Viele unterschätzen, wie stark der Zinseszinseffekt über Jahrzehnte hinweg wirken und es einen riesigen Unterschied machen kann, wann Du mit dem Investieren beginnst. Selbst wenn Du monatlich immer denselben Betrag investierst, kann die Zeit für Dich arbeiten – und das spürbar.

So groß ist der Unterschied

Die Tabelle zeigt, wie stark Dein Geld wachsen kann, wenn Du genug Zeit hast: Startest Du bereits im Alter von 17 und investierst monatlich 100 €, zahlst Du über 50 Jahre insgesamt 60.000 € ein. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 6 % p. a. ergibt das am Ende rund 359.600 €.

Startest Du dagegen erst mit 27 oder 37 Jahren, legst Du 12.000 bzw. 24.000 € weniger beiseite. Dein Endbetrag liegt dann bei rund 191.700 bzw. 97.900 €. Zehn Jahre Unterschied machen damit fast 168.000 bzw. über 260.000 € weniger Vermögen aus – allein durch den Zinseszinseffekt.

Hinweis: Die Angaben sind vor Steuern, die bei einem Verkauf noch anfallen würden. Berechnet mit unserem Finanztip Renditerechner.

Und was, wenn Du noch später anfängst?

Keine Sorge, auch wenn Du erst mit 37 startest, kannst Du noch etwas erreichen. Zumindest, wenn Deine Sparrate mit der Zeit steigt. Zum Beispiel:

• In den ersten zehn Jahren sparst Du 100 €/Monat (gesamte Einzahlung nach zehn Jahren: 12.000 €),
• in den nächsten zehn Jahren 250 €/Monat (insgesamt: 30.000 €)
• und in den letzten zehn Jahren 400 €/Monat (insgesamt: 48.000 €).

Damit investierst Du in Summe 90.000 €. Bei 6 % Rendite p. a. ergibt das einen Endbetrag von rund 190.000 €.

Aber: Du kommst selbst mit steigender Sparrate nicht auf das gleiche Ergebnis wie bei einem Start mit 17 Jahren und 50 Jahren Laufzeit. Obwohl Du zwar insgesamt 60.000 € mehr eingezahlt hast, hast Du nach 30 Jahren trotzdem knapp 170.000 € weniger als nach 50 Jahren und 100 € Sparrate.

Was steckt hinter dem Zinseszinseffekt?

Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass Dein angelegtes Geld immer schneller wächst. Du bekommst nämlich nicht nur Zinsen auf Dein Anfangskapital, sondern auch auf die Zinsen, die Du schon erzielt hast.

Lässt Du Deine Erträge angelegt, erhältst Du im nächsten Jahr Zinsen auf die gesamte Summe – also auf Kapital plus Zinsen. Dadurch wächst Dein Vermögen nicht linear, sondern exponentiell.

Zum Beispiel:

Wenn Du 1.000 € zu 5 % Zinsen anlegst, hast Du nach einem Jahr 1.050 €. Im zweiten Jahr bekommst Du 5 % auf 1.050 €, also 52,50 € statt 50 €. So wächst Dein Geld jedes Jahr ein bisschen schneller – und der Effekt verstärkt sich mit der Zeit.

Fazit: Je länger Du Dein Geld investiert lässt, desto stärker wirkt dieser Effekt – und desto schneller vermehrt sich Dein Vermögen.

So nutzt Du den Zinseszinseffekt optimal

Fang so bald wie möglich an. Wichtig ist, dass Du startest und Deine Sparrate regelmäßig an Dein Einkommen anpasst:

1. Starte so früh wie möglich: Füll zuerst Dein Tagesgeldkonto als Notgroschen – etwa drei bis sechs Nettomonatsgehälter. So hast Du Sicherheit und erhältst erste Zinsen. Langfristig reichen Tagesgeldzinsen in der Regel nicht, um die Inflation zu schlagen. Die liegt aktuell bei 2,3 %.
2. Eröffne ein Depot: Um in ETFs zu investieren, brauchst Du ein Depot. Das beste Preis-Leistungsverhältnis bieten aktuell Smartbroker+ und Traders Place. Weitere empfehlenswerte Anbieter findest Du im Finanztip-Broker- & Depot-Vergleich
3. Investier regelmäßig in einen weltweiten breitgestreuten Aktien-ETF: Hier kannst Du nach Analysen von Finanztip langfristig mit durchschnittlich 6 % Rendite p. a. rechnen. Mit unserem ETF-Vergleich findest Du den passenden ETF

In unserem Ratgeber zum Zinseszins, kannst Du Deinen Zinseszins berechnen.