Steuer: Prüf, ob noch sinnvolle Ausgaben möglich sind
Depot: Überweis das Geld für die Vorabpauschale
Vorsorge: Klär mit der Familie, wer im Notfall alles regelt

2025 ist fast vorbei. Wir hoffen, dass Du dank Finanztip dieses Jahr schon jede Menge Geld gespart, hohe Tagesgeld- und Festgeld-Zinsen mitgenommen oder sogar endlich Deine private Altersvorsorge mit unseren Depot- und Aktien-ETF-Empfehlungen gestartet hast.

Ein paar Tage kommen aber noch. Die kannst Du nutzen, um nochmal einiges rauszuholen, zu organisieren oder endlich anzugehen. Zum Beispiel, indem Du diese Dinge erledigst:

1. Sinnvoll Geld für die Steuer ausgeben

Du kommst z. B. allein mit Fahrtkosten über die Werbungskostenpauschale von 1.230 €? Dann lohnt sich jeder weitere Euro, den Du für berufliche Zwecke ausgibst: Denn nur für alles über dieser Summe gibt’s nächstes Jahr bei Deiner Steuererklärung für 2025 was raus. In diesem Fall lohnt’s sich, z. B. noch Fachbücher oder einen Bürostuhl fürs Homeoffice zu kaufen.

Hattest Du dieses Jahr schon hohe Kosten für Zahnersatz oder Physio? Und Du brauchst eine neue Brille? Dann kauf sie am besten noch 2025. Das alles zählt zu den außergewöhnlichen Belastungen, die Du erst ab einem bestimmten Gesamtbetrag absetzen kannst – abhängig von Deinem Einkommen. Alles über diesen Betrag hinaus kannst Du dann von der Steuer absetzen.

Natürlich kannst Du auch noch spenden – das ist nicht nur für Deine Steuer sinnvoll.

Außerdem ist dieses Jahr die letzte Chance, Deine Steuererklärung für 2021 abzugeben. Noch mehr Ideen findest Du in unserem Ratgeber zu Steuertipps am Jahresende.

2. Krankenkassen-Wechsel prüfen

In diesen Tagen flattern die Beitragsschreiben der Krankenkassen herein. Einige heftige Erhöhungen von bis zu einem Prozentpunkt sind bereits dabei. Es gibt aber auch eine Senkung, jedoch auf hohem Niveau: 

Den stets aktuellen Überblick gibt Dir unser Zusatzbeitrag-Ratgeber.  

Vorläufig keine direkte Auswirkung auf die Zusatzbeiträge hat, dass es diese Woche eine Einigung beim Sparpaket der Regierung für 2026 gab. Jetzt dürfte der Bundesrat die 2 Mrd. € Einsparung durchwinken. Das könnte 2026 aber immerhin unterjährig zu weniger Erhöhungen führen.

Deine Kasse wird 2026 teurer?

Oder gehört sowieso schon zu den teureren? Dann denk über Kündigung und Wechsel nach. Denn die Spanne zwischen dem günstigsten (2,18 %) und teuersten Beitrag (4,39 %) ist aktuell riesig, sodass Du viele Hundert Euro sparen kannst.

Drei Krankenkassen können wir Dir schon jetzt empfehlen: HKK*, Audi BKK* und BKK Firmus haben weiter ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und bleiben Finanztip-Empfehlung. Vielleicht wartest Du aber noch ein paar Tage ab, bis mehr Zusatzbeiträge feststehen und wir unseren Preis-Leistungs-Vergleich für 2026 abschließen können.

In den nächsten Ausgaben des Finanztip Newsletters und jederzeit in der Finanztip App und in unserem Krankenkassen-Vergleich halten wir Dich auf dem Laufenden.

3. Freistellungsaufträge checken

Hast Du Deine 1.000 € Freibetrag ausgenutzt und auf die richtigen Banken verteilt? Eventuell lohnt sich eine Anpassung, denn Sparzinsen werden oft zum Jahresende ausgeschüttet.  

Bekommst Du sie dank Freistellungsauftrag (FSA) steuerfrei, kannst Du das zusätzliche Geld direkt nutzen, um z. B. die diversen Jahresrechnungen Anfang 2026 zu bezahlen. Achte deshalb generell darauf, genug Geld auf dem Girokonto zu haben. Sonst drohen teure Dispozinsen.

Stress Dich aber nicht: Für immer verloren ist das Geld ohne FSA nicht. Zu viel gezahlte Steuer holst Du Dir nächstes Jahr einfach per Steuererklärung zurück. Denn die solltest Du sowieso immer machen.

Dafür empfehlen wir Dir Wiso Steuer* (beste Leistung), Check24* (bester Preis) und viele weitere Anbieter in unserem Steuersoftware-Vergleich.

4. An die Vorabpauschale denken

Auch auf dem Verrechnungskonto für Dein Depot sollte zu Jahresbeginn etwas Geld liegen oder ein FSA eingerichtet sein. Denn wenn Du einen Aktien-ETF oder anderen Fonds im Depot hast, fällt Anfang 2026 wieder die Steuer auf die Vorabpauschale an – oft auch für Ausschütter. Die Details haben wir Dir neulich nochmal hier ausführlich aufgeschrieben.

Unsere Faustregel, wenn Du das Thema schnell erledigen willst: Pro 10.000 € Fondsvolumen einfach 36 € aufs Konto überweisen oder einen FSA i. H. v. 124 € einrichten. Das reicht auf jeden Fall und gilt für Aktien-ETFs. Bei anderen Fonds bist Du mit 51 € (oder 178 € FSA) pro 10.000 € auf der sicheren Seite. Willst Du's ganz genau wissen, nutz unseren Vorabpauschale-Rechner.

5. Alte Gutscheine retten

Vielleicht bekommst Du zu Weihnachten mal wieder einen Gutschein. Aber was ist eigentlich aus den ganzen Gutscheinen der Vorjahre geworden? Schau mal Deine Ablagen durch. Denn sofern keine andere Frist auf einem Gutschein draufsteht: Nach drei Jahren verfällt er zum Jahresende. Gutscheine aus 2022 werden Ende 2025 also ungültig.  

Nutz dann die letzten Tage des Jahres, um sie einzulösen. Hast Du noch ältere Gutscheine, frag beim Aussteller nach. Viele erlauben die Einlösung, auch wenn Du keinen Anspruch mehr hast.

6. Vorsorgethemen mit der Familie klären

Wenn an Weihnachten oder zwischen den Jahren die ganze Familie zusammenkommt, ist das die perfekte Gelegenheit für ein ernstes, aber wichtiges Thema: Was soll mit Dir passieren, wenn Du nicht mehr selbst entscheiden kannst, z. B. weil Du im Koma liegst? Und wer regelt dann eigentlich Deine Finanzen?

Beides solltet Ihr in Ruhe im Familienkreis besprechen. Und dann mit einer Patientenverfügung und Vorsorgevollmacht regeln. Ohne diese Dokumente kann es für Deine Angehörigen im Fall der Fälle sehr kompliziert werden, schnell oder überhaupt Entscheidungen zu treffen.

Die Dokumente kannst Du selbst erstellen, z. B. mit dem Muster des Bundesjustizministeriums oder kostenlosen Online-Tools der Verbraucherzentrale (hier und hier). Alternativ empfehlen wir Dir für beide Dokumente die Anbieter Afilio* und PatientenverfügungPlus*. Sie bieten Dir für einen fairen Preis extra Service wie z. B. einen Notfallabruf, der bei der Patientenverfügung besonders wichtig ist.

Transparenzhinweis: Die Gründer von Finanztip gehören mit HW Capital zum Investorenkreis von Afilio. Das ist aber nicht der Grund, warum wir Afilio empfehlen. Wir haben Afilio unabhängig davon gemäß unseres Redaktionskodexes als guten Anbieter ermittelt.

Am besten kümmerst Du Dich zusätzlich um eine Depot- bzw. Kontovollmacht mit einem direkt von Deiner Bank bereitgestellten Formular. Denn eine aktuelle Finanztip-Stichprobe zeigt: Nur 10 von 18 Depotanbietern akzeptieren eine allgemeine Vorsorgevollmacht.  

7. Was für die Finanzbildung tun

Nicht nur mit einer Spende kannst Du Gutes für andere tun. Wenn Du unsere Mission unterstützen möchtest, hast Du verschiedene Optionen, das Thema Finanzbildung für mehr Menschen auf die Agenda zu bringen:

• Unterschreib unsere Petition zur Teilnahme Deutschlands an Finanz-PISA. Über 100.000 Menschen sind schon dabei. Mehr dazu liest Du weiter unten in diesem Newsletter
• Bestell Dein Exemplar von Saidis Buch "Finanzen ganz einfach"*. Darin bekommst Du das gesamte Finanztip-Wissen gebündelt an einem Ort und hilfst mit, das Buch oben auf den Bestsellerlisten zu halten. So kommen so viele Menschen wie möglich gar nicht dran vorbei. Natürlich eignet sich das Buch auch perfekt als Weihnachtsgeschenk zum Einstieg ins Thema Finanzen
• Werd Finanztip Unterstützer. Dein monatlicher Beitrag fließt direkt in unsere gemeinnützige Arbeit und Projekte wie Finanztip Schule. Außerdem kannst Du an unseren wöchentlichen Expertengesprächen teilnehmen und bekommst zusätzliche Kurse in der Finanztip Academy
• Empfiehl die Finanztip Academy weiter oder nutz die ruhige Jahreszeit, um sie selbst zu absolvieren und gut aussortiert ins neue Jahr zu starten. In der Academy kannst Du Dein Finanzwissen mit Videokursen Schritt für Schritt auf-, aber auch ausbauen. Die ersten drei Kurse sind für Newsletter-Abonnentinnen und -Abonnenten frei verfügbar
• Mach den Finanztip Check-Up und empfiehl ihn weiter. Der Check-up zeigt Dir, wie gut Deine Finanzen schon aufgestellt sind und begleitet Dich bei Deinen Fortschritten

Vergiss bei alldem aber nicht, auch einfach mal abzuschalten. Und freu Dich schon auf einen ganz speziellen Newsletter, den wir Dir kommende Woche kurz vor den Feiertagen schicken. 

Rentenfaktor: Entscheidend für Deine private Rentenhöhe
Nachträglich senken: Ist möglich, kommt aber auf die Klausel an
Gute Nachricht: Eine Klausel der Allianz wurde nun gekippt

Der Rentenfaktor legt fest, wie viel Rente Du später bei einer fondsgebundenen privaten Rentenversicherung ausgezahlt bekommst. Ganz egal, ob Riester-Rente, Basis-Rente oder auch betriebliche Altersvorsorge.

Eine wichtige Klausel zur Senkung von Rentenfaktoren hat der Bundesgerichtshof (BGH) allerdings letzte Woche für unwirksam erklärt (Az. IV ZR 34/25).

Worum ging es im Urteil des BGH?

Die Klausel erlaubte es dem Versicherer – in diesem Fall der Allianz – den Rentenfaktor in fondsgebundenen Riester-Verträgen während der Ansparphase zu senken, wenn sich die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen verschlechtern.

Da es für die Allianz im vergangenen Jahrzehnt nicht immer gut lief, hat sie davon Gebrauch gemacht und in vielen Verträgen den Rentenfaktor gekürzt. Die Folge: weniger Rente für Dich – bei gleichem Vertragsguthaben.

In besseren Phasen hat die Allianz den Faktor allerdings nicht wieder angehoben. Und das ist laut BGH eine unangemessene Benachteiligung. Die gesamte Klausel der Allianz, und daher auch die Senkung der Rentenfaktors, ist deshalb unwirksam.

Welche Verträge sind betroffen?

Nach Allianz-Angaben gegenüber der DPA sind vom Urteil ca. 1 Mio. Verträge betroffen, die von Juli 2001 bis Juni 2013 geschlossen wurden.

Im Urteil ging es um einen fondsgebundenen Riester-Vertrag. Prinzipiell gilt das Urteil aber für alle fondsgebundenen Rentenversicherungen bei der Allianz, in denen so eine Klausel steckt.

Unbedingt Widerspruch einlegen

Leg also in jedem Fall Widerspruch ein, wenn Dein Rentenfaktor gekürzt wurde. Wenn Du noch in der Ansparphase bist, nutz dieses Musterschreiben (Word-Dokument). Die Absenkung ist Dir unter Umständen nicht besonders prominent mitgeteilt worden. Prüf daher auch die jährlichen Standmitteilungen, ob Dein Versicherer die Info dort “versteckt” hat.

Wird die Rente schon ausgezahlt, hast Du Anrecht auf eine Nachzahlung. Um die einzufordern hast Du drei Jahre Zeit, bevor Dein Anspruch verjährt. Nutz dafür dieses Musterschreiben (Word-Dokument).

Weist die Allianz Deine Forderung zurück, musst Du leider klagen. Das ist meistens nur sinnvoll, wenn Du eine Rechtsschutzversicherung hast.

Haben andere Versicherer ähnliche Klauseln?

Das Urteil gilt erstmal nur für die Verträge der Allianz. Viele Versicherer haben aber vergleichbare Klauseln genutzt, z. B. die Zurich. Gegen sie gab es ebenfalls schon ein Urteil (LG Köln, Az. 26 O 12/22).

Ob die Entscheidung auf andere Versicherer übertragbar ist, musst Du noch abwarten. Dabei kommt es auf die genaue Urteilsbegründung des BGH an.

Du kannst trotzdem schon bei anderen Versicherern versuchen, ob Du mit unseren Musterschreiben und dem Verweis auf das BGH-Urteil Erfolg hast.

Wir halten Dich rund um das Urteil weiter auf dem Laufenden. Alle Infos findest Du außerdem in unserem Ratgeber zum Rentenfaktor.

Diesen Donnerstag war es so weit: Bei der Kultusministerkonferenz (KMK) in Berlin haben wir mehr als 100.000 Unterschriften überreicht und der Politik ein klares Signal gesendet. Deutschland braucht endlich verlässliche Daten dazu, wie gut junge Menschen mit Finanzentscheidungen umgehen – und dafür muss unser Land am nächsten Finanz-PISA-Test teilnehmen.

Zwar wollte am Donnerstag keine der Bildungsministerinnen oder -minister die Unterschriften persönlich entgegennehmen, doch immerhin war der Pressesprecher der KMK dabei (Bild Mitte unten), als unser Chefredakteur Hermann, Fabian, Geschäftsführer der Finanztip Stiftung, und Sarah, wissenschaftliche Leiterin der Stiftung, die Unterschriften übergeben haben. 

Am Abend hat außerdem der RBB über die Übergabe berichtet.

Stimmen pro Finanz-PISA

Am Rande der Konferenz sind wir auch kurz mit einigen Entscheidungsträgern ins Gespräch gekommen, darunter Jan Riedel (CDU), seit Juni Bildungsminister von Sachsen-Anhalt, und Armin Schwarz (CDU), Hessischer Minister für Bildung, Kultus und Chancen. 

Wie wichtig das Thema ist, wurde auch auf der anschließenden Pressekonferenz deutlich: Simone Oldenburg, Vorsitzende der Kultusministerkonferenz und Bildungsministerin von Mecklenburg-Vorpommern, hat sich auf Nachfrage von Finanztip ausdrücklich dafür ausgesprochen, dass Deutschland an Finanz-PISA teilnimmt. 

Wer noch zögert

Trotzdem ist weiterhin offen, ob Deutschland wirklich beim internationalen Vergleichstest dabei sein wird. Einige Bundesländer zögern noch – und ausgerechnet das bevölkerungsreichste Land NRW plant keine Teilnahme.

Immerhin: Im März soll das Thema auf der Tagesordnung der nächsten Kultusministerkonferenz stehen. Wir bleiben dran und halten Dich auf dem Laufenden, ob die Politik nun den Mut hat, Finanzbildung endlich zur Priorität zu machen.

Du hast noch nicht unterschrieben? 

Oder kennst jemanden, der das noch tun könnte? Dann kannst Du hier immer noch unterschreiben.

Problem: Fehlende Angabe blockiert Einspeisevergütung
Folge: Du verlierst mehrere Hundert Euro im Jahr
Tipp: Veräußerungsform sofort nachmelden

Hast Du seit dem Start des Solarpakets im Mai 2024 eine neue PV-Anlage installiert? Dann solltest Du unbedingt prüfen, ob Du beim Netzbetreiber die richtige „Veräußerungsform“ angegeben hast. Denn ohne diese Angabe zahlen einige Netzbetreiber aktuell keinen Cent Einspeisevergütung – auch nicht rückwirkend.

Wie viel das ausmacht, haben wir für Dich berechnet: Ein Haushalt mit einem jährlichen Stromverbrauch von 3.500 Kilowattstunden (kWh), einer Anlage mit 10 Kilowatt-Peak (kWp) Solarleistung und einem 5-kWh-Stromspeicher bekommt im Jahr rund 580 € Einspeisevergütung. Fällt sie weg, verzichtest Du Jahr für Jahr auf bares Geld.

Warum so viele Haushalte betroffen sind

Uns liegen mehrere Hinweise von Leserinnen und Lesern vor, dass ihre Netzbetreiber keine Vergütung auszahlen, obwohl ihre PV-Anlage korrekt im Marktstammdatenregister gemeldet ist.

Der Grund: Die separate Meldung der Veräußerungsform „Einspeisevergütung“ fehlt. Dann kann der Netzbetreiber den eingespeisten Strom als unentgeltliche Abnahme verbuchen und die Einspeisevergütung behalten.

Unserer Auswertung zufolge könnten rund 700.000 PV-Anlagen davon betroffen sein. So viele sind seit Mai 2024, als das Solarpaket in Kraft getreten ist, in Betrieb genommen wurden – und verpflichtet, die Veräußerungsform für ihren eingespeisten Strom zu wählen.

Wie kann das passieren?

Viele Netzbetreiber bieten zwar Anmeldeformulare für PV-Anlagen an, aber manchmal fehlt genau das Formular, mit dem Du die Einspeisevergütung auswählen kannst.

Eine Pflicht zur Aufklärung haben die Netzbetreiber nicht – umso wichtiger, dass Du selbst darauf achtest.

So meldest Du Deine PV-Anlage richtig an

Bevor eine neue Solaranlage ans Netz geht, muss sie beim Netzbetreiber angemeldet werden – meist übernimmt das der Installationsbetrieb. Wichtig ist, dass dabei ausdrücklich die Einspeisevergütung als Veräußerungsform ausgewählt wird. Nur dann bekommst Du von Anfang an Geld für Deinen eingespeisten Strom.

Gibt es dafür kein spezielles Formular, reicht auch eine formlose Mail an den Netzbetreiber mit dem Hinweis, dass Du gemäß § 21b Abs. 1 EEG 2023 als Veräußerungsform die Einspeisevergütung wählst.

Zusätzlich musst Du Deine PV-Anlage im Marktstammdatenregister der Bundesnetzagentur eintragen – entweder noch vor Inbetriebnahme oder bis spätestens einen Monat danach. Die Bestätigung daraus und das Inbetriebnahmeprotokoll des Installateurs brauchst Du später als Nachweis, damit der Netzbetreiber die Einspeisevergütung auszahlt. Mehr dazu erfährst Du im Ratgeber PV-Anlage anmelden.

Du planst gerade erst eine PV-Anlage?

Wenn Du Dich für eine PV-Anlage interessierst, hol Dir auf jeden Fall mehrere Angebote ein. Wir empfehlen Dir, mit dem Vergleichsportal selfmade-energy.com* zu starten. Ergänzend kannst Du dann die Angebotsvermittler photovoltaik-angebotsvergleich.de* und solaranlagen-portal.com* nutzen.

Was Du sonst noch beachten musst, wenn Du Dir eine PV-Anlage zulegen möchtest, erfährst Du in unserem Ratgeber zur PV-Anlage.  

Die i-Kfz-App ist nach einer Testphase endgültig für Android und iOS verfügbar. Sie wurde gemeinsam vom Kraftfahrtbundesamt und der Bundesdruckerei entwickelt. In der App kannst Du Deinen Fahrzeugschein und künftig auch Deinen Führerschein hinterlegen, sodass Du die physischen Dokumente nicht mehr mitnehmen musst.

Im Ausland solltest Du sie aktuell aber weiter dabeihaben. Prüf außerdem, ob die App auf Deinem Gerät auch wirklich funktioniert. Der eigentliche Vorteil der digitalen Fahrzeugzulassung i-Kfz ist aber: Mit ihr kannst Du Geld sparen. Denn Vorgänge wie An-, Um- und Abmelden sind online im Schnitt zwischen 35 und knapp 90 % günstiger als in der Zulassungsstelle. Eine Übersicht dazu findest Du in unserem Ratgeber “Auto anmelden”.

Egal wie gut oder schlecht es gerade an der Börse läuft – entscheidend ist die langfristige Entwicklung Deines ETFs. An dieser Stelle zeigen wir Dir regelmäßig die Rendite verschiedener ETF-Kategorien. Und zum Vergleich auch, wie sich die Geldmarktrendite im Euroraum, Gold und Bitcoin schlagen. Gold und Bitcoin liefern unter Umständen mehr Rendite, sind aber deutlich riskanter und volatiler, weshalb wir sie Dir nicht zur Geldanlage empfehlen:

Die in den Tabellen genannten ETFs findest Du auch in unserem ETF-Finder, die besten Wertpapierdepots dafür in unserem Depotvergleich.