Le­bens­ver­si­che­rung beleihen So nimmst Du einen Kredit mit Deiner Le­bens­ver­si­che­rung auf

Manchmal läuft es anders als geplant. Nachdem Du regelmäßig monatliche Beiträge in Deine private Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung eingezahlt und gut angespart hast, brauchst Du unvorhergesehen Geld.

Sollte Dein erster Impuls sein, Deine Le­bens­ver­si­che­rung zu kündigen oder zu verkaufen: Tu es nicht! Möglicherweise kannst Du Deinen Ver­si­che­rungsvertrag, auch Police genannt, als Pfand für einen Kredit einsetzen und ein Policendarlehen aufnehmen.

Policendarlehen funktionieren anders als reguläre Ratenkredite: Sie sind endfällig, das heißt, Du leihst Dir einen Geldbetrag für einen vorgegebenen Zeitraum und zahlst diesen erst am Ende der Laufzeit vollständig zurück. Bis dahin tilgst Du nichts, sondern zahlst nur die Zinsen, also die Kosten fürs Geldleihen.

Das ergibt besonders dann Sinn, wenn Du davon ausgehst, die Summe bis zum Ablauf des Darlehens auf anderem Wege zu bekommen und zurückzahlen zu können. Zum Beispiel durch ein vorgezogenes Erbe oder eine Schenkung. Die Dauer eines Policendarlehens beträgt in der Regel zwischen drei Monaten und zehn Jahren.

Die Höhe der Zinsen hängt bei manchen Anbietern von der Darlehenssumme und auch von der Laufzeit ab. Die Anbieter müssen zwar Deine Schufa prüfen, Dein Score wirkt sich aber nicht auf den Zinssatz aus. Hast Du keinen negativen Schufa-Eintrag, solltest Du das Darlehen in aller Regel erhalten. Es ist vom Anbieter abhängig, ob Du beim Abschluss eines Policendarlehen einen Schufa-Eintrag bekommst.

Möchtest Du ein Policendarlehen aufnehmen, hast Du zwei Möglichkeiten: Du kannst Dich an Deinen Versicherer wenden, der Dir recht sicher ein Angebot machen wird. Oder Du gehst zu spezialisierten Banken oder Vermittlern. Ein Vergleich zur Sicherheit ist dennoch Pflicht! Wir empfehlen den LV-Kredit der Volksbank Weschnitztal und die SWK Bank als Anbieter für Policendarlehen. Wie wir getestet haben, kannst Du weiter unten nachlesen.

Die Le­bens­ver­si­che­rung läuft weiter

Deine Le­bens­ver­si­che­rung mit dem bereits eingezahlten Kapital dient als Sicherheit für das Darlehen. Du musst den Ver­si­che­rungsschein dem Anbieter des Policendarlehens im Original überlassen. Solltest Du das Darlehen nach der vorgesehenen Laufzeit nicht zurückzahlen können, kann der Darlehensgeber Deine Le­bens­ver­si­che­rung verkaufen und erhält den Rückkaufswert. Davon wird das Darlehen getilgt, den Rest bekommst Du ausgezahlt.

Achtung: Wenn Deine Le­bens­ver­si­che­rung für die Altersvorsorge gedacht ist, beachte, dass in diesem Fall zwar das Darlehen abgezahlt ist, Du aber auch einen wichtigen Baustein für Deinen Ruhestand verlierst.

Während der Laufzeit des Darlehens bleibt Deine beliehene Le­bens­ver­si­che­rung weiter bestehen. Du zahlst auch weiterhin Beiträge – es sei denn, Du stellst den Vertrag für die Zeit beitragsfrei. Solange Du weiter einzahlst, bleiben auch der vereinbarte Todesfallschutz und eventuelle Zu­satz­ver­si­che­rung­en erhalten. Solange Du die Beiträge für deine Le­bens­ver­si­che­rung pausierst, fallen diese Zu­satz­ver­si­che­rung­en dann logischerweise weg. An den Vertragskonditionen ändert sich aber ansonsten nichts durch die Beitragsfreistellung. Du musst also beispielsweise keine höheren Beiträge zahlen, wenn Du diese wieder aufnimmst.

Nicht auf jede Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung kannst Du ein Darlehen aufnehmen. Dein Vertrag muss dafür ein paar Kriterien erfüllen. Beleihbar sind private Le­bens­ver­si­che­rung­en in der Regel, wenn

• es sich um nicht geförderte Vorsorgeverträge handelt. Geförderte Vorsorgeverträge wie Riester- und Rürup-Verträge sowie Direktversicherungen im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge kannst Du also nicht beleihen.

• die Le­bens­ver­si­che­rungs­ge­sell­schaft aus Deutschland kommt beziehungsweise einen Sitz in Deutschland hat ist. Akzeptiert werden unter Umständen auch österreichische Versicherer und Verträge der Canada Life, Standard Life und Clerical Medical.

• der Rückkaufswert hoch genug ist: Das Minimum liegt bei 1.000 Euro bei klassischen Le­bens­ver­si­che­rung­en mit Garantie, bei fondsgebundenen Verträgen beträgt der Minimalwert 1.667 Euro.

• die Kreditsumme hoch genug ist: Du musst mindestens 1.000 Euro aufnehmen, manche Anbieter haben ihr Minimum auch bei 2.500 oder 5.000 Euro.

In der Regel kannst Du nicht nur klassische, sondern auch fondsgebundene Lebens- und Ren­ten­ver­si­che­rungen beleihen. Weil das Fondsguthaben jedoch schwanken kann, liegt die Darlehenssumme für diese Verträge meist bei maximal 60 Prozent des aktuellen Rückkaufswerts.

Grundsätzlich kommen neben dem Policendarlehen meist auch andere Kreditformen als Alternativen infrage, insbesondere Rahmen- oder Ratenkredite. Ausschlaggebend für die Entscheidung, welche Kreditform für Dich infrage kommt, sind Deine Situation und die persönlichen Kreditkonditionen. Prüfe, welche Variante am besten zu Deinen Zielen und finanziellen Möglichkeiten passt.

Brauchst Du nur kurzzeitig Geld und möchtest es auch flexibel wieder zurückzahlen können, ist ein Rahmenkredit eine Alternative. Die Zinskonditionen sind in der Regel deutlich schlechter als bei Ratenkrediten. Das zeigt unsere Analyse der Rahmenkredit-Zinssätze (Stand: 2023). Brauchst Du das Geld allerdings nur für kurze Zeiträume wie Tage oder Wochen, kann sich das dennoch rechnen. Denn Du zahlst die Zinsen dann ja nur für einen kurzen Zeitraum und nicht für mehrere Jahre.

Beim Rahmenkredit räumt Dir Deine Bank eine dauerhafte Kreditlinie ein, die Du flexibel nutzen kannst. Das funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit. Ein Rahmenkredit ist aber in der Regel günstiger als die Zinsen, die Du zahlen musst, wenn Dein Konto in den Dispobereich rutscht. Lies im Ratgeber zum Thema Rahmenkredit, welche Banken gute Angebote machen.

Der Vorteil gegenüber dem Policendarlehen liegt vor allem in der Flexibilität. Beim Policendarlehen legst Du beim Beantragen eine bestimmte Kredithöhe fest. Du kannst die Kreditsumme also nicht verringern und danach wieder erhöhen, wenn Du noch einmal spontan Geld brauchst ‒ beim Rahmenkredit bist Du innerhalb der vereinbarten Kreditlinie flexibel.

Alternative Ratenkredit

Ein Ratenkredit ist, wie ein Policendarlehen, eher auf einen längeren Zeitraum ausgelegt. Allerdings tilgst Du beim Ratenkredit schon während der Laufzeit. Bei gleichem Zinssatz ist er also immer günstiger als ein Policendarlehen, da die zu zahlenden Zinsen mit jedem Monat geringer werden.

Ein Ratenkredit kann für Dich also sinnvoll sein, wenn Du eine gute Bonität hast und es Dir auch leisten kannst, monatlich den Kredit abzuzahlen. Hierbei kommt es dann auf die genauen Konditionen an.

Ein einfaches Beispiel: Stefan und Matthias brauchen beide 10.000 Euro, um Geld zurückzuzahlen, dass sie sich jeweils von ihrer Tante geliehen haben. Beleiht jeder von ihnen seine bestehende Kapital-Lebensversicherung, bekommt er einen Zinssatz von 4,3 Prozent p.a. Monatlich würde jeder dementsprechend 35,83 Euro an Zinsen zahlen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren sind das insgesamt 2.150 Euro. Nach Ablauf der Zeit müssten beide dann die 10.000 Euro auf einen Schlag an den Darlehensgeber zurückzahlen.

Beide holen sich zum Vergleich ein Angebot für einen Ratenkredit ein. Stefans Schufa-Score ist gut, daher bekommt er bei einer großen deutschen Bank den Zwei-Drittel-Zins für Ratenkredite – das ist der Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden mindestens bekommen – in Höhe von 7 Prozent. Die Zinskosten betragen für ihn insgesamt 1.817 Euro, sind also geringer als beim Policendarlehen. Dafür müsste Stefan über die fünf Jahre aber auch monatlich 196,95 Euro an die Bank zahlen. Wenn er sich das leisten kann, wäre der Ratenkredit in seinem Fall die sinnvollere Variante.

Matthias hat eine etwas schlechtere Bonität und bekommt daher nur einen Zinssatz von 8 Prozent. Seine Zinskosten belaufen sich daher auf 2.165 Euro, bei einer monatliche Rate von 202,76 Euro. Für Matthias wäre also das Policendarlehen die bessere Wahl.

Mit Hilfe unseres Kreditrechners kannst Du verschiedene Optionen durchrechnen und Angebote vergleichen.

Wir haben bei verschiedenen Anbietern Konditionen für Policendarlehen abgefragt. Von insgesamt sechs Anbietern können wir zwei empfehlen: Lifefinance und die SWK Bank. Das Unternehmen Lifefinance vermittelt Policendarlehen der Volksbank Weschnitztal unter der Marke LV-Kredit.

Die ursprüngliche Analyse ist von 2021. Im Januar 2024 haben wir die Konditionen der getesteten Anbieter aktualisiert. Aufgrund der Zinsentwicklung der vergangenen Jahre ist es generell teurer geworden, einen Kredit aufzunehmen. Die gestiegenen Zinsen spiegeln sich auch bei Policendarlehen wider.

Bei unseren beiden Emp­feh­lungen kannst Du Dir auf den jeweiligen Websites ein individuelles Darlehensangebot berechnen lassen – und dieses dann auch online beantragen.

Im Vergleich

Bei Lifefinance (LV-Kredit) spielen für die Höhe des Effektivzinses Laufzeit und Darlehenshöhe eine Rolle. Der Zins liegt zwischen 3,99 und 4,39 Prozent. Bei der SWK Bank gilt ein fester Zinssatz in Höhe von 5,99 Prozent. Da die Anbieter ihre Zinssätze hin und wieder ändern, empfehlen wir, bei beiden online ein Darlehensangebot auszurechnen – und dann das günstigere zu nehmen.

Wichtig: Behalte in der Online-Maske die Einstellung „monatliche Zinszahlung“ bei. Die „einmalige Zinszahlung“ ist immer teurer.

Weitere Unterschiede bei den Anbietern

Bei Lifefinance (LV-Kredit) kannst Du Darlehen bereits ab 2.000 Euro bekommen und die Summe bereits nach drei Monaten wieder tilgen. Bei der SWK Bank liegt die Mindestsumme mit 2.500 Euro etwas höher. Das Darlehen musst Du für mindestens ein Jahr beantragen. Bei beiden Anbietern hast Du die Möglichkeit, außerplanmäßig Teile des Kreditbetrags zu tilgen. Das heißt Sondertilgung und kostet nicht extra.

Tilgst Du das Darlehen früher als vereinbart komplett, zahlst Du bei der SWK Bank eine sogenannte Vor­fälligkeits­entschädigung. Sie beträgt 1 Prozent der Restschuld. Gemessen am Kreditzins fallen 1 Prozent Gebühr für eine vorzeitige Rückzahlung nicht so sehr ins Gewicht. Eine vorzeitige Tilgung lohnt also in jedem Fall. Alternativ kannst Du auch 1 Euro als Sockelbetrag behalten. Dann zahlst Du keine Vor­fälligkeits­entschädigung.

Bei Lifefinance (LV-Kredit) fällt keine Vor­fälligkeits­entschädigung an, wenn die Mindestlaufzeit des Darlehens abgelaufen ist. Sie liegt bei der Hälfte der Gesamtlaufzeit. Ansonsten wird auch hier eine Gebühr fällig.

Online-Rechner richtig bedienen

Bevor Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung beleihst, mach Dir klar, wie hoch die Zinskosten sind, die auf Dich zukommen. Dafür kannst Du die Online-Rechner der Anbieter nutzen. Bei Lifefinance (LV-Kredit) musst Du die Online-Maske vollständig ausfüllen und auf „berechnen“ klicken. Anschließend solltest Du prüfen, ob Du die voreingestellte, lange Laufzeit des Kredits reduzieren willst. Zieh dazu den Schieberegler nach links. Mit einem Klick weiter unten gelangst Du zum Zahlungsplan. Schaue dort in der Spalte „Zinsbetrag“ auf die Summe ganz unten, um die Zinskosten zu finden. Beim Rechner der SWK Bank kannst Du die Zinskosten direkt ablesen.

Wichtig: Du zahlst die Darlehenssumme plus die Zinskosten zurück. Achte also auch auf den Gesamtbetrag, der am Ende der Laufzeit fällig wird. Beim Zahlungsplan der Lifefinance (LV-Kredit) entspricht die Summe aller Raten dem Gesamtbetrag.

Grundsätzlich gilt für jeden Kredit: Je schneller Du ihn zurückzahlst, umso weniger Zinskosten fallen an. Bei den Online-Rechnern von Lifefinance (LV-Kredit) und SWK sind jeweils längere Laufzeiten voreingestellt. Diese sind aber nicht fix. Überlege, ob Deine Situation es erlaubt, die Laufzeit zu reduzieren, denn dann wird der Kredit günstiger.

Angebote für Ratenkredite einholen

Sind regelmäßige Raten für Dich eine Option, gehst Du am besten so vor: Prüfe mit Hilfe des Finanztip-Kreditrechners, welche Kreditrate Du Dir leisten kannst. Die Höhe der Rate hängt direkt mit der Laufzeit zusammen. Dabei gilt: Je kürzer die Laufzeit, umso mehr Geld musst Du monatlich zurückzahlen, aber desto geringer sind Deine Zinskosten.

Übertrage die Laufzeit auf die von uns emp­foh­lenen Vergleichsportale und lass Dir mehrere Angebote für einen Ratenkredit machen. Wenn Deine Bonität stimmt, kann es gut sein, dass die Kredite ähnlich verzinst sind wie ein Policendarlehen, vielleicht sogar günstiger. Dank der regelmäßigen Tilgung kostet Dich der Kredit am Ende aber deutlich weniger.

Tipp: Möchtest Du mit dem geliehenen Geld ein Auto finanzieren, suche explizit nach einem Autokredit. Dieser ist häufig nochmals günstiger, da das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Im Zweifel: Zinskosten vergleichen

Bekommst Du beim Vergleichsportal Deinen Ratenkredit nur mit höheren Zinsen angeboten als das Policendarlehen, vergleiche die Zinskosten oder den Gesamtbetrag, also den Darlehensbetrag inklusive Zinskosten, beider Kredite. Solange die gesamte Zinsbelastung beim Ratenkredit niedriger ist, solltest Du diese Variante vorziehen.

Du hast die Wahl getroffen, ein Policendarlehen aufzunehmen. Wie geht es nun weiter?

Welche Schritte bis zur Auszahlung?

Nachdem Du den Online-Antrag eingereicht hast, musst Du Dich noch legitimieren – entweder online oder per Postident-Verfahren. Neben dem Darlehensantrag musst Du die unterschriebene Abtretungserklärung, Deinen Original-Versicherungsvertrag und eventuell noch weitere Unterlagen einreichen.

In der Abtretungserklärung ist festgeschrieben, dass der Anbieter Deine Le­bens­ver­si­che­rung verkaufen beziehungsweise verwerten darf, sofern Du den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlst. Der Anbieter meldet diese Abtretung an Deine Ver­si­che­rung. Sobald die Ver­si­che­rung die Abtretung bestätigt, überweist Dir der Anbieter den Darlehensbetrag.

Du kannst die Rückzahlung verlängern

Im Vertrag ist vereinbart, dass Du die Darlehenssumme am Ende der Laufzeit auf einmal tilgst. Klappt das nicht, kannst Du das Darlehen häufig auch verlängern. Im Fachjargon heißt das Prolongation. Dann zahlst Du allerdings weiterhin Zinsen. Fällt das Ende der Darlehenslaufzeit mit dem Vertragsende der Le­bens­ver­si­che­rung zusammen, lässt sich der Kredit mit der Auszahlung aus dem Vertrag tilgen. Im Notfall kannst Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung auch verkaufen, um das Darlehen abzuzahlen.

Sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit versterben, zahlt der Versicherer die im Ver­si­che­rungsvertrag festgelegte Todesfallleistung aus. Mit dem Geld wird zuerst das Darlehen getilgt. Den Rest bekommen die Hinterbliebenen.

Steuervorteil bleibt in der Regel bestehen

Wenn Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung vor 2005 abgeschlossen hast, genießt Du in der Regel den Vorteil, dass Du die Vertragssumme steuerfrei bekommst. Beleihst Du Deine Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung und nutzt das Darlehen in einem privaten Kontext, sollte sich an den Steuervorteilen nichts ändern. Nur im gewerblichen Bereich kann es in manchen Fällen sein, dass es sich steuerlich auswirkt, die Le­bens­ver­si­che­rung zu beleihen. Wenn Du unsicher bist, frage beim Steuerberater nach.

Test Policendarlehen 2021

Im August 2021 haben wir Anbieter von Policendarlehen untersucht. Dazu haben wir mittels einer Google-Suche die Grundgesamtheit bestimmt. In den Test aufgenommen wurden Anbieter, die jeweils auf den ersten fünf Ergebnisseiten zu den Suchwörtern „Policendarlehen“ oder „Lebensversicherung beleihen“ erschienen. Auch die Werbeanzeigen haben wir ausgewertet, dadurch aber keinen weiteren Anbieter in die Grundgesamtheit aufgenommen.

Wir haben die folgenden vier Anbieter gefunden:

• SWK Bank
• LV-Kredit (Lifefinance)
• Policendirekt
• Cashlife

Die Konditionen der SWK Bank, Lifefinance, Policendirekt und Cashlife haben wir uns näher angesehen. Alle vier Anbieter haben einen Online-Rechner auf ihrer Seite, mit dessen Hilfe sich Kunden ihr Policendarlehen berechnen lassen können.

Unter den vier Anbietern haben wir schließlich nach denen gesucht, die das beste Darlehen anbieten, beurteilt nach folgenden Kriterien: 

• niedriger Zins,
• niedriges Mindestdarlehen,
• niedrige Vor­fälligkeits­entschädigung und
• ver­brau­cher­freund­liche Schufa-Abfrage.

Die Daten haben wir jeweils mittels eines Fragenbogens erhoben. Bei den Anbietern unserer Untersuchung von 2021 kamen wir zu folgenden Ergebnissen:

Diese Anbieter von Policendarlehen haben wir analysiert

¹ Zum Testzeitpunkt 2021, Zins 2024: 3,99 – 4,39 Prozent
² Zum Testzeitpunkt 2021, Zins 2024: 5,99 Prozent

Das Darlehen der Volksbank Weschnitztal, das Lifefinance über LV-Kredit vermittelt, hatte den niedrigsten Zins. Nur bei Volltilgung vor Ablauf der Hälfte der Vertragslaufzeit wird eine Vor­fälligkeits­entschädigung erhoben. Zusätzlich sind sowohl die Mindestlaufzeit als auch die Mindestdarlehenssumme unter allen Angeboten die niedrigsten.

Die SWK Bank verlangte zum Testzeitpunkt für alle Laufzeiten einen Zins von 2,69 Prozent und lag damit in manchen Fällen unter dem Zins von LV-Kredit. Löst der Darlehensnehmer den Kredit vorzeitig ab, muss er allerdings die gesetzliche Vor­fälligkeits­entschädigung zahlen. Die Variante, einen minimalen Sockelbetrag nicht zurückzuzahlen (zum Beispiel 1 Euro) ist oft sinnvoller.

Aktualisierung 2024

Der Anbieter Cashlife hat seinen Geschäftsbetrieb eingestellt und vergibt keine Policendarlehen mehr. Der Anbieter Policendirekt bewirbt auf seiner Website inzwischen das Darlehen der SWK Bank. Aufgrund der allgemeinen Zinsentwicklung ist sowohl das Darlehen der SWK Bank als auch von Lifefinance (LV-Kredit) teurer geworden. Er liegt jetzt bei der SWK Bank bei 5,99 Prozent und bei Lifefinance bei 3,99 bis 4,39 Prozent. Trotz dieser Tatsache sind beide Anbieter weiterhin empfehlenswert.

Denkst Du darüber nach, Deine Le­bens­ver­si­che­rung zu beleihen oder hast Du bereits ein Policendarlehen aufgenommen? Schildere uns hier, welche Erfahrungen Du bisher gemacht hast.