Schnellkredit Finanzieller Notfall: Ist ein Schnellkredit die Lösung?

Die Gründe für einen Kredit sind vielfältig: Du benötigst ein neues Auto, eine unerwartete Reparatur, die Umschuldung eines alten Kredits oder hast einfach einen finanziellen Engpass? Nicht immer hat man die Zeit, langwierig verschiedene Angebote klassischer Ratenkredite miteinander zu vergleichen, um einen günstigen Zins zu finden. In diesen Fällen kann ein Schnellkredit die Lösung sein. Ob dieser eine gute Wahl ist und worauf Du achten solltest, erfährst Du in diesem Ratgeber.

Ein Schnellkredit, oft auch „Sofortkredit“ oder „Eilkredit“ genannt, ist ein Darlehen, das Banken und Kreditportale anbieten. Hinter diesem Begriff steckt kein besonderes Produkt, sondern in der Regel ein normaler Ratenkredit. Manche Banken bieten auch einen Rahmenkredit als Schnellkredit an.

Bei einem Ratenkredit zahlst Du den Kredit in gleichbleibenden Raten innerhalb einer festgelegten Laufzeit zurück. Außerdem hast Du die Möglichkeit den Schnellkredit frei oder zweckgebunden zu verwenden – zum Beispiel für ein Auto oder die Modernisierung der eigenen Immobilie.  

Banken und Portale werben oft mit Schnellkrediten, denn diese können den Kundinnen und Kunden mittlerweile schneller und einfacher ausgezahlt werden als früher. Das liegt jedoch nicht am Produkt, sondern an den technischen Möglichkeiten, die die Banken und Portale heute haben.

Die fortschreitende Digitalisierung ermöglicht es Kreditgebern, Dich zügiger und effizienter durch den Kreditbeantragungsprozess zu führen. Dadurch kann der Antrag schneller bearbeitet und der Kreditbetrag entsprechend schneller ausbezahlt werden. Verkauft wird das dann oft unter den Begriffen „Sofort-Entscheid“ und „Sofort-Auszahlung“. Laut dem Kreditportal Smava kannst Du so mit einer Auszahlung innerhalb von 24 Stunden rechnen – vorausgesetzt Du nutzt alle verfügbaren Online-Verfahren und reichst die angeforderten Unterlagen zügig ein. Ähnliche Versprechen geben auch die Kreditportale Verivox, Finanzcheck und Check24.

Schnellkredite bekommst Du in der Regel bei den meisten Banken und Kreditportalen ab einer Kreditsumme von 1.000 Euro und einer Laufzeit von zwölf bis 120 Monaten. Wie schnell die Bearbeitung und Auszahlung des Kredits ist, hängt jedoch von den angebotenen Online-Verfahren im Kreditbeantragungsprozess ab. Das kann von Bank zu Bank variieren. Deshalb kann es sein, dass Du bei der einen Bank einen Kredit erst innerhalb von 48 Stunden bekommst und bei einer anderen Bank bereits innerhalb von 24 Stunden. Daher informiere Dich vorher über die Wartezeiten bei den jeweiligen Banken. Im nächsten Abschnitt erfährst Du, wie die Online-Verfahren aussehen können.

Um einen Kredit schnell ausgezahlt zu bekommen, musst Du alle angebotenen Online-Verfahren der Banken und Portale nutzen. Je nach Anbieter können die Online-Verfahren abweichen. In vier Schritten zeigen wir Dir, wie Du am schnellsten Deinen Kredit beantragen kannst.

1. Schritt: Kontocheck 

Im ersten Schritt gewährst Du der kreditgebenden Bank einen Einblick in Dein Girokonto. Bei diesem sogenannten Kontocheck oder Kontoblick erstellt die Bank in der Regel einen digitalen Kontoauszug Deiner Kontoumsätze der letzten drei Monate. Unterlagen über Deine Einnahmen und Ausgaben musst Du somit nicht mehr einreichen. Die Bank kann so Deine Kreditanfrage schneller genehmigen und Dir den Kreditbetrag schneller auszahlen. 

Wichtig: Für den Kontocheck benötigst Du ein Gehaltskonto – regelmäßige Gehaltszahlungen müssen also über dieses Konto gehen. Außerdem muss Dein Konto im Online-Banking abrufbar sein.

2. Schritt: Video-Ident-Verfahren

Möchtest Du einen Schnellkredit beantragen, dann musst Du Deine Identität nachweisen. Am schnellsten geht das mit dem Video-Ident-Verfahren. Dabei wird über eine Online-Videoübertragung Deine Identität festgestellt, indem Du Deinen Personalausweis in die Kamera Deines Smartphones, Tablets oder Laptops hältst.
Eine andere Variante ist das Post-Ident-Verfahren. Bei diesem Verfahren gehst Du zu einer Postfiliale und lässt Dir von einem Mitarbeitenden der Post Deine Identität feststellen. Das Video-Ident-Verfahren ist jedoch wesentlich zeitsparender, weil der Weg zur Post oder Bankfiliale wegfällt. Möchtest Du also Deinen Kredit so schnell wie möglich bekommen, dann entscheide Dich für das Video-Ident-Verfahren.

3. Schritt: Dokumente hochladen

Im nächsten Schritt hast Du die Möglichkeit, alle angeforderten Dokumente wie den unterschriebenen Kreditvertrag online hochzuladen. Die Anbieter können dann Deine Daten sofort überprüfen und die Kreditanfrage annehmen oder ablehnen.

4. Schritt: Digitale Unterschrift

Im letzten Schritt kannst Du mittlerweile Kreditverträge bei vielen Anbietern digital unterschreiben. Dabei musst Du den Vertrag nicht mehr händisch unterschreiben, sondern kannst diesen mit einem Verifizierungscode bestätigen. Den Code bekommst Du meist über eine SMS oder App, den Du in die vorgesehene Maske im Kreditbeantragungsprozess eingibst. Den Vertrag musst Du also nicht mehr ausdrucken, unterschreiben und an die kreditgebende Bank schicken. Du sparst dadurch viel Zeit.

Möchtest Du also einen Kredit schnell bekommen, dann hängt es vor allem von Dir und der jeweiligen Bank ab. Nutzt Du alle angebotenen Online-Verfahren, dann kann Dir die Bank den Kreditbetrag innerhalb von 24 Stunden auszahlen.

In der Regel unterscheiden sich die Zinsen bei einem Schnellkredit nicht von herkömmlichen Krediten. Auch bei Schnellkrediten hängt der Zins von der Kreditsumme, der Laufzeit und Deiner Bonität ab. Daher solltest Du die Angebote immer miteinander vergleichen. Am besten geht das mit Kreditportalen. Wir haben für Dich die besten herausgesucht: Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24. 

Wir empfehlen Dir, bei der Kreditsuche alle Portale nacheinander zu nutzen. Dadurch erhöhst Du Deine Chance, ein günstiges Angebot zu finden. Gehst Du nur zu einer einzelnen Bank, dann ist das Risiko hoch, dass der Kredit nicht zu Deinen Bedürfnissen passt. Und das kann teuer werden.

Wie wichtig der Kreditvergleich ist, zeigen wir Dir in der folgenden Tabelle. Dabei gehen wir von einem Kredit von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten aus. Als Zinssatz verwenden wir den sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zinssatz, zu dem mindestens zwei Drittel der Kunden einen Kredit erhalten. Die gezeigten Banken sind in den emp­foh­lenen Kreditportalen eingebunden.

Zinskosten bei einem Schnellkredit

Quelle: Website der Anbieter (Stand: 10. April 2024)

Wie Du siehst, kann es sich lohnen, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen. So ist zum Beispiel der Kredit des Anbieters S-Kreditpartner rund 1.000 Euro teurer als der Kredit von der DKB. Selbst ein minimaler Zinsunterschied von etwas mehr als 0,5 Prozent, wie zwischen der DKB und Santander, kann Zinskosten von mehr als 100 Euro verursachen.

Zu Beginn Deiner Kreditsuche solltest Du Dir die Frage stellen, wie viel Kredit Du Dir überhaupt leisten kannst. Daher überlege Dir, wie lange die Laufzeit, wie hoch die Kreditsumme und monatliche Raten sein dürfen. Mit unserem Finanztip-Kreditrechner findest Du es heraus.   
 

Banken können zwar immer schneller einen Kredit bearbeiten und auszahlen, aber auf eine Überprüfung der Kreditwürdigkeit verzichten sie nicht. Dementsprechend kann auch der Antrag eines Schnellkredits wegen eines negativen Schufa-Eintrags abgelehnt werden. 

Deshalb solltest Du Dir vor einer Kreditanfrage eine Auskunft der Schufa geben lassen. In dieser sogenannten Datenkopie findest Du alle Daten, die die Schufa über Dich speichert. Findest Du einen Fehler, dann musst Du das der Schufa melden. Ein falscher Eintrag kann zu einer Kreditablehnung oder zu einem schlechteren Kreditzins führen. Wie Du einen falschen Schufa-Eintrag löschen lassen kannst, erfährst Du in unserem Ratgeber zu Fehlern bei der Schufa.  
 

Die gängigen Schnellkredite geben Dir Banken erst ab einer Kreditsumme von 1.000 Euro – vereinzelt gibt es auch Banken mit geringerer Kreditsumme. Möchtest Du also eine kleinere Summe, dann kannst Du zu Alternativen greifen. Im Folgenden zeigen wir Dir vier Möglichkeiten, um schnell kleinere Geldbeträge zu leihen. Die beste Option findest Du an erster Stelle. 

Beachte: Zu diesen Alternativen raten wir nur zum Teil. Vielmehr solltest Du einen passenden Ratenkredit suchen und Angebote miteinander vergleichen. 

Kredit­karte

Neben der Zahlungsfunktion kannst Du bei der Kredit­karte auch eine Kreditlinie bekommen. In der Regel räumen Dir Banken einen Verfügungsrahmen von 500 bis 2.000 Euro ein – je nachdem bei welcher Bank Du bist. Du hast dann die Möglichkeit, innerhalb eines Monats zinsfrei über die eingeräumte Summe zu verfügen. 

Tipp: Sollte das Geld auf Deinem Girokonto knapp werden, dann bevorzuge die Kredit­karte gegenüber Rahmen- oder Dispokrediten. Denn der einmonatige Kreditrahmen der Kredit­karte ist zinsfrei und somit günstiger. Du solltest aber am Ende des Abrechnungszeitraums genug Geld auf Deinem Konto haben – sonst rutschst Du in den Dispo oder bezahlst hohe Kredit­kartenzinsen. Die Kredit­kartenzinsen können höher als die Rahmen- oder Dispokreditzinsen sein.

Rahmenkredit

Beim Rahmenkredit gewährt Dir die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen. Über dieses Geld kannst Du dann jederzeit verfügen. Tipp: Einen Rahmenkredit kannst Du bereits abschließen, bevor Du überhaupt Geld brauchst. Erst wenn Du das Geld benötigst, musst Du für die entnommene Summe Zinsen zahlen. Welche Rahmenkredite wir empfehlen, findest Du in unserem Ratgeber zu Rahmenkrediten.

Dispokredit

Beim Dispokredit erhältst Du wie bei der Kredit­karte oder beim Rahmenkredit einen Kreditrahmen. Innerhalb dieses Rahmens darfst Du dann mit Deinem Girokonto ins Minus gehen. Für diese Überziehung bezahlst Du Zinsen. Der Dispokredit ist in der Regel teurer als der Rahmenkredit, weshalb Du den Rahmenkredit bevorzugen solltest.

Wichtig: Vermeide es, Deinen Dispokredit zu überziehen. Du musst sonst sogenannte Über­zie­hungs­zin­sen zahlen, die höher als der Dispozins sind. Bleib daher innerhalb Deines Dispos und zahle zeitnah das Geld zurück.

Kurzzeitkredite

Abzuraten ist von Kurzzeitkrediten, sogenannten Payday Loans. Dabei verleihen Anbieter wie Cashper, Vexcash oder Ferratum Kreditsummen von 50 bis 3.000 Euro mit Laufzeiten von ein bis sechs Monaten. Du kannst zwar Kurzzeitkredite innerhalb von wenigen Stunden bekommen, aber diese sind mit hohen Zinsen und Extra­kosten verbunden. Nutze diese Kreditart daher nur im äußersten Notfall, oder beschränke Dich gleich auf die ersten drei Optionen. 

Ein Schnellkredit könnte für Dich interessant sein, wenn Du einen kurzfristigen finanziellen Engpass überbrücken möchtest. Beispielsweise wenn Dein Auto, das Du für die tägliche Fahrt zur Arbeit benötigst, kaputtgeht und ersetzt werden muss. 

Wie schnell der Kredit ausgezahlt wird, sollte jedoch nicht Deine Kreditentscheidung beeinflussen. Viel wichtiger ist es, dass Du einen günstigen Zins bekommst. Deshalb solltest Du bei Deiner Kreditsuche trotz Dringlichkeit ein wenig Zeit investieren und Angebote über Kreditportale miteinander vergleichen. Findest Du auf den Portalen ein gutes Angebot, dann kannst Du die digitalen Möglichkeiten nutzen und entsprechend schnell einen Kredit bekommen. Einem günstigen Kredit für ein neues Auto, unerwarteten Reparaturen oder der Umschuldung eines Kredits sollte dann nichts mehr im Wege stehen.