Kfz-Versicherung trotz Schufa

So bekommst Du doch noch eine Police für Dein Auto

Annika Krempel 30. Oktober 2018
Das Wichtigste in Kürze
  • Kfz-Versicherer sind unter bestimmten Voraussetzungen davon befreit, einen Kunden in ihre Kfz-Haftpflichtversicherung aufnehmen zu müssen. Das erschwert es Autofahrern, die Versicherungsbeiträge bisher nicht oder unzuverlässig gezahlt haben, eine Kfz-Haftpflicht abzuschließen.
  • Auch wenn ein Fahrer einen Eintrag bei einer Auskunftei wie der Schufa hat, ist die Suche nach einer Autoversicherung oft schwierig.
  • Eine Kaskoversicherung können die Anbieter solchen Fahrern immer verweigern.
  • Auch für teure oder außergewöhnliche Autos bietet nicht jeder Versicherer eine Kaskoversicherung an.
  • Ein Versicherungsmakler kann manchmal helfen, doch noch eine Police zu bekommen.
So gehst Du vor
  • Warst Du bislang ein schlechter Zahler und brauchst aber dringend eine Kfz-Haftpflichtversicherung, vereinbare am besten das Beitragseinzugsverfahren, das erhöht Deine Chancen auf eine Haftpflichtversicherung.
  • Oder Du versicherst Deinen Wagen über ein Familienmitglied.
  • Spare mit einer Kombination aus Vergleichsportal und Direktversicherer. Berechne zunächst die günstigste passende Kfz-Versicherung auf Check24 oder Verivox. Berechne dann ein Angebot bei der Huk24.
  • Benötigst Du für Dein sehr wertvolles und teures Auto eine Kaskoversicherung, frage beim Hersteller oder im Autohaus nach, mit welcher Versicherung sie kooperieren.
  • Wirst Du dort nicht fündig, geh zu einem Versicherungsmakler, er hat einen größeren Überblick.

Bei einer Haftpflichtversicherung hat der Anbieter keine Wahl: Die Police ist gesetzlich vorgeschrieben, daher besteht ein sogenannter Kontrahierungszwang. Das bedeutet: Stellt ein Autofahrer einen Antrag auf eine Haftpflichtversicherung, muss die Gesellschaft den Vertrag abschließen – es sei denn, sie hat diesem Fahrer schon mal gekündigt.

Anders sieht es bei der Kaskoversicherung aus. Fahrer, die von den Versicherungen als hohes Risiko angesehen werden, bekommen über Vergleichsportale und Direktversicherer auch gegen einen hohen Beitrag häufig keinen Kaskoschutz. Das kann zudem passieren, wenn jemand ein besonders teures Auto versichern will.

Wem bieten die Versicherungen keinen Schutz?

Um das Profil eines Fahrers möglichst gut einzuschätzen, fragt ein Versicherer vor dem Abschluss eines Vertrages viele persönliche Daten ab. Auf dieser Grundlage entscheidet er, ob überhaupt ein Vertrag zustande kommen kann, und kalkuliert darüber auch die Prämie. Wem er zutraut, besonders sicher und umsichtig zu fahren, dem gewährt er eine Versicherung und einen günstigeren Beitrag. Für die Einschätzung holt sich ein Versicherer auch Informationen von früheren Versicherern ein. 

Liegen nun Gründe vor, dass ein Vertrag mit Dir ein besonders hohes Risiko darstellt, wird der Versicherer den Vertrag einschränken.

Schlechte Zahlungsvergangenheit

Hat Dir bereits ein Versicherer den Vertrag gekündigt, weil Du die Prämie nicht gezahlt hast, muss er Dir kein neues Angebot vorlegen, wenn Du wieder dort anfragst. Jede andere Versicherung muss Dir zumindest die Kfz-Haftpflichtversicherung anbieten.

Möglicherweise musst Du Dich darauf einlassen, dass der Anbieter den Versicherungsbeitrag von Deinem Konto einzieht.

Schlechte Schadensvergangenheit

Schwierig kann es auch werden, wenn Du mit Deiner letzten Versicherung Probleme hattest. Hat zum Beispiel die Versicherung den Vertrag gekündigt, weil Du zu häufig Schäden gemeldet oder falsche Angaben gemacht hast, findet sich meist ein Eintrag in der HIS, der schwarzen Liste der Versicherungen. Für andere Anbieter bedeutet das: Dieser Kunde ist ein hohes Risiko.

Manchmal gelingt es in solchen Fällen einem Versicherungsmakler, einen Anbieter zu finden, der das Risiko dennoch übernimmt – allerdings gegen einen meist sehr hohen Beitrag. Der Verband Deutscher Versicherungsmakler (VDVM) kann helfen, so einen Vermittler zu finden. 

Falls Du „nur“ Punkte im Verkehrszentralregister hast, darfst Du in der Regel keine Probleme haben, eine Versicherung zu finden. Wir haben im August 2017 Preise verglichen. Sowohl für zwei als auch für sechs Punkte in Flensburg erhoben die untersuchten Anbieter nur einen minimalen Preisaufschlag. Im Durchschnitt lag dieser bei 0,73 Prozent gegenüber dem identischen Fahrer ohne Punkten.

Kfz-Versicherung trotz Schufa

Immer mehr Versicherungen prüfen kurz vor Vertragsabschluss die Bonität des möglichen neuen Kunden. Dazu fragen sie die Daten über den Neuling bei verschiedenen Auskunfteien ab, unter anderem bei der Schufa.

Eine schlechte Bonität signalisiert den Gesellschaften: Dieser Kunde meldet statistisch gesehen mehr Schäden. Besonders Menschen, die einen Offenbarungseid geleistet haben, finden meist nur schwer eine Kaskoversicherung.

Wie kommst Du doch noch an eine Versicherung?

Wenn Du auf das Auto absolut nicht verzichten kannst, bekommst Du mit folgenden Tipps meist doch noch eine Kfz-Versicherung. Vom Annahmezwang in der Kfz-Haftpflichtversicherung ist nur der Versicherer befreit, der Dir bereits einmal gekündigt hat. Alle anderen Versicherer musst Du zunächst einmal zumindest haftpflichtversichern. 

Wenn Du eine Versicherung über einen Vergleichsrechner oder ein Online-Portal suchst, läuft praktisch immer im Hintergrund die Abfrage Deiner Bonität. Je schlechter Dein Eintrag bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei ausfällt, desto schlechter sind die Angebote. Du musst damit rechnen, dass Dir weniger Tarife zur Auswahl stehen und diese auch entweder schlechtere Leistungen bieten oder deutlich teurer sind. Umso wichtiger ist, dass Du genau vergleichst. Wir empfehlen Dir einen doppelten Vergleich. Schaue nach einem Tarif direkt bei der Huk24 und bei einem der beiden Vergleichsportale Check24 und Verivox. Wie Du am besten vorgehst, kannst Du in unserem Ratgeber Kfz-Versicherung lesen.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.
  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angebot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber 

Jahresbeitrag und Vorkasse sichern die Kfz-Haftpflichtversicherung

Falls Du notorisch knapp bei Kasse bist, verzweifelst Du vielleicht, wenn Dir auf Vergleichsportalen nur Tarife mit jährlicher Zahlungsweise angezeigt werden. Mache Dir bewusst: Wenn Du den Beitrag einmal im Jahr zahlst, ist er deutlich niedriger, als wenn Du ihn in mehreren Raten übers Jahr hinweg begleichst. Und: Für Kunden mit schlechter Bonität ist die jährliche Zahlweise die einzige, die bleibt, um das Auto überhaupt zu versichern. 

Wenn Du statt über ein Vergleichsportal oder einen Direktversicherer direkt in eine Versicherungsagentur gehst, kann es Dir passieren, dass der Vertreter Vorkasse wünscht. Damit erhältst Du zumindest die Kfz-Haftpflichtversicherung, wenn auch mit Einschränkungen. Wenn Du als schlechter Zahler giltst, bekommst Du nur die gesetzlichen Deckungssummen angeboten.

Versichere das Auto über ein Familienmitglied

Wenn Du die Möglichkeit hast, versichere das Auto über ein Familienmitglied. Nicht alle Anbieter erlauben, dass Halter und Versicherungsnehmer unterschiedliche Personen sind, aber für viele spielt das keine große Rolle. Gib Dich dann aber unbedingt im Fahrerkreis an, so umgehst Du die Falle von unrichtigen Angaben im Schadensfall.

Mit diesem Kniff bleibt die Auswahl an Tarifen groß, und Du kannst auch erhöhte Deckungssummen wählen. Außerdem sicherst Du Dir damit auch die Kaskoversicherung. Diese Versicherung ist freiwillig, dazu ist kein Versicherer verpflichtet. Wähle dafür unbedingt eine Selbstbeteiligung, das drückt den Beitrag enorm.

Besondere Modelle bekommen schwer eine Kasko

Schwer zu versichern sind vor allem Automodelle, die häufig Schäden haben. Ablesbar ist das an der Typklasse eines Autos. Bei den Kaskoversicherungen gibt die Typklasse auch darüber Auskunft, wie häufig das Modell in Unfälle verwickelt ist.

In die Typklasse für die Teilkasko fließen Diebstähle, Wildunfälle und Brände ein. Die Typklasse für die Vollkasko zeigt an, wie häufig Fahrer mit diesen Autos Unfälle verursacht haben oder diese Fahrzeuge durch Vandalismus beschädigt wurden.

Probleme kannst Du bei der Vollkaskoversicherung schon ab der Typklasse 29 bekommen. Die meisten Anbieter zieren sich aber erst bei der höchsten Typklasse 34. Bei dieser handelt es sich um exotische Sportwagen wie den Porsche 996 Turbo oder Lamborghini 140 Gallardo. Dieses Problem haben auch die Hersteller dieser Fahrzeuge erkannt und bieten daher häufig eigene Versicherungen an.

Wann der Versicherungsmakler helfen kann

Wenn Du mit Deinem besonderen Auto weder auf einem Vergleichsportal noch beim Hausversicherer Deines Autohändlers eine Kaskoversicherung angeboten bekommst, geh am besten zu einem Versicherungsmakler. Er hat einen guten Überblick und kann Dir mit seiner Erfahrung eine Kaskoversicherung besorgen. 

Informationen zu Sonderfällen sowie Rechtsberatung gibt zum Beispiel der Bund der Versicherten. Dazu musst Du allerdings Mitglied werden; das kostet eine Aufnahmegebühr von 8 Euro und einen Jahresbeitrag von 60 Euro.

Autor
Annika Krempel

30. Oktober 2018


* Was der Stern bedeutet:

Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).

Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.

Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.