Kfz-Versicherung von VW, Audi, Opel und Co. Teure Policen für neue Autos

Versicherer lieben es, Neuwagen zu versichern. Die Besitzer hegen und pflegen ihre Neuanschaffung, und die Wagen haben noch Garantie und Gewährleistung. Die Konzerne versichern also wenig Risiko für vergleichsweise viel Geld. 

Kooperationen zwischen Autobauern und Ver­si­che­rungen hat es schon immer gegeben. Einige Hersteller sind jetzt ein Stück weitergegangen und haben eigene Ver­si­che­rungen gegründet. Hinter den Tarifen von VW und seinen Tochtergesellschaften Audi, Skoda und Seat steht die Allianz, ebenso hinter den Ver­si­che­rungsangeboten von Opel. Mercedes und Porsche arbeiten mit HDI zusammen.

Während der Wettbewerb der „normalen“ Autoversicherungen auch über den Preis ausgetragen wird, setzen die Versicherer bei den Ver­si­che­rungspaketen vom Autohaus dagegen meist auf Leistung – die Preise sind daher teils hoch. Daher stellt sich die Frage: Wie viel Ver­si­che­rung braucht Dein neues Auto wirklich?

Das Autohaus setzt die Neuwagen perfekt in Szene, damit Du in Kauflaune gerätst. Ist das der richtige Ort für den Abschluss einer Kfz-Versicherung?

Autohäuser bieten für bestimmte Modelle besondere Ver­si­che­rungen an – diese heißen Cover, Stückratenversicherung oder Fixpreis-Angebote. Im Vergleich zum Kaufpreis des Autos wirken sie wie Peanuts. Und es klingt so einfach: ein monatlicher Pauschalpreis ganz ohne individuelle Berechnung. Der Preis ist über die Vertragslaufzeit fest. Rechne die Monatspauschale immer aufs Jahr hoch, vielleicht sogar auf die Vertragslaufzeit gesamt. Dieses Geld ist auf jeden Fall ausgegeben.

Aktuell fragen wir Preise und Leistungen bei Autohäusern nicht ab. Haben wir aber mal und von diesen Erfahrungen sollst Du weiterhin profitieren. Das Ergebnis damals: Ganz selten waren die Angebote aus dem Autohaus oder die herstellereigene Autoversicherung wirklich die bessere Wahl. Das haben wir herausgefunden, indem wir die Preise beim Autohaus abgefragt und dann mit dem günstigsten Tarif auf einem Ver­si­che­rungsportal verglichen haben.

Ausnahme: Für geleaste oder finanzierte Fahrzeuge können sich die Tarife aus dem Autohaus im Einzelfall lohnen, sofern der Versicherer nicht zu unverschämt abkassiert. Der Vorteil ist, dass Du damit auf Nummer sicher gehst, bei Vertragsende das Fahrzeug stressfrei wieder loszuwerden. Zwar ist grundsätzlich nichts auszusetzen an freien Werkstätten oder an Ersatzteilen von unabhängigen Herstellern. Aber das Autohaus sieht das vielleicht anders – und sitzt im Zweifel am längeren Hebel. Nicht jeder hat die Energie für einen Streit mit dem Autohaus.

Eine Herausforderung: Obwohl die Autoversicherungen der Hersteller umfangreiche und teils unnötige Leistungen enthalten, sind grundlegend wichtige Bestandteile nicht unbedingt dabei. Der Grundversicherungsschutz umfasste nicht in allen Fällen die Mallorca-Police, die in unseren Augen ein Mindestkriterium einer guten Autoversicherung ist. Oft musst Du Zusatzbausteine dazubuchen und bezahlen. Du hast etwa nicht die Wahl, ob Du einer Werkstattbindung zustimmst oder nicht, sondern Du musst. Wir raten Dir allerdings zu dieser Sparmöglichkeit.

Teils musst Du eine Kaskoversicherung haben und darin einen Zuschlag zahlen, damit Dir die Ver­si­che­rungs­sum­men auf deutschem Niveau zur Verfügung stehen, wenn Du einen Unfall im Ausland hast.

Eine für Dich passende günstige Autoversicherung findest Du nur, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Egal ob Gebrauchter oder Neuwagen: Unser regelmäßiger Kfz-Versicherungstest zeigt, dass Du zwei Vergleiche kombinieren solltest.

Mach online doppelten Vergleich: Lass Dir zunächst für Dich passende günstige Kfz-Versicherungs-Angebote bei Verivox oder Check24 anzeigen. Berechne danach zusätzlich ein Angebot bei der Huk24. Schließ den Vertrag beim günstigsten Anbieter.

Wie Du auf einem Vergleichsportal die passende Kfz-Versicherung findest, erklären wir in unserem Ratgeber zum Wechsel der Kfz-Versicherung.

Sobald Du Dich für eine Ver­si­che­rung entschieden hast, lass Dir eine elektronische Ver­si­che­rungs­be­stä­ti­gung (eVB) geben. Mit dieser Nummern-Buchstaben-Kombination kannst Du das Fahrzeug zulassen. Entweder nutzt Du den Zulassungsservice des Autohauses – der kostet extra und nicht wenig. Oder Du gehst selbst zur Zulassungsstelle. Das kostet neben den eher geringen Anmeldegebühren hauptsächlich Zeit. Bei vielen Zulassungsstellen kannst Du online einen Termin reservieren, das verringert den Wartefrust.

Stell sicher, dass der Kaskoversicherungsschutz sofort ab Zulassung gilt. Das ist nicht die Regel. Lass dazu im System Deines Versicherers einen entsprechenden Hinweis eintragen.

Die Ver­si­che­rungen der Hersteller sind trotz aller Hochglanzwerbung ganz normale Autoversicherungen. Sie werben mit verschiedenen Tarifbausteinen, die nicht in jedem Fall sinnvoll sind:

Ga­ran­tie­ver­län­ge­rung

Die vom Hersteller gewährte Garantie für Neuwagen beträgt zwei Jahre. In dieser Zeit musst Du nicht für alle Reparaturen die Kosten tragen. Der Hersteller erklärt über eine Aufzählung, für welche Reparaturen er eintritt, das sind selten alle. Auch knüpft er die Übernahme der Reparaturkosten daran, dass Du die Wartungsintervalle einhältst. Selbst wenn Du das versäumt hast, wirst Du nicht automatisch zur Kasse gebeten – nur wenn der Ausfall der Wartung auf Deine Kappe geht und das Versäumnis einen Einfluss auf den Schaden hat.

Die Garantie greift außerdem nur innerhalb des Werkstattnetzes des Herstellers und bei Verwendung von Originalteilen.

Eine Verlängerung der Herstellergarantie hat Sinn, wenn die zusätzliche Zeit mindestens zwei Jahre beträgt und Du Dich an die Wartungsintervalle hältst. Außerdem kommt es darauf an, welche Leistungen in der Garantie vereinbart werden – große Reparaturen auf Grund von Verschleiß oder speziellen und meist teuren Einzelteilen fallen selten unter die Garantie.

Verlängerung Kaufpreisentschädigung/Kaufpreisschutz

Die meisten Verträge enthalten eine Kaufpreisentschädigung für sechs Monate. Das heißt, in dieser Zeit erhältst Du den vollen Kaufpreis erstattet und nicht den oft deutlich geringeren Wiederbeschaffungswert. Diese Option kannst Du bei einigen Anbietern auf bis zu 60 Monate verlängern. Ein vorhandener Restwert wird immer vom Erstattungsbetrag abgezogen.

Wir empfehlen Tarife mit mindestens zwölf Monaten Entschädigung zum Kauf- oder Neupreis. Wie das den Preis beeinflusst, haben wir in einer Finanztip-Studie zusammengetragen.

Werkstattersatzwagen oder Nutzungsausfall

Die Gelegenheiten, zu denen sich Dein neues Fahrzeug in der Werkstatt befinden wird, kannst Du an einer Hand abzählen. Ungewiss ist, ob Du jemals einen Kaskoschaden haben wirst. Genau dafür aber würdest Du die Leistung des Werkstattersatzwagens oder Nutzungsausfalls bekommen. Dieses Geld kannst Du also besser sparen oder anders ausgeben.

Ratenschutzversicherung

Bei der Ratenschutzversicherung handelt es sich um eine klassische Rest­schuld­ver­si­che­rung. Prüf genau, wann und unter welchen Bedingungen die Ver­si­che­rung für welche Zeit zahlen wird. Es kommt dabei auf Deine persönliche Situation an – grundsätzlich raten wir davon ab.

GAP-Deckung/Kasko-Differenzdeckung

Wird Dein Auto gestohlen oder bei einem Unfall so stark beschädigt, dass eine Reparatur wirtschaftlich nicht lohnt (Totalschaden), kommt es bei Leasingfahrzeugen meistens zu einer Abrechnung des Vertrages. Häufig wird ein Restwert vereinbart, den der Kunde zu garantieren hat. Den muss er also zahlen, wenn er einen Totalschaden hat. Der Restwert kann Einfluss auf die Höhe der monatlichen Raten für die Laufzeit haben – diese kannst Du niedriger ansetzen, wenn der Restbetrag dafür umso höher ist. Du musst am Ende tiefer in die Tasche greifen, um den Vertrag abzulösen. Damit ähnelt das einer hohen Schlussrate bei Krediten. Die Leistung aus dem GAP-Schutz wird zusätzlich zum Wiederbeschaffungswert oder Kaufpreis gezahlt. Ist die Lücke zum Restwert allerdings höher als 20 Prozent des festgelegten Fahrzeugneuwertes, musst Du diese Differenz aus der erhaltenen Entschädigung abgeben.

Analyse der Autoversicherungen vom Hersteller 2017

Die Untersuchung fand von September bis November 2017 statt. Zunächst haben wir ermittelt, welche Autohersteller den Markt prägen. Das Kraftfahrtbundesamt misst die Marktanteile der Automarken an der Anzahl der Pkw-Neuzulassungen. Unsere Abfrage mit Stand August 2017 ergab, dass folgende Unternehmen die wesentlichen Marktteilnehmer sind: VW mit 17,2 Prozent, Mercedes mit 10,5 Prozent, Audi mit 7,6 Prozent, BMW mit 7,4 Prozent, Opel mit 7,3 Prozent, Ford mit 6,5 Prozent, Skoda mit 5,8 Prozent, Seat und Renault mit jeweils 3,5 Prozent und Toyota mit 2,4 Prozent. Außerdem haben wir noch Porsche und Volvo in unsere Grundgesamtheit aufgenommen. Deren Marktanteil liegt aber jeweils unter zwei Prozent. Alle Hersteller bieten Ver­si­che­rungen an.

Wir haben sechs Profile erstellt.

Profil 1 = Familie mit Fahranfänger kauft einen Neuwagen der Mittelklasse mit mittlerer Leistung.

Profil 2 = Junger Fahrer kauft ein leistungsfähiges Fahrzeug älterer Baureihe (fünf Jahre alt).

Profil 3 = Junges Paar kauft typischen Dienstwagen, ein Jahr alt mit solider Leistung und als Diesel.

Profil 4 = Rentner kauft ein großes leistungsstarkes Auto aus eingestellter Serie.

Profil 5 = Familie mit mehr als zwei Kindern kauft ein Auto mit viel Platz als Diesel (Van, Bus).

Profil 6 = Familie mit zwei Kindern kauft einen zwei Jahre alten Kombi.

Für diese Profile haben wir die Ver­si­che­rungsprämien ermittelt. Im Falle der Hersteller des VW-Konzerns (VW, Audi, Skoda, Seat) haben wir die Beitragsrechner genutzt, die jeweils auf deren Websites zu finden waren. Auch Mercedes und Porsche bieten einen Onlinerechner an.

Die Allianz hat außerdem Kooperationen mit BMW und Ford. Für beide Hersteller haben wir direkt den Tarifrechner der Allianz verwendet, der auf den jeweiligen Seiten verlinkt ist.

Die anderen Autobauer haben keine Beitragsrechner, also haben wir sie um Preisauskünfte gebeten. Volvo und Toyota haben uns geantwortet und zu unseren Profilen Prämien und weitere Informationen geschickt. Opel hat keine Prämien genannt.

Außerdem haben wir direkt in Autohäusern nachgefragt. Wir waren bei VW, Mercedes und BMW/Mini.

Unsere Ergebnisse:

Es bestehen Leistungsunterschiede zwischen den modellabhängigen Pauschalangeboten der Hersteller, den Angeboten der herstellereigenen Versicherer und den Angeboten von unabhängigen Versicherern. Das erschwert die Vergleichbarkeit.

Unsere Muss-Optionen haben wir im Ratgeber zur Kfz-Versicherung beschrieben und stellen somit Mindestanforderungen an die Ver­si­che­rungen, die wir Dir empfehlen. Diese erfüllen alle Ver­si­che­rungen, wenn auch über Zusatzbausteine.

Der Eingabeaufwand bei den Beitragsrechnern der herstellereigenen Versicherer ist deutlich geringer als bei Nafi-Auto. Damit fehlen Dir Gelegenheiten, den Preis individuell zu beeinflussen. Andererseits läufst Du weniger Gefahr, nachträglich Vertragsstrafen zu kassieren, falls Dein Auto doch mal von einem anderen als einem namentlich benannten Fahrer gefahren wurde oder einige Zeit nicht in der Garage stehen kann.