Lebensversicherung beleihen

Wann der Kredit auf die Lebensversicherung lohnt

Das Wichtigste in Kürze

  • Dient eine Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit, spricht man von einem Policendarlehen. Oder anders: Sie beleihen Ihre Lebensversicherung.
  • Ein Policendarlehen eignet sich, wenn Sie vorübergehend Geld brauchen und davon ausgehen, dieses nach einigen Jahren zurückzahlen zu können – etwa, weil eine Erbschaft ansteht.
  • Das Policendarlehen ist endfällig: Über die Laufzeit zahlen Sie nur Zinsen und am Ende die gesamte Kreditsumme auf einmal zurück.
  • Können Sie regelmäßig Zahlungen aufbringen, ist ein Ratenkredit eine Alternative.

So gehen Sie vor

  • Holen Sie sich online Angebote für Policendarlehen ein. Wir empfehlen das Darlehen der Volksbank Weschnitztal über LV-Kredit und das Darlehen der SWK Bank.
  • Vergleichen Sie die Angebote mit den Konditionen, die Ihnen Ihr Lebensversicherer bietet.
  • Vereinbaren Sie, sofern es Ihre Situation zulässt, eine möglichst kurze Laufzeit des Darlehens und leisten Sie Sondertilgungen, wenn möglich.
  • Tilgen Sie monatlich, empfehlen wir folgende Vergleichsportale für Ratenkredite Verivox, Check24, finanzcheck.de oder Smava.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Lebensversicherung beleihen immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Manchmal spielen die Dinge im Leben anders als man denkt: Nachdem Sie regelmäßig monatliche Beiträge in Ihre private Lebens- oder Rentenversicherung einzahlen und gut angespart haben, brauchen Sie möglicherweise unvorhergesehen Geld. 

Sollte Ihr erster Impuls sein, Ihre Lebensversicherung zu kündigen oder zu verkaufen: Tun Sie’s nicht! Möglicherweise lässt sich Ihr Vertrag (Police) auch als Pfand für einen Kredit einsetzen: Sie können ein sogenanntes Policendarlehen aufnehmen.

Wie funktioniert ein Policendarlehen?

Policendarlehen funktionieren anders als reguläre Ratenkredite: Sie sind endfällig, das heißt, Sie leihen sich einen Geldbetrag für einen vorgegebenen Zeitraum und zahlen diesen erst zum Ende der Laufzeit vollständig zurück. Zwischendurch tilgen Sie nichts, sondern zahlen nur Zinsen auf den gesamten Kreditbetrag. 

Die Zinsen hängen von der Darlehenssumme und manchmal auch der Laufzeit ab. Seit 2016 müssen die Anbieter solcher Darlehen auch Ihre Schufa prüfen, Ihr Score wirkt sich aber nicht auf den Zinssatz aus. Haben Sie keinen negativen Schufa-Eintrag, sollten Sie das Darlehen in aller Regel erhalten. Schließen Sie ein Policendarlehen ab, gibt es keinen Schufa-Eintrag.

Möchten Sie ein Policendarlehen aufnehmen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Sie können sich an Ihre Lebensversicherungsgesellschaft wenden, die Ihnen recht sicher ein Angebot machen wird. Oder Sie gehen zu spezialisierten Banken oder Vermittlern. Dort bekommen Sie in der Regel bessere Konditionen. Vergleichen Sie zur Sicherheit! Wir empfehlen LV-Kredit und die SWK Bank als Anbieter für Policendarlehen. Wie wir zu den Empfehlungen gelangt sind, lesen Sie weiter unten

Die Lebensversicherung läuft weiter

Die Lebensversicherung mit dem bereits eingezahlten Kapital dient als Sicherheit für das Darlehen. Sie müssen den Originalvertrag (Versicherungsschein) dem Anbieter des Policendarlehens überlassen. Er kann sich damit das Geld, das Sie schuldig bleiben, von der Versicherung holen. Sollten Sie Ihr Darlehen also nach der vorgesehenen Laufzeit nicht zurückzahlen können, kann der Darlehensgeber Ihre Lebensversicherung verkaufen und den Rückkaufswert kassieren.

Läuft dagegen alles normal, so bleibt auch eine beliehene Lebensversicherung weiter bestehen. Sie zahlen weiterhin Beiträge – es sei denn, sie stoppen diese absichtlich, stellen den Vertrag also beitragsfrei. Solange Sie weiter einzahlen, bleiben auch der vereinbarte Todesfallschutz und Zusatzversicherungen erhalten. Insgesamt können Sie Ihren Vertrag meist zwischen drei Monaten und zehn Jahren beleihen. 

Wer kann seine Lebensversicherung beleihen?

Über ein Policendarlehen kann grundsätzlich jeder nachdenken, der eine Lebens- oder Rentenversicherung mit entsprechendem Guthaben hat und einen finanziellen Engpass überbrücken muss. Beleihbar sind private Lebens- und Rentenversicherungen in der Regel, wenn 

  • es sich um ungeförderte Vorsorgeverträge handelt. Verträge im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (Direktversicherungen) oder Riester- und Rürup-Verträge sind ausgeschlossen.
  • die Lebensversicherungsgesellschaft deutsch ist. Akzeptiert werden unter Umständen auch Verträge der Canada Life, Standard Life und Clerical Medical.
  • der Rückkaufswert hoch genug ist: 5.000 Euro bei klassischen Lebensversicherungen mit Garantie, 10.000 Euro bei fondsgebundenen Verträgen.
  • die Kreditsumme hoch genug ist: Meist müssen Sie mindestens 2.500 Euro aufnehmen.

In der Regel können Sie sowohl klassische als auch fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen beleihen. Weil der Wert der Fondsverträge jedoch schwanken kann, beleihen Anbieter meist nur einen Teil des aktuellen Rückkaufswerts, also beispielsweise 60 Prozent. 

Wann kommt ein Policendarlehen infrage?

Grundsätzlich kommen neben dem Policendarlehen meist auch andere Kreditformen in Frage, insbesondere ein Rahmenkredit oder Ratenkredit. Fragen Sie sich also immer, ob das Policendarlehen wirklich am besten zu Ihren Zielen und finanziellen Möglichkeiten passt. Das hängt davon ab

  • wie viel Geld Sie benötigen,
  • wie lange und wie oft Sie Geld benötigen und
  • ob Sie es in einer Summe oder in Raten tilgen können.

Analysieren Sie also zunächst Ihre Situation. Folgende Beispiele helfen Ihnen bei der Einordnung.

Policendarlehen ist geeignet

Sie brauchen eine größere Summe Geld, aber können voraussichtlich zwischenzeitlich keine Kreditraten tilgen. Stattdessen gehen Sie davon aus, in der näheren Zukunft Einnahmen zu erzielen, vielleicht steht eine Erbschaft oder Schenkung an. In dem Fall ist das Policendarlehen eine gute Wahl. 

Die Zinsen auf die Darlehenssumme sind üblicherweise geringer, als wenn Sie sich bei Ihrer Bank über einen Rahmenkredit eine dauerhafte Kreditlinie einrichten lassen. Das liegt daran, dass die Lebensversicherung beim Policendarlehen als Sicherheit dient, beim Rahmenkredit nicht.

Rahmenkredit passt am besten

Sie benötigen einen bestimmten Betrag und wollen diesen sehr flexibel wieder zurückzahlen. Oder Sie müssen häufiger tendenziell kleinere Beträge kurzfristig überbrücken. Dann eignet sich ein Policendarlehen eher nicht. Denn Sie beantragen dieses einmal und legen eine bestimmte Kredithöhe fest. Es fehlt also die Flexibilität, die Kreditsumme einzuschränken und danach wieder zu erhöhen. 

Die bessere Alternative ist dann der Rahmenkredit: Ihre Bank räumt Ihnen eine dauerhafte Kreditlinie ein, die Sie flexibel nutzen können. Ein Rahmenkredit ist in der Regel günstiger als ein Dispokredit. Lesen Sie im Ratgeber Rahmenkredit, welche Banken gute Angebote machen.

Bei regelmäßiger Tilgung: Ratenkredit

Sie müssen einen finanziellen Engpass überbrücken, können aber monatlich problemlos Raten zurückzahlen. Dann sollten Sie ein endfälliges Darlehen vermeiden. Beim endfälligen Kredit zahlen Sie die ganze Laufzeit über Zinsen auf den gesamten Leihbetrag. Tilgen Sie hingegen den Kredit bereits, sammeln Sie bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit deutlich weniger Zinskosten an. 

Können Sie regelmäßig tilgen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder Sie basteln sich beim Anbieter des Policendarlehens über regelmäßige Sondertilgungen Ihren eigenen Ratenkredit. Das ist aber mit Aufwand verbunden. Einfacher ist es, wenn Sie auf den von uns empfohlenen Vergleichsportalen prüfen, ob Sie einen regulären (unbesicherten) Ratenkredit zu ähnlichen Konditionen bekommen.

Lesen Sie für mehr Details und Beispielrechnungen unten weiter. 

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Kredit

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  • Portale vermitteln Darlehen vieler Banken.
  • Sie erhalten genaue Angebote nach Dateneingabe.
  • Die Anfrage hat keine negativen Folgen bei der Schufa.

» Zum Ratgeber

Unsere Anbieter-Empfehlung:

Welche Anbieter für Policendarlehen empfehlen wir?

Wir haben im November 2018 bei verschiedenen Anbietern Konditionen für Policendarlehen abgefragt. Von insgesamt sechs Anbietern können wir zwei empfehlen: Lifefinance und die SWK Bank. Das Unternehmen Lifefinance vermittelt Policendarlehen der Volksbank Weschnitztal unter der Marke LV Kredit. 

Die beiden Anbieter haben im Vergleich die günstigsten Konditionen. Zudem können Sie sich auf den jeweiligen Websites ein individuelles Darlehensangebot berechnen lassen – und dieses dann auch online beantragen

Bei Lifefinance spielen für die Höhe des Effektivzinses Laufzeit und Darlehenshöhe eine Rolle. Bei der SWK Bank gilt je nach Laufzeit einer von zwei festen Zinssätzen. Wir empfehlen daher, bei beiden Anbietern online ein Darlehensangebot auszurechnen – und dann das günstigere zu nehmen. 

Tendenziell gilt: Bei größeren Darlehenssummen hat Lifefinance das etwas günstigere Angebot (3,49 Prozent jährlicher Effektivzins, egal welche Laufzeit). Möchten Sie aber kleinere Summen kurzfristig beleihen, kann die SWK Bank günstiger sein. Wichtig: Behalten Sie in der Online-Maske die Einstellung „monatliche Zinszahlung“ bei. Die „einmalige Zinszahlung“ kommt immer teurer. 

Weitere Unterschiede bei den Anbietern

Bei Lifefinance können Sie Darlehen bereits ab 1.000 Euro bekommen und die Summe bereits nach drei Monaten wieder tilgen. Bei der SWK Bank liegt die Mindestsumme mit 2.500 Euro etwas höher, das Darlehen müssen Sie für mindestens ein Jahr beantragen. Bei beiden Anbietern haben Sie die Möglichkeit, außerplanmäßig Teile des Kreditbetrags zu tilgen (Sondertilgung). Dies kostet nicht extra. 

Tilgen Sie das Darlehen früher als vereinbart komplett, zahlen Sie bei der SWK Bank eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie darf jedoch nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld betragen. Außerdem muss Ihr Kredit noch mehr als 1 Jahr laufen (§ 502 Abs. 1 BGB). Gemessen am Kreditzins fallen 1 Prozent Gebühr für eine vorzeitige Rückzahlung nicht so sehr ins Gewicht. Eine vorzeitige Tilgung lohnt also in jedem Fall.

LV-Kredit (Lifefinance)
Policendarlehen

  • vermittelt Darlehen der Volksbank Weschnitztal
  • Zins abhängig von Darlehenshöhe und Laufzeit
  • 3,49 % effektiver Jahreszins für Darlehen in Höhe von 10.000 Euro
  • Laufzeit zwischen drei Monaten und zehn Jahren
  • Sondertilgung kostenlos, auch als Dauerauftrag

SWK Bank
Policendarlehen

  • Zins abhängig von der Laufzeit, fix für alle Darlehenssummen
  • 3,69 % effektiver Jahreszins für Darlehen in Höhe von 10.000 Euro
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Vorfälligkeitsentschädigung

Online-Rechner richtig bedienen

Bevor Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, machen Sie sich klar, wie hoch die Zinskosten sind, die auf Sie zukommen. Dafür können Sie die Online-Rechner der Anbieter nutzen. Bei Lifefinance müssen Sie die Online-Maske vollständig ausfüllen und auf „berechnen“ klicken. Anschließend sollten Sie prüfen, ob Sie die voreingestellte, lange Laufzeit des Kredits reduzieren wollen. 

Ziehen Sie dazu den Schieberegler nach links. Mit einem Klick weiter unten gelangen Sie zum Zahlungsplan. Blicken Sie dort in der Spalte „Zinsbetrag“ auf die Summe ganz unten, um die Zinskosten zu überblicken. Beim Rechner der SWK können Sie die Zinskosten direkt ablesen. 

Wichtig: Sie zahlen die Darlehenssumme plus die Zinskosten zurück. Achten Sie also auch auf den Gesamtbetrag, der am Ende der Laufzeit fällig wird. Beim Zahlungsplan der Lifefinance entspricht die Summe aller Raten dem Gesamtbetrag.

Was müssen Sie bei endfälligen Darlehen beachten?

3,49 Prozent bei einer Darlehenssumme von 10.000 Euro über beispielsweise drei Jahre – dies scheint auf den ersten Blick ein günstiger Zins zu sein. Der Nachteil beim endfälligen Darlehen ist aber: Der Kreditbetrag, also die 10.000 Euro, bleiben bis zum letzten Tag der drei Jahre in voller Höhe stehen. Sie zahlen also 36 Monate lang Zinsen auf den vollen Darlehensbetrag

Können Sie dagegen monatliche Raten aufbringen und Ihren Darlehensbetrag so Stück für Stück reduzieren, würden Sie bei gleicher Laufzeit deutlich weniger Zinskosten ansammeln: Die Zinsen zahlen Sie immer nur auf die sogenannte Restschuld. Im Beispielfall würden Sie über drei Jahre monatlich 293 Euro tilgen und sparen so etwa die Hälfte an Zinskosten: Sie zahlen 527 statt 1.029 Euro. 

Insgesamt können Sie dies als Faustregel ansehen: Tilgen Sie regelmäßig statt am Ende, sparen Sie bei gleicher Kreditlaufzeit knapp die Hälfte der Kosten.

So viel kosten 10.000 Euro zu 3,49 Prozent

Laufzeit
36 Monate 48 Monate 60 Monate
Endfälliger Kredit 1.029 € 1.372 € 1.715 €
Ratenkredit 547 € 729 € 912 €

Quelle: LV-Kredit, Finanztip-Berechnung (Stand: 26. November 2018)

Wenn möglich, kurze Laufzeit wählen

Grundsätzlich gilt für jeden Kredit: Je schneller Sie ihn zurückzahlen, umso weniger Zinskosten fallen an. Bei den Online-Rechnern von Lifefinance und SWK sind jeweils längere Laufzeiten voreingestellt (120 Monate, 48 Monate). Diese sind aber nicht fix. Überlegen Sie, ob Ihre Situation es erlaubt, die Laufzeit zu reduzieren, denn dann wird der Kredit billiger

Angebote für Ratenkredite einholen

Sind regelmäßige Raten für Sie eine Option, gehen Sie am besten so vor: Prüfen Sie mit Hilfe des Finanztip-Kreditrechners, welche Kreditrate Sie sich leisten können. Die Höhe der Rate hängt direkt mit der Laufzeit zusammen. Dabei gilt: Je kürzer die Laufzeit, umso mehr Geld müssen Sie monatlich abtragen.

Übertragen Sie die Laufzeit auf die von uns empfohlenen Vergleichsportale und lassen Sie sich mehrere Angebote für einen Ratenkredit machen. Wenn Ihre Bonität stimmt, kann es gut sein, dass Sie Kredite mit einem Festzins vorgeschlagen bekommen, wie ihn etwa die DKB (3,49 Prozent p.a.) oder die ING (3,79 Prozent p.a.) anbieten (Stand: November 2018).

Der Festzins der beiden Direktbanken liegt damit in der Größenordnung der Zinsen, zu denen Sie auch das Policendarlehen bekommen. Dank der regelmäßigen Tilgung kostet Sie der Kredit am Ende aber deutlich weniger. Möchten Sie mit dem geliehenen Geld ein Auto finanzieren, suchen Sie explizit nach einem Autokredit. Dieser ist häufig nochmals günstiger, da das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Im Zweifel: Zinskosten vergleichen

Bekommen Sie beim Vergleichsportal Ihren Ratenkredit zu höheren Zinsen angeboten als das Policendarlehen, vergleichen Sie die Zinskosten oder den Gesamtbetrag (Darlehensbetrag inklusive Zinskosten) beider Kredite. Solange die gesamte Zinsbelastung beim Ratenkredit niedriger ist, sollten Sie die Variante vorziehen. 

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Was müssen Sie sonst noch wissen?

Sie haben für sich die Wahl getroffen, ein Policendarlehen aufzunehmen. Wie geht es nun weiter? 

Einige Schritte bis zur Auszahlung

Nachdem Sie den Online-Antrag eingereicht haben, müssen Sie sich noch legitimieren – entweder online oder per Postident-Verfahren. Neben dem Darlehensantrag müssen Sie die unterschriebene Abtretungserklärung, Ihren Original-Versicherungsvertrag und manchmal weitere Unterlagen einreichen.

In der Abtretungserklärung ist festgeschrieben, dass der Anbieter Ihre Police verkaufen (verwerten) darf, sofern Sie Ihren Kredit nicht vereinbarungsgemäß zurückzahlen. Der Anbieter meldet diese Abtretung an Ihre Versicherung. Sobald die Versicherung die Abtretung bestätigt, überweist Ihnen der Anbieter den Darlehensbetrag.

Sie können die Rückzahlung verlängern

Im Vertrag ist vereinbart, dass Sie die Darlehenssumme am Ende der Laufzeit auf einmal tilgen. Klappt das nicht, können Sie das Darlehen häufig auch verlängern. Dann zahlen Sie allerdings weiterhin Zinsen. Fällt das Ende der Darlehenslaufzeit mit dem Vertragsende der Lebensversicherung zusammen, lässt sich der Kredit mit der Auszahlung aus dem Vertrag tilgen. Im Notfall können Sie Ihre Lebensversicherung auch verkaufen, um das Darlehen abzuzahlen.

Sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit versterben, zahlt die Versicherung die Todesfallleistung aus. Mit dem Geld wird zuerst das Darlehen getilgt. Den Rest bekommen die Hinterbliebenen.

Steuervorteil bleibt in der Regel bestehen

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen haben, genießen Sie in der Regel den Vorteil, dass Sie die Vertragssumme steuerfrei bekommen. Beleihen Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung und nutzen Sie das Darlehen in einem privaten Kontext, sollte sich an den Steuervorteilen nichts ändern. Nur in manchen Fällen im gewerblichen Bereich, kann es sein, dass es sich steuerlich auswirkt, die Police zu beleihen. Wenn Sie unsicher sind, fragen Sie beim Steuerberater nach. 

So haben wir getestet

Test Policendarlehen 2018

Im Oktober und November 2018 haben wir Anbieter von Policendarlehen untersucht. Dazu haben wir mittels einer Google-Suche die Grundgesamtheit bestimmt. In den Test aufgenommen wurden Anbieter, die jeweils auf den ersten fünf Ergebnis-Seiten zu den Suchwörtern „Policendarlehen“ oder „Lebensversicherung beleihen“ erschienen. Auch die Werbeanzeigen haben wir ausgewertet, dadurch aber keinen weiteren Anbieter in die Grundgesamtheit aufgenommen.

Wir haben folgende sechs Anbieter gefunden:

Die Konditionen der SWK Bank, Lifefinance, Policendirekt und Cashlife haben wir uns näher angesehen. Alle vier Anbieter haben einen Online-Rechner auf ihrer Seite, mit dessen Hilfe sich Kunden Ihr Policendarlehen berechnen lassen können.

Die Augsburger Aktienbank bietet keine Möglichkeit, online ein individuelles Darlehen zu berechnen. Man muss direkt Kontakt mit dem Kundenberater aufnehmen. Deshalb haben wir den Anbieter im Test nicht weiter berücksichtigt.

Das Angebot von Flatex haben wir nicht näher getestet. Denn bei diesem Policenkredit handelt es sich nicht um ein endfälliges Darlehen mit fester Laufzeit, sondern um einen flexibel abrufbaren Kreditrahmen, dessen Höhe sich am Rückkaufswert der Lebensversicherung festmacht. Es liegt also eine andere Produktkategorie vor. 

Die bisherige Empfehlung Prolife haben wir nicht mehr getestet. Der Anbieter tauchte in der Suchabfrage nicht auf. Er bietet keine Policendarlehen mehr an.

Unter den vier verbliebenen Anbietern haben wir schließlich nach denen gesucht, die das beste Darlehen anbieten, beurteilt nach folgenden Kriterien: 

  • niedriger Zins,
  • niedriges Mindestdarlehen,
  • niedrige Vorfälligkeitsentschädigung und
  • verbraucherfreundliche Schufa-Abfrage.

Die Daten haben wir jeweils mittels eines Fragenbogens erhoben. Bei den untersuchten Anbietern kamen wir zu folgenden Ergebnissen:
 

Diese Anbieter von Policendarlehen haben wir analysiert

Anbietereffektiver ZinsMindest-darlehen in €Mindestrückkaufswert in € (gerundet)Vorfälligkeits-entschädigung Schufa-Eintrag Empfehlung
LV Kredit (Lifefinance)1,99 % - 3,75 %1.000kapitalgebunden 1.000 / Fondspolice 1.700nein nein ja
SWK Bank2,99 % - 3,69 %2.500kapitalgebunden 2.500 / Fondspolice 4.200ja nein ja
Cashlife2,99 % - 3,99 %5.000kapitalgebunden 5.000 / Fondspolice 10.000ja ja nein; im Vergleich zu SWK höherer Mindestrückkaufswert, höheres Mindestdarlehen, höherer Zins bei kurzen Laufzeiten, Eintrag in die Auskunftei
Policen Direkt2,99 % - 3,69 %5.000kapitalgebunden 5.000 / Fondspolice 8.300ja nein nein; im Vergleich zu SWK höherer Mindestrückkaufswert, höheres Mindestdarlehen, höherer Zins bei kurzen Laufzeiten

Quelle: Finanztip-Erhebung (Stand: 19. November 2018)

Das Darlehen der Volksbank Weschnitztal, das Lifefinance über LV-Kredit vermittelt, hat den niedrigsten Zins und verzichtet außerdem auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Zusätzlich sind sowohl die Mindestlaufzeit als auch die Mindestdarlehenssumme unter allen Angeboten die niedrigsten.

Die SWK Bank verlangt für alle Laufzeiten einen Zins von 3,69 Prozent und liegt damit in manchen Fällen unter dem Zins von LV-Kredit. Löst der Darlehensnehmer den Kredit vorzeitig ab, muss er allerdings die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

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Artikel verfasst von

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen (bis Januar 2018)

Annika Krempel war Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Zuvor hatte sie bereits bei ZDF Wiso, dem RBB und der Stiftung Warentest Erfahrungen als Verbraucherjournalistin gesammelt.