Bausparvertrag für junge Leute Lohnt sich Bausparen für Leute unter 25?

Als Kind, Jugendlicher und junger Erwachsener behandeln Dich die Bausparkassen etwas besser als später im Leben. Schließlich bist Du für sie als zukünftiger Häuslebauer interessant. Finanztip zeigt Dir, welche Vorteile Du hast und ob sich ein Bausparvertrag unter diesen Bedingungen lohnt.

Ein Bausparvertrag für Jugendliche ist ein Bausparvertrag, den die jeweilige Bausparkasse für junge Leute finanziell attraktiver macht. Kinder, Jugendliche und junge Erwachsene unter 25 Jahren erhalten also etwas bessere Konditionen.

Neben den Bausparkassen unterstützt auch der Staat junge Leute beim Bausparen: Bereits ab dem 16. Lebensjahr kannst Du Prämien auf Deinen Sparbeitrag erhalten, und bei der Verwendung des Guthabens bist Du beim ersten Vertrag etwas freier als bei späteren. 

Ein Bausparvertrag für Jugendliche verschafft Dir Vorteile auf zwei Ebenen:

• Die Bausparkassen geben Dir bessere Konditionen. Am Ende der Sparzeit hast Du also etwas mehr Geld auf dem Bausparkonto als ältere Bausparer.
• Der Staat zahlt auf die Sparbeiträgen unter bestimmten Bedingungen noch eine Förderprämie und ist bei jungen Leuten etwas großzügiger bei den Förderbedingungen.

Welche Vergünstigungen erhalten junge Leute von den Bausparkassen? 

Die besseren Konditionen der Bausparkassen findest Du in drei Bereichen:

• Du zahlst eine geringere Abschlussgebühr als im Normaltarif.
• Du erhältst einen Bonuszins, also einen höheren Zinssatz für Dein gespartes Geld.
• Du erhältst als Jugend-Bonus einen festen Betrag gutgeschrieben.

Allerdings gibt es keine einheitliche Regelung: Jede Bausparkasse entscheidet selbst, welche Vorteile sie jungen Bausparern gewährt.

Zu den besseren Konditionen der Bausparkassen kommen dann noch die staatlichen Prämien.

Wie fördert der Staat junge Bausparer?

Der Staat fördert junge Bausparer, indem er bereits ab dem 16. Lebensjahr Prämien für das Bausparen zahlt. Außerdem kannst Du als junger Bausparer das Guthaben frei verwenden.

Folgende Prämien gibt es:

• Ab dem 16. Lebensjahr kannst Du die Wohnungsbauprämie erhalten; das sind bis zu 70 Euro im Jahr, die Du zusätzlich zu Deinen eigenen Einzahlungen erhältst.
• Bei einem Bausparvertrag, den Du mit unter 25 Jahren abgeschlossen hast, kannst Du das Guthaben und die Prämie nach Ablauf der siebenjährigen Sparphase frei verwenden. Du musst das Bausparguthaben nicht unbedingt wohnwirtschaftlich verwenden, also eine Immobilie bauen, kaufen oder modernisieren. Diese Ausnahme von der normalen Zweckbindung eines Bausparvertrags gilt aber nur einmal pro Bausparer.
• Nach dem Berufseinstieg kannst Du außerdem unter bestimmten Bedingungen eine weitere Förderung erhalten, die Arbeitnehmersparzulage; das sind bis zu 43 Euro im Jahr.
• Allerdings hängt die Arbeitnehmersparzulage davon ab, dass Dein Arbeitgeber zusätzlich zu Deinem normalen Gehalt Geld auf einen Bausparvertrag oder Fondssparplan einzahlt. Diese Zahlungen nennen sich dann vermögenswirksame Leistungen, oder „VL“.
• Eine weitere Möglichkeit ist die Riester-Rente, die ab 2027 in das neue Altersvorsorgedepot überführt wird.  

Die Förderungen kannst Du nicht miteinander kombinieren: Für vermögenswirksame Leistungen kannst Du keine Wohnungsbauprämie beantragen, für Einzahlungen auf einen Riester-Bausparvertrag ebenfalls nicht. Die Altersvorsorge-Förderung erhältst Du nur für speziell zertifizierte Verträge.

Selbst mit der jeweiligen Förderung ist keineswegs sicher, dass sich das Gesamtpaket insgesamt lohnt. So gleicht ein Jugend-Bonus von 200 Euro gerade einmal einen Teil der Abschlusskosten des Vertrags aus. Der Vertrag kann trotzdem insgesamt ein schlechtes Geschäft sein.

Du solltest also immer noch etwas genauer hinschauen und auch die Alternativen betrachten, bevor Du Dich für einen solchen Vertrag entscheidest.

Tipp: Wenn Du überhaupt noch nicht weißt, wie so ein Bausparvertrag funktioniert, kannst Du zunächst – oder auch im Anschluss – unseren Ratgeber Bausparvertrag lesen.

Ein Bausparvertrag für Jugendliche kann sich lohnen, wenn Du alle Kosten und Förderungen berücksichtigst und die Bedingungen für Prämien erfüllst. 

Was unterm Strich im Jahr 2026 herauskommen kann, zeigt Dir Finanztip mit einer Beispielrechnung:

Jana  ist bereits 18 Jahre alt, also volljährig; sie kann selbst den Bausparvertrag abschließen. Da sie noch nicht berufstätig ist, kommt die Wohnungsbauprämie als zusätzliche Förderung infrage. Um die Prämie optimal zu nutzen, zahlt Jana 60 Euro pro Monat in den Vertrag ein, die Bausparsumme beträgt dann bei einer Sparzeit von etwa acht Jahren 10.000 Euro.

Wie sieht eine Beispielrechnung für einen Bausparvertrag für Jugendliche aus?

Die Beispielrechnung zeigt, welche Verzinsung Du mit einem typischen Jugend-Tarif inklusive Förderung erreichen kann.

Tabelle: Beispielrechnung für einen Bausparvertrag für junge Leute

Quelle: Schwäbisch Hall Bausparrechner, Tarif FuchsStart (XXO6), Abruf von Website, 31. März 2026) – Gesamtverzinsung: Finanztip-Berechnung

Wenn Jana alle Bedingungen einhält, erhält sie also eine jährliche Verzinsung von knapp drei Prozent. 

Ein Bausparvertrag für Jugendliche kann sich lohnen, wenn:

• die Bausparsumme nicht zu hoch ist: Eine niedrige Bausparsumme hält auch die Kosten niedrig; für Sparphasen bis zu zehn Jahren genügen 10.000 bis 15.000 Euro,
• Du die Bedingungen für die Wohnungsbauprämie erfüllst und jährlich den Antrag stellst,
• die Bausparkasse außer der Grundverzinsung noch Sonderzahlungen als Jugend-Bonus oder Bonus-Zins springen lässt.

Vergleichst Du die Gesamtverzinsung einschließlich der Förderung mit attraktiven Angeboten beim Tagesgeld oder Festgeld, siehst Du, dass diese ungeförderten Sparangebote etwas schlechter abschneiden als ein guter Bausparvertrag für Jugendliche.

Wenn Du allerdings nicht sicher bist, ob Du die Förderung dauerhaft im Blick hast oder vielleicht auch früher an Dein Geld möchtest, ist ein Tagesgeldkonto die bessere Lösung.

Wie viel Tagesgeld gerade bringt, zeigt Dir der folgende Finanztip-Tagesgeldrechner.

Bei Abschluss solltest Du die folgenden Punkte beachten:

Wer schließt den Vertrag ab?

Bis zum 18. Lebensjahr können die Eltern einen Bausparvertrag für ihr Kind abschließen. Beide Erziehungsberechtigten müssen gemeinsam den Vertrag eröffnen. Mit dem 18. Geburtstag kann das Kind dann allein über den Vertrag verfügen.

Ab dem 18. Lebensjahr schließt Du selbst den Vertrag.

Kannst Du den Bausparvertrag für junge Leute auch verschenken?

Als Vater, Mutter, Oma oder Opa kannst Du das Geld für den Bausparvertrag auch verschenken; allerdings solltest Du den Vertrag nicht auf den eigenen Namen abschließen, sondern auf den des Kindes. Es gilt: Wer die Wohnungsbauprämie beantragen möchte, muss selbst Vertragspartner sein. Gerade für Jugendliche zwischen 16 und 18 ist das eine gute Lösung.

Was ist der Unterschied zwischen einem Bausparvertrag für Kinder und einem Vertrag für Jugendliche?

Grundsätzlich gibt es keine Unterschiede zwischen einem Bausparvertrag für Kinder, einem Bausparvertrag für Jugendliche, Auszubildende oder Studierende: Entscheidend ist immer, bis zu welchem Alter die Bausparkasse besondere Konditionen vergibt, und welche Bedingungen für die staatliche Förderung gelten.

Unter-25-Jährige sollten eine eher niedrige Bausparsumme wählen, die zu einem Sparbeitrag von rund 60 bis 100 Euro im Monat passt und die Förderung voll ausschöpft. Entscheidest Du Dich für den Bausparvertrag, solltest Du bedenken: Ein Sparbeitrag von mehr als knapp 60 Euro bringt keine höhere Prämie und wird allein mit dem niedrigen Guthabenzins des jeweiligen Tarifs verzinst.

Mit einem überschaubaren Sparbeitrag und einer Anspardauer von etwa sieben oder acht Jahren bleibt auch die Bausparsumme niedrig. Bei einer Spardauer von acht Jahren, die manche der Bausparrechner vorgeben, ergibt sich eine Bausparsumme von 10.000 bis 15.000 Euro. Der ausgezahlte Betrag liegt dann je nach dem genauen Zeitpunkt der Auszahlung bei etwa 5.500 bis 6.500 Euro.

Willst Du den Vertrag noch für eine weitere Förderung nutzen, die Arbeitnehmersparzulage, solltest Du die Bausparsumme noch etwas erhöhen. Für diese Förderung, die Du allerdings nur als Arbeitnehmer bekommst, musst Du noch einmal 470 Euro pro Jahr einzahlen. Das sind knapp 40 Euro im Monat. Für die Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage zusammen musst Du also etwa 100 Euro pro Monat sparen. Die Bausparsumme sollte dann etwa bei 20.000 Euro liegen.

Welcher Sparbeitrag ist der richtige?

Zur Orientierung kannst Du Dich an typischen Kombinationen aus monatlichem Sparbeitrag, Förderung und Bausparsumme orientieren.

Quelle: Finanztip-Übersicht, Stand: März 2026

Den passenden Bausparvertrag für Jugendliche findest Du am besten über die Online-Rechner auf der Website einer Dir bekannten Bausparkasse. Eine persönliche Beratung in der Filiale oder Agentur brauchst Du für diesen einfachen Vertrag nicht. So vermeidest Du, womöglich mit einer viel zu hohen Bausparsumme und hohen Kosten aus einem Beratungsgespräch zu gehen.

Grundsätzlich kombinieren Bausparrechner drei Eingabemöglichkeiten:

• den monatlichen Sparbeitrag,
• den Zeitpunkt der Zuteilung und
• die Bausparsumme.

Wenn zwei der drei Punkte festgelegt sind, lässt sich die dritte Größe berechnen. Beim Bausparvertrag für junge Leute beträgt der optimale Sparbeitrag 58 Euro, also 60 Euro gerundet. Gib diesen Betrag ein. Für die Zuteilung wählst Du einen Zeitpunkt in mindestens sieben Jahren – also zum Beispiel acht Jahre. Daraufhin siehst Du die Höhe der Bausparsumme.

Die Bausparrechner der Anbieter geben manchmal eine zu hohe Bausparsumme vor. Das kannst Du ändern, wenn Du von „Kurzberechnung“ auf „individuelle Berechnung“ umstellst. Bist Du Schüler oder Student, dann klicke an, dass Du kein Arbeitnehmer und jünger als 25 Jahre bist. Als Auszubildender oder junge Berufstätige trägst Du Deinen Status ein. Nur dann beziehen die Rechner auch eine weitere Förderung, die Arbeitnehmersparzulage, in das Ergebnis mit ein.

Schau Dir auf der Bausparrechnung an, wie viel Geld Dir die Bausparkasse am Ende der Spardauer voraussichtlich auszahlt. Vergleiche dazu Deine eingezahlten Beiträge mit dem Auszahlbetrag.

Achte darauf, dass die Angebote möglichst ähnliche Laufzeiten und Beitragszahlungen haben. Auch die Förderungen sollten in gleicher Weise berücksichtigt sein.

Wie legitimierst Du Dich und beantragst einen Freistellungsauftrag?

Für den ersten Bausparvertrag musst Du Dich legitimieren und solltest einen passenden Freistellungsauftrag stellen. Bist Du Neukunde bei der Bausparkasse, musst Du Dich legitimieren wie bei anderen Kontoeröffnungen auch, zum Beispiel per Postident.

Um einen Steuerabzug bei den Zinsen zu verhindern, solltest Du Deiner Bank einen Freistellungsauftrag erteilen. Sofern Du den optimalen Beitrag von 58 Euro (gerundet: 60 Euro) einzahlst, genügt für die Grundverzinsung eine Freistellung in Höhe von 50 oder 100 Euro.

Die Bausparkasse informiert Dich über die Zuteilung, und Du entscheidest dann, ob Du nur das Guthaben oder zusätzlich ein Darlehen abrufen möchtest. Fast immer können die Bausparkassen recht genau voraussagen, wann sie Dir den Vertrag auszahlen können. Formal gesehen muss der Vertrag aber „zuteilungsreif“ sein. Das bedeutet: Der Bausparvertrag muss von der Bausparsystematik her eine bestimmte Bewertungszahl erreicht haben.

Du musst Dich für die Auszahlung zunächst um nichts kümmern: Die Bausparkasse informiert Dich, wenn das Bausparguthaben und das Darlehen für die Auszahlung bereitstehen.

Wie nimmst Du die Zuteilung an und verzichtest auf das Darlehen?

Wenn Du nur Dein Guthaben möchtest, nimmst Du die Zuteilung an und verzichtest auf das Darlehen. Dafür musst Du handeln: Du kreuzt auf dem entsprechenden Schreiben diese Punkte an und schickst es wieder an die Bausparkasse. 

Die Bausparkasse zahlt Dir dann Guthaben mit Zinsen und der Prämie aus, und Du kannst den Betrag frei verwenden.

Natürlich kannst Du Dir auch die gesamte Bausparsumme auszahlen lassen, also neben dem Guthaben auch das Bauspardarlehen. Allerdings dürften die meisten Bausparer für ein Bauspardarlehen von einigen Tausend Euro keine Verwendung haben.