Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung für Schüler und Kinder

Das Kind gegen Be­rufs­un­fä­hig­keit absichern

Barbara Weber
Finanztip-Expertin für Recht

Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung (BU) ist eine der wichtigsten Ver­si­che­rungen. Je früher Du eine BU für Dein Kind abschließt, desto günstiger sind die Beiträge.
  • Kinder können in der Regel ab einem Alter von 10 Jahren gegen Be­rufs­un­fä­hig­keit versichert werden.
  • Schüler, die einen körperlich anspruchsvollen Job anstreben, sollten schon vor ihrem Start ins Berufsleben eine BU haben. Dadurch können sie bei den Beiträgen sparen.

So gehst Du vor

  • Lass Dich vor Abschluss einer Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung beraten und hole Dir unbedingt mehrere Angebote ein. Als spezialisierte Ver­si­che­rungsvermittler empfehlen wir Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung sowie P&F.
  • Achte darauf, dass die Ver­si­che­rung auch bei Schulunfähigkeit zahlt. Was Du sonst noch beachten musst, liest Du weiter unten in diesem Ratgeber.
  • Weitere Hinweise und Tipps für die Suche nach dem passenden Vertrag findest Du in unserer BU-Checkliste.

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Immer mehr Kinder und Schüler leiden an einer psychischen Erkrankung. Das geht aus dem Kinder- und Jugendreport 2022 der DAK-Gesundheit hervor. Demnach wurden im Jahr 2021 42 Prozent mehr Jugendliche wegen einer emotionalen Störung stationär behandelt als im Vorjahr. Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung schützt zwar nicht vor Krankheiten, doch sie gleicht zumindest die finanziellen Nachteile aus, wenn Dein Kind aus gesundheitlichen Gründen längere Zeit der Schule fernbleiben muss.

Wie sinnvoll ist eine BU für Schüler?

Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung zahlt eine vereinbarte Rente, wenn Dein Kind wegen einer Krankheit oder eines Unfalls schulunfähig werden sollte. Die Beiträge sind in jungen Jahren meist vergleichsweise gering. Davon profitieren besonders Schüler, die einen risikoreichen Beruf anstreben.

BU zahlt bei Schulunfähigkeit

Die Ver­si­che­rungen gehen in der Regel von einer Schulunfähigkeit aus, wenn Dein Kind voraussichtlich sechs Monate mindestens die Hälfte der Zeit nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann. Auf die Ursache der Schulunfähigkeit kommt es dabei nicht an. Die gesetzliche Unfall­ver­sicherung zahlt hingegen nur dann eine Unfallrente, wenn sich Dein Kind in der Schule oder auf dem Weg dorthin oder nach Hause, also bei einem sogenannten Wegeunfall, schwer verletzt.

Wenn Dein Kind schulunfähig ist, kann das Eure Familie vor eine finanzielle Herausforderung stellen. Stell Dir vor, Dein Kind erkrankt so schwer oder verletzt sich so gravierend, dass es ein halbes Jahr oder länger zu Hause bleiben muss. Wahrscheinlich muss dann mindestens ein Elternteil seine Arbeitszeit reduzieren, um das Kind zuhause zu betreuen. Die Kran­ken­kas­se zahlt nur ein zeitlich begrenztes Kinder­kranken­geld. Die monatliche BU-Rente Deines Kindes bekommst Du hingegen so lange, wie Dein Kind schulunfähig ist.

Je jünger, desto günstiger ist die BU

Je früher Du eine BU für Dein Kind abschließt, desto günstiger ist die Ver­si­che­rung. In jungen Jahren sind Schüler oftmals noch gesund. Das hat zur Folge, dass der Versicherer das Risiko für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit eher gering einschätzt und deshalb vergleichsweise niedrige Beiträge verlangt. Entwickelt Dein Nachwuchs mit den Jahren verschiedene Beschwerden oder Erkrankungen, kann der Neuabschluss einer BU wesentlich teurer werden.

Bei einer guten BU-Versicherung muss Dein Kind auch keine erneute Gesundheitsprüfung befürchten, wenn es volljährig ist oder seinen ersten Job annimmt. Das bedeutet, dass die Beiträge grundsätzlich gleich bleiben, auch wenn Dein Kind bis dahin eine Krankheit durchgemacht hat oder sich für einen risikoreichen Beruf entscheidet.

Der Berufswunsch spielt eine Rolle

Vielleicht steht Dein Kind schon kurz vor seinem Schulabschluss und einer Berufsausbildung – dann ist es höchste Zeit, sich Gedanken über eine BU zu machen. Das gilt insbesondere dann, wenn Dein Kind einen sogenannten risikoreichen Beruf ausüben möchte. Das sind Berufe, bei denen die Versicherer von einem erhöhten Risiko für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit ausgehen. Dazu zählen bei den meisten Ver­si­che­rungen vor allem handwerkliche Berufe, aber auch künstlerische oder soziale Berufe. Möchte Dein Kind gerne einen solchen Beruf ausüben, solltest Du die Ver­si­che­rung unbedingt noch zur Schulzeit abschließen. Schließt Dein Kind erst in der Ausbildung oder im Job eine BU ab, muss es mit einem immensen Preisaufschlag rechnen. Das zeigen wir Dir an einem Preisbeispiel weiter unten in diesem Ratgeber.

Was ist wichtig bei einer Schüler-BU?

Bevor Du nun eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung abschließt, möchten wir Dir die wichtigsten Punkte bei einem BU-Vertrag für Schüler aufzeigen.

Tätigkeit als Schüler abgesichert

Du solltest in jedem Fall einen Tarif wählen, bei dem die Schulfähigkeit Deines Kindes abgesichert ist. Bei Schülern ist es wichtig, dass der Versicherer die Teilnahme am regulären Schulunterricht als Maßstab für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit anerkennt.

Nach­ver­si­che­rungs­ga­ran­tie

Die BU-Renten für Kinder sind am Anfang meist auf 1.000 Euro begrenzt. Im Laufe seines Lebens wird Dein Kind aber eine höhere BU-Rente benötigen. Mit dem Start ins Berufsleben, bei einer Gehaltserhöhung oder einer Hochzeit steigt auch der finanzielle Absicherungsbedarf. Daher sollte der Versicherer erlauben, die vereinbarte Rente zu gewissen Anlässen zu erhöhen. Das sollte ohne erneute Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung erfolgen. Das bedeutet, dass der Versicherer weder die Gesundheit noch den Beruf oder anderweitige gefährliche Hobbys erneut erfragt. Bedenken solltest Du allerdings, dass durch eine Erhöhung der BU-Rente auch der Beitrag deutlich steigt.

Keine Verweisung auf andere Schulform

Manche Versicherer verweisen Schüler auf eine andere Schulform, wenn sie schulunfähig werden. Das heißt, der Versicherer könnte feststellen, dass ein Gymnasiast noch auf die Realschule gehen kann. Zahlungen aus der Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung erhält der Schüler dann nicht. Auf eine solche abstrakte Verweisung sollte der Versicherer verzichten.

Keine Beitragserhöhung bei Jobwechsel

Achte darauf, dass der Versicherer auf eine Anzeigepflicht bei einem Jobwechsel verzichtet. Dadurch bleiben die Beiträge niedrig, auch wenn Dein Kind nach dem Abschluss einen risikoreichen Beruf ausübt.

Besserstellung bei Wahl eines risikoärmeren Berufs

Hingegen sollte der Vertrag die Regelung enthalten, dass Dein Kind später geringere Beiträge zahlen muss, wenn es in einen risikoärmeren Beruf wechselt. Ob der Versicherer einen Preisnachlass für den neuen Job gewährt, kann Dein Kind später beim Ver­si­che­rungsmakler oder direkt beim Versicherer erfragen.

Weitere wichtige Informationen findest Du in unserem Ratgeber zur Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung.

Mehr dazu im Ratgeber Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung

  • Die staatliche Er­werbs­min­de­rungs­ren­te reicht nicht aus, eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung ist für fast jeden sinnvoll.
  • Von uns emp­foh­lene Makler: Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, P&F.

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Wie teuer ist eine BU für Schüler?

Schüler kommen in der Regel noch sehr günstig an eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung. Es macht einen entscheidenden Unterschied, ob Dein Kind noch zu Schulzeiten eine BU abschließt oder erst in seiner Ausbildung. Studenten kommen hingegen in der Regel ebenfalls günstig weg. Das zeigen wir Dir in einem Preisbeispiel:

Preisbeispiele für Schüler

 Alter beim Abschlussmonatlicher Beitrag
Hauptschüler10 Jahreab 51 Euro
Realschüler13 Jahreab 43 Euro
Gymnasiast17 Jahreab 29 Euro
Fliesenleger-Azubi17 Jahreab 116 Euro
Jurastudent19 Jahreab 24 Euro

Annahmen: 1.000 Euro versicherte Rente, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Nichtraucher, Absicherung im Leistungsfall bis zum 67. Lebensjahr, Fliesenleger-Azubi hat 20 Prozent Berufsschulzeit 
Quelle: Onlineabfrage Hoesch & Partner (Stand: 15. Juli 2022)

Das Preisbeispiel zeigt: Der Fliesenleger-Azubi könnte viel Geld sparen, wenn er schon vor dem Start der Ausbildung den BU-Vertrag abschließt. Wer also später einen risikoreichen (handwerklichen) Beruf anstrebt, sollte sich möglichst schon in der Schulzeit mit dem Thema Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung beschäftigen.

Wer nach der Schulzeit zur Uni geht, spart zwar nicht direkt bei den Beiträgen, im Gegenteil: Jeder Monat der Absicherung kostet auch einen entsprechenden Beitrag. Allerdings ist der Gesundheitszustand meist besser, je jünger ein Mensch ist. Mit jedem weiteren Lebensmonat steigt also die Wahrscheinlichkeit, dass Du die Ver­si­che­rung nach einer Erkrankung oder einem Unfall nicht mehr abschließen kannst.

Wo bekommst Du eine BU für Kinder?

Wir raten Dir, eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung bei einem erfahrenen Ver­si­che­rungsmakler abzuschließen. Vergleichsportale im Internet kannst Du zwar nutzen, um Dir einen ersten Eindruck von den Preisen zu verschaffen. Doch eine individuelle Beratung ersetzt das in aller Regel nicht. Denn bei der Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung geht es am Ende um eine gute Leistung, der Preis ist eher zweitranging.

Zudem kann es für gesundheitlich vorbelastete Schüler schwierig werden, durch die Gesundheitsprüfung zu kommen. Ein Ver­si­che­rungsmakler kann eine anonymisierte Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern stellen und so die Ver­si­che­rung finden, die den Schüler zu den günstigsten Bedingungen versichert.

Diese Vermittler empfehlen wir

Wir haben daher nach Spezialisten für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen gesucht und Ver­si­che­rungsmakler gefunden, die wir empfehlen können. Die von uns emp­foh­lenen Makler bieten Beratung in ihrem Büro an sowie per Telefon, E-Mail, Videochat und Online-Konferenz mit Fernzugriff auf Deinen Computer.

Folgende Ver­si­che­rungsmakler können wir Dir empfehlen:

Hoesch & Partner
Beratung zu BU und Alternativen
Nutzer-Erfahrungen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 1983
  • 30 beratende Makler
  • 8 Standorte (Frankfurt, München, Düsseldorf, Hamburg, Stuttgart, Berlin, Köln, Hannover)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
Zum Anbieter
BUForum24
Beratung zu BU und Alternativen
Nutzer-Erfahrungen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2003
  • 4 beratende Makler
  • 1 Standort in Neudorf (Schleswig-Holstein)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
Zeroprov
Beratung zu BU und Alternativen
Nutzer-Erfahrungen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2012
  • 3 beratende Makler
  • 1 Standort in Schkölen (Thüringen)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • bieten vorrangig Honorarberatung und Nettotarife an
Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung
Beratung zu BU und Alternativen
Nutzer-Erfahrungen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2005
  • 2 beratende Makler
  • 1 Standort in Köln
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • bieten auch Honorarberatung und Nettotarife an
P&F
Beratung zu BU
Nutzer-Erfahrungen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2001
  • 2 beratende Makler
  • 1 Standort in Hövelhof (Nordrhein-Westfalen)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • keine nachgewiesene Erfahrung mit BU-Alternativen
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Autor
Barbara Weber

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