Hausratversicherung

So verhältst Du Dich bei einem Schaden

Henriette Neubert
Finanztip-Expertin für Ver­si­che­rungen

Das Wichtigste in Kürze

  • Als Ver­si­che­rungsnehmer hast Du nicht nur Rechte, sondern auch Pflichten. Diese heißen im Ver­si­che­rungsvertrag Obliegenheiten. Es handelt sich um Deine Pflichten während der gesamten Vertragslaufzeit, aber auch bei einem Schadensfall
  • Wie Du Dich im Schadensfall verhalten musst, ist in den Ver­si­che­rungs­be­din­gungen geregelt.

So gehst Du vor

  • Versuche im Rahmen Deiner Möglichkeiten, einen Schaden möglichst klein zu halten.
  • Dokumentiere alle Schäden und melde sie Deiner Ver­si­che­rung umgehend. Dort wird Dir auch gesagt, wie Du weiter vorgehen sollst.
  • Bei einem Einbruch musst Du außerdem die Polizei informieren und gegebenenfalls Dein Konto sperren lassen.
     

Egal ob Einbruch, Brand oder eine Überschwemmung in Deiner Wohnung – mit einer Hausratversicherung sind die dabei entstandenen Schäden abgedeckt. Um jedoch das Geld von der Ver­si­che­rung zu bekommen, musst Du einige verpflichtenden Verhaltensweisen gegenüber Deiner Ver­si­che­rung einhalten. Im Ver­si­che­rungsdeutsch heißen diese „Obliegenheiten“, sie sind in den Ver­si­che­rungs­be­din­gungen festgelegt.

Wie Verhalten im Schadensfall?

Damit die Hausratversicherung den Schaden zahlt, musst Du folgende Punkte beachten:

Notmaßnahmen - Vermeide bei einem Schaden drohende Folgeschäden, wie Du es auch tun würdest, wenn Du nicht versichert wärst. Stell zum Beispiel das Wasser bei einem Wasserrohrbruch schnell ab oder versuch einen Brand zu löschen ohne Dich selbst dabei in Gefahr zu bringen. Reparaturen gehören aber nicht dazu (siehe unten).

Meldung - Melde den Schaden so schnell wie möglich, anstatt einen oder zwei Tage zu warten. Denn bevor der Schaden beseitigt wird, hat die Ver­si­che­rung in der Regel das Recht, einen Mitarbeiter den Schaden besichtigen zu lassen. Du solltest der Ver­si­che­rung den Vorfall zunächst telefonisch und anschließend schriftlich melden sowie im Detail beschreiben. Kläre mit ihr ab, ob Du direkt handeln musst, um zum Beispiel die Wohnung zu sichern, oder ob Du den Schaden unberührt lassen sollst. Wurde ein Sparbuch gestohlen, muss der Inhaber das Konto so schnell wie möglich sperren lassen, um weiteren Schaden zu vermeiden. Bei einem Einbruch musst Du sofort Anzeige bei der Polizei erstatten, sonst weigert die Ver­si­che­rung sich, zu zahlen.

Dokumentation - Mache Fotos und Videos vom Schaden. Sende diese dem Versicherer zu. Bei einem Einbruch musst Du außerdem der Polizei unverzüglich, also innerhalb weniger Tage, eine Liste der gestohlenen Gegenstände übergeben.

Reparatur - Lass den Schadensort unverändert und repariere nichts. Falls Du das nicht vermeiden kannst, dokumentiere Deine Reparaturen durch Fotos und Rechnungen. Hebe die kaputten Gegenstände auf. Falls Du später Schäden selber beheben willst, solltest Du zuvor klären, ob und welche Kosten die Ver­si­che­rung übernimmt. Einige Anbieter weigern sich, Eigenleistungen zu bezahlen.

Welche Entschädigung bekommst Du im Ver­si­che­rungsfall?

Was Deine Ver­si­che­rung konkret zahlt, hängt von Deinem Tarif ab. Grundsätzlich übernimmt sie bei beschädigten Gegenständen die erforderlichen Reparaturkosten. Ist eine Reparatur nicht notwendig, weil ein Möbelstück beispielsweise nur zerkratzt wurde, erstattet sie oft nur die Wertminderung. Ist die Reparatur dagegen nicht möglich oder die Sache abhandengekommen, zahlt sie in der Regel den Wiederbeschaffungswert eines neuwertigen Ersatzes.

Die Obergrenze für die Entschädigung ist grundsätzlich die vereinbarte Ver­si­che­rungs­sum­me, einschließlich zehn Prozent Vorsorgebetrag. Die Vorsorge soll Preissteigerungen auffangen, falls die Ver­si­che­rungs­sum­me nicht reicht, um die Schäden zu ersetzen. Für Wertsachen gilt meist eine besondere, niedrigere Entschädigungsgrenze.

Neben den Kosten für die verlorenen oder zerstörten Gegenstände bezahlt der Versicherer oft auch Dienstleistungen. Dazu gehören etwa Aufräumkosten. Falls der Hausrat transportiert oder eingelagert werden muss, sehen einige Tarife die Erstattung der Kosten vor. Dies gilt auch, wenn Du vorübergehend in ein Hotel ziehen musst.

Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung

  • Diese Ver­si­che­rung solltest Du haben, wenn Du Deine Einrichtung nach Brand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst.
  • Von uns emp­foh­lenes Portal: Mr-Money

Zum Ratgeber

Autoren
Annika Krempel
Henriette Neubert

* Was der Stern bedeutet:

Finanztip gehört zu 100 Prozent der gemeinnützigen Finanztip Stiftung. Die hat den Auftrag, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. Alle Gewinne, die Finanztip ausschüttet, gehen an die Stiftung und werden dort für gemeinnützige Projekte verwendet – wie etwa unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule.

Wir wollen mit unseren Emp­feh­lungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).

Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion emp­foh­len wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.

Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Emp­feh­lungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.