Fahrrad in der Hausrat Reicht der Schutz fürs Fahrrad aus?

Du kommst morgens in den Fahrradkeller und Dein Rad ist weg? Oder es wurde abends vor dem Kino beschädigt? Nun stellt sich die Frage, wer zahlt den Schaden? Wir erklären Dir in diesem Ratgeber, wann Schäden in der Hausratversicherung abgesichert sind und wann eine Fahrradversicherung sinnvoll ist.

Hast Du Dein Fahrrad im Gemeinschaftskeller eines Mehrfamilienhauses oder im Innenhof abgestellt, ist es hingegen nicht gegen Diebstahl versichert.

Gegen Elementarschäden wie Hochwasser, Sturm oder Hagel, ist das Rad nur abgesichert, wenn Du Elementarschäden innerhalb Deiner Hausratversicherung explizit mit abgesichert hast.

Bevor Du Dich jetzt sofort für eine Fahrradversicherung entscheiden willst, weil Dir die Absicherung in der Hausratversicherung nicht ausreicht: Es gibt mit der Fahrradklausel einen Weg, Dein Fahrrad in der Hausratversicherung besser zu versichern.

Mit einer Fahrradklausel kommt die Versicherung auch für das gestohlene Fahrrad auf, wenn Du es draußen auf der Straße angeschlossen stehen lässt, im Hof oder Gemeinschaftskeller. Es muss nicht drinnen, im eigenen Keller eingeschlossen werden. Diese Regel gilt dann für alle Fahrräder, die zu Deinem Hausrat gehören.

Achtung: In alten Versicherungsverträgen gibt es in der Fahrradklausel oft eine Nachtzeitklausel. Diese besagt, dass der Diebstahlschutz in der Zeit von 22 bis 6 Uhr nur gilt, wenn Du unterwegs bist und vorhattest, noch nach Hause zu fahren. Zum Beispiel nach einem abendlichen Kinobesuch. Danach muss Dein Rad eingeschlossen werden und ist nur gegen Einbruchdiebstahl versichert.

In neueren Verträgen wird für konventionelle Fahrräder auf diese Klausel oft verzichtet. Üblich ist sie weiterhin für E-Bikes. Ohne Nachtzeitklausel ist Dein Fahrrad auch nachts draußen versichert, solange es an einem festen Gegenstand angeschlossen ist. Einschließen musst Du es nur, wenn die Möglichkeit dazu besteht.

Geht Dein Fahrrad kaputt, zahlt die Versicherung die Reparatur, solange sie den Wert des Fahrrads nicht übersteigt. Bei einem Totalschaden oder Diebstahl des Rades zahlt die Versicherung den Wert des Fahrrads, aber unter Umständen nicht vollständig.

Wie hoch ist die Versicherungssumme für Dein Rad?

Die Versicherungssumme für Dein Fahrrad ist nicht die volle Summe Deiner Hausratversicherung, sondern nur ein Teil davon. Im Finanztip Hausrat-Test sind uns zwei Modelle zur Berechnung der Versicherungssumme für Fahrräder begegnet:

1. Alle zum Haushalt gehörenden Fahrräder sind bis zu zwei Prozent der Versicherungssumme versichert. Wie das aussehen kann, zeigt die folgende Tabelle:

Versicherungssumme für Fahrräder in der Hausratversicherung

Quelle: Finanztip (Stand: August 2025)

2. Fahrräder sind bis zu einer festen Summe abgesichert. Oft sind das 750 Euro, 1.000 Euro oder 1.200 Euro – abhängig vom Versicherer.

Das heißt, ist Dein Rad mehr wert, erhältst Du bei einem Totalschaden nicht den gesamten Schaden ersetzt. Außerdem gilt die Summe für alle Räder im Haushalt. Sind diese zusammen mehr wert, ist die Versicherungssumme ebenfalls zu gering, wenn alle Räder beschädigt oder gestohlen wurden.

Meist wird die Hausratsversicherung mit der Fahrradklausel teurer. Bei einigen Anbietern steigen laut der aktuellen Finanztip Abfrage die Beiträge für die Hausratversicherung nur wenig an, wenn ein Fahrrad mitversichert werden soll, bei anderen sind die Zusatzkosten aber hoch:

Beiträge für Hausratversicherung einer 80-Quadratmeter-Wohnung in Berlin – mit und ohne Rad

¹ Fahrräder bei Versicherungsanfrage nicht explizit angegeben, in diesem Tarif bis 520 Euro versichert
Beiträge gerundet, abgefragt mit 250 Euro Selbstbeteiligung
Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: August 2025)

Die Beispiele in der Tabelle zeigen, dass es vom Hausratversicherer abhängig ist, bis zu welcher Summe Fahrräder versichert sind und was das kostet. Grundsätzlich kannst Du für ein Rad bis 1.000 Euro eine Hausratversicherung bekommen, die Dein Rad günstig bis zu zwei Prozent der Versicherungssumme absichert.

Wenn Du Dein Rad über die Hausratversicherung absichern möchtest, dann lohnt sich ein Hausratversicherungsvergleich. Finanztip empfiehlt dafür Verivox oder Mr-Money. Wichtig ist dabei, dass Du den gewünschten Versicherungsschutz für Dein Rad mit angibst.

Nein, es gibt genügend Situationen, in denen eine Fahrradversicherung eine gute Wahl ist. Es hängt immer von Deinem Fahrrad und Deinem Absicherungsbedürfnis ab, ob eine Hausratsversicherung ausreicht oder sich eine Fahrradversicherung lohnt. Beantworte Dir dazu die folgenden Fragen:

• Wie viel bekomme ich für die Fahrräder im Schadensfall erstattet?
• Sind Fahrräder für meine Gewohnheiten ausreichend gegen Diebstahl abgesichert?
• Gibt es die Möglichkeit, den Schutz zu erhöhen? Wenn ja, welche Kosten sind damit verbunden?
• Reicht der Schutz insgesamt über die Hausratversicherung für meine Bedürfnisse aus?

Beachte außerdem, dass eine Selbstbeteiligung, die wir für die Hausratversicherung empfehlen, zwar einerseits den Beitrag für die Versicherung senkt. Im Schadensfall kürzt diese aber die Auszahlung im Schadensfall.

Hast Du eine Fahrradversicherung und eine Hausratversicherung, bekommst Du nicht von beiden Versicherern Geld im Schadensfall. In den Vertragsbedingungen ist meist geklärt, welche der Versicherungen vorrangig zuständig ist und dass Du Deinen Versicherungsumfang im Schadensfall offenlegen musst. Im Ratgeber zur Doppelversicherung erklären wir Dir alles, was Du dazu wissen musst.

Wurde in Deine Wohnung eingebrochen und Dein Fahrrad sowie weitere Dinge gestohlen, meldest Du den Gesamtschaden Deiner Hausratversicherung. Ist nur Dein Rad aus Deinem Keller geklaut worden, ist eher die Fahrradversicherung zuständig.

Was musst Du bei doppelter Versicherung beachten?

Du meldest der zuständigen Versicherung den Schaden und gibst dabei unbedingt an, dass Du eine zweite Versicherung hast, die ebenfalls Einbruchdiebstahl abdeckt. Ein Verstoß gegen diese Regel kann dazu führen, dass Du gar keine Leistung erhältst.

Ist Deine Hausratversicherung zuständig, Dein Rad aber mehr wert als über die Hausrat abgesichert, klärt Dein Hausratversicherer in der Regel mit dem Fahrradversicherer, wer den Schaden in welcher Höhe übernimmt.

Kannst Du eine doppelte Versicherung verhindern?

Ja, Du kannst Überschneidungen vermeiden – und damit verhindern, dass Du zu viel Versicherungsbeiträge zahlst. Prüfe deshalb in einem ersten Schritt genau Deine Verträge.

Ist Dein Fahrrad bereits für Dich ausreichend in der Hausratversicherung gegen Diebstahl versichert, kündige die Fahrradversicherung.

Möchtest Du hingegen mehr Schutz mit einer Fahrradversicherung, brauchst Du keine Fahrradklausel in der Hausratversicherung mehr.