Festgeld-Detail: Wann und wie kommen Deine Zinsen?
3 Varianten: Mal mit, mal ohne Zinseszinseffekt
Unattraktiv: Weder schnelle Auszahlung noch Zinseszins

Wenn Du nach guten Festgeld-Angeboten suchst, zählen auf den ersten Blick vor allem zwei Dinge: Ein hoher Zinssatz und eine gute Einlagensicherung. Doch auf ein weiteres Detail solltest Du auch achten: die Zinsausschüttung.

Wie und wann werden Zinsen ausgezahlt?  

Diese Frage solltest Du Dir beim Festgeld unbedingt stellen. Denn davon hängt ab, ob Du während der Laufzeit über die Zinszahlungen verfügen kannst – und ob bereits erhaltene weiterverzinst werden. 

Diese drei Varianten gibt es:

1. Die Zinsen landen auf Deinem Referenzkonto

Die Bank zahlt die Zinsen jährlich oder häufiger auf Dein Referenzkonto aus. Du kannst das Geld dann ausgeben oder selbst neu anlegen. Einen automatischen Zinseszinseffekt gibt es aber nicht, weil nur Dein ursprünglicher Anlagebetrag im Festgeld bleibt.

Beispiel: Du legst 10.000 € für drei Jahre zu 3 % Zinsen pro Jahr an. Die Bank überweist Dir jedes Jahr 300 € auf Dein Referenzkonto. Nach drei Jahren hast Du vor Steuern insgesamt 900 € Zinsen bekommen. Auf dem Festgeldkonto bleiben während der gesamten Laufzeit aber nur die ursprünglichen 10.000 € liegen – deshalb entsteht dort kein Zinseszinseffekt.

2. Die Zinsen werden dem Festgeld gutgeschrieben

Die Bank schreibt die Zinsen jährlich Deinem Festgeldkonto gut. Du kommst während der Laufzeit zwar nicht an das Geld. Dafür werden in den folgenden Jahren auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen verzinst.

Beispiel: Du legst wieder 10.000 € für drei Jahre zu 3 % Zinsen pro Jahr an. Bei einer jährlichen Gutschrift sind es rund 927,27 € – also 27,27 € mehr als im Beispiel oben ohne Zinseszinseffekt.

3. Die Zinsen gibt es erst am Laufzeitende

Am unattraktivsten ist ein Angebot, bei dem die Bank die Zinsen erst am Ende gutschreibt und sie vorher nicht mitverzinst. Du kannst während der Laufzeit nicht über die Zinsen verfügen und bekommst trotzdem keinen Zinseszinseffekt. 

In unserem 10.000-€-Beispiel bei 3 % p. a. über drei Jahre landest Du also wieder bei 900 €. Bei gleichem Zinssatz bietet diese Variante also weder mehr Flexibilität noch mehr Ertrag.

Welche Variante passt zu Dir?

Entscheidend ist vor allem, ob Du während der Laufzeit über die Zinsen verfügen möchtest. Willst Du die Zinsen jedes Jahr nutzen, kann eine Auszahlung aufs Referenzkonto sinnvoll sein. Brauchst Du das Geld nicht und möchtest einen möglichst hohen Ertrag erzielen, ist die jährliche Gutschrift auf dem Festgeldkonto meist besser. 

Manche Banken lassen Dich zwischen mehreren Varianten wählen. Dann solltest Du Dich bewusst zwischen Verfügbarkeit und Zinseszinseffekt entscheiden.

Im Finanztip-Festgeldvergleich findest Du dazu bei jedem Angebot die Zeilen „Zinseszinseffekt“ und „Zinsauszahlung“. Der Vergleich sortiert nach dem Zinsertrag für Deine gewählte Anlagesumme. Deshalb kann ein Angebot mit Zinseszinseffekt bei gleichem Nominalzins weiter vorne landen.

Auch bei der Steuer zählt der Zeitpunkt

Wann Du die Zinsen bekommst, kann auch bei der Steuer einen Unterschied machen. Werden sie jedes Jahr gutgeschrieben, verteilen sich die Erträge auf mehrere Jahre. Bekommst Du alles erst am Laufzeitende, fällt der gesamte Betrag in ein Kalenderjahr. Einnahmen werden grundsätzlich in dem Jahr berücksichtigt, in dem Du sie bekommst.

Welchen Einfluss das auf Deine Steuern haben kann, zeigt dieses Beispiel: Bekommst Du jedes Jahr 300 € Zinsen ausgezahlt, bleiben Dir vom Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € jeweils noch 700 € für andere Kapitalerträge. Bekommst Du dagegen die gesamten 900 € erst nach drei Jahren, bleiben in diesem Jahr nur noch 100 € übrig. Hast Du andere Kapitalerträge, werden die steuerpflichtig.

Fazit

Schau beim Festgeld nicht nur auf Zinssatz und Einlagensicherung. Gerade bei Laufzeiten von zwei oder drei Jahren lohnt sich auch der Blick auf die Zinsauszahlung. Musst Du Dich zwischen vergleichbaren Angeboten entscheiden, ist eine Auszahlung erst am Ende ohne Zinseszinseffekt meistens die schlechteste Wahl.

Bei einer Laufzeit von zwölf Monaten empfehlen wir Dir aktuell HoistSpar mit 3,1 % Zinsen, gefolgt von der Akf Bank mit 3,02 %. Möchtest Du Dein Geld für 24 Monate fest anlegen, bietet sich ebenfalls HoistSpar mit 3,11 % Zinsen p. a. an. Dahinter folgen die SWK Bank und die Volkswagen Bank mit jeweils 3,1 % Zinsen p. a. Bei 36 Monaten Laufzeit gibt's 3,25 % p. a. bei PBB Direkt und 3,12 % p. a. bei HoistSpar über Raisin.