Vorsicht bei den Festgeld-Deals der Banken

Es klingt praktisch: Du legst eine Hälfte des Geldes sicher in Festgeld an, die andere soll per Fonds eine möglichst gute Rendite bringen. Von 10.000€ landen also z. B. 50% in Festgeld und 50% in Fonds. Die Fonds musst Du oft so lange behalten, wie das Festgeld läuft. Im Gegenzug bekommst Du einen höheren Festgeldzins als beim normalen Festgeld der jeweiligen Bank.

3,4% statt 1,8% aufs Festgeld
Bei der Consorsbank bekommst Du aufs Festgeld in so einem Kombi-Angebot z. B. 3,4% p. a. bei einem Jahr Laufzeit. Normalerweise wären es dort nur 1,8% p. a.

Klingt erstmal nach einem guten Deal: Statt 90€ Zinsen für Deine 5.000€ Festgeld bekommst Du im Kombi-Angebot immerhin 170€ pro Jahr. Wirklich spitze sind die Zinsen, die Du bei den Kombi-Angeboten aufs Festgeld bekommst, aber oft gar nicht.

Auch ohne Fonds über 3,6% möglich
Bei unseren Emp­feh­lungen bekommst Du mit klassischem Festgeld aktuell schon 3,9% für ein Jahr. Bei der Consorsbank gibt es im Kombi-Deal 3,6% p. a., aber nur bei zwei Jahren Laufzeit. Da sind bei normalem Festgeld aber sogar bis zu 3,8% drin.

Und: Teilweise sind die Zinsen bei Kombi-Angeboten sogar noch niedriger, z. B. bei mancher Volksbank. Hier bekommst Du 2,4% Festgeld-Zins für ein Jahr, das ist nicht außergewöhnlich. Bei der HypoVereinsbank gibt es 2% p. a. für 6 Monate.

Die erste Hälfte der 50:50-Anlage ist also schon mal kein guter Deal. Aber wie sieht es bei den Fonds aus?

Fonds verlangen Gebühren von Dir
Die Fonds haben in der Regel einen Nachteil: Die Kosten, z. B. eine Ausgabegebühr, schmälern Deine Rendite. Wieder Beispiel Consorsbank: Die sechs angebotenen Fonds von BNP Paribas, die komplett aus Aktien oder aus Aktien und Anleihen bestehen, haben einen Ausgabeaufschlag von 1,5%. Dieses Geld ist sofort weg.

Dir bleiben kaum Zinsen übrig
Dazu kommt eine jährliche Verwaltungsgebühr, z. B. von 2% oder 2,2%. Macht bei 5.000€ Fonds-Anteil 75€ einmalige Ausgabegebühr und 100€ laufende Produktkosten – wenn der Kurs gleichbliebe. Steigt der Kurs, zahlst Du prozentual mehr. Bei einer Laufzeit von zwei Jahren hast Du sichere Zinseinnahmen von 367€ aus dem Festgeld, denen aber voraussichtlich circa 275€ an Fondskosten gegenüberstehen.

Bei mancher Sparda-Bank ist das Verhältnis zwischen Festgeld-Zins und Ausgabeaufschlag noch ungünstiger: 2% p. a. (ein Jahr) bzw. 3,25% p. a. (zwei Jahre) stehen bis zu 5% Ausgabegebühr gegenüber.

Achtung auch beim TimingInvest
Manche Sparkassen bieten mit „TimingInvest“ ein Kombiprodukt an, bei dem Deine Festgeld-Rendite schwer erkennbar ist. Hier füllst Du am Anfang ein Anlagekonto mit z. B. 12.000€. Dafür gibt es laut Werbung einen Jahreszins von 3%, manchmal sogar 4%.

Nun schiebt die Sparkasse jeden Monat ein Zwölftel der Sparsumme in einen Fonds. Die verzinste Summe schrumpft, Dein Ertrag auch. Ein Konto, das jeden Monat 1/12 weniger Guthaben aufweist, hätte beispielsweise statt 4% nur rund 2,2% Effektivverzinsung. Auch hier schmälern Ausgabeaufschlag (von z. B. 3%) und Fondsgebühren (z. B. 1,27% p. a.) schnell die Festgeld-Rendite.

Welt-ETF statt aktiver Fonds
Wir raten Dir deshalb, Festgeld und Börsen-Investment getrennt zu lassen. Such Dir einmal ein Festgeld mit einem guten Zinssatz, damit bekommst Du bei 5.000€ und 3,8% über zwei Jahre 387€ Zinsen. Und investier statt in einen gemanagten Fonds lieber in einen Welt-ETF.

Grob 80% der aktiven Fonds sind in der Vergangenheit für Dich als Anleger nämlich schlechter gelaufen als ETFs der gleichen Kategorie. Beim Welt-ETF hast Du außerdem deutlich niedrigere Kosten – Deine Rendite wird also kaum geschmälert. Und Du musst Deine Festgeld-Zinsen mit niemandem teilen.

Die besten Festgeldangebote findest Du in unserem Ratgeber.

Unterstütze Finanztip!
Mit unserem kostenlosen Angebot erreichen wir bereits Millionen Menschen. Um mehr Themengebiete abdecken zu können und weiterhin für Dich die beste unabhängige Quelle für alle Themen rund ums Geld zu sein, brauchen wir aber Deine Unterstützung. Ab sofort hast Du die Möglichkeit, uns bei unserer Mission zu supporten. Mehr Infos dazu findest Du auf unserer Unterstützungsseite.

Zur Unterstützungsseite

(ene/hbu/tha)