Wenn Du einen Immobilienkredit brauchst, ist Dein Familienstand eine wichtige Information für die Bank. Ob Du Single bist, verheiratet oder ohne Trauschein mit Deiner Partnerin bzw. Partner lebst, fließt mit in die Kreditprüfung ein. Aber wie relevant ist der Familienstand für Deine Baufinanzierung wirklich?

Single: Weniger Budget, aber Du entscheidest selbst

Finanzierst Du die Immobilie allein, trägst Du die gesamte Verantwortung und kannst Entscheidungen unabhängig treffen. Dafür hast Du aber auch nur Dein eigenes Budget zur Verfügung und alles hängt nur von diesem einen Einkommen ab. Ist das für die Wunschimmobilie zu niedrig, gibt Dir die Bank womöglich keinen, einen zu kleinen oder teuren Kredit.

Unverheiratet, aber mit Partner: Beide haften

Bist Du in einer Beziehung, aber nicht verheiratet, laufen die Finanzen meist getrennt. Wenn Ihr den Kredit zusammen beantragt, seid Ihr beide als Darlehensnehmer im Vertrag. Das heißt: Jeder haftet für den gesamten Kreditbetrag. Dafür ist bei zwei Einkommen oft ein höherer und günstigerer Kredit drin.

Wichtig: Diese gesamtschuldnerische Haftung bleibt auch nach einer Trennung bestehen. Die Bank kann die Rate von Euch beiden verlangen.

Verheiratet: Zugewinngemeinschaft oder Gütertrennung?

Als Ehepaar in der Zugewinngemeinschaft zählt meist das gemeinsame Einkommen, wenn es um die Konditionen für die Finanzierung geht. Ihr könnt ebenfalls beide als Darlehensnehmer auftreten, habt also ein größeres Budget als ein Single und damit die Chance auf eine höhere Kreditsumme und einen besseren Zins.

Lebt Ihr in Gütertrennung, könnt Ihr trotzdem gemeinsam ein Darlehen aufnehmen. Heißt: Auch wenn Eure Konten getrennt sind, sitzt Ihr bei diesem Kredit rechtlich gesehen in einem Boot. Für den Fall einer Trennung solltet Ihr also im Ehevertrag klären, wer die Raten weiterzahlt und wie Ihr Euch gegenseitig entschädigt.

Wichtig: Der Kreditvertrag sagt nichts darüber aus, wem die Immobilie zu welchen Teilen gehört. Für die Eigentumsverhältnisse ist die Eintragung im Grundbuch entscheidend.

Bringt Dir ein Trauschein einen besseren Kredit?

Zu heiraten kann die Zinskonditionen etwas verbessern. Das ist aber selten der entscheidende Hebel. Der Familienstand ist nur einer von vielen Faktoren, die in die Kreditprüfung einfließen. Die finanziellen Vorteile einer Ehe tauchen eher später auf – etwa beim Vererben und den damit verbundenen, viel höheren Steuerfreibeträgen.

Trotzdem gilt: Je mehr Budget zur Verfügung steht, desto besser.

Sonderfall: Geschieden oder mit neuer Partnerschaft

Nach einer Scheidung sind die finanziellen Regeln oft komplizierter: Hast Du etwa Unterhaltspflichten, zählt das bei der Kreditberechnung und schmälert Dein verfügbares Einkommen.

Und wenn bereits ein Versorgungsausgleich gelaufen ist, kann Deine Rente geringer ausfallen. Läuft Dein Kredit bis ins Rentenalter, kann sich das ebenso negativ auf die Konditionen auswirken. Wir raten Dir allerdings ohnehin dazu, den Baukredit bis zum Renteneintritt zurückzuzahlen.

Fazit

Die Bank schaut hauptsächlich darauf, wie viel Geld zur Verfügung steht und ob die Kreditwürdigkeit passt. Diese Faktoren sind dann relevant für den Kreditvertrag inkl. Kreditsumme, Konditionen und Haftung. Dein Familienstand allein entscheidet also nicht über „günstig“ oder „teuer“ – er liefert der Bank nur zusätzliche Hinweise.

Wie Du an eine gute Baufinanzierung kommst

Um einen passenden Kredit zu finden, solltest Du Dich an einen Vermittler wenden. Finanztip empfiehlt Interhyp und Baufi24. Auch Dr. Klein, Hüttig & Rompf sowie Hypofriend sind empfehlenswert.

Mehr Infos zum Thema findest Du in unserem Ratgeber für Baufinanzierung.