Unterversicherungsverzicht: So bekommst Du einen Hausratschaden voll ersetzt
Henriette Neubert
Finanztip-Expertin für Versicherungen
Finanztip-Expertin für Versicherungen
Das Wichtigste in Kürze
Ist die Versicherungssumme niedriger als Dein gesamter Hausrat wert ist, bist Du unterversichert. Im Schadensfall ersetzt die Hausratversicherung Schäden nur anteilig.
Bei Verträgen mit Unterversicherungsverzicht ersetzt Dir die Versicherung Schäden in jedem Fall vollständig. Eine mögliche Unterversicherung wird nicht automatisch geprüft.
- Auch bei der Wohngebäudeversicherung kann es zur Unterversicherung kommen, die Du unbedingt vermeiden solltest.
So gehst Du vor
Prüfe vor Abschluss einer Versicherung, wie die Versicherungssumme zustande kommt und wie die Unterversicherung geregelt ist.
Überprüfe bei teuren Anschaffungen, ob die Versicherungssumme noch dem tatsächlichen Wert Deines Hausrats entspricht.
Nutze für Deine Schätzung der Versicherungssumme unsere Wertermittlungstabelle oder vereinbare eine Summe mit dem Quadratmetermodell, die einen Unterversicherungsverzicht beinhaltet.
Nutze ein Vergleichsportal, um den für Dich passenden Tarif zu finden. Wir von Finanztip empfehlen Dir dafür Verivox und Mr-Money. Wenn Du keine Vorschäden hast und keine Fahrräder extra absichern möchtest, kannst Du außerdem Check24 nutzen.
Die Versicherungssumme einer Hausratversicherung sollte dem Wert Deines Besitzes entsprechen. Ist sie zu niedrig gewählt, etwa weil Du Beiträge sparen willst, bist Du unterversichert und bekommst einen Schaden möglicherweise nicht voll ersetzt. Ein Vertrag mit Unterversicherungsverzicht kann das verhindern.
Was passiert bei einer Unterversicherung?
Eine Unterversicherung besteht, wenn der Wert – meist der Neuwert – der versicherten Haushaltsgegenstände höher ist als die Versicherungssumme. In diesem Fall muss die Versicherung einen Schaden nur anteilig erstatten, auch wenn der Schaden insgesamt niedriger ist als die Versicherungssumme. Die Berechnung erfolgt nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert des Hausrats (§ 75 VVG).
Ein Beispiel: Im Vertrag ist eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart. Tatsächlich ist der Hausrat aber rund 100.000 Euro wert. Nun läuft die Waschmaschine aus, überschwemmt Teile der Wohnung, und es entsteht ein Schaden in Höhe von 20.000 Euro. Weil die Versicherungssumme nur die Hälfte des wahren Wertes beträgt, wird der Schaden auch nur zur Hälfte ersetzt. Obwohl der Schaden kleiner war als die Versicherungssumme, erhält der Versicherte nur 10.000 Euro, weil er unterversichert war.
Die Versicherung kennt den tatsächlichen Wert Deines Hausrates nicht, schließlich kann sie nicht automatisch Buch über Deine Einkäufe oder den Wert Deines Hausrats an sich führen. Daher schätzt sie ihn anhand der Größe Deiner Wohnung und bezieht sich dabei auf Durchschnittswerte. Du hast aber die Möglichkeit, ihr nachzuweisen, wie hoch der Wert Deines Hausrates tatsächlich ist.
Wie vermeidest Du eine Unterversicherung?
Vermeiden kannst Du eine Unterversicherung, indem Du die Versicherungssumme für Deinen Hausrat so hoch ansetzt, dass sie dem tatsächlichen Neuwert aller Gegenstände entspricht. Dafür solltest Du eine schriftliche Aufstellung machen, zum Beispiel mithilfe unserer Wertermittlungstabelle (Excel-Dokument). Leg diese auch Deinem Hausratversicherer vor. Prüfe die Versicherungssumme bei großen Veränderungen, wie einem Umzug oder einer Erbschaft. Besonders teure Gegenstände solltest Du zusätzlich fotografieren, um im Schadensfall einen Nachweis zu haben. Bei teuren Neuanschaffungen solltest Du auch den Kaufbeleg aufheben.
Eine weitere Möglichkeit, Unterversicherung zu vermeiden, ist, die Versicherungssumme mit dem Quadratmetermodell zu bestimmen. Dabei wird jeder Quadratmeter der Wohnung pauschal, meist mit 650 Euro, versichert. Eine Wohnung mit 80 Quadratmetern kommt somit auf die Versicherungssumme von 52.000 Euro. Die Regel passt auf die meisten durchschnittlichen Haushalte. Auch die Versicherer bevorzugen diese Pauschale, weil sie den Verwaltungsaufwand deutlich reduziert.
Eine Wertermittlung lohnt sich vor allem, um eine zu hohe Versicherungssumme zu verhindern. Also wenn Du weniger Hausrat besitzt als der Durchschnittswert, den die Versicherung beim Quadratmetermodell veranschlagt. So kannst Du Deine Beiträge senken und nachweisen, dass Du nicht unterversichert bist.
Was ist ein Unterversicherungsverzicht?
Ein Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Vereinbarung mit Deinem Versicherer. Wenn diese Klausel in den Versicherungsbedingungen enthalten ist, prüft der Versicherer im Schadensfall nicht nach, ob eventuell eine Unterversicherung vorlag und übernimmt den Schaden in voller Höhe bis zur vereinbarten Summe plus einen Vorsorgebetrag. Dieser Beitrag fungiert als Puffer für eventuelle neue Anschaffungen oder Teuerungen bei der Wiederbeschaffung. Diese Vorsorgeversicherungssumme kann jeder Anbieter selbst festlegen, in der Regel liegt sie aber bei 10 Prozent.
Statt einer aufwendigen Auflistung des Hausrats, erhältst Du einen Vertrag mit einer Versicherungssumme, die auf einem pauschalen Wert beruht. Üblich ist das Quadratmetermodell.
Hat Deine Hausratversicherung diese Klausel, ersetzt der Versicherer Schäden in voller Höhe, sofern folgende drei Bedingungen erfüllt sind:
- Die Wohnfläche ist korrekt angegeben.
- Die vereinbarte Versicherungssumme ist höher als oder gleich dem Wert des Hausrats.
- Bei einigen Anbietern darf es außerdem keine weiteren Hausratverträge für denselben Versicherungsort ohne Unterversicherungsverzicht geben. Dies kann vor allem bei Paaren passieren, die zusammengezogen sind.
Wenn Du einen deutlich höherwertigen Haushalt besitzt, solltest Du die Versicherungssumme trotz Unterversicherungsverzicht entsprechend erhöhen. Denn bei einem Totalschaden ersetzt die Hausratversicherung höchstens die maximale Versicherungssumme. Beachte zudem die Regelung für Wertsachen. Sie sind oft mit 20 Prozent der Versicherungssumme abgesichert. Diese Summe kann zu gering sein, wenn Deine Versicherungssumme zu niedrig ist oder Du viele Wertsachen, zum Beispiel Schmuck, Münzen oder Bargeld besitzt.
Auch bei der Wohngebäudeversicherung solltest Du eine Unterversicherung vermeiden. Dies ist hier besonders wichtig, da die Baupreise derzeit jährlich stark steigen. Du versicherst bei der Wohngebäudeversicherung darum auch keine feste Versicherungssumme, sondern einen gleitenden Neuwert. Wie das funktioniert, erfährst Du in unserem Ratgeber zur Versicherungssumme bei Wohngebäudeversicherungen.
Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung
Diese Versicherung solltest Du haben, wenn Du Dein Hab und Gut nach einem Wohnungsbrand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst oder willst.
Um den passenden Tarif zu finden, empfehlen wir Verivox oder Mr-Money. Wenn Du keine Vorschäden hast oder Fahrräder mitversichern willst, kannst Du auch auf Check24 suchen.
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