Passives Einkommen: Das geht z. B. mit Dividenden-ETFs
Problem: Wirklich monatlich schüttet kaum ein ETF aus
Dividenden-Strategie: Hat generell mehrere Haken

Jeden Monat Dividende als passives Einkommen direkt aufs Konto – davon hast vielleicht auch Du schon geträumt. Ganz so einfach geht das aber nicht: Mehrere Einzelaktien zu nutzen, ist eine schlechte Idee. Der Aufwand wäre groß, Deine Geldanlage trotzdem nicht breit gestreut.

Ausschüttende Aktien-ETFs oder spezielle Dividenden-ETFs machen das besser. Aber ein Problem bleibt: Auch solche ETFs schütten ihre Erträge i. d. R. einmal im Jahr oder Quartal aus. Von einem echten Monatseinkommen kann also keine Rede sein: Du müsstest Dir die jährliche oder quartalsweise Summe selbst in Monatstranchen aufteilen und aufs Girokonto auszahlen.

Diese 3-ETF-Strategie löst das Problem

Im Finanztip-Podcast Finanzen ganz einfach haben wir neulich eine Lösung vorgestellt: Wir haben drei ETFs rausgesucht, die quartalsweise ausschütten – alle in anderen Monaten. Schon mit nur drei ETFs (3x4 Ausschüttungstermine im Jahr) kannst Du Dich jeden Monat über Dividende freuen. Zu den Finanztip-Empfehlungen gehören sie allerdings nicht.

Dieser neue ETF schafft’s allein

Mittlerweile gibt’s eine noch einfachere Variante: ETFs, die tatsächlich jeden Monat ausschütten. Seit Mitte Januar macht das z. B. der L&G Global Quality Dividends ETF (ISIN: IE0005AJA0P1). Er kostet 0,29 % pro Jahr (TER) und investiert in rund 900 Unternehmen.

Wichtig: Genau wie die drei ETFs aus unserer Podcast-Strategie gehört er nicht zu unseren Empfehlungen. Denn der ETF hat gleich mehrere Haken:

• Unzureichende Streuung: Der L&G-ETF enthält nur gut 950 Unternehmen. Damit ist er deutlich schlechter gestreut als ein ETF auf die weltweiten Standard-Indizes: MSCI World und FTSE Developed enthalten ca. 1.300 bzw. 2.000 Aktien aus Industrieländern. Beim MSCI ACWI und FTSE All-World sind auch Schwellenländer enthalten und damit ca. 2.500 bzw. 4.000 Unternehmen. Der MSCI ACWI IMI ergänzt noch Small Caps und kommt so auf ca. 8.000 verschiedene Aktien
• Verschobene Branchenaufteilung: Wie viele Dividenden-ETFs, weicht der L&G auch von der Aufteilung der Branchen klassischer Welt-ETFs ab. Denn Unternehmen mit hohen Dividendenzahlungen kommen oft aus der Finanzbranche oder der klassischen Industrie. Du hast also ein höheres Klumpenrisiko
• Zu kurze Historie: Der ETF ist noch kein Jahr am Markt. Aussagekräftige Performance-Daten fehlen also noch. Deshalb bewerten wir solche neuen Produkte überhaupt erst nach mehreren Jahren
• Geringes Fondsvolumen: Mit nur gut 120 Mio. € ist der ETF noch ziemlich klein. Das kann langfristig ein Risiko sein, dass der ETF mit einem anderen verschmolzen oder ganz geschlossen wird. In beiden Fällen kann Abgeltungssteuer anfallen, also Deinen Zinseszinseffekt schmälern
• Unklare Nachhaltigkeitskriterien: Der ETF wird teilweise als "nachhaltig" vermarktet. Die Auswahl der Unternehmen nach ESG-Kriterien ist aber wenig transparent. Das zeigt sich auch daran, dass der Fonds keinen klaren Nachhaltigkeitsfokus im Namen trägt

Warum Du besser keine Dividenden-Strategie fährst

Unabhängig von diesem neuen ETF gilt bei Finanztip die Devise: Eine Dividenden-Strategie lohnt sich für Deinen langfristigen Vermögensaubau in aller Regel nicht besonders. Denn Dividenden haben entscheidende Nachteile:

1. Dividenden sind kein Zusatzgewinn

Dividenden können sich wie ein Geschenk anfühlen und beim Einstieg in ETFs motivieren: Du siehst sofort auf dem Konto, dass Deine Geldanlage etwas abwirft. Bei jeder Ausschüttung sinkt aber auch der Kurs. Sie sind also kein Zusatzgewinn und fehlen dann an anderer Stelle.

Entscheidend ist die Gesamtrendite. Deshalb solltest Du Erträge reinvestieren. So nutzt Du den Zinseszinseffekt optimal – zumindest bis Dein Steuerfreibetrag (1.000 €/Jahr) ausgeschöpft ist. Denn darüber hinaus fällt Abgeltungssteuer an. Und die solltest Du möglichst spät zahlen, sodass auch diese Summe den Zinseszinseffekt verstärkt.

Ein thesaurierender = automatisch wiederanlegender ETF macht diese „Steuerstundung“ besser. Hier fällt nur die Steuer auf die Vorabpauschale an.

2. Hohe Dividenden können täuschen

Unternehmen, die regelmäßig viel ausschütten, investieren oft weniger in ihr eigenes Wachstum. Das kann langfristig ihre Entwicklung bremsen und damit den Kurs drücken. Eine hohe Dividende kann sogar ein Warnsignal sein: Schwächelt das Unternehmen bereits und will nur seine Investoren bei Laune halten?

3. Dividenden bringen falsche Sicherheit

Außerdem kannst Du Dich auf Dein monatliches Zusatzeinkommen nicht verlassen. Denn anders als z. B. Festgeld- oder Aktionszinsen beim Tagesgeld sind Dividenden nicht fix. Die Unternehmen können jederzeit entscheiden, weniger auszuschütten.

Unsere Empfehlungen

Setz deshalb besser auf möglichst breit gestreute Aktien-ETFs, z. B. Alle-Länder-ETFs, die Dividenden direkt und selbst wieder anlegen. In unserem ETF-Vergleich empfehlen wir u. a.:

• SPDR MSCI ACWI IMI (IE00B3YLTY66)
• Vanguard FTSE All-World ( IE00BK5BQT80*)
• SPDR MSCI ACWI (IE00B44Z5B48)
• iShares MSCI ACWI (IE00B6R52259)
• Amundi MSCI ACWI (LU1829220216)
• iShares DJ Best-in-Class World Enlarged (IE00B57X3V84)

Ein einziger thesauriender ETF reicht. Auch damit kannst Du Dir später in der Auszahlphase problemlos selbst Dein eigenes Zusatzeinkommen auszahlen, in dem Du nach und nach Deine Anteile verkaufst. Wie Du genau vorgehst, zeigen wir Dir nächste Woche in einem neuen Finanztip-Angebot.

Manche Broker bieten sogar Auszahlpläne dafür an. Von unseren Depotempfehlungen machen das z. B. Flatex* und S Broker*.

Für Einsteiger sind Ausschütter gut geeignet

Startest Du gerade erst mit ETFs und kommst mit Deinen 1.000 € Freibetrag noch aus, können ausschüttende ETFs aber sinnvoll sein. So brauchst Du noch nichts versteuern. Echte Dividenden-ETFs mit hohen Ausschüttungen empfehlen wir zwar nicht – u. a., weil sie nicht ganz so breit gestreut sind wie ETFs auf die Standard-Indizes.

Letztere empfehlen wir aber auch in ausschüttenden Varianten, z. B. den SPDR MSCI ACWI IMI (IE000DD75KQ5) und den Vanguard FTSE All-World ( IE00B3RBWM25*). Denk aber ans Reinvestieren. Als Einsteigerdepot eignen sich z. B. unser Preis-Leistungs-Tipp Traders Place* oder Smartbroker+*.

Übrigens: Um Dir ein spürbares Zusatzeinkommen nur mit Dividenden aufzubauen, müsstet Du sowieso sehr viel Geld in die Hand nehmen. In einer Mini-Serie haben wir berechnet, wie hoch Dein Startkapital für 500, 1.000 und 3.000 € im Monat sein müsste. 

Weniger Rente: Teilzeitfalle kostet Rentenpunkte
Doppelte Einbußen: Auch private Vorsorge wird schwieriger
Lösung: Ausgleich vom Staat nutzen, Partner ins Boot holen

Schon 2025 haben wir berechnet: Eigentlich sollten Frauen etwa 20.000 € mehr fürs Alter zurücklegen als Männer – weil sie länger leben. Es passiert aber eher das Gegenteil: Viele Frauen wechseln in Teilzeit, wenn sie ein Kind bekommen, verdienen weniger als Männer und zahlen weniger in die gesetzliche Rente ein.

Wie stark sich das auf die Altersvorsorge auswirkt, zeigt das Beispiel von Jasmin: Sie ist 27, verdient monatlich rund 2.800 € netto und spart einen Teil davon für später.

Doppelte Einbußen

Mit 32 Jahren möchten sie und ihr Freund Max ihr erstes Kind bekommen. Dafür plant sie ein, nach einem Jahr Elternzeit etwa neun Jahre lang in Teilzeit (50 %) zu gehen.

Was viele unterschätzen: Diese Entscheidung wirkt sich doppelt auf ihre Altersvorsorge aus –  in Rentenpunkten und bei der privaten Altersvorsorge. 

So viel weniger gesetzliche Rente bekommt Jasmin

Je mehr Rentenpunkte Jasmin über ihr Leben sammelt, desto höher fällt die gesetzliche Rente aus. Während sie in Vollzeit etwa einen Punkt pro Jahr sammelt, bekommt sie bei halbem Gehalt nur 0,5 pro Jahr.

Sie verliert also 4,5 Rentenpunkte in Teilzeit und einen in Elternzeit – umgerechnet würde sie etwa 225 € weniger gesetzliche Rente pro Monat bekommen. Würde? Ja, denn weil sie Mutter ist, bekommt sie noch zusätzliche Punkte:

Ausgleich vom Staat

Da Jasmin sich hauptsächlich um das Kind kümmert, kann sie für die ersten drei Jahre Mütterrente beantragen: Sie bekommt pro Jahr einen Rentenpunkt extra – auch wenn sie nebenbei arbeitet. Das gilt pro Kind. Sind Deine Kinder vor 1992 geboren, erhältst Du aktuell nur 2,5 Punkte pro Kind extra. Erst ab 2027 gibt's auch hier drei Punkte.

Außerdem bekommt Jasmin aus den Kinderberücksichtigungszeiten (KBZ) dann zusätzliche Rentenpunkte. Denn sie verdient zwischen dem dritten und zehnten Lebensjahr ihres Kindes weniger als einen Rentenpunkt pro Jahr. Dafür gibt es 50 % Rentenpunkte mehr – maximal wird auf einen Punkt aufgestockt.

Auf 0,5 Rentenpunkte pro Jahr aus der Teilzeit-Arbeit, bekommt sie 0,25 Punkte extra. Insgesamt also 0,75 pro Jahr.

Kaum Rentenpunkte verloren

Ohne Kind sammelt sie in zehn Jahren Vollzeitarbeit etwa 10 Rentenpunkte. Mit Kind sammelt sie:

• 4,5 RP aus 9 Jahren Teilzeit
• + 3 RP aus der Mütterrente
• + 1,75 RP aus den KBZ
• = 9,25 RP

Das sind gerade mal knapp 32 € weniger Monatsrente im Alter im Vergleich zur Vollzeit-Arbeit. Das eigentliche Problem kommt jetzt:

Privat vorsorgen: Wie viel mehr müssen Mütter zurücklegen?

Jasmin hat eine Rentenlücke von etwa 910.000 €. So viel fehlt ihr nach Einrechnung der gesetzlichen Rente über den gesamten Ruhestand, wenn sie etwa 100 Jahre alt wird und ihren Lebensstandard halten möchte. Klingt irre viel, dafür ist die Inflation da schon eingerechnet: Bis Jasmin 67 ist sind die Preise ja stark gestiegen und steigen weiter. Diese Summe muss sie also privat ansparen.

Ohne Kind würde es reichen, wenn Jasmin ab dem 27. Lebensjahr immer 14 % ihres Nettogehalts spart und in weltweite Aktien-ETFs anlegt, um ihre Rentenlücke zu schließen. Mit 27 sind das etwa 390 € im Monat. Diese Summe erhöht sie dann immer weiter mit ihren Gehaltserhöhungen. 

Setzt Jasmin hingegen zehn Jahre Sparrate aus, müsste sie in der restlichen Zeit rund 21 % vom Netto sparen – mit 27 schon etwa 590 € monatlich, also 200 € mehr. Das ist viel und Jasmin kann sich das nicht dauerhaft leisten. 

So lösen Jasmin und Max das Problem

Das Paar diskutiert, wie sie das gemeinsam stemmen können. Entweder beide reduzieren ihre Sparrate in der Familienphase leicht – das Geld ist immerhin knapp. Im besten Fall aber übernimmt Max mehr laufende Kosten, sodass Jasmin trotz Teilzeit weiter 14 % ihres Vollzeitgehalts sparen kann.

Unser Tipp: Sprecht als Eltern früh darüber und findet eine Lösung, die für Euch langfristig fair und machbar ist.

So startest Du Deinen Vermögensaufbau

Du möchtest mit Deinem ETF-Sparplan starten? Dazu brauchst Du ein gutes Depot. Unsere Expertinnen und Experten haben für Dich getestet und empfehlen zum Beispiel Traders Place* oder Smartbroker+*. Welcher ETF für Dich der richtige ist, erfährst Du in unserem ETF-Vergleich.

Und wenn Du noch mehr Hilfe bei diesem Thema brauchst: In unserem Experten-Coaching zu Female Finance verschaffst Du Dir mit unseren Expertinnen Katja Trenkwalder und Sophie Creitz über vier Wochen hinweg das komplette Wissen für Deinen Vermögensaufbau und Deine Altersvorsorge. Wir freuen uns auf Deine Teilnahme!

Familienversicherung: Künftig für Partner nicht immer kostenlos?
Mehrkosten: Für einige Versicherte soll sie 2,5 % zusätzlich kosten
So viel macht das aus: Wir haben es für Dich durchgerechnet

Kostenlos Deine Partnerin oder Deinen Partner mitversichern – das ging bisher in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Die Bedingungen: Wenn Du sozialversicherungspflichtig arbeitest – also GKV-Beitrag vom Lohn weggeht – kannst Du Deinen Partner kostenlos mitversichern. Auch wenn Du freiwillig gesetzlich versichert bist, ist das möglich.

Und zwar dann, wenn Dein Partner nicht selbst versichert ist und gar nichts oder nur sehr wenig verdient, z. B. über einen Minijob.

Wann Du weiter kostenlos mitversichert bist

Das soll künftig nur noch in bestimmten Fällen möglich sein. Trifft einer der folgenden Punkte auf Dich zu, kannst Du Deine Partnerin oder Deinen Partner weiterhin kostenlos mitversichern. Sie oder er arbeitet nicht, weil Ihr:

• ein Kind habt, das jünger als sieben Jahre ist
• ein Kind mit einer Behinderung habt
• oder pflegebedürftige Angehörige habt

Auch wenn Deine Partnerin oder Dein Partner die Regelaltersgrenze erreicht hat (also in Rente gehen kann), bleibt die kostenlose Mitversicherung bestehen.

Wie viel macht der Zuschlag aus?

Trifft nichts davon zu, musst Du künftig einen Beitragszuschlag bezahlen. Und zwar 2,5 Prozentpunkte. Wie viel das ausmacht, schauen wir uns an einem Beispiel an:

• Thomas ist 45 Jahre alt
• Er ist verheiratet
• Hat ein Kind, das 13 Jahre alt ist
• Er ist in Steuerklasse 3
• Seine Partnerin Julia verdient nichts und soll mitversichert werden

1.120 € extra im Jahr bei 45.000 € brutto

Wie wirkt sich jetzt der Beitragszuschlag aus? Dafür schauen wir uns zwei Szenarien an. Im ersten verdient Thomas im Jahr 45.000 € brutto:

• Er zahlt ca. 3.940 € pro Jahr für die Krankenkasse (Zusatzbeitrag: 2,9 %)
• Mit dem Beitragszuschlag wären es rund 5.060 € pro Jahr
• Macht brutto ca. 1.120 € pro Jahr, die Thomas für die Mitversicherung von Julia extra zahlen muss

1.750 € im Jahr bei 69.750 € brutto

Im zweiten Szenario verdient Thomas 69.750 € brutto im Jahr:

• Er zahlt ca. 6.100 € pro Jahr für die Krankenkasse (Zusatzbeitrag 2,9 %)
• Mit Beitragszuschlag wären es 7.850 €
• Macht brutto ca. 1.750 € pro Jahr, die Thomas für Julias Mitversicherung extra zahlen muss

Thomas hätte also spürbar weniger Netto im Geldbeutel. Es gäbe aber einen Ausweg: Wenn seine Partnerin Julia einen Midijob antritt. Dabei werden Krankenkassenbeiträge fällig – und damit wäre sie selbst krankenversichert.

Midijob als Ausweg?

Nur: Lohnt sich das? Die Antwort ist ganz klar: Ja. Bei einem monatlichen Einkommen von 700 € durch den Midijob werden pro Jahr ca. 146 € Beitrag zur GKV fällig (Zusatzbeitrag 2,9 %).

Bei 700 € liegt Julia knapp über einem Minijob – und muss auch nur minimal mehr arbeiten. Bei Mindestlohn (13,90 € pro Stunde) muss sie dafür im Midijob ca. 13 Stunden die Woche arbeiten. Im Minijob sind max. 603 € möglich, das wären 11 Stunden pro Woche.

So steigt der GKV-Beitrag im Midijob

Bei 800 € im Monat kostet die GKV rund 300 € im Jahr. In diesem Muster geht es beim Midijob ungefähr weiter: 100 € brutto im Monat mehr bedeuten für Julia ca. 150 € mehr Jahresbeitrag zur GKV. Heißt also:

• Bei 1.000 € mtl. Einkommen werden ca. 600 € GKV-Beitrag im Jahr fällig
• Bei 1.500 € sind es dann ca. 1.350 € GKV-Beitrag im Jahr
• Bei 2.000 € schließlich etwa 2.100 € GKV-Beitrag im Jahr
• Mehr geht nicht – 2.000 € sind die Midijob-Obergrenze

Doppeltes Plus: Weniger Beitrag, mehr Einkommen

Heißt: Thomas und Julia zahlen insgesamt weniger für die GKV, wenn Julia mit einem Midijob bis zu 1.300 € im Monat verdient (Szenario 1) bzw. 1.700 € im Monat (Szenario 2). Dann zahlt Julia nämlich ca. 1.050 € bzw. 1.650 € im Jahr für die GKV.

Diese Rechnung gilt aber nur beim GKV-Beitrag, in jedem Fall kommt natürlich noch Julias Einkommen für die Familie dazu. Außerdem sammelt sie Beitragsjahre für die gesetzliche Rente – und bekommt bei einem längeren Ausfall Krankengeld.

Gib nicht unnötig Geld bei der GKV aus

Du siehst: Die Reform der Familienversicherung kann teuer werden. Rechnet deshalb gemeinsam durch, was für Euch möglich ist.

Und egal, ob Ihr weiterhin familienversichert seid oder nicht: Jeder gesparte Euro hilft. Wechselt deshalb zu einer günstigen Krankenkasse, deren Leistungen zu Euch passen. 

Wir empfehlen HKK*, TK*, Audi BKK* und DAK-Gesundheit*. Alle Infos zu den Zusatzleistungen findest Du in unserem Krankenkassen-Vergleich. 

Flug ausgefallen oder verspätet? Das kann eine Entschädigung bis zu 600 € bedeuten. Doch wie lässt sich das durchsetzen? Deine Fragen rund um Fluggastrechte beantwortet Dir unsere Rechts-Expertin Britta Beate Schön.

Als Unterstützerin oder Unterstützer kannst Du Dich im Expertengespräch-Kalender anmelden und kommende Themen einsehen. Noch kein Unterstützer? Hier anmelden und die Kalenderfunktion nutzen.

Egal wie gut oder schlecht es gerade an der Börse läuft – entscheidend ist die langfristige Entwicklung Deines ETFs. An dieser Stelle zeigen wir Dir regelmäßig die Rendite verschiedener ETF-Kategorien. Und zum Vergleich auch, wie sich die Geldmarktrendite im Euroraum, Gold und Bitcoin schlagen. Gold und Bitcoin liefern unter Umständen mehr Rendite, sind aber deutlich riskanter und volatiler, weshalb wir sie Dir nicht zur Geldanlage empfehlen:

Die in den Tabellen genannten ETFs findest Du auch in unserem ETF-Finder, die besten Wertpapierdepots dafür in unserem Depotvergleich.