Sparplanrechner Berechne den passenden Sparplan für Deine Ziele

Du hast jeden Monat ein wenig Geld über und möchtest es möglichst gut anlegen? Oder hast Du ein Sparziel, eine bestimmte Summe, die Du durch monatliches Geldzurücklegen erreichen möchtest? Vielleicht möchtest Du auch verschieden lukrative Anlagearten miteinander vergleichen, zum Beispiel einen ETF-Sparplan mit einem Tagesgeldkonto?

Ganz egal, welches dieser Ziele Du verfolgst: die Sparplanrechner von Finanztip helfen Dir, die Rahmendaten Deines Sparplans passend zu wählen.

Am Anfang der Suche nach dem passenden Sparplan solltest Du einige Fragen klären: Hast Du bereits Startkapital oder beginnst Du bei null? Welchen Betrag möchtest Du monatlich anlegen? Ist es dir wichtig, zu einem bestimmten Zeit­punkt eine konkrete Summe angespart zu haben? Wie lange möchtest Du das Geld anlegen? Diese Eckdaten gibst Du in unsere Rechner ein.

Der oberste Rechner ist unser Sparrechner. Er zeigt Dir als Ergebnis die über die gesamte Zeit eingezahlten Beträge – also das Startkapital plus monatliche Raten für die gesamte Laufzeit – und die Summe der Zinsen, die Du dafür erhältst. Beide Beträge zusammen ergeben das Endkapital, das Du herausbekommst, wenn sich über Deinen Ansparzeitraum an keiner Variable etwas verändert.

Lautet Deine Frage „Wie hoch sollte ein Sparplan sein?“, kannst Du die Rechnung auch von hinten anfangen: Wenn Du ein konkretes Sparziel vor Augen hast und wissen möchtest, wie viel Du dafür im Monat zurücklegen musst, wähle die zweite Option und nutze den Finanztip-Sparratenrechner. Mithilfe der Endsumme, der Laufzeit, dem Zinssatz und dem Startkapital berechnet er für Dich die monatliche Sparrate. Das Startkapital kann auch null sein, wenn Du ausschließlich laufende Einzahlungen vornimmst.

Als dritte Variante kannst Du den Zinsratenrechner nutzen. Hier gibst Du sowohl den Start- wie auch den Endbetrag ein, dazu die Laufzeit und gegebenenfalls die laufenden weiteren Sparraten. Als Ergebnis erhältst Du den jährlichen Zinssatz, der nötig ist, damit die Rechnung aufgeht. 

Wie Zinsen, Rendite und Startsumme Deine Geldanlage beeinflussen

Mit welchem Zinssatz Du rechnen kannst, hängt von Zeitraum und Anlageform ab. Grob gilt: Je länger Du bereit bist, Dein Geld fest anzulegen, desto mehr Zinsen bekommst Du dafür. Für Tagesgeld, auf das Du jederzeit zugreifen kannst, gibt es normalerweise weniger Zinsen als für Festgeld, an das Du mehrere Jahre gebunden bist. Noch höher ist die Rendite meist, wenn Du über viele Jahre in einen ETF-Sparplan einzahlst. – Wenn Dir der Begriff ETF (Exchange Traded Fonds) nichts sagt, lies in unserem ETF-Ratgeber weiter.

Nicht nur hohe Zinsen helfen, Dein Kapital schnell zu vermehren. Du profitierst auch, wenn Du eine Startsumme in Deinen Sparplan einbringen kannst. Denn je höher das Startkapital, desto schneller wirken sich Zins und Zinseszins aus. Allerdings solltest Du Dir kein Geld leihen müssen, um eine hohe Startsumme anlegen zu können. Lege nur das an, worauf Du für den gewählten Zeitraum verzichten kannst.

Dasselbe gilt für die monatlichen Sparbeträge. Natürlich erntest Du höhere Zinsen, wenn Du hohe Summen investierst. Dennoch solltest Du nur so viel monatlich anlegen, wie Du Dir leisten kannst. Ein Sparplan muss individuell zu Dir passen.

Wenn Du diese Eckdaten gesammelt hast, kannst Du mit den Finanztip-Rechnern verschiedene Szenarien durchspielen. Verändere einfach die Variablen in einem für Dich passenden Rahmen und vergleiche so verschiedene Möglichkeiten der Geldanlage.

So entscheidend ist der Faktor Zeit

Um Dir anhand eines Beispiels zu zeigen, wie sehr der Faktor Zeit zum Erfolg Deines Sparplans beiträgt, sind in der folgenden Grafik mehrere Laufzeiten eines ETF-Sparplans dargestellt. Für die Berechnung haben wir tatsächliche historische Daten eines ETF auf den MSCI World benutzt. Wie Du einen solchen Sparplan startest, liest Du in unserem Ratgeber über Fondssparpläne. In der Grafik erkennst Du den Unterschied zwischen dem Geld, das eingezahlt wurde – die Münzen in goldener Farbe – und dem Gewinn, der sich aus dem Wertzuwachs Deiner Fondsanteile ergibt, also den Münzen in roter Farbe. Dieser Zuwachs wird tendenziell im Zeitverlauf immer größer.

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: September 2024)

In Aktien-ETFs stecken viele einzelne Aktien, deren Kurse schwanken. Wie sich diese konkret entwickeln werden, ist nicht vorhersagbar. Du solltest für eine Schätzung vorsichtshalber von einer niedrigeren jährlichen Wertsteigerung ausgehen, als wir sie in den vergangenen Jahren beobachten konnten. Nach Analysen von Finanztip kannst Du bei einem breitgestreuten Aktien-ETF langfristig mit 6 Prozent Rendite pro Jahr rechnen. Je nachdem wie sich die Börsenmärkte entwickeln, kann es aber auch etwas besser oder schlechter laufen.

Wir überprüfen regelmäßig, welche Online-Banken und auf den Wertpapierhandel spezialisierten Broker eine kostenlose Depotführung garantieren, darüber hinaus gute Konditionen für den Kauf und Verkauf von Wertpapieren bieten und gleichzeitig günstige Sparpläne im Programm haben. Wir können Dir zehn Anbieter für Dein Wertpapierdepot empfehlen.

Die etablierten Direktbanken Consorsbank, Comdirect, 1822direkt haben mittlerweile einige Hundert ETFs zur Auswahl für den Sparplan. Allerdings zahlst Du hier eine kleine Kaufgebühr für jede Ausführung. Diese entfällt nur bei einigen Aktions-ETFs. Die ING, Finanzen.net Zero, Justtrade, Scalable Capital, Trade Republic, Traders Place und Flatex bieten alle dort verfügbaren Sparpläne ohne Kaufgebühr an.

Zu einem guten Depot gehört natürlich der passende ETF, also ein börsengehandelter Fonds, der einem breit aufgestellten Aktienindex folgt. Auf welche der von uns emp­foh­lenen ETFs Du bei den genannten Depots einen Sparplan abschließen kannst, erfährst Du ganz einfach mit unserem ETF-Finder. In unserem Ratgeber findest Du auch viele Tipps rund ums Thema ETF-Sparpläne. 

Wir haben noch weitere Rechner, die Dich bei Deiner Finanzplanung unterstützen. Aktuelle Zinsen für empfehlenswerte Tagesgeldkonten verrät Dir unser Tagesgeldvergleich. Der Vorabpauschale-Rechner schafft Klarheit rund um die Steuer-Vorauszahlung, die meistens zum Jahresbeginn für Dein ETF-Depot anfällt. Der Entnahmerechner sagt, Dir wie viel Geld Du später aus Deinem angesparten Vermögen entnehmen kannst. Mit einem Haushaltsbuch verschaffst Du Dir ganz einfach einen Überblick über Deine Finanzen. Und wenn Du gerade darüber nachdenkst, eine Immobilie zu kaufen, geben wir Dir die wichtigsten Antworten auf all Deine Finanzierungsfragen mit unserem Hypothekenrechner.