Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung für Schüler und Kinder

Wann ist der richtige Zeit­punkt, eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung abzuschließen? Je früher, desto besser! Jeder, der sein Gehalt benötigt, sollte eine BU haben. Denn sie schützt im schlimmsten Fall vor dem finanziellen Ruin. Kinder und Schüler haben klare Vorteile gegenüber Erwachsenen, wenn sie früh in die Ver­si­che­rung eintreten: Sie sind noch jung, oft gesund und haben noch keinen Beruf. Das macht die Ver­si­che­rung wesentlich günstiger als bei einem späteren Abschluss.  

Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung zahlt eine vereinbarte Rente, wenn Dein Kind wegen einer Krankheit oder eines Unfalls schul- oder berufsunfähig werden sollte. Die BU ist damit eine der wichtigsten Ver­si­che­rungen im Leben Deines Kindes. 

Jeder Vierte wird berufsunfähig 

25 Prozent aller Erwerbstätigen werden mindestens einmal in ihrem Leben berufsunfähig. Das bedeutet, dass sie wichtige Aufgaben in ihrem Beruf nicht mehr erledigen können und daher ihren Job entweder vorübergehend oder komplett aufgeben müssen. 

Die Hauptgründe für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit sind psychische Erkrankungen, gefolgt von Erkrankungen des Skeletts und Krebs. Be­rufs­un­fä­hig­keit trifft daher nicht nur Menschen mit körperlich anspruchsvollen Berufen. Wer im Büro arbeitet, kann auch von Burnout, Depressionen oder Erkrankungen der Wirbelsäule betroffen sein.

Die BU ist ein Rettungsanker

Wer auf sein Einkommen angewiesen ist, sollte daher über den Abschluss einer Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung nachdenken. Sie zahlt bei nachgewiesener Be­rufs­un­fä­hig­keit eine vereinbarte monatliche BU-Rente und schützt so vor dem finanziellen Absturz. 

Insbesondere junge Menschen haben sonst oft keinen anderen Schutz, wenn sie berufsunfähig werden. Um Geld aus der Er­werbs­min­de­rungs­ren­te zu bekommen, müssen sie mindestens fünf Jahre lang in die gesetzliche Ren­ten­ver­si­che­rung eingezahlt haben. Die Er­werbs­min­de­rungs­ren­te reicht außerdem oft nicht aus, um den Lebensstandard halten zu können. 

Je jünger, desto günstiger ist die BU

Doch die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung ist nicht immer günstig. Alter, Beruf, Krankheiten und riskante Hobbys können die BU-Kosten schnell in die Höhe treiben. Bei der BU-Versicherung gilt daher der Grundsatz: Je eher und gesünder ein Versicherter eine BU abschließt, desto günstiger ist meist die Ver­si­che­rung. 

In jungen Jahren sind Schüler oftmals noch gesund. Außerdem haben sie keinen risikoreichen Beruf. Das hat zur Folge, dass der Versicherer das Risiko für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit eher gering einschätzt und deshalb vergleichsweise niedrige Beiträge verlangt. Entwickelt Dein Nachwuchs mit den Jahren verschiedene Beschwerden oder Erkrankungen, kann der Neuabschluss einer BU wesentlich teurer werden. 

Bei einer guten BU-Versicherung muss Dein Kind auch keine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung befürchten, wenn es volljährig ist oder seinen ersten Job annimmt. Das bedeutet, dass die Beiträge grundsätzlich gleich bleiben, auch wenn Dein Kind bis dahin eine Krankheit durchgemacht hat oder sich für einen risikoreichen Beruf entscheidet. Die Beiträge können jedoch mit der Zeit steigen, beispielsweise wenn Dein Kind bei Berufsstart eine höhere BU-Rente nachversichern möchte. 

Der Berufswunsch spielt eine Rolle

Besonders wichtig ist der frühe Abschluss für Kinder, die einen risikoreichen Beruf ausüben möchten. Das sind Berufe, bei denen die Versicherer von einem erhöhten Risiko für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit ausgehen. Dazu zählen bei den meisten Ver­si­che­rungen vor allem handwerkliche Berufe, aber auch künstlerische oder soziale Berufe. Schließt Dein Kind erst in der Ausbildung oder im Job eine BU ab, muss es daher mit einem erheblichen Preisaufschlag rechnen. Ein frühzeitiger Einstieg in die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung kann die Beiträge hingegen niedrig halten.

Wer jedoch eine Ausbildung im Büro oder einen Universitätsabschluss anstrebt, profitiert nicht in jedem Fall von günstigen Beiträgen. Manchmal sind die BU-Kosten sogar niedriger, wenn der Versicherte bereits an einer Universität eingeschrieben ist. Wenn sich allerdings der Gesundheitszustand bis dahin verschlechtert hat, muss der Student entweder mit Aufschlägen oder sogar mit einer Ablehnung des Versicherers rechnen. Preisbeispiele zeigen wir Dir weiter unten in diesem Ratgeber.

BU zahlt bei Schulunfähigkeit

Die BU zahlt außerdem, wenn Dein Kind so schwer erkranken sollte, dass es eine Zeit lang nicht mehr zur Schule gehen kann. Die Ver­si­che­rungen gehen in der Regel von einer Schulunfähigkeit aus, wenn Dein Kind voraussichtlich sechs Monate mindestens die Hälfte der Zeit nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann. Auf die Ursache der Schulunfähigkeit kommt es dabei nicht an. Die gesetzliche Unfall­ver­sicherung zahlt hingegen nur dann eine Unfallrente, wenn sich Dein Kind in der Schule oder auf dem Weg dorthin oder nach Hause, also bei einem sogenannten Wegeunfall, schwer verletzt.

Wenn Dein Kind schulunfähig ist, kann das Eure Familie vor eine finanzielle Herausforderung stellen. Stell Dir vor, Dein Kind erkrankt so schwer oder verletzt sich so gravierend, dass es ein halbes Jahr oder länger zuhause bleiben muss. Wahrscheinlich muss dann mindestens ein Elternteil seine Arbeitszeit reduzieren, um das Kind zuhause zu betreuen. Die Kran­ken­kas­se zahlt nur ein zeitlich begrenztes Kinder­kranken­geld. Die monatliche BU-Rente Deines Kindes bekommst Du hingegen so lange, wie Dein Kind schulunfähig ist.

Bevor Du nun eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung abschließt, möchten wir Dir die wichtigsten Punkte bei einem BU-Vertrag für Schüler erklären.

Tätigkeit als Schüler abgesichert

Wähle einen Tarif, bei dem neben der Be­rufs­un­fä­hig­keit auch die Schulfähigkeit Deines Kindes abgesichert ist. Bei Schülern ist es wichtig, dass der Versicherer die Teilnahme am regulären Schulunterricht als Maßstab für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit anerkennt.

Eine echte BU abschließen 

Die Finger lassen solltest Du allerdings von speziellen Schul­un­fähig­keits­ver­si­che­rungen (SU). Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung bekommen Kinder in der Regel ab einem Alter von zehn Jahren. Schul­un­fähig­keits­ver­si­che­rungen können dagegen bereits im Grundschulalter abgeschlossen werden. 

Eine solche Ver­si­che­rung kann zwar meist zu einem späteren Zeit­punkt in eine echte BU umgewandelt werden. Die Ver­si­che­rungs­be­din­gungen für die spätere BU sind aber in der Regel unklar. Diese sind aber extrem wichtig, wenn Dein Kind im Laufe seines Lebens eine BU-Rente benötigt. 

Außerdem schränken manche Anbieter die Ver­si­che­rungs­be­din­gungen für die spätere BU ein, wenn das Kind in den letzten zwölf Monaten vor Abschluss der BU mindestens zwei Wochen durchgehend krankgeschrieben war. Das halten wir für keine ver­brau­cher­freund­liche Regelung.

Wer Kleinkinder oder Grundschüler gegen Unfälle und Krankheiten absichern möchte, sollte besser über eine Kin­der­in­va­li­di­täts­ver­si­che­rung nachdenken. Die bietet mehr Schutz als eine Schul­un­fähig­keits­ver­si­che­rung. Während eine SU nur dann zahlt, wenn das Kind nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann, zahlt die In­va­li­di­täts­ver­si­che­rung eine Rente bei unfall- oder krankheitsbedingter Schwerbehinderung. Ob das Kind dennoch die Schule besuchen kann, ist hingegen irrelevant. 

Nach­ver­si­che­rungs­ga­ran­tie

Die BU-Renten für Kinder sind am Anfang meist auf 1.000 Euro begrenzt. Im Laufe seines Lebens wird Dein Kind aber eine höhere BU-Rente benötigen. Mit dem Start ins Berufsleben, bei einer Gehaltserhöhung oder einer Hochzeit steigt auch der finanzielle Absicherungsbedarf.

Mit einer Nach­ver­si­che­rungs­ga­ran­tie im Vertrag kann Dein Kind zu gewissen Anlässen die Rente erhöhen. Achte darauf, dass die Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung möglich ist. Das bedeutet, dass der Versicherer weder die Gesundheit noch den Beruf oder anderweitige gefährliche Hobbys erneut erfragt. Bedenken solltest Du allerdings, dass durch eine Erhöhung der BU-Rente auch der Beitrag deutlich steigt.

Keine Verweisung auf andere Schulform

Manche Versicherer verweisen Schüler auf eine andere Schulform, wenn sie schulunfähig werden. Das heißt, der Versicherer könnte feststellen, dass ein Gymnasiast noch auf die Realschule gehen kann. Zahlungen aus der Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung erhält der Schüler dann nicht. Auf eine solche abstrakte Verweisung sollte der Versicherer verzichten.

Keine Beitragserhöhung bei Berufsstart

Achte darauf, dass der Versicherer auf eine Anzeigepflicht bei Berufsstart verzichtet. Dadurch bleiben die Beiträge niedrig, auch wenn Dein Kind nach dem Abschluss einen risikoreichen Beruf ausübt. Außerdem sollte der Versicherer von einer Beitragserhöhung absehen, wenn der Schüler zu einer anderen Schulform wechselt, beispielsweise vom Gymnasium zur Realschule. 

Besserstellung bei Wahl eines risikoärmeren Berufs

Dagegen sollte der Versicherer einen Preisnachlass gewähren, wenn der Schüler auf eine höhere Schulform wechselt, beispielsweise von der Hauptschule zur Realschule. Außerdem sollte der Vertrag die Regelung enthalten, dass Dein Kind später geringere Beiträge zahlen muss, wenn es in einen risikoärmeren Beruf wechselt. Ob der Versicherer einen Preisnachlass für den neuen Job gewährt, kann Dein Kind später beim Ver­si­che­rungsmakler oder direkt beim Versicherer erfragen.

Weitere wichtige Informationen findest Du in unserem Ratgeber zur Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung.

Schüler kommen in der Regel noch vergleichsweise günstig an eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung. Ob Dein Kind zur Haupt-, Realschule oder aufs Gymnasium geht, macht bei den Beiträgen kaum einen Unterschied. Das zeigen wir Dir in einem Preisbeispiel:

Preisbeispiele für Schüler

Annahmen: 1.000 Euro versicherte Rente, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Absicherung im Leistungsfall bis zum 67. Lebensjahr
Quelle: Onlineabfrage Hoesch & Partner (Stand: 23. März 2023)

Schüler können langfristig sparen 

Ob Dein Kind als Schüler oder als Azubi eine BU bekommt, kann dagegen deutliche Auswirkungen auf die monatlichen Beiträge haben. Insbesondere diejenigen, die einen körperlich anspruchsvollen Job wählen, können mit einem Abschluss zu Schulzeiten viel Geld sparen. Studenten und Azubis in Bürojobs kommen dagegen in aller Regel günstig weg. 

Preisvergleich Schüler, Azubis und Studenten 

Annahmen: 1.000 Euro versicherte Rente, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Nichtraucher, Absicherung im Leistungsfall bis zum 67. Lebensjahr, Fliesenleger-Azubi hat Hauptschulabschluss und 20 Prozent Berufsschulzeit, Altenpfleger-Azubi hat Realschulabschluss und 20 Prozent Bürotätigkeit, Bürokaufmann-Azubi hat Abitur und 100 Prozent Bürotätigkeit
Quelle: Onlineabfrage Hoesch & Partner (Stand: 23. März 2023)

Das Preisbeispiel zeigt aber auch: Wer nach der Schulzeit zur Uni geht oder eine Ausbildung im Büro macht, spart nicht direkt bei den Beiträgen, im Gegenteil: Jeder Monat der Absicherung kostet auch einen entsprechenden Beitrag. Unter Umständen kann die Absicherung sogar günstiger sein, wenn die BU erst zur Unizeit abgeschlossen wird. Allerdings ist der Gesundheitszustand meist besser, je jünger ein Mensch ist. Mit jedem weiteren Lebensmonat steigt also die Wahrscheinlichkeit, dass Du die Ver­si­che­rung nach einer Erkrankung oder einem Unfall nicht mehr abschließen kannst.

Wir raten Dir, eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung bei einem erfahrenen Ver­si­che­rungsmakler abzuschließen. Vergleichsportale im Internet kannst Du zwar nutzen, um Dir einen ersten Eindruck von den Preisen zu verschaffen. Doch eine individuelle Beratung ersetzt das in aller Regel nicht. Denn bei der Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung geht es am Ende um eine gute Leistung, der Preis ist eher zweitranging.

Zudem kann es für gesundheitlich vorbelastete Schüler schwierig werden, durch die Gesundheitsprüfung zu kommen. Eine BU mit Vorerkrankungen ist aber nicht unmöglich: Ein Ver­si­che­rungsmakler kann eine anonymisierte Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern stellen und so die Ver­si­che­rung finden, die den Schüler zu den günstigsten Bedingungen versichert.

Diese Makler empfehlen wir

Wir haben daher nach Spezialisten für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen gesucht und Ver­si­che­rungsmakler gefunden, die wir empfehlen können. Die von uns emp­foh­lenen Makler bieten Beratung in ihrem Büro an sowie per Telefon, E-Mail, Videochat und Online-Konferenz mit Fernzugriff auf Deinen Computer.

Folgende Ver­si­che­rungsmakler können wir Dir empfehlen: