Le­bens­ver­si­che­rung beleihen So nimmst Du einen Kredit mit Deiner Le­bens­ver­si­che­rung auf

Manchmal läuft es anders als geplant. Nachdem Du regelmäßig monatliche Beiträge in Deine private Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung eingezahlt und gut angespart hast, brauchst Du unvorhergesehen Geld.

Sollte Dein erster Impuls sein, Deine Le­bens­ver­si­che­rung zu kündigen oder zu verkaufen: Tu es nicht! Möglicherweise kannst Du Deinen Ver­si­che­rungsvertrag, auch Police genannt, als Pfand für einen Kredit einsetzen und ein Policendarlehen aufnehmen.

Anders als reguläre Ratenkredite sind Policendarlehen endfällig. Das heißt, Du leihst Dir einen Geldbetrag für einen vorgegebenen Zeitraum und erst am Ende der Laufzeit zahlst du ihn zurück. Bis dahin tilgst Du die Schulden nicht, sondern zahlst nur die Zinsen, also die Kosten fürs Geldleihen.

Das ergibt besonders dann Sinn, wenn Du davon ausgehst, die Summe bis zum Ablauf des Darlehens auf anderem Wege zu bekommen und zurückzahlen zu können. Zum Beispiel durch eine Schenkung oder ein vorgezogenes Erbe. Meist beträgt die Laufzeit eines Policendarlehens zwischen drei Monaten und zehn Jahren.

Wie hoch die Zinsen sind, hängt bei manchen Anbietern von der Darlehenssumme und auch von der Laufzeit ab. Die Anbieter müssen zwar Deine Schufa prüfen, Dein Score wirkt sich aber nicht auf den Zinssatz aus. Hast Du keinen negativen Schufa-Eintrag, solltest Du das Darlehen in aller Regel erhalten. Ob Du beim Abschluss eines Policendarlehen einen Schufa-Eintrag bekommst, ist vom Anbieter abhängig.

Möchtest Du ein Policendarlehen aufnehmen, kannst Dich entweder an Deinen Versicherer wenden oder Du gehst zu spezialisierten Banken oder Vermittlern. Es ist sinnvoll, mehrere Angebote zu vergleichen. Ein Vergleich zur Sicherheit ist dennoch wichtig. Wir empfehlen den LV-Kredit der Volksbank Weschnitztal und die SWK Bank als Anbieter für Policendarlehen. Wie wir getestet haben, kannst Du weiter unten nachlesen.

Die Le­bens­ver­si­che­rung läuft weiter

Deine Le­bens­ver­si­che­rung mit dem bereits eingezahlten Kapital dient als Sicherheit für das Darlehen. Das Original vom Ver­si­che­rungsschein überlässt Du daher dem Anbieter des Policendarlehens. Solltest Du das Darlehen nach der vorgesehenen Laufzeit nicht zurückzahlen können, kann er Deine Le­bens­ver­si­che­rung verkaufen und erhält den Rückkaufswert. Davon wird das Darlehen getilgt, den Rest bekommst Du ausgezahlt.

Achtung: Wenn Deine Le­bens­ver­si­che­rung für die Altersvorsorge gedacht ist, beachte, dass in diesem Fall zwar das Darlehen abgezahlt ist, Du aber auch einen wichtigen Baustein für Deinen Ruhestand verlierst.

Während der Laufzeit des Darlehens bleibt Deine beliehene Le­bens­ver­si­che­rung weiter bestehen. Du zahlst auch weiterhin Beiträge – es sei denn, Du stellst den Vertrag für die Zeit beitragsfrei. Auch der vereinbarte Todesfallschutz und eventuelle Zu­satz­ver­si­che­rung­en bleiben erhalten, wenn Du weiterhin einzahlst. Solange Du die Beiträge für Deine Le­bens­ver­si­che­rung pausierst, laufen diese Zu­satz­ver­si­che­rung­en mit einem deutlich geringeren Schutz weiter oder fallen weg. Durch die Beitragsfreistellung ändern sich die Vertragskonditionen darüber hinaus aber nicht. Du musst also beispielsweise keine höheren Beiträge zahlen, wenn Du sie wieder aufnimmst.

Ein Darlehen kannst Du nur auf Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rungen aufnehmen, die bestimmte Kriterien erfüllen. Beleihbar sind private Verträge in der Regel, wenn

• es sich um nicht geförderte Vorsorgeverträge handelt. Geförderte Vorsorgeverträge wie Riester- und Rürup-Verträge sowie Direktversicherungen im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge kannst Du also nicht beleihen.

• die Le­bens­ver­si­che­rungs­ge­sell­schaft aus Deutschland kommt beziehungsweise einen Sitz in Deutschland hat ist. Akzeptiert werden unter Umständen auch österreichische Versicherer und Verträge der Canada Life, Standard Life und Clerical Medical.

• der Rückkaufswert hoch genug ist: Das Minimum liegt bei 1.000 Euro bei klassischen Le­bens­ver­si­che­rung­en mit Garantie, bei fondsgebundenen Verträgen beträgt der Minimalwert 1.667 Euro.

• die Kreditsumme hoch genug ist: Du musst mindestens 1.000 Euro aufnehmen, manche Anbieter haben ihr Minimum auch bei 2.500 oder 5.000 Euro.

Neben klassischen kannst Du auch fondsgebundene Lebens- und Ren­ten­ver­si­che­rungen beleihen. Weil das Fondsguthaben jedoch schwanken kann, liegt die Darlehenssumme für diese Verträge laut den speziellen Anbietern bei maximal 60 Prozent des aktuellen Rückkaufswerts.

Grundsätzlich kommen neben dem Policendarlehen meist auch andere Kreditformen für dich als Alternativen infrage, insbesondere Rahmen- oder Ratenkredite. Ausschlaggebend für die Entscheidung, welche Kreditform für Dich am besten passt, sind Deine Situation und die persönlichen Kreditkonditionen.

Brauchst Du nur kurzzeitig Geld und möchtest es auch flexibel wieder zurückzahlen können, ist ein Rahmenkredit eine Alternative. Die Zinskonditionen sind in der Regel deutlich schlechter als bei Ratenkrediten. Das zeigt unsere Analyse der Rahmenkredit-Zinssätze (Stand: 2024). Brauchst Du das Geld allerdings nur für kurze Zeiträume wie mehrere Tage oder Wochen, kann sich das dennoch rechnen. Denn Du zahlst die Zinsen dann ja nur für einen kurzen Zeitraum und nicht für mehrere Jahre.

Beim Rahmenkredit räumt Dir Deine Bank eine dauerhafte Kreditlinie ein, die Du flexibel nutzen kannst. Das kannst Du Dir wie einen Dispokredit vorstellen. Ein Rahmenkredit ist aber in der Regel günstiger als die Zinsen, die Du zahlen musst, wenn Dein Konto in den Dispobereich rutscht. Lies im Ratgeber zum Thema Rahmenkredit, welche Banken gute Angebote machen.

Der Vorteil gegenüber dem Policendarlehen liegt vor allem in der Flexibilität. Beim Antrag für ein Policendarlehen legst Du eine bestimmte Kredithöhe fest. Diese kannst Du nicht verringern und danach wieder erhöhen, wenn Du noch einmal spontan Geld brauchst. Im Gegensatz dazu bist Du beim Rahmenkredit innerhalb der vereinbarten Kreditlinie flexibel.

Alternative Ratenkredit

Ein Ratenkredit ist, wie ein Policendarlehen, eher auf einen längeren Zeitraum ausgelegt. Allerdings tilgst Du beim Ratenkredit schon während der Laufzeit. Bei gleichem Zinssatz ist er also immer günstiger als ein Policendarlehen. Denn die Zinsen, die Du zahlst, werden jeden Monat geringer.

Wenn Du eine gute Bonität hast und es Dir auch leisten kannst, monatlich den Kredit abzuzahlen, kann ein Ratenkredit für Dich grundsätzlich sinnvoll sein. Dabei kommt es auf die genauen Konditionen an.

Ein einfaches Beispiel: Stefan und Matthias brauchen beide 10.000 Euro, um Geld zurückzuzahlen, das sie sich jeweils von ihrer Tante geliehen haben. Beleiht jeder von ihnen seine bestehende Kapital-Lebensversicherung, bekommt er einen Zinssatz von 4,3 Prozent p.a. Monatlich würde jeder dementsprechend 35,83 Euro an Zinsen zahlen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren sind das insgesamt 2.150 Euro. Nach Ablauf der Zeit müssten beide dann die 10.000 Euro auf einen Schlag an den Darlehensgeber zurückzahlen.

Beide holen sich zum Vergleich ein Angebot für einen Ratenkredit ein. Stefans Schufa-Score ist gut, daher bekommt er bei einer großen deutschen Bank den Zwei-Drittel-Zins für Ratenkredite – das ist der Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden mindestens bekommen – in Höhe von sieben Prozent. Die Zinskosten betragen für ihn insgesamt 1.817 Euro, sind also geringer als beim Policendarlehen. Dafür müsste Stefan über die fünf Jahre aber auch monatlich 196,95 Euro an die Bank zahlen. Wenn er sich das leisten kann, wäre der Ratenkredit in seinem Fall die sinnvollere Variante.

Matthias hat eine etwas schlechtere Bonität und bekommt daher nur einen Zinssatz von acht Prozent. Seine Zinskosten belaufen sich daher auf 2.165 Euro, bei einer monatlichen Rate von 202,76 Euro. Für Matthias wäre also das Policendarlehen die bessere Wahl.

Mit Hilfe unseres Kreditrechners kannst Du verschiedene Optionen durchrechnen und Angebote vergleichen.

Wir haben bei verschiedenen Anbietern Konditionen für Policendarlehen abgefragt. Von insgesamt sechs Anbietern können wir zwei empfehlen: Lifefinance und die SWK Bank. Das Unternehmen Lifefinance vermittelt Policendarlehen der Volksbank Weschnitztal unter der Marke LV-Kredit.

Die ursprüngliche Analyse ist von 2021. Im September 2024 haben wir die Konditionen der getesteten Anbieter aktualisiert. Aufgrund der Zinsentwicklung der vergangenen Jahre ist es generell teurer geworden, einen Kredit aufzunehmen. Die gestiegenen Zinsen spiegeln sich auch bei Policendarlehen wider.

Bei unseren beiden Emp­feh­lungen kannst Du Dir auf den jeweiligen Websites ein individuelles Darlehensangebot berechnen lassen – und dieses dann auch online beantragen.

Im Vergleich

Bei Lifefinance (LV-Kredit) spielen für die Höhe des Effektivzinses Laufzeit und Darlehenshöhe eine Rolle. Der Zins liegt zwischen 3,99 und 4,39 Prozent. Bei der SWK Bank gilt ein fester Zinssatz in Höhe von 5,99 Prozent. Da die Anbieter ihre Zinssätze hin und wieder ändern, empfehlen wir, bei beiden online ein Darlehensangebot auszurechnen – und dann das günstigere zu nehmen.

Wichtig: Behalte in der Online-Maske die Einstellung „monatliche Zinszahlung“ bei. Die „einmalige Zinszahlung“ ist immer teurer.

Weitere Unterschiede bei den Anbietern

Bei Lifefinance (LV-Kredit) kannst Du Darlehen bereits ab 2.000 Euro bekommen und die Summe bereits nach drei Monaten wieder tilgen. Bei der SWK Bank liegt die Mindestsumme mit 2.500 Euro etwas höher. Das Darlehen musst Du für mindestens ein Jahr beantragen. Bei beiden Anbietern hast Du kostenfrei die Möglichkeit, außerplanmäßig Teile des Kreditbetrags mittels Sondertilgungen zurückzuzahlen.

Tilgst Du das Darlehen früher als vereinbart komplett, zahlst Du bei der SWK Bank eine sogenannte Vor­fälligkeits­entschädigung. Sie beträgt ein Prozent der Restschuld. Gemessen am Kreditzins fallen ein Prozent Gebühr für eine vorzeitige Rückzahlung nicht so sehr ins Gewicht. Eine vorzeitige Tilgung lohnt also in jedem Fall. Alternativ kannst Du auch einen Euro als Sockelbetrag behalten. Dann zahlst Du keine Vor­fälligkeits­entschädigung.

Bei Lifefinance (LV-Kredit) fällt keine Vor­fälligkeits­entschädigung an, wenn die Mindestlaufzeit des Darlehens abgelaufen ist. Sie liegt bei der Hälfte der Gesamtlaufzeit. Ansonsten wird auch hier eine Gebühr fällig.

Online-Rechner richtig bedienen

Bevor Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung beleihst, mach Dir klar, wie hoch die Zinskosten sind, die auf Dich zukommen. Dafür kannst Du die Online-Rechner der Anbieter nutzen. Bei Lifefinance (LV-Kredit) musst Du die Online-Maske vollständig ausfüllen und auf „berechnen“ klicken. Prüf anschließend, ob Du die voreingestellte, lange Laufzeit des Kredits reduzieren willst. Zieh dafür den Schieberegler nach links. Mit einem Klick weiter unten gelangst Du zum Zahlungsplan. Schau dort in der Spalte „Zinsbetrag“ auf die Summe ganz unten, um die Zinskosten zu finden. Beim Rechner der SWK Bank kannst Du die Zinskosten direkt ablesen.

Wichtig: Du zahlst die Darlehenssumme plus die Zinskosten zurück. Achte also auch auf den Gesamtbetrag, der am Ende der Laufzeit fällig wird. Beim Zahlungsplan der Lifefinance (LV-Kredit) entspricht die Summe aller Raten dem Gesamtbetrag.

Grundsätzlich gilt für jeden Kredit: Je schneller Du ihn zurückzahlst, umso weniger Zinskosten fallen an. Bei den Online-Rechnern von Lifefinance (LV-Kredit) und SWK sind jeweils längere Laufzeiten voreingestellt. Notwendig sind diese allerdings nicht. Überlege, ob Deine Situation es erlaubt, die Laufzeit zu reduzieren. Dann wird der Kredit günstiger.

Angebote für Ratenkredite einholen

Sind regelmäßige Raten für Dich eine Option, gehst Du am besten so vor: Prüf mit Hilfe des Finanztip-Kreditrechners, welche Kreditrate Du Dir leisten kannst. Die Höhe der Rate hängt direkt mit der Laufzeit zusammen. Dabei gilt: Je kürzer die Laufzeit, umso mehr Geld musst Du monatlich zurückzahlen, aber desto geringer sind Deine Zinskosten.

Übertrage die Laufzeit auf die von uns emp­foh­lenen Vergleichsportale und lass Dir mehrere Angebote für einen Ratenkredit machen. Wenn Deine Bonität stimmt, kann es gut sein, dass die Kredite ähnlich verzinst sind wie ein Policendarlehen, vielleicht sogar günstiger. Da Du regelmäßig tilgst, kostet Dich der Kredit am Ende deutlich weniger.

Tipp: Möchtest Du mit dem geliehenen Geld ein Auto finanzieren, such explizit nach einem Autokredit. Dieser ist häufig nochmals günstiger, da das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Im Zweifel: Zinskosten vergleichen

Bekommst Du beim Vergleichsportal Deinen Ratenkredit nur mit höheren Zinsen angeboten als das Policendarlehen, vergleich die Zinskosten oder den Gesamtbetrag, also den Darlehensbetrag inklusive Zinskosten, beider Kredite. Wenn die Zinsen beim Ratenkredit insgesamt niedriger sind, solltest Du diese Variante vorziehen.

Du hast die Wahl getroffen, ein Policendarlehen aufzunehmen. Wie geht es nun weiter?

Welche Schritte bis zur Auszahlung?

Nachdem Du den Online-Antrag eingereicht hast, musst Du Dich noch legitimieren. Das geht entweder per Postident-Verfahren oder online. Neben dem Darlehensantrag musst Du die unterschriebene Abtretungserklärung und Deinen Original-Versicherungsvertrag einreichen. Eventuell fordert der Anbieter noch weitere Unterlagen an.

In der Abtretungserklärung steht, dass der Anbieter Deine Le­bens­ver­si­che­rung verkaufen darf, sofern Du den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlst. Der Anbieter meldet diese Abtretung an Deine Ver­si­che­rung. Sobald die Ver­si­che­rung die Abtretung bestätigt, überweist Dir der Anbieter den Darlehensbetrag.

Du kannst die Rückzahlung verlängern

Im Vertrag ist vereinbart, dass Du die Darlehenssumme am Ende der Laufzeit auf einmal tilgst. Fehlt Dir dazu das Geld, kannst Du das Darlehen häufig auch verlängern. Im Fachjargon heißt das Prolongation. Dann zahlst Du allerdings weiterhin Zinsen. Fällt das Ende der Darlehenslaufzeit mit dem Vertragsende der Le­bens­ver­si­che­rung zusammen, kannst Du den Kredit mit der Auszahlung aus dem Vertrag abzahlen. Im Notfall kannst Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung auch verkaufen, um das Darlehen abzuzahlen.

Sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit versterben, zahlt der Versicherer die im Ver­si­che­rungsvertrag festgelegte Todesfallleistung aus. Mit dem Geld wird zuerst das Darlehen getilgt. Den Rest bekommen die Hinterbliebenen.

Steuervorteil bleibt in der Regel bestehen

Wenn Du Deine Le­bens­ver­si­che­rung vor 2005 abgeschlossen hast, bekommst Du die Vertragssumme in der Regel steuerfrei. Beleihst Du Deine Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung und nutzt das Darlehen in einem privaten Kontext, sollte sich an den Steuervorteilen nichts ändern. Nur im gewerblichen Bereich kann es in manchen Fällen sein, dass es sich steuerlich auswirkt, die Le­bens­ver­si­che­rung zu beleihen. Wenn Du unsicher bist, frag beim Steuerberater nach.

Test Policendarlehen 2021

Im August 2021 haben wir Anbieter von Policendarlehen untersucht. Dazu haben wir mittels einer Google-Suche die Grundgesamtheit bestimmt. In den Test aufgenommen wurden Anbieter, die jeweils auf den ersten fünf Ergebnisseiten zu den Suchwörtern „Policendarlehen“ oder „Lebensversicherung beleihen“ erschienen. Auch die Werbeanzeigen haben wir ausgewertet, dadurch aber keinen weiteren Anbieter in die Grundgesamtheit aufgenommen.

Wir haben die folgenden vier Anbieter gefunden:

• SWK Bank
• LV-Kredit (Lifefinance)
• Policendirekt
• Cashlife

Die Konditionen der SWK Bank, Lifefinance, Policendirekt und Cashlife haben wir uns näher angesehen. Alle vier Anbieter haben einen Online-Rechner auf ihrer Seite, mit dessen Hilfe sich Kunden ihr Policendarlehen berechnen lassen können.

Unter den vier Anbietern haben wir schließlich nach denen gesucht, die das beste Darlehen anbieten, beurteilt nach folgenden Kriterien: 

• niedriger Zins,
• niedriges Mindestdarlehen,
• niedrige Vor­fälligkeits­entschädigung und
• ver­brau­cher­freund­liche Schufa-Abfrage.

Die Daten haben wir jeweils mittels eines Fragenbogens erhoben. Bei den Anbietern unserer Untersuchung kamen wir zu folgenden Ergebnissen:

Das Darlehen der Volksbank Weschnitztal, das Lifefinance über LV-Kredit vermittelt, hatte den niedrigsten Zins. Nur bei Volltilgung vor Ablauf der Hälfte der Vertragslaufzeit wird eine Vor­fälligkeits­entschädigung erhoben. Zusätzlich sind sowohl die Mindestlaufzeit als auch die Mindestdarlehenssumme unter allen Angeboten die niedrigsten.

Die SWK Bank verlangte zum Testzeitpunkt für alle Laufzeiten einen Zins von 2,69 Prozent und lag damit in manchen Fällen unter dem Zins von LV-Kredit. Löst der Darlehensnehmer den Kredit vorzeitig ab, muss er allerdings die gesetzliche Vor­fälligkeits­entschädigung zahlen. Die Variante, einen minimalen Sockelbetrag nicht zurückzuzahlen (zum Beispiel einen Euro) ist oft sinnvoller.

Aktualisierung 2024

Der Anbieter Cashlife hat seinen Geschäftsbetrieb eingestellt und vergibt keine Policendarlehen mehr. Der Anbieter Policendirekt bewirbt auf seiner Website inzwischen das Darlehen der SWK Bank. Aufgrund der allgemeinen Zinsentwicklung ist sowohl das Darlehen der SWK Bank als auch von Lifefinance (LV-Kredit) teurer geworden. Er liegt jetzt bei der SWK Bank bei 5,99 Prozent und bei Lifefinance bei 3,99 bis 4,39 Prozent. Trotz dieser Tatsache sind beide Anbieter weiterhin empfehlenswert.

Denkst Du darüber nach, Deine Le­bens­ver­si­che­rung zu beleihen oder hast Du bereits ein Policendarlehen aufgenommen? Schildere uns hier, welche Erfahrungen Du bisher gemacht hast.