Tilgungsrechner

Berechne die Finanzierung für Deinen Baukredit

Dirk Eilinghoff
Das Wichtigste in Kürze
  • Der Finanztip-Tilgungsrechner zeigt Dir, wie hoch Dein Baukredit ausfallen muss und welche Zinsbindung die richtige ist. Außerdem kannst Du Dir direkt den Tilgungsplan anschauen.
  • Besonders nützlich ist der Tilgungsrechner, wenn Du bereits eine genaue Vorstellung vom Kaufpreis der Immobilie oder von den Baukosten hast.
  • Wenn Du dagegen erfahren möchtest, wie viel die Immobilie kosten darf, solltest Du zunächst den Finanztip-Hypothekenrechner nutzen.
So gehst Du vor
  • Trag zunächst den Kaufpreis, die Monatsrate und das Eigenkapital in den Tilgungsrechner ein. Die Maklerkosten gibst Du in Prozent des Kaufpreises an. Das Bundesland ist wichtig für die Berechnung der Grunderwerbsteuer.
  • Leg dann fest, wann Du wieder schuldenfrei sein willst.
  • Besprich und verfeiner Deinen Tilgungsplan anschließend bei Deiner Hausbank oder einem der großen Vermittler von Baukrediten. Wir empfehlen Dr. Klein,  Interhyp und Planethome.

Tilgungsrechner

Unsere Empfehlungen für eine Finanzierung sind:

Dr. Klein
Baufinanzierung
  • Allfinanzvermittler, spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet überwiegend mit selbstständigen Beratern
  • mehr als 300 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische Beratung und Vor-Ort-Beratung in über 200 Niederlassungen bundesweit
  • zusätzlich auch Beratung zu Hause beim Kunden möglich
Interhyp
Baufinanzierung
  • spezialisiert auf Baufinanzierung
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 400 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung an mehr als 100 Standorten bundesweit
Planethome
Baufinanzierung
  • spezialisiert auf Baufinanzierung und Immobilien
  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • arbeitet ausschließlich mit angestellten Beratern
  • mehr als 220 Finanzierungspartner, darunter Sparkassen und Volksbanken
  • telefonische und Vor-Ort-Beratung in 14 Niederlassungen bundesweit
Nur beim Anbieter abschließbar

So funktioniert der Finanztip-Tilgungsrechner

Der Tilgungsrechner ermittelt auf der Grundlage des Kaufpreises und weiterer Angaben, wie hoch das Baudarlehen sein muss. Diese Information benötigst Du, um ein Finanzierungsgespräch bei der Bank oder einem Vermittler führen zu können. Falls Du dagegen noch unsicher bist, wie hoch Dein Budget ist, solltest Du zunächst den Finanztip-Hypothekenrechner nutzen. Der Hypothekenrechner zeigt Dir, welchen Kaufpreis Du Dir für eine bestimmte Monatsrate leisten kannst.

Entscheidend für die Tilgung ist die Laufzeit des Kredits

Stehen die Höhe des Kaufpreises und des Baudarlehens fest, solltest Du nicht direkt nach den günstigsten Zinsen suchen, sondern Dir zunächst die Frage beantworten, wann Du wieder schuldenfrei sein willst. Dies ist eine der wichtigsten Fragen rund um die Baufinanzierung, denn bis zur letzten Rate an die Bank vergehen häufig mehrere Jahrzehnte.

Für viele Darlehensnehmer bedeutet das: Die Rückzahlung des Immobilienkredits kann sich bis in die Rentenphase ziehen, wenn die Tilgung des Kredits nicht auf das eigene Lebensalter abgestimmt ist.

Traditionell möchten Bauherren aber den Baukredit tilgen, bevor sie in Rente gehen. Der Finanztip-Tilgungsrechner berechnet auf der Grundlage des aktuellen Zinsniveaus den Tilgungssatz für die von Ihnen gewählte Laufzeit. Wenn Du die Finanzierung später so umsetzt, passt sie zu Deiner persönlichen Lebensplanung.

Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit

Wer neben den laufenden Ausgaben und der Monatsrate für den Baukredit absehbar noch Geld übrig hat oder etwa jährlich einen Bonus von seinem Arbeitgeber erhält, sollte sich auf jeden Fall die Möglichkeit zur Sondertilgung sichern. Sondertilgungen vermindern sofort die Restschuld. Auf den außer der Reihe getilgten Betrag musst Du also ab sofort keine Zinsen mehr zahlen. Deshalb sinkt die Zinsbelastung für Dein Darlehen insgesamt, und die Laufzeit des Kredits verkürzt sich.

Allerdings solltest Du Sondertilgungen nur in den Tilgungsrechner eintragen, wenn Du die Zahlungen auch mit hoher Wahrscheinlichkeit leisten wirst. Nur so erhältst Du einen Tilgungsplan, der dem späteren Verlauf des Kredits entspricht.

Eine längere Zinsbindung bringt Planungssicherheit

Sind alle Angaben im Tilgungsrechner gemacht, so führt Dich ein Klick auf „Jetzt berechnen“ direkt zum Ergebnis. Der Tilgungsrechner zeigt Dir eine Übersicht über verschiedene Zinsbindungen und schätzt die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten ein.

Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Zinsbindungsfrist, desto niedriger ist in der Regel der Zins. Desto höher ist aber auch das Risiko, dass eine Zinsänderung den Tilgungsplan durcheinander bringt. In Zeiten niedriger Zinsen bedeutet das: Die Hypothekenzinsen könnten steigen und damit (je nach bereits geleisteter Tilgung) ebenso die Monatsrate für den Baukredit. Der Tilgungsrechner nennt Dir deshalb auch einen sogenannten K.O.-Zins, also jenen Zins, bei dem Deine Monatsrate für die Anschlussfinanzierung höher liegt als die bisherige Rate.

Der Tilgungsplan ist der Fahrplan für die Finanzierung

Der Tilgungsrechner gibt Dir nicht nur wichtige Hinweise zur Finanzierung, er zeigt Dir auch den Tilgungsplan, der diesen Angaben entspricht. Allerdings ist dieser Tilgungsplan mit hoher Wahrscheinlichkeit noch nicht der endgültige Tilgungsplan für Deine Finanzierung. Wenn Du Dein Finanzierungskonzept bei der Bank oder einem Vermittler verfeinerst, wird sich auch der Tilgungsplan noch einmal verändern.

Einen Tilgungsplan erhältst Du übrigens später als Teil der Darlehensunterlagen auch von der finanzierenden Bank. Bei Verbraucherkrediten ist ein solcher Plan gesetzlich vorgeschrieben. Er gibt die Kreditart an, also zum Beispiel Tilgungsdarlehen oder Annuitätendarlehen. Auch die Darlehenshöhe, der Soll-und Effektivzins sowie die Zins- und Tilgungsraten und eventuelle Vereinbarungen zur Tilgungsaussetzung hält die Bank im Tilgungsplan fest.

Der Tilgungsplan der Bank gilt nur bis zur Zinsanpassung

Sowohl der Tilgungsrechner als auch die Bank erstellen den Tilgungsplan über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Für die Bank gilt aber: Verbindlich sind die Angaben nur bis zum Ende der Zinsbindungsfrist. Denn danach ändert sich der Zins mit hoher Wahrscheinlichkeit. Alle Angaben, die darüber hinausgehen, sind nicht bindend. Das muss so auch im Plan stehen. Einigst Du Dich mit der Bank über die Fortführung des Darlehens zu neuen Konditionen, so stellt die Bank einen aktualisierten Tilgungsplan aus.

Besteht die Zinsbindung dagegen über die gesamte Laufzeit, auch Volltilgung genannt, ist der Tilgungsplan auch so lange gültig. 

Autor
Dirk Eilinghoff

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