Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht

So bekommst Du einen Hausratschaden voll ersetzt

Henriette Neubert
Finanztip-Expertin für Ver­si­che­rungen

Das Wichtigste in Kürze

  • Ist die Ver­si­che­rungs­sum­me zu niedrig gewählt, ersetzt die Hausratversicherung Schäden nur anteilig.
  • Bei einem Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht ersetzt die Ver­si­che­rung Schäden in jedem Fall voll.
  • Auch bei der Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung kann es zur Unterversicherung kommen, die Du unbedingt vermeiden solltest.

So gehst Du vor

  • Überprüfe regelmäßig, ob die Ver­si­che­rungs­sum­me dem tatsächlichen Wert Deines Hausrats entspricht.
  • Nutze für Deine Schätzung unsere Wertermittlungstabelle oder vereinbare mit der Ver­si­che­rung einen Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht über eine Min­dest­ver­si­che­rungs­sum­me. Hier gilt eine Ver­si­che­rungs­sum­me pro Quadratmeter.

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Die Ver­si­che­rungs­sum­me einer Hausratversicherung sollte dem Wert Deines Besitzes entsprechen. Ist sie zu niedrig gewählt, etwa weil Du Beiträge sparen willst, bekommst Du einen Schaden möglicherweise nicht voll ersetzt.

Was passiert bei einer Unterversicherung?

Eine Unterversicherung besteht, wenn der Wert (meist der Neuwert) der versicherten Haushaltsgegenstände höher ist als die Ver­si­che­rungs­sum­me. In diesem Fall muss die Ver­si­che­rung einen Schaden nur anteilig erstatten, auch wenn der Schaden insgesamt niedriger ist als die Ver­si­che­rungs­sum­me. Die Berechnung erfolgt nach dem Verhältnis der Ver­si­che­rungs­sum­me zum tatsächlichen Wert des Hausrats. Ein Beispiel: Im Vertrag ist eine Ver­si­che­rungs­sum­me von 50.000 Euro vereinbart. Tatsächlich ist der Hausrat aber rund 100.000 Euro wert. Nun läuft die Waschmaschine aus, überschwemmt Teile der Wohnung, und es entsteht ein Schaden in Höhe von 20.000 Euro. Weil die Ver­si­che­rungs­sum­me nur die Hälfte des wahren Wertes beträgt, wird der Schaden auch nur zur Hälfte ersetzt. Obwohl der Schaden kleiner war als die Ver­si­che­rungs­sum­me, erhält der Versicherte nur 10.000 Euro, weil er unterversichert war.

Wie Unterversicherung vermeiden?

Vermeiden kannst Du eine Unterversicherung, indem Du die Ver­si­che­rungs­sum­me für Deinen Hausrat so hoch ansetzt, dass sie dem tatsächlichen Wert entspricht. Dafür solltest Du eine schriftliche Aufstellung machen, zum Beispiel mithilfe unserer Wertermittlungstabelle (Excel-Dokument). Diese solltest Du Deinem Hausratversicherer auch zeigen. Außerdem solltest Du bei großen Veränderungen die Ver­si­che­rungs­sum­me prüfen – besonders bei Umzügen oder Erbschaften. Besonders teure Gegenstände solltest Du zusätzlich fotografieren, um im Schadensfall einen Nachweis zu haben. Bei Neuanschaffungen kannst Du auch den Kaufbeleg aufheben. 

Eine Wertermittlung verhindert auch eine zu hohe Ver­si­che­rungs­sum­me, von der Du im Zweifel auch nichts hast. Sie erhöht aber Deine Beiträge.

Was ist ein Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht?

Einen Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht vereinbarst Du vertraglich mit Deinem Versicherer. In den Ver­si­che­rungs­be­din­gungen heißt diese Klausel „Unterversicherungsverzicht“. Dann prüft dieser im Schadensfall nicht nach, ob eventuell eine Unterversicherung vorlag und übernimmt den Schaden in voller Höhe bis zur vereinbarten Summe. Statt einer aufwendigen Auflistung des Hausrats, erhältst Du einen Vertrag mit einer Ver­si­che­rungs­sum­me, die auf einem pauschalen Wert beruht. Üblich ist das Quadratmeter-Modell. Dabei wird jeder Quadratmeter der Wohnung pauschal, meist mit 650 Euro, versichert. Eine Wohnung mit 80 Quadratmetern kommt somit auf die Ver­si­che­rungs­sum­me von 52.000 Euro. Die Regel passt auf die meisten durchschnittlichen Haushalte. Auch die Versicherer bevorzugen diese Pauschale, weil sie den Verwaltungsaufwand deutlich reduziert.

Hat Deine Hausratversicherung diese Klausel, ersetzt der Versicherer Schäden in voller Höhe, sofern folgende drei Bedingungen erfüllt sind:

  • Die Wohnfläche ist korrekt angegeben.
  • Die vereinbarte Ver­si­che­rungs­sum­me ist höher als oder gleich der pauschalen Ver­si­che­rungs­sum­me.
  • Es gibt keine weiteren Hausratverträge für denselben Ver­si­che­rungsort ohne Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht (zum Beispiel bei Paaren, die zusammengezogen sind).

Wenn Du einen deutlich höherwertigen Haushalt besitzt, solltest Du die Ver­si­che­rungs­sum­me trotz Un­ter­ver­si­che­rungs­ver­zicht entsprechend erhöhen. Denn bei einem Totalschaden ersetzt die Hausratversicherung höchstens die maximale Ver­si­che­rungs­sum­me. Beachte zudem die Regelung für Wertsachen. Sie sind oft mit 20 Prozent der Ver­si­che­rungs­sum­me abgesichert. Diese Summe kann zu gering sein, wenn Deine Ver­si­che­rungs­sum­me zu niedrig ist oder Du viele Wertsachen, zum Beispiel Schmuck, Münzen oder Bargeld besitzt. 

Ist Dein Hausrat deutlich weniger Wert als die pauschale Ver­si­che­rungs­sum­me, kannst Du mithilfe der Werttabellen und einer individuellen Ver­si­che­rungs­sum­me Beiträge sparen.

Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung

  • Diese Ver­si­che­rung solltest Du haben, wenn Du Deine Einrichtung nach Brand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst.
  • Von uns emp­foh­lenes Portal: Mr-Money

Zum Ratgeber

Autor
Henriette Neubert

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