbindung gewählt
• von monatlicher auf jährliche Zahlung umgestellt

Damit ist ihr Jahresbeitrag im ersten Schritt von rund 1.950 € auf 635 € gesunken. Anschließend hat sie den Anbieter gewechselt und ihren Beitrag weiter auf rund 485 € gesenkt. Die Fahrerin spart in diesem Beispiel rund 1.465 € im Jahr.  

Kündigungsfrist beachten: Endet Dein Versicherungsjahr am 31. Dezember, muss Deine Kündigung spätestens am 30. November 2026 bei Deinem bisherigen Versicherer eingegangen sein.

Fazit: Check Deine Kfz-Versicherung auf die genannten Punkte. Wie viel Du selbst sparen kannst, hängt von Deinem Vertrag und Deiner Nutzung ab. Weitere Tipps findest Du in unserem Ratgeber zur Kfz-Versicherung. 

Hast Du die Heizung schon aufgedreht oder reicht Dir bisher noch die Kuscheldecke auf dem Sofa? Wenn es draußen kühler wird, stellt sich die Frage: Wie wird’s gemütlich, ohne dass die nächste Heizkostenabrechnung Deinen Notgroschen belastet?  

Die gute Nachricht: Beim Heizen können rund 90 % der Haushalte noch sparen. Das zeigt der Heizspiegel 2026 von co2online. In einer Wohnung sind im Schnitt etwa 465 € pro Jahr drin, in einem Einfamilienhaus sogar rund 1.000 €.

Wie viel Du davon ausschöpfen kannst, hängt vom Gebäude und den Maßnahmen ab – vom bewussteren Heizen bis zur Sanierung.

So heizt Du bewusst und sparst dabei

Was Du tun kannst, um die Kontrolle über Deinen Verbrauch während der Heizperiode zu behalten.  

1. Temperatur bewusst wählen: Im Bad soll’s natürlich schön warm sein, im Wohnzimmer reichen oft etwa 20 Grad, im Schlafzimmer 16-18 Grad. Schon ein Grad weniger kann Deinen Heizbedarf um rund 6 % senken. Probier aus, welche Temperatur für Dich angenehm ist. Gerade für Babys, Kleinkinder und ältere Menschen sollte es etwas wärmer sein. Wichtig: Lass wenig genutzte Räume auf 16 Grad, damit sie nicht zu stark auskühlen.  
2. Thermostat passend einstellen: Bei einem üblichen Heizkörperthermostat steht Stufe 1 für etwa 12 °C, Stufe 3 für 20 °C und Stufe 5 für 28 °C. Auf Stufe 5 wird Dein Zimmer also nicht schneller warm. Du stellst damit nur eine höhere Zieltemperatur ein – und überheizt womöglich den Raum.
3. Kurz und kräftig lüften: Öffne die Fenster mehrmals täglich für wenige Minuten ganz, statt sie dauerhaft zu kippen. Dreh dabei die Thermostate runter.
4. Heizkörper freihalten und reinigen: Rück Möbel zur Seite, lass Vorhänge nicht über die Heizung hängen und entfern Staub, auch zwischen den Lamellen.
5. Wärme gezielt verteilen: Hat ein Raum mehrere Heizkörper, dann nutze alle gleichmäßig, damit sich die Wärme effizienter verteilt. Halt Türen zu kühleren Räumen geschlossen.
6. Abends Rollläden schließen: Vorhandene Rollläden und Vorhänge helfen, die Wärme länger im Raum zu halten. Die Heizkörper sollten dabei frei bleiben.
7. Warmwasser sparen: Ein Sparduschkopf mischt Luft in den Wasserstrahl und senkt den Durchfluss – ohne dass Du beim Duschen auf Komfort verzichten musst. So brauchst Du weniger Wasser zu erwärmen und kannst spürbar Heizkosten sparen. Denn Warmwasser macht einen erheblichen Teil der Heizkosten aus.

Für alle, die gern selbst anpacken

Hast Du ein eigenes Haus, kann sich ein Blick auf die Heizungsrohre im unbeheizten Keller lohnen. Sind sie ungedämmt, kannst Du mit einer Dämmung Heizkosten sparen: Bei 25 Metern Rohr und einer Gasheizung sind laut unserer Beispielrechnung rund 635 € im Jahr möglich.  

Wenn Du Spaß am Werkeln hast, kannst Du die Dämmung selbst anbringen. Dabei hilft Dir unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung. 

Du denkst schon über eine neue Heizung nach?  

Dann schau Dir am 21. November beim bundesweiten Tag des offenen Heizungskellers an, wie andere Hausbesitzerinnen klimafreundlich heizen. Bei speziellen Terminen „von Frauen für Frauen“ kannst Du Dich mit Gastgeberinnen über ihre Erfahrungen austauschen – vom Heizungstausch bis zu den laufenden Kosten. Auf der Aktions-Webseite findest Du passende Termine in Deiner Nähe. Setz dafür einfach den Filter „Nur Angebote von Frauen für Frauen“. 

Auch unser Ratgeber zur Heizungsförderung kann Dir helfen, die richtige Heizung zu finden. Hier erfährst Du auch, welche Voraussetzungen gelten und wie hoch ein Zuschuss ausfallen kann.