Aus unserer Unterstützer-Community erreicht uns diese Woche die Frage von Ulrike:

“Gibt es beim staatlich geförderten AV-Depot auch die Zulagen inkl. Kinderzulage, wenn man einen Riester-Vertrag hat und dort bereits Zulagen bekommt?"

Kurzantwort: Du kannst in jedem Jahr nur einmal Zulagen erhalten, entweder für Deinen Riester-Vertrag oder für Dein AV-Depot. Du kannst zwar die beiden Produkte gleichzeitig besparen, aber nur eins wird gefördert. Je nach Deiner individuellen Situation kann sich in der Regel entweder das Weitersparen im Riester-Vertrag oder der Wechsel zu einem AV-Depot mehr lohnen.

Keine doppelte Förderung möglich

Sowohl beim AV-Depot als auch bei der Riester-Rente unterstützt Dich der Staat beim Sparen durch Zulagen und ggf. durch eine Steuerersparnis für Deine Altersvorsorge. Ein wichtiger Unterschied ist, wann Du überhaupt Zulagen erhältst. 

Die Voraussetzung bei Riester, dass Du inklusive Zulagen jährlich vier Prozent Deines Bruttojahreseinkommens aus dem Vorjahr einzahlen musst, gibt es beim AV-Depot nicht mehr. Deine Förderung ist direkt an Deine Einzahlung gekoppelt.

Hast Du schon einen Riester-Vertrag, hast Du grundsätzlich drei Möglichkeiten:

• Im alten Fördersystem weiter riestern
• Deinen Riester-Vertrag behalten, aber ins neue Fördersystem wechseln
• Mit Deinem angesparten Riester-Guthaben in ein AV-Depot wechseln

In den Fällen 2 und 3 gelten dann automatisch die neuen Förderregeln. Ein Wechsel zurück ins alte Riester-System ist dann nicht mehr möglich. Mit unserem Rechner kannst Du AV-Depot und Riester-Rente gegenüberstellen und herausfinden, was sich für Dich mehr lohnt.

Drei Beispiele

Wir schreiben an vielen Stellen, dass es sich für die meisten Sparerinnen und Sparer voraussichtlich lohnen wird, von Riester zu einem AV-Depot zu wechseln. Das liegt vor allem an den kostengünstigeren Alternativen und den höheren Renditechancen.

Die Entscheidung hängt vom Einzelfall ab, aber in den folgenden Fällen kann es sich sogar lohnen Deinen Riester-Vertrag zunächst weiterzuführen:

1. Hohe Kinderzulagen: Du hast mehrere Kinder, für die Du noch Kindergeld erhältst, und kannst insgesamt nur wenig sparen. Bekommst Du im alten Riester-System bereits hohe Zulagen, obwohl Du nur den Mindestbeitrag von 60 € pro Jahr einzahlst, kann mit Deinem bisherigen Vertrag mehr rauskommen als bei einem AV-Depot. Deine Situation kann sich allerdings ändern, sobald das Kindergeld wegfällt oder sich Dein Gehalt verändert
2. Günstige Altgarantien: Du hast einen Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins oder einem besonders günstigen garantierten Rentenfaktor: Vergleiche genau, mit welchen Leistungen Du in Deinem bestehenden Vertrag rechnen kannst, und was Du im Vergleich mit einem AV-Depot herausbekommen könntest
3. Wohnriester nutzen: Falls Du einen Riester-Bausparvertrag besparst und planst, das Bauspardarlehen zur Renovierung oder zur Ablösung eines anderen Darlehns einzusetzen, kann es Sinn machen, den Riester-Bausparvertrag zu behalten und diesen weiter zu besparen    

Wann macht das AV-Depot mehr Sinn?

In den meisten anderen Fällen ist es vermutlich besser, für Deine Altersvorsorge von Riester zu einem AV-Depot zu wechseln.  

Ein AV-Depot kannst Du ab 2027 eröffnen. Entscheidest Du Dich dafür, findest Du in unserem Altersvorsorgedepot-Vergleich einen Überblick über die verschiedenen Angebote, die wir auch bald um Empfehlungen ergänzen werden. Über alle Neuerungen informieren wir Dich außerdem mit unserem AV-Depot-Update.  

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Außerdem kannst Du dann an unseren Finanztip Expertengesprächen teilnehmen und Deine Fragen direkt stellen. Der nächste Termin zum AV-Depot findet am 12.11.2026 statt.