Fast alle gesetzlichen Kran­ken­ver­si­che­rungen (GKV) haben ihre Zusatzbeiträge zum Jahresbeginn erhöht. 64 Kassen liegen jetzt sogar über dem eigentlich erwarteten Schnitt von 2,5% – zum Teil deutlich.

Trotzdem ist der Beitrag nicht alles. Ganz im Gegenteil: Unser GKV-Vergleich 2025 zeigt, dass niedrige Beiträge nicht automatisch weniger Leistung bedeuten – und umgekehrt.

Denn jede Krankenkasse bietet unterschiedliche Extras (u. a. für eine professionelle Zahnreinigung oder alternative Heilmethoden), die meist über die gesetzlich vorgeschriebenen Standardleistungen hinausgehen.

Wie viel Geld Du mit Zusatzleistungen sparen kannst

Für unseren Kran­ken­kas­senvergleich 2025 haben wir uns die Zusatzleistungen der Kassen näher angeschaut. Dabei haben wir festgestellt, dass das Angebot stark variiert.

Nimmst Du solche Leistungen regelmäßig in Anspruch, kannst Du mit der Wahl der für Dich richtigen Krankenkasse also viel Geld sparen. Je nach Kasse und Leistung sind jährlich mehrere Hundert Euro drin.

Hier mal einige Beispiele aus den besonders kostspieligen Bereichen Zahnreinigung, Osteopathie (Alternativmedizin) und Gesundheitskurse:

1. Professionelle Zahnreinigung (PZR)

Bei unseren Empfehlungen HKK und BKK Firmus bekommst Du einmal im Jahr eine kostenfreie PZR bei Praxen aus dem DentNet-Netzwerk. Zusätzlich gibt’s bei der BKK Firmus jährlich 80€ Zuschuss für eine PZR bei Deiner Wunsch-Praxis. Bei der "BIG Direkt gesund" sind zweimal 75€ drin, also insgesamt 150€ im Jahr. Zu unseren allgemeinen Preis-Leistungs-Empfehlungen gehört diese Kasse 2025 aber nicht mehr.

So viel Zuschuss gibt’s aber längst nicht überall: Unsere ehemalige Empfehlung HEK bezuschusst Zahnreinigungen nur mit 10€, bei der Barmer und Pronova BKK gibt's gar nichts. Hier kannst Du lediglich über das Bonusprogramm Prämienpunkte sammeln, die Du dann für individuelle Zusatzleistungen wie eine PZR nutzen kannst.

2. Osteopathie

Auch im Bereich Alternativmedizin, insbesondere osteopathische Behandlungen, gibt es beim Zusatzangebot der Kassen deutliche Unterschiede: Die BKK24 übernimmt jährlich sechs Sitzungen à 60€, insgesamt also 360€. Bei Viactiv bekommst Du mit ärztlicher Verordnung sogar acht Sitzungen à 50€ (= 400€ im Jahr) bezahlt.

Dafür verlangen beide Krankenkassen aber auch einen deutlich höheren Zusatzbeitrag als unsere Empfehlungen, die Osteopathie mit 120€ (TK) bis 160€ (HKK) im Jahr bezuschussen.

Bist Du bei BKK VerbundPlus versichert, musst Du Osteopathie-Behandlungen dagegen komplett aus eigener Tasche finanzieren. Und auch bei der Barmer kannst Du wieder nur über das Bonusprogramm für gesundheitsbewusstes Verhalten Punkte sammeln und die Geldprämie dafür nutzen.

3. Gesundheitskurse

Zum Vorsorgeprogramm der Krankenkassen gehören außerdem diverse Gesundheitskurse, etwa für Ernährung, Sport oder Stressabbau. Die Kran­ken­kas­sen in unserem Vergleich zahlen dafür zwischen 150 und 550€ im Jahr. Nutzt Du dieses Angebot, kannst Du mit der Wahl der richtigen Kasse also bis zu 400€/Jahr mehr Zuschuss bekommen.

Zum Beispiel: Während DAK und Barmer maximal zwei Präsenzkurse à 75€ (= 150€ im Jahr) bezahlen, übernimmt unsere Empfehlung Energie-BKK 80% der Kosten, egal wie hoch diese sind. Den größten Zuschuss pro Jahr bietet in unserem Vergleich die Viactiv mit 550€ für zwei Gesundheitskurse.

Extras vs. Zusatzbeitrag: Was ist für Dich günstiger?

Diese Beispiele zeigen, dass die Zuschüsse je nach Leistungsbereich und Krankenkasse stark variieren. In unserem jährlichen GKV-Vergleich empfehlen wir Dir immer die Kassen mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis insgesamt. 2025 haben dabei HKK*, TK*, BKK Firmus* und Audi BKK* am besten abgeschnitten.

Für junge Familien und Schwangere empfehlen wir die Energie-BKK*, auch wenn sie in unserem GKV-Vergleich 2025 insgesamt schlechter abschneidet als einige andere Kassen. Mit ihren besonders hohen Leistungen für Familien macht sie ihren überdurchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,98% für diese Gruppen schnell mehr als wett. Ein ausführliches Rechenbeispiel dazu, liest Du in diesem Text.

Vergleich genau, was Du brauchst

Nutzt Du bestimmte Zusatzleistungen ganz intensiv, weil Du z. B. Yoga machst, eine Ernährungsberatung planst und zusätzlich zum Osteopathen gehst, kann sich im Einzelfall auch der Wechsel zu einer anderen Krankenkasse lohnen – selbst, wenn sie einen höheren Zusatzbeitrag verlangt als unsere Empfehlungen. Denn unter Umständen sparst Du über die Extras so viel Geld, dass Du den Beitrag wettmachst.

Unser Tipp: Überleg Dir also, welche Extras Dir wichtig sind, wie viel Geld Du jährlich dafür ausgibst und schau dann in unserem Krankenkassen-Vergleich nach. Er zeigt Dir, welche Zusatzleistungen die Krankenkassen in welchem Umfang anbieten.

Überlegst Du, in die private Krankenversicherung zu wechseln oder bist bereits privat versichert? Verrat es uns in dieser kurzen Umfrage. Das Ergebnis der Finanztip-Community findest Du im nächsten Newsletter.

10 Jahre Preisgarantie: Gibt’s beim Stromanbieter grüüün 
Kleiner Haken: Gilt nur für den Energiepreis, nicht für Netzgebühren 
Trotzdem guter Deal: Günstiger Preis & kaum Risiko für Preiserhöhungen

Solange in Deinem Strom- oder Gasvertrag eine Preisgarantie gilt, darf Dein Anbieter den Preis nicht erhöhen. Oft gibt’s diese Preisgarantie für zwölf, in manchen Verträgen auch für 24 Monate. Der neue Stromanbieter "grüüün" setzt noch einen drauf: Er wirbt mit zehn Jahren Preisgarantie im Tarif “Füüürsorglich25”.

Klingt unseriös?

Nein, denn grüüün verlangt trotz dieser sehr langen Garantie auch noch ziemlich wenig Geld: Der reine Energiepreis liegt bei 11 ct pro Kilowattstunde (kWh). Das kann sich im Vergleich zu anderen Anbietern aktuell absolut sehen lassen.

Für die ersten 100.000 Kundinnen und Kunden sind es sogar nur 8,25 ct/kWh. Zusätzlich wird der Teil des monatlichen Grundpreises, den grüüün selbst einstreicht, mit 8,49€ ebenfalls zehn Jahre lang garantiert.

Der einzige kleine Haken:

Die zehnjährige Preisgarantie gilt nicht auf den gesamten Strompreis, sondern eben nur auf den Energiepreis. Das sind die Kosten für die Stromerzeugung, plus Vertriebskosten und Gewinnmarge des Anbieters. Der Energiepreis ist also der Teil, der letztendlich beim Anbieter bleibt.

Laut aktuellen Daten des Bundesverbands der Energie- und Wasserwirtschaft macht er im Schnitt nur 43% des gesamten Strompreises aus:

Die restlichen knapp 60% sind Netzgebühren, Steuern, Umlagen und Abgaben. Auf diesen großen Block hat Dein Stromanbieter keinen Einfluss. 

Preisgarantie inkl. Gebühren im Finanztip-Stromrechner 

In unserem Stromrechner (enthält Werbelinks) empfehlen wir nur Verträge, die mindestens eine sogenannte eingeschränkte Preisgarantie haben. Im Gegensatz zum Tarif von grüüün umfasst diese Preisgarantie auch die Netzgebühren, die immer zum Jahreswechsel neu festgelegt werden. Mit so einer eingeschränkten Preisgarantie ist der Großteil des Strompreises für Dich also erstmal fix. 

Warum wir den grüüün-Tarif trotzdem ganz gut finden 

Der Energiepreis ist für Dich der gefährlichste Preisbestandteil. Er kann plötzlich steigen wie zuletzt in der Energiepreiskrise, ausgelöst durch den russischen Angriff auf die Ukraine. Es ist der einzige Bestandteil, bei dem der Anbieter frei bestimmen kann, wie viel er verlangt.

Wie kann sich grüüün dieses Versprechen leisten? 

Der Anbieter hat uns geschrieben, dass der Großteil seines Stroms aus eigenen Solar- und Windkraftanlagen stammt, die bereits finanziert sind: "Daher haben wir für einen langen Zeitraum ein sehr klares Bild, was uns dieser Strom kostet, und können Kontinuität gewährleisten."  

Änderungen bei den übrigen Preisbestandteilen gibt grüüün eins zu eins weiter. Sollten also zum Beispiel die Netzgebühren oder die Stromsteuer sinken, so wie es mehrere Parteien im Bundestagswahlkampf versprechen, würdest Du davon profitieren. Und sollten Preisbestandteile steigen, hättest Du ein Sonderkündigungsrecht.  

Du bist nicht ewig an grüüün gebunden 

Ein Risiko gehst Du mit dem Tarif generell nicht ein: Deine Mindestvertragslaufzeit beträgt zwölf Monate. Solltest Du danach irgendwann ein günstigeres Angebot finden, wärst Du also nicht zehn Jahre an grüüün gebunden und könntest auch regulär monatlich kündigen und wechseln. 

Den Füüürsorglich25-Tarif mit zehn Jahren Preisgarantie auf den Energiepreis kannst Du nur auf der Anbieterwebseite abschließen. In unserem Stromrechner ist der Tarif nicht, da er nur diesen einen Preisbestandteil garantiert. 

Anderer grüüün-Tarif im Finanztip-Stromvergleich 

Dafür findest Du in unserem Stromvergleich (enthält Werbelinks) aber den grüüün-Tarif "Natüüürlich25". Er bietet bei einer Mindestvertragslaufzeit von ebenfalls zwölf Monaten eine klassische Preisgarantie, also inkl. Netzgebühren, von 18 Monaten. Und zusätzlich, das hat grüüün uns zugesichert, immerhin fünf Jahre lang die Garantie auf den Energiepreis. 

Aktuell findest Du diesen mit dem Zertifikat OK-Power-Plus ausgezeichneten Tarif auch auf den vordersten Plätzen unseres Ökostrom-Vergleichs.

Dieses besonders strenge Zertifikat bedeutet, dass ein Anbieter nicht nur ausschließlich zertifizierten Ökostrom verkauft, sondern auch die Energiewende nachweislich beschleunigt (z. B. durch den Bau von Solar- und Windkraftanlagen).

Günstiger Strom dank Sonnenenergie 

An dem Angebot zeigt sich außerdem wieder einmal, dass Strom mithilfe von Sonnen- und Windenergie sehr günstig erzeugt werden kann. Das klappt übrigens auch mit einer eigenen Photovoltaikanlage. Damit kostet Dich die Stromerzeugung auf 20 Jahre umgerechnet oft nur 10 ct/kWh. 

Du willst Deinen Strom künftig selbst erzeugen?

Dann hol Angebote von mehreren Installationsfirmen ein. Wir empfehlen Dir, mit dem Vergleichsportal www.selfmade-energy.com* zu starten und die Angebotsvermittler www.photovoltaik-angebotsvergleich.de* und www.solaranlagen-portal.com* ergänzend zu nutzen. 

Im Interview mit Finanztip: EZB erwartet weitere Zinssenkungen 
Hohe Zinsen sichern: Jetzt nochmal Tages- & Festgeld abschließen 
Denk langfristig: Echter Vermögensaufbau besser mit Aktien-ETFs

Seit Oktober steigt die Inflation in Deutschland wieder: Im Dezember kletterte die Inflationsrate auf 2,6% im Vergleich zu Dezember 2023. Auch im Euroraum zeigt der Trend wieder leicht nach oben, zuletzt lag die Inflationsrate bei 2,4% p. a.

Im Januar dürfte es wegen diverser Sondereffekte so weitergehen. Zum Jahreswechsel wurden z. B. viele Versicherungen teurer, auch der CO2-Preis ist gestiegen. Trotz dieser Entwicklung rechnet die EZB damit, die Inflation 2025 in den Griff zu bekommen, also ihr 2%-Ziel zu erreichen – und damit Spielraum zu haben, die Leitzinsen mehrfach weiter zu senken, um die Wirtschaft anzukurbeln.

Das hat EZB-Direktorin Isabel Schnabel in einem aktuellen Exklusiv-Interview mit Finanztip-Chefredakteur Saidi Sulilatu gesagt.

Rechne bald mit weiter fallenden Zinsen

Eventuell könnte die EZB die Leitzinsen schon bei ihrer nächsten Sitzung kommenden Donnerstag (30. Januar) erneut senken. Dazu gehört der Einlagenzins, der auch wichtig dafür ist, welchen Zinssatz Du aufs Tagesgeld und Festgeld bekommst. Anfang 2024 lag er noch bei 4% p. a., mittlerweile sind es nur noch 3% p. a. Im Laufe des Jahres könnte er weiter in Richtung 2% p. a. fallen.

Wie sich die bisherigen Zinssenkungen der EZB auf die Sparzinsen ausgewirkt haben und sich die Zinsen generell entwickeln, siehst Du auf einen Blick mit unseren neuen Zinsbarometern. Hier für Tagesgeld- und Geldmarkt-ETFs:

Und hier für Festgeld mit verschiedenen Laufzeiten:

Diese Barometer liefern wir Dir künftig immer rund um die EZB-Sitzungen im Finanztip-Newsletter. Grundlage ist der Durchschnitt der drei besten Angebote für Tages- und Festgeld, die Du jede Woche in unserem Newsletter findest. Bei den Daten des Geldmarkt-ETF handelt es sich um die Simulierung eines ETF, der die Euro-Short-Term-Rate nachbildet.

Was Du in den Barometern aktuell ablesen kannst, ist aber nicht nur unerfreulich: Beim Tagesgeld sind die Zinsen weniger stark gefallen als der EZB-Einlagenzins. Neukundenangebote liegen seit Herbst sogar ein Stück darüber.

Trotzdem zeigt der Trend natürlich klar nach unten – und das dürfte durch die erwarteten Zinssenkungen 2025 so weitergehen.

So reagierst Du darauf

Für Dich bedeutet das ganz klar: Sicher Dir nochmal die aktuell bestmöglichen Konditionen, am besten sofort. Besser wird es in naher Zukunft erstmal nicht werden.

Diese Optionen hast Du:

1. Neukunden-Aktionen beim Tagesgeld

Schnapp Dir beim Tagesgeld nochmal ein hohes Neukunden-Angebot. Aktuell gibt’s z. B. jeweils für drei Monate 3,35% p. a. bei Advanzia*, 3,25% p. a. bei der Credit Europe Bank und 3,2% p. a. bei der TF Bank*. Das ist sogar besser als so manches Festgeld mit kurzer Laufzeit.

Denk aber dran: Nach diesem Aktionszeitraum gilt bei solchen Aktionen der oft deutlich niedrigere Standardzins der jeweiligen Bank. Dann solltest Du wieder zu einem lukrativeren Konto wechseln. Willst Du nicht ganz so schnell wieder wechseln, gibt’s aktuell z. B. immerhin 3,0% p. a. für sechs Monate bei der DHB Bank.

2. Gute Tagesgeld-Angebote für alle

Möchtest Du es generell eher bequem halten und wenig wechseln, aber beim Tagesgeld bleiben, gibt’s aktuell gute Zinsen für alle Kundinnen und Kunden von 2,95% p. a. bei Klarna* (App), 2,8% p. a. bei Klarna über WeltSparen* und 2,78% p. a. bei Northmill über WeltSparen*.

Vergiss aber nicht, dass die Banken diese Zinsen jederzeit anpassen können – sie sind also für keine Laufzeit garantiert. Faire Zinsen über einen längeren Zeitraum hinweg haben wir zuletzt vor allem bei der Ayvens Bank und Nordax Bank über WeltSparen* (beide 2,7% p. a.) und Resurs Bank über WeltSparen* (2,65% p. a.) gesehen.

3. Geldmarkt-ETF

Möchtest Du es noch bequemer und gleichzeitig größere Sicherheit haben, immer recht nah am aktuellen EZB-Einlagezins zu sein, kannst Du Dir auch einen Geldmarkt-ETF ins Depot legen. Unsere Empfehlungen findest Du in unserem Geldmarktfonds-Ratgeber. Wir raten Dir aber, zumindest Deinen Notgroschen trotzdem weiterhin auf dem Tagesgeldkonto liegen zu lassen.

4. Mit Festgeld aktuelle Zinsen langfristiger sichern

Willst Du Dir das aktuelle Zinsniveau längerfristig sichern, gibt’s aber nur eine Möglichkeit: Festgeld. Damit kannst Du den Zins auch für mehrere Jahre festzurren. Mach das aber nur mit Geld, das Du zwischendurch sicher nicht brauchen wirst. Kündigen geht nämlich nur in absoluten Ausnahmefällen.

Willst Du auch mit Festgeld halbwegs flexibel bleiben, kannst Du Dir aber eine Zinstreppe bauen. Dafür teilst Du Deinen gewünschten Anlagebetrag z. B. in drei Teile auf und investierst den ersten nur für ein Jahr, den zweiten für zwei und den dritten für drei Jahre. So wird jedes Jahr ein bestimmter Betrag wieder verfügbar.

Die besten Angebote für verschiedene Laufzeiten findest Du in unserem Festgeld-Vergleich. Bei drei Jahren Laufzeit sind z. B. 3,1% p. a. bei der Ayvens Bank drin.

Langfristig tut’s nur Dein Aktien-ETF

Willst Du Dir langfristig ein Vermögen aufbauen und mehr leisten können, reicht aber keine dieser Optionen. Denn auch wenn Du’s mit Zinsen oder Geldmarkt-Renditen aktuell sogar noch leicht über der Inflationsrate schaffst, ist das nicht gut genug – und historisch sowieso eine Ausnahmesituation, die bald wieder enden dürfte.

Investier deshalb unbedingt weiter in weltweite Aktien-ETFs oder fang damit an. Hier kannst Du langfristige Renditen im Bereich von 6% p. a. erwarten. Unsere ETF-Empfehlungen findest Du mit unserem ETF-Finder, die besten Depots in unserem Depotvergleich.

Im Dezember hat die Deutsche Bahn viele Fahrpreise erhöht. Lohnt sich deshalb jetzt eine BahnCard für Dich? Die BahnCard 25* (2. Klasse) rechnet sich meistens, wenn Du im Jahr gut 250€ für Bahntickets ausgibst. Die BahnCard 50* (2. Klasse) lohnt sich ab ca. fünf Langstreckenfahrten im Jahr (mit dem Flextarif). Das entspricht etwa 490€. Die BahnCard 100 solltest Du Dir nur holen, wenn Du fast täglich mit der Bahn unterwegs bist. 

Bist Du jünger als 27 oder mindestens 65 Jahre alt, bekommst Du nochmal günstigere Konditionen. Alle Preise dazu, wann sich die einzelnen BahnCards dann rechnen und wie es in der 1. Klasse aussieht, findest Du in den oben verlinkten Tabellen.

Übrigens: Für alle Buchungen bis zum 28. Januar bekommst Du momentan 20% Rabatt auf Sparpreistickets* für Fahrten am Dienstag und Mittwoch. 

Mit unseren Strom- und Gaspreis-Barometern erkennst Du auf einen Blick wie sich die Preise für neue, von uns empfohlene Tarife entwickeln:

Du willst Deinen Gas- oder Stromanbieter wechseln? Die günstigsten Tarife von zuverlässigen Anbietern in Deiner Region findest Du in unserem Stromvergleich bzw. Gasvergleich (enthalten Werbelinks).

Dort kombinieren wir die Angebote von Verivox und Check24 – so brauchst Du nur einmal statt zweimal zu vergleichen. Außerdem filtern wir die Ergebnisse nach unseren strengen Finanztip-Kriterien. So läufst Du keine Gefahr, an Anbieter zu geraten, die uns negativ aufgefallen sind.