Unterversicherungsverzicht So bekommst Du einen Hausratschaden voll ersetzt
Das Wichtigste in Kürze
- Ist die Versicherungssumme niedriger als Dein gesamter Hausrat wert ist, bist Du unterversichert. Im Schadensfall ersetzt die Hausratversicherung Schäden nur anteilig.
- Bei Verträgen mit Unterversicherungsverzicht ersetzt Dir die Versicherung Schäden in jedem Fall vollständig. Eine mögliche Unterversicherung wird nicht automatisch geprüft.
- Auch bei der Wohngebäudeversicherung kann es zur Unterversicherung kommen, die Du unbedingt vermeiden solltest.
So gehst Du vor
- Prüfe vor Abschluss einer Versicherung, wie die Versicherungssumme zustande kommt und wie die Unterversicherung geregelt ist.
- Nutz für Deine Schätzung der Versicherungssumme unsere Wertermittlungstabelle oder vereinbar eine Summe mit dem Quadratmetermodell, die einen Unterversicherungsverzicht beinhaltet.
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Je höher der Wert Deines Hausrates, desto höhere Beiträge musst Du für die Hausratversicherung zahlen. Doch eine zu niedrige Versicherungssumme ist kein guter Weg, um Beiträge zu sparen, denn beim Schadensfall kann es durch die Unterversicherung zu Problemen kommen. Wie Du das konkret vermeidest, erklären wir Dir hier.
Was ist eine Unterversicherung?
Eine Unterversicherung besteht, wenn der Wert – meist der Neuwert – der versicherten Haushaltsgegenstände höher ist als die Versicherungssumme. In diesem Fall muss die Versicherung den Schaden nur anteilig erstatten, auch wenn der Schaden insgesamt niedriger ist als die Versicherungssumme. Die Berechnung erfolgt nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert des Hausrats (§ 75 VVG).
Ein Beispiel: Im Vertrag ist eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart. Tatsächlich ist der Hausrat aber rund 100.000 Euro wert, also doppelt so viel. Nun läuft die Waschmaschine aus, überschwemmt Teile der Wohnung, und es entsteht ein Schaden in Höhe von 20.000 Euro. Weil die Versicherungssumme nur die Hälfte des wahren Wertes beträgt, wird der Schaden auch nur zur Hälfte ersetzt. Obwohl der Schaden kleiner war als die Versicherungssumme, erhält der Versicherte nur 10.000 Euro, weil er unterversichert war.
Die Versicherung kennt den tatsächlichen Wert Deines Hausrats nicht. Daher schätzt sie ihn anhand der Größe Deiner Wohnung und bezieht sich dabei auf Durchschnittswerte.
Wie vermeidest Du eine Unterversicherung?
Du vermeidest eine Unterversicherung, indem Du die Versicherungssumme für Deinen Hausrat so hoch ansetzt, dass sie dem tatsächlichen Neuwert aller Gegenstände entspricht. Das geht auf zwei Wegen: über eine Wertermittlung oder das sogenannte Quadratmetermodell.
Wie funktioniert das Quadratmetermodell?
Beim Quadratmetermodell bestimmst Du die Versicherungssumme nach der Wohnfläche Deiner Wohnung. Dabei wird jeder Quadratmeter der Wohnung pauschal, meist mit 650 Euro, versichert. Eine Wohnung mit 80 Quadratmetern kommt somit auf die Versicherungssumme von 52.000 Euro.
Wie funktioniert die Wertermittlung gegen Unterversicherung?
Dafür solltest Du eine schriftliche Aufstellung Deines gesamten Hausrates machen, zum Beispiel mithilfe unserer Wertermittlungstabelle. Leg diese auch Deinem Hausratversicherer vor. Dann schätzt er Deinen Hausrat auch nicht mehr nach Durchschnittswerten.
Prüf die Versicherungssumme bei großen Veränderungen wie einem Umzug oder einer Erbschaft. Besonders teure Gegenstände solltest Du zusätzlich fotografieren, um im Schadensfall einen Nachweis zu haben. Bei teuren Neuanschaffungen solltest Du auch den Kaufbeleg aufheben.
Wann lohnt sich eine detaillierte Wertermittlung?
Eine detaillierte Wertermittlung lohnt sich, wenn Dein Hausrat weniger wert ist als der Durchschnittswert, den die Versicherung beim Quadratmetermodell veranschlagt. So kannst Du Deine Beiträge senken und nachweisen, dass Du nicht unterversichert bist.
Was ist ein Unterversicherungsverzicht?
Ein Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Vereinbarung mit Deinem Versicherer. Wenn diese Klausel in den Versicherungsbedingungen enthalten ist, prüft der Versicherer im Schadensfall nicht nach, ob eventuell eine Unterversicherung vorlag. Deine Versicherung übernimmt den Schaden dann in voller Höhe bis zur vereinbarten Summe plus einen Vorsorgebetrag. Dieser Betrag fungiert als Puffer für eventuelle neue Anschaffungen oder Teuerungen bei der Wiederbeschaffung. Diese Vorsorgeversicherungssumme kann jeder Anbieter selbst festlegen, in der Regel liegt sie aber bei zehn Prozent.
Der Unterversicherungsverzicht ist Bestandteil von Verträgen nach dem Quadratmetermodell. Bei der Wertermittlung benötigst Du keinen Unterversicherungsverzicht, da die Versicherungssumme detailliert aufgelistet und nachgewiesen wurde.
Welche Bedingungen gelten für den Unterversicherungsverzicht?
Damit der Versicherer den Schaden mit Unterversicherungsverzicht in voller Höhe ersetzt, müssen drei Bedingungen erfüllt sein:
- Die Wohnfläche ist korrekt angegeben.
- Die vereinbarte Versicherungssumme ist höher als oder gleich dem Wert des Hausrats.
- Bei einigen Anbietern darf es außerdem keine weiteren Hausratverträge für denselben Versicherungsort ohne Unterversicherungsverzicht geben. Dies kann vor allem bei Paaren passieren, die zusammengezogen sind.
Wann solltest Du die Versicherungssumme erhöhen?
Wenn Du einen deutlich höherwertigen Haushalt besitzt, solltest Du die Versicherungssumme trotz Unterversicherungsverzicht entsprechend erhöhen. Denn bei einem Totalschaden ersetzt die Hausratversicherung höchstens die maximale Versicherungssumme. Beachte zudem die Regelung für Wertsachen. Sie sind oft mit 20 Prozent der Versicherungssumme abgesichert. Diese Summe kann zu gering sein, wenn Deine Versicherungssumme zu niedrig ist oder Du viele Wertsachen, zum Beispiel Schmuck, Münzen oder Bargeld besitzt.
Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung
- Diese Versicherung solltest Du haben, wenn Du Dein Hab und Gut nach einem Wohnungsbrand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst oder willst.
- Um den passenden Tarif zu finden, empfehlen wir Verivox oder Mr-Money. Wenn Du keine Vorschäden hast oder Fahrräder mitversichern willst, kannst Du auch auf Check24 suchen.
Auch bei der Wohngebäudeversicherung solltest Du eine Unterversicherung vermeiden. Dies ist besonders wichtig, da die Baupreise jedes Jahr steigen. Du versicherst bei der Wohngebäudeversicherung darum auch keine feste Versicherungssumme, sondern einen gleitenden Neuwert. Wie das funktioniert, erfährst Du in unserem Ratgeber zur Versicherungssumme bei Wohngebäudeversicherungen.
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