Bevor Ihr Eure Geldanlage als Eltern angeht, sollten erstmal drei Basics erfüllt sein:

1. Baut Schulden ab

Solang Ihr Schulden habt, müsst Ihr noch nicht ans Investieren denken. Zunächst müssen die Schulden weg, damit Ihr Eure Einnahmen frei verwenden könnt und Ihr keine hohen Kreditzinsen mehr zahlt. Schreibt einmal alle laufenden Schulden auf – Dispo, Kreditkarte, Ratenkäufe oder Konsumkredite – und haltet fest:

• Aktueller Restbetrag
• Zinssatz
• Monatliche Rate

Danach sortiert Ihr die Schulden nach Zinshöhe. Die Posten mit den höchsten Zinsen kommen nach oben. Diese Schulden haben Vorrang vor jeder Geldanlage, weil sie Euch jeden Monat mehr kosten, als Ihr realistisch an Rendite bekommen könnt.

Im nächsten Schritt konzentriert Ihr Euch immer auf eine Schuld. Alle anderen laufen nur mit der Mindestrate weiter. Alles Geld, das zusätzlich übrig ist, fließt in diese eine Schuld mit dem höchsten Zins. Parallel baut Ihr einen kleinen Puffer von zum Beispiel 1.000 € auf, damit Ihr bei der nächsten ungeplanten Ausgabe nicht wieder in den Dispo rutscht.

Wichtig ist auch, aktiv bessere Konditionen zu prüfen:

• Teure Schulden wie den Dispo durch einen günstigeren Rahmenkredit oder Ratenkredit ersetzen
• Keine neuen Schulden aufnehmen, solange alte noch laufen

Erst wenn die teuren Schulden weg sind, ist der Weg frei für die nächsten Schritte.

2. Baut einen Notgroschen auf

Bevor Ihr Geld investiert, braucht Ihr einen Notgroschen. Er sorgt dafür, dass Euch unerwartete Ausgaben nicht aus der Bahn werfen und Ihr Eure Geldanlage nicht im falschen Moment antasten müsst. Gerade mit Kindern tauchen solche Situationen häufiger auf als gedacht.

Der Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto und sollte etwa die Ausgaben Eurer Familie für drei Monate abdecken. Entscheidend ist nicht die perfekte Summe, sondern dass Ihr überhaupt eine Reserve habt. Sie sollte für Euch beide jederzeit verfügbar sein, aber klar getrennt vom Girokonto liegen, damit sie nicht unbemerkt für laufende Ausgaben genutzt wird.

Eröffnet also gemeinsam ein Tagesgeldkonto oder bevollmächtigt den jeweils anderen, damit Ihr im Ernstfall beide auf den gemeinsamen Notgroschen zugreifen könnt. 

So baut Ihr den Notgroschen konkret auf:

• Legt ein separates Tagesgeldkonto an
• Überweist einen festen monatlichen Betrag dorthin
• Füllt den Notgroschen wieder auf, wenn Ihr Geld davon verwendet habt

Erst wenn dieser Puffer steht, könnt Ihr entspannt weitermachen.

3. Setzt auf das 4-Töpfe-Prinzip

Damit Sparen und Investieren im Familienalltag wirklich funktionieren, braucht Euer Geld klare Aufgaben. Das 4-Töpfe-Prinzip hilft Euch dabei, Ordnung zu schaffen und nicht bei jeder Ausgabe neu entscheiden zu müssen, wofür welches Geld gedacht ist.

Topf 1: (Gemeinsames) Girokonto

Hier läuft Euer kompletter Alltag zusammen. Überlegt Euch, ob Ihr als Elternpaar zusätzlich ein gemeinsames Girokonto eröffnen wollt. Fast alle Einnahmen kommen hier an, alle laufenden Ausgaben gehen von hier ab. Dazu gehören:

• Gehalt, Kindergeld und sonstige regelmäßige Einnahmen
• Miete, Strom, Versicherungen, Kita-Beiträge
• Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, laufende Kosten

Damit Ihr nicht den Überblick verliert, könnt Ihr Euch an der 50-30-20-Regel orientieren. Sie hilft Euch, das Girokonto realistisch zu steuern:

• Etwa 50 % für feste Ausgaben
• Etwa 30 % für variable Ausgaben
• Etwa 20 % für Sparen und Vorsorge

Diese Aufteilung ist kein Gesetz, sondern eine Orientierung. Gerade mit Kindern verschieben sich die Anteile oft. Wichtig ist nicht die perfekte Quote, sondern dass am Monatsende Geld übrig bleibt, um die anderen Töpfe zu füllen.

Als Girokonten empfehlen wir Euch die von uns getesteten Konten der Consorsbank, der Norisbank, der DKB (Aktiv-Variante) und das Santander Bestgiro.

Topf 2: Kostenlose Kreditkarte

Sie ist ein eigener Topf, aber kein Spar- oder Schuldeninstrument. Ihr nutzt die Kreditkarte als Zahlungsmittel, zum Beispiel für Online-Einkäufe oder Reisen. Wichtig ist die klare Trennung zwischen Bezahlen und Finanzieren.

Für die Kreditkarte gelten feste Regeln:

• Alle Umsätze werden jeden Monat ausgeglichen
• Die Abbuchung erfolgt immer vom Girokonto
• Teilzahlung oder dauerhaftes Überziehen gehören nicht dazu

Die Kreditkarte sorgt für Übersicht und Flexibilität. Wichtig dabei: Wenn Ihr das ausgegebene Geld nicht komplett zurückzahlen könnt, passt das Budget nicht und Ihr verschuldet Euch darüber.

Als Kreditkarten empfehlen wir Euch die Norwegian Bank Visa, die Easybank Visa und die Hanseatic Bank GenialCard. 

Topf 3: Tagesgeldkonto

Hier liegt Euer Notgroschen. Wie oben beschrieben, ist dieser Topf ausschließlich für Ausgaben gedacht, die ungeplant oder unregelmäßig auftreten und nicht in den normalen Monatsrhythmus passen.

Typische Ausgaben aus diesem Topf sind:

• Reparaturen oder Ersatzanschaffungen
• Unerwartete Rechnungen
• Kurzfristige finanzielle Engpässe

Ein Tagesgeldkonto ist immer kostenlos. Achtet bei der Auswahl darauf, dass Ihr halbwegs gute Zinsen bekommt, aber wählt auch keine Banken aus Ländern mit schlechter Bonität aus. Unser Tagesgeld-Vergleich zeigt Euch die Banken mit hohen Zinsangeboten und dauerhaft guten Zinsen. 

Topf 4: Weltweiter Aktien-ETF

Dafür braucht Ihr pro Person ein eigenes Depot. Geld in diesem Topf ist für die Altersvorsorge oder den langfristigen Vermögensaufbau gedacht und wird nicht für Konsum oder kurzfristige Ausgaben genutzt. Dabei gilt:

• Kursschwankungen gehören dazu
• Das Geld bleibt langfristig investiert
• Es wird nicht für Notfälle oder geplante Ausgaben genutzt

Erst wenn Topf 1 bis 3 stabil funktionieren, wird dieser Topf regelmäßig bespart. Dann wisst Ihr, dass Euer Alltag abgesichert ist und Rücklagen vorhanden sind. Um zwischenzeitliche Schwankungen im Wert des Aktien-ETFs auszugleichen, müsst Ihr Zeit mitbringen: 15 Jahre oder länger solltet Ihr auf das investierte Geld verzichten können.

Als Depotanbieter empfehlen wir Euch Traders Place, Smartbroker+, Finanzen.net Zero, Scalable Capital, Trade Republic und Flatex sowie die Depots von Comdirect, S Broker, Consorsbank und ING. Diese Anbieter eignen sich für ETF-Sparpläne und langfristige Geldanlage.