Tipps & Tricks
AV-Depot statt Riester: Das wird bei der Auszahlung besser
Jahrzehntelang fürs Alter sparen und am Ende nur wenig davon haben? Das neue Altersvorsorgedepot soll genau das besser machen.
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Du sparst jahrzehntelang fürs Alter und am Ende kommt viel weniger raus als erwartet? Bei der Riesterrente hat genau das bei Millionen Menschen für Frust gesorgt.
Damit sich z. B. eine Riester-Rentenversicherung wirklich rechnet, musst Du im Schnitt 99 Jahre alt werden, zeigt eine Untersuchung der Bürgerbewegung Finanzwende.
Deshalb frustriert Riester so sehr
- Dein Anbieter muss eine lebenslange Rente absichern. Auch wenn Du also 100 Jahre oder sogar noch älter wirst, bekommst Du weiter Geld. Das drückt die monatliche Auszahlung
- Gleichzeitig muss zum Rentenbeginn im Vertrag die Summe stecken, die Du inkl. Zulagen eingezahlt hast. Dadurch legen die Anbieter sehr konservativ an, schließlich wollen sie bei einem Kursrutsch nicht draufzahlen.
Die Folge: Du verpasst Rendite und holst weniger raus, als möglich wäre. Beim Altersvorsorgedepot hast Du ab 2027 deshalb bessere Möglichkeiten.
Was das AV-Depot entscheidend besser macht
Das liegt vor allem an einer Entscheidungsoption:
- Befristeter Auszahlplan: Dein Geld wird über einen festgelegten Zeitraum verteilt, mind. bis zum 85. Geburtstag. Die Auszahlung ist auch bis 90 oder 95 möglich
- Lebenslange Rente: Du bekommst bis zum Tod jeden Monat Geld. Dafür musst Du Dein Kapital in eine Rentenversicherung umwandeln lassen
Der Vorteil des Auszahlplans: Dein Anbieter muss keine lebenslange Rente finanzieren. Dadurch können Deine monatlichen Auszahlungen höher ausfallen.
Das ist aber noch nicht alles. Im Gegensatz zu Riester kann Dein Geld beim AV-Depot auch während der Auszahlphase am Kapitalmarkt investiert bleiben.
Dadurch hast Du zusätzliche Chancen auf Rendite. Das heißt aber auch, dass Deine monatliche Auszahlung dadurch stark schwanken kann, z. B. wegen einer schlechten Börsenphase, wenn Du in der Auszahlphase einen hohen Aktienanteil im AV-Depot hast. Die Höhe wird deshalb spätestens alle drei Jahre neu berechnet.
Was, wenn Du älter als 85 wirst?
Beim Standard-Auszahlplan ist mit 85 Schluss. Du bekommst dann kein Geld mehr aus dem AV-Depot.
Überleg Dir deshalb gut, wie lang es reichen soll und ob Du für die mögliche Zeit danach noch Rücklagen hast, z. B. aus Deinem normalen Aktien-ETF.
Dieses Geld kannst Du vererben
Ein großer Vorteil des Auszahlplans: Stirbst Du, bevor der Plan zu Ende ist, kannst Du das übrige Geld vererben. Bei einer lebenslangen Rente ist das nicht automatisch so.
Dort kannst Du Deine Hinterbliebenen – je nach Angebot – über eine Rentengarantiezeit absichern. Das bedeutet aber auch immer zusätzliche Kosten. Umso länger die Garantiezeit, desto weniger Rente bekommst Du.
Darauf solltest Du achten
Bevor Du nun ein AV-Depot abschließt und Deinen Riester-Vertrag überträgst, solltest Du mehrere Dinge überprüfen. Entscheidend ist nicht nur, wie günstig ein AV-Depot ist. Sondern auch, wie Du später an Dein Geld kommst.
Check deshalb, welche Auszahlmöglichkeiten die verschiedenen Anbieter anbieten. Besonders wichtig sind die Laufzeit, Kosten und die Höhe der monatlichen Auszahlung.
Du willst wissen, welche Anbieter überhaupt Auszahlpläne oder lebenslange Renten vorsehen? Dann schau mal in unsere Übersicht. Mit einem Abschluss kannst Du Dir aber noch Zeit lassen.
Denk an die Steuern
Und nicht vergessen: Die Auszahlungen musst Du grundsätzlich versteuern. Pass deshalb vor allem bei einer Option auf. Wie bei Riester kannst Du Dir beim AV-Depot zu Beginn der Auszahlphase bis zu 30 % Deines angesparten Vermögens auf einmal auszahlen lassen.
Bei 50.000 € im Vertrag wären das 15.000 €. Die restlichen 35.000 € bekommst Du dann Monat für Monat. Rechne diese Variante gut durch. Bekommst Du im gleichen Jahr noch ein hohes Gehalt, kann das Deine Steuerlast spürbar erhöhen.
Es kann sich deshalb lohnen, den Beginn der Auszahlung etwas nach hinten zu verschieben.
Fazit: Der mögliche Auszahlplan ist eine gute Sache
Der neue Auszahlplan ist ein echter Fortschritt im Vergleich zu Riester. Du kannst Dein Geld flexibler nutzen und Dir einteilen, wie es zu Deinem Leben passt.
Es sind auch höhere Auszahlungen möglich. Dafür trägst Du selbst das Risiko, dass Dein Geld irgendwann aufgebraucht ist und die Auszahlrate schwanken kann. Und die Option, trotzdem die lebenslange Rente zu wählen, hast Du auch beim AV-Depot.
Wie Du Deine Altersvorsorge generell richtig planst und was für Menschen über 50 besonders wichtig ist, erklärt Dir unser Chefredakteur Hermann außerdem in seinem neuen Buch Finanzen ab 50. Es ist nicht zu spät.
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