Sparbuch Mikro-Zinsen für den Klassiker

Als Geschenk von den Großeltern, der Patentante oder zur Kommunion: Für viele begann das Sparen nicht mit dem ersten Gehalt, sondern schon im Kindesalter mit dem Sparbuch. Seit mehr als 200 Jahren existiert das Sparbuch, es ist damit eine der ältesten Geldanlagen in Deutschland.

Satte 4,16 Prozent Zinsen gab es 1818 noch bei der Berliner Sparkasse. Zwar gibt es immer noch Millionen an Sparbüchern, aber bei den Zinsen sieht es aber so schlecht aus, dass Dein Geld in anderen Produkten sicherlich besser aufgehoben ist. Warum das so ist und wie Du Dein Geld von Deinem Sparbuch einfach abholen kannst, erfährst Du in diesem Ratgeber.

Auch mit dem Ende von Niedrig- und Minuszinsen 2022 sind Sparbücher bei vielen Banken weiterhin nur sehr gering verzinst. 2024 liegt der Zinssatz bei manchen Banken immer noch bei 0,001 Prozent im Jahr, beispielsweise bei der Sparkasse Dortmund oder der Vereinigten Volksbank Bramgau Osnabrück Wittlage (Stand: 6. August 2024). Für 1.000 Euro Guthaben erhältst Du dort also jährlich nur 1 Cent Rendite auf dem Sparbuch. Manche Banken zahlen etwas mehr, beispielsweise die Sparkasse Holstein 0,1 Prozent pro Jahr, die Deutsche Bank 0,25 Prozent oder die Sparda Bank Baden-Württemberg 1 Prozent.

Die folgende Tabelle bietet eine Übersicht über die aktuellen Sparbuch-Angebote verschiedener Banken in Deutschland. 

Übersicht über die aktuellen Sparbuchzinsen verschiedener Banken

Quelle: Finanztip-Recherche, Preis-Leistungsverzeichnisse (Stand: August 2024). 
¹⁾für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist laut dem aktuellen Preisaushang.

Für den Sicherheitsbaustein Deiner Geldanlage gibt es mittlerweile bessere Alternativen als das Sparbuch. Die Flexibelste ist ein Tagesgeldkonto. Hier sind die Zinsen mittlerweile sehr viel höher als auf dem Sparbuch. Bei den besten Angeboten unseres Tagesgeldvergleichs gibt es im August 2024 zwischen 3,1 und 3,8 Prozent pro Jahr. Also über 3.000 Mal mehr als auf einem schlecht verzinsten Sparbuch. Wie Du Dir ein gutes Tagesgeldkonto zulegst und wie es überhaupt funktioniert, erfährst Du schnell und einfach in unserem Ratgeber zu Tagesgeld.

Ein weiterer Vorteil des Tagesgeldes: Du kannst auch kurzfristig auf Dein Guthaben zugreifen und höhere Beträge abheben. Denn anders als beim Sparbuch gibt es keine Kündigungsfrist. 

Trotz der Nachteile steckt hinter dem Sparbuch ein sinnvoller Gedanke. Du kannst nach und nach Geld ansparen und erhältst dafür Zinsen. Deine Einzahlungen sind dank der Einlagensicherung geschützt, und Du kannst kein Geld verlieren. Für Deine langfristige Geldanlage brauchst Du einen solchen Sicherheitsbaustein, der anders als etwa Aktien nicht kurzfristigen Schwankungen unterliegt. 

Das Gute am Sparbuch ist zudem, dass Du auch kleinste Geldbeträge auf dem Konto ansparen kannst. Die Mindesteinlagen liegen meist im Cent- oder niedrigem Euro-Bereich. Gerade für Kinder kann ein Sparbuch daher der erste Schritt zum selbstständigen Umgang mit Geld sein. 

Sie bekommen als Goodie zum Einstieg manchmal sogar bessere Zinsen als die Großen, beispielsweise beim „Mäusekonto“ der Hamburger Sparkasse (Haspa): Bis 500 Euro gibt es dort 5 Prozent pro Jahr, für alles darüber aber nur noch 0,5 Prozent.

Aber auch für den Nachwuchs gibt es mittlerweile gute Alternativen zum Sparbuch, die langfristig eine bessere Rendite haben. Mehr dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zur Geldanlage für Kinder.

Willst Du Dein Sparbuch kündigen, musst Du das schriftlich tun. Entweder gehst Du dazu einfach in die Bankfiliale und unterschreibst  dort ein entsprechendes Formular. Oder Du sendest die Kündigung schriftlich zu. Denk daran, ein Konto anzugeben, auf das die Bank Dein Sparguthaben nach Ablauf der Kündigungsfrist überweisen soll.

Was viele Banken verschweigen: Du musst nicht unbedingt die Kündigungsfrist abwarten, um an Dein gesamtes Geld zu kommen. Stattdessen kannst Du Dir von Deinem Sparbuch auch kurzfristig mehr als 2.000 Euro auszahlen lassen. Dann sind allerdings sogenannte Vorschusszinsen fällig. Das ist quasi eine Entschädigung für die Bank, weil sie Dir das Geld schneller als vereinbart zur Verfügung stellt. Die Höhe der Vorschusszinsen hängt vom Zinssatz des Sparbuches ab. In Zeiten niedriger Zinsen fallen die Vorschusszinsen daher sehr gering aus.

In der Regel betragen sie ein Viertel des Zinssatzes. Bei einem Zins von 0,001 Prozent sind das also 0,00025 Prozent pro Jahr. Wenn Du Dir zum Beispiel 20.000 Euro auszahlen lassen willst und die Kündigungsfrist drei Monate beträgt, musst Du nur 1 Cent Vorschusszinsen zahlen.

Kündigst Du Dein Sparbuch, kannst Du das Geld direkt wieder anlegen. Dafür kennst Du bereits das besser verzinste Tagesgeldkonto. Daneben gibt es aber weitere Möglichkeiten für Deinen Sicherheitsbaustein im Portfolio. 

Die einfachste Alternative für das Geld von Deinem Sparbuch ist ein Tagesgeldkonto. Hier erhältst Du etwas mehr Zinsen und kannst flexibel über Dein Guthaben verfügen. Von uns emp­foh­lene Angebote findest Du mit unserem Tagesgeldvergleich. 

Eine weitere Möglichkeit ist ein Festgeldkonto. Abhängig von der Laufzeit liegen die Zinsen meist über den Tagesgeld-Angeboten. Allerdings ist Dein Geld bei diesem Konto über die Laufzeit nicht verfügbar, es liegt fest bei der Bank. Hier bieten sich kürzere Laufzeiten an oder ein Mix aus verschiedenen Laufzeiten für jeweils einen Teil des Geldes an. Welche Vor- und Nachteile Tages- und Festgeld haben, liest Du in unserem Ratgeber zu den Unterschieden von Tages- und Festgeld. 

Für langfristige Geldanlagen ab 15 Jahren oder mehr empfehlen wir, einen Teil des Geldes in Aktien anzulegen. Investiere nur das Geld, was Du über die Laufzeit sicher nicht benötigst. Der einfachste Weg für ein solches Investment sind Aktien-ETFs.

Das Sparbuch funktioniert wie ein normales Konto, allerdings mit Einschränkungen. Traditionell ist es ein tatsächlich existierendes Buch, in dem die Bank Ein- und Auszahlungen notiert. Bei neueren Sparbüchern haben die Banken das Buch durch eine Bankkarte ersetzt, mit der Kundinnen und Kunden auch Geld abheben können. Diese Angebote heißen dann zum Beispiel Sparkonto oder Sparcard. Die Bedingungen sind dieselben. Alte Sparbücher in Buchform bleiben weiterhin gültig.

Für das Geld auf Deinem Sparbuch erhältst Du Zinsen. Anders als bei einem Girokonto kannst Du aber nicht jederzeit auf das volle Guthaben zugreifen. Stattdessen gibt es eine Kündigungsfrist – sie liegt meist zwischen drei und sechs Monaten. In der Regel kannst Du aber bis zu 2.000 Euro pro Monat von Deinem Sparbuch abheben. Benötigst Du kurzfristig einen höheren Betrag, musst Du Vorschusszinsen zahlen. Im Abschnitt „Wie kannst Du Dein Sparbuch kündigen ?“ erklären wir Dir, wie sich die Vorschusszinsen berechnen und warum sie momentan sehr gering sind.

Melde Dich so schnell wie möglich bei der Sparkasse oder der Bank, bei der das Sparbuch eingerichtet ist. Die Bank kann dann das Sparbuch sperren und für Ersatz sorgen. Das kann je nach Bank eine Gebühr kosten. Ansonsten besteht das Risiko, dass jemand anderes mit Deinem Sparbuch Geld abhebt. Zwar verlangen manche Banken, dass man sich beim Geldabheben ausweist. Vorgeschrieben ist das aber nicht – wer das Sparbuch vorlegen kann, bekommt in der Regel auch das Geld ausgezahlt.