Motorradversicherung

Kaum zeigt sich die Sonne und lässt die Temperaturen klettern, ist es für viele an der Zeit, ihr Motorrad fit zu machen. Wer sich fürs Motorradfahren begeistert, aber noch keine Maschine hat, kauft sich vielleicht sogar eine. In beiden Fällen gehört zur richtigen Vorbereitung für die erste Fahrt eine gute und günstige Ver­si­che­rung. Wir zeigen Dir, wie Du die findest und dabei noch sparen kannst.

Die Haft­pflicht­ver­si­che­rung ist in Deutschland Pflicht: Willst Du ein Motorrad zulassen, musst Du eine haben. Die Haftpflicht zahlt Schäden, die Du anderen im Straßenverkehr zufügst.

Schäden an der eigenen Maschine sind davon nicht abgedeckt. Dafür kannst Du eine Kaskoversicherung abschließen – Teilkasko oder gar Vollkasko. Der wichtigste Unterschied: Die Vollkasko zahlt auch für Schäden an Deinem Motorrad, die durch einen selbstverschuldeten Unfall oder Vandalismus entstehen. Während sich die Teilkasko bei vielen Motorrädern lohnen kann, ist eine Vollkasko in den meisten Fällen zu teuer.

Wann Deine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung zahlt

Die Teilkasko springt ein, wenn Du auf der Landstraße mit einem Tier zusammenstößt oder Dein Motorrad gestohlen wird. Ob sich die Ver­si­che­rung lohnt, hängt unter anderem vom Wert Deiner Maschine ab. Meist ist der Schutz bezahlbar und mit einer Selbstbeteiligung lässt sich der Preis noch drücken.

Für diese Schäden kommt die Teilkasko auf:

• Diebstahl,
• Brand und Explosion,
• Unwetterschäden wie Sturm, Blitzschlag, Hagel und Überschwemmung,
• Zusammenstöße mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen,
• Marderbisse an Kabeln, Schläuchen und Leitungen,
• Kabelschäden durch Kurzschluss,
• Glasbruch zum Beispiel durch Steinschlag.

Der Schutz der Teilkasko lässt sich erweitern zum Beispiel auf Zusammenstöße mit Tieren aller Art. Dein Motorrad ist dann auch versichert, wenn Du etwa mit einer Kuh oder einem Pferd kollidierst. Was Haftpflicht- und Kaskoversicherung außerdem abdecken sollten, liest Du hier.

Vollkasko unverhältnismäßig teuer

Unsere Recherchen zeigen: Eine Vollkasko ist oft unverhältnismäßig teuer und lohnt daher höchstens in Ausnahmefällen. Nur wenn Du eine sehr teure, neue Maschine hast, solltest Du überlegen, ob Du einen Komplettschutz brauchst.

Um das zu ermitteln, gehst Du wie folgt vor: Am besten vergleichst Du Preise mit und ohne Vollkasko auf dem von uns emp­foh­lenen Weg. Wenn Du Dich nach Deinem Preisvergleich für eine Vollkasko entscheidest, achte darauf, dass der Versicherer bei einem Totalschaden möglichst lange den Neuwert des Motorrads erstattet. Nach einiger Zeit wird Dein Fahrzeug einiges an Wert verlieren – spätestens dann solltest Du nochmal nachrechnen, ob sich die Vollkasko noch lohnt. Und wenn nicht, in die Teilkasko wechseln.

Wann Du Deine Ver­si­che­rung wechseln kannst

Häufig ist der Stichtag für einen Wechsel der Ver­si­che­rung der 30. November. Du solltest aber im Ver­si­che­rungsschein Deiner aktuellen Ver­si­che­rung prüfen, wann die sogenannte Hauptfälligkeit ist – Du kannst dann mit einer Kündigungsfrist von vier Wochen aus dem Vertrag raus. Wenn Du ein Saisonkennzeichen hast, kann der Termin statt im November zum Beispiel auch im September oder Februar liegen. Ein Son­der­kün­di­gungs­recht hast Du etwa, wenn Dir die Ver­si­che­rung Deine Beiträge erhöht, bei einem Fahrzeugwechsel oder nach einem Schaden.

Bei der großen Zahl der Anbieter die Konditionen und Preise aller Versicherer abzufragen, ist sehr aufwendig. Viel einfacher ist es, diese Aufgabe Vergleichsportalen zu überlassen.

Wir haben im Februar 2023 einige für Dich untersucht. Bei einer Google-Suche fanden wir außer Nafi, Verivox und Check24 vier Seiten, die Check24 als Rechner eingebunden hatten sowie drei Nafi-Derivate, also Vergleichsseiten, die den Rechner von Nafi eingebettet hatten. Außerdem die Seite Ver­si­che­rungsvergleiche.de.

Die Rechner mussten eine kostenfreie Suche anbieten, zudem mussten Tarife auf dem Rechner abschließbar sein. Und es musste möglich sein, in der Suchmaske unsere Mindestkriterien verbindlich festzulegen. Nach Maßgabe dieser Kriterien haben wir uns fünf Rechner/Portale genauer angeschaut:

• Check24,

• Motorrad-Versicherung-online.de,

• xxv24.de,

• Ver­si­che­rungswelt,

• Nafi.

In den Vorjahren empfahlen wir, über das Portal Nafi-Auto zu gehen, um einen passenden und günstigen Motorrad-Versicherungstarif zu finden. Mittlerweile ist die Abfrage bei Nafi für Dich nicht mehr kostenfrei. Das ist jedoch eine Voraussetzung, damit wir ein Portal empfehlen.

Über Nafi kannst Du als Endkunde zudem nicht direkt eine Ver­si­che­rung abschließen. Wir haben Nafi daher in diesem Jahr nur als Korrektiv mitlaufen lassen. Einzelheiten dazu kannst Du im Abschnitt „So haben wir untersucht“ nachlesen.

Falls Du Dich gerade fragst, warum in unserer Untersuchung das Portal Verivox nicht erscheint: Aktuell gibt es dort keinen Vergleichsrechner für Motorradversicherungen. Zum Finden einer günstigen Kfz-Versicherung empfehlen wir zudem regelmäßig, nicht nur über ein Vergleichsportal zu gehen, sondern auch beim Direktversicherer Huk24 ein Angebot einzuholen. In unserer Untersuchung zur Motorradversicherung fanden wir jedoch kaum günstige Angebote der Huk-Coburg-Tochter für die von uns abgefragten Profile.

In unserer Untersuchung haben wir auf jedem Portal die Preise für zwölf Musterprofile abgefragt. Einige der Musterkunden wollten ein gebrauchtes oder neu gekauftes Motorrad versichern lassen, andere wollten die Ver­si­che­rung wechseln. Für einige haben wir Tarife für die Ver­si­che­rung des Motorrads als Erstfahrzeug angefragt, für andere die Einstufung als Zweitwagen. Weitere Einzelheiten zu unserem Test erfährst Du am Ende des Ratgebers.

Unsere Emp­feh­lung: Nafi-Klone machen Profi-Angebote abschließbar

Wie in der vergangenen Abfragerunde hatte auch in diesem Jahr das Profi-Portal Nafi die Nase auf der Suche nach einer günstigen Motorradversicherung vorn. Das Portal ist jedoch zum einen kein klassisches Verbrauchervergleichsportal, der Rechner ist eigentlich ein Tool für Makler. Zum anderen kannst Du über Nafi keinen Vertrag abschließen. Und obendrauf ist der Rechner mittlerweile kostenpflichtig. 

Allerdings gibt es online zahlreiche Vergleichsseiten, die den Rechner von Nafi einbetten. In unserer Untersuchung haben wir uns die Seiten Motorrad-Versicherung-online.de, xxv24.de und Ver­si­che­rungswelt genauer angeschaut. Beim Finden der günstigsten Motorradversicherung schnitten in unserer Untersuchung xxv24.de und Motorrad-Versicherung-online.de am besten ab.

Es gibt Leistungen, auf die Du bei Deiner Ver­si­che­rung nicht verzichten solltest. Andere lohnen sich nur in bestimmten Fällen – wir erklären Dir, was Du wissen musst.

Wichtig bei der Haftpflicht

In der Haft­pflicht­ver­si­che­rung sind erhöhte Deckungssummen unverzichtbar, da die Ver­si­che­rungs­sum­me bei Großschäden sonst nicht ausreichen könnte – etwa wenn Du eine Massenkarambolage verursachst. Zwar gibt es gesetzliche Mindestsummen für Personenschäden sowie Sach- und Vermögensschäden, vor allem für letztere ist die Mindestsumme allerdings relativ niedrig. Die meisten Versicherer bieten heutzutage pauschal hohe Ver­si­che­rungs­sum­men von bis zu 100 Millionen Euro an.

Optional hingegen ist die Mallorca-Police. Diese sichert Dich ab, wenn Du im europäischen Ausland einen Schaden mit einem Mietfahrzeug verursachst und das Fahrzeug nicht ausreichend versichert ist. Dann springt Dein Versicherer ein und hebt die Ver­si­che­rungs­sum­me auf deutsches Niveau an. In unserem Vergleich kostete die Mallorca-Police keinen Aufschlag.

Wenn Du ein Auto auf Deinen Namen versichert hast, solltest Du prüfen, ob Du durch die Mallorca-Police der Kfz-Versicherung bereits abgesichert bist. Denn für welche Mietfahrzeuge der Schutz gilt, variiert von Versicherer zu Versicherer. So kann es sein, dass in der Autoversicherung auch Mietmotorräder abgedeckt sind, in der Motorradversicherung aber nicht. Wenn es Dir wichtig ist, dass der Schutz auch für Mietmotorräder gilt, musst Du in die Bedingungen Deines Kfz-Vertrags beziehungsweise in die des Motorrad-Tarifs schauen.

Wichtig bei der Kaskoversicherung

Auch bei der Kaskoversicherung musst Du auf den Leistungsumfang achten. Einige erachten wir als sehr wichtig. Andere verteuern die Tarife häufig unnötig. Die folgenden Leistungen sollte Deine Kasko unbedingt einschließen. Verzichte nicht auf diesen Schutz.

1. Keine Einrede grober Fahrlässigkeit - Wenn Du diese Klausel wählst, leistet Dein Versicherer auch dann in vollem Umfang, wenn Du einen Schaden an Deinem Motorrad grob fahrlässig verursachst. Er verzichtet auf sein Recht zur „Einrede der groben Fahrlässigkeit“. Beispiele: Du überfährst eine rote Ampel, fährst viel zu schnell oder schreibst Nachrichten auf dem Handy und verursachst dabei einen Unfall. Nicht versichert sind Fälle, in denen Du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss einen Unfall baust oder wenn Du den Diebstahl der Maschine grob fahrlässig ermöglichst.
2. Erweiterte Wildschadendeckung - Ohne diese Erweiterung zahlt die Teilkasko nur bei Unfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen. Mit ihr bist Du auch versichert, wenn Du mit anderen Tieren zusammenstößt – zum Beispiel mit Kühen oder Pferden auf der Landstraße. Die Erweiterung ist inzwischen Standard.
3. Verzicht auf Abzug neu für alt - Mit dieser Klausel verzichtet der Versicherer darauf, seine Zahlung zu kürzen, wenn durch die Reparatur der Wert Deines Motorrads steigt. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn nach einem Unfall alte Verschleißteile wie Reifen durch neue ersetzt werden. Für Dich ist der Verzicht auf Abzug neu für alt dann besonders interessant, wenn Du ein etwas älteres Motorrad hast.

Ob die folgenden Leistungen für Dich wichtig sind, hängt von Deinen persönlichen Merkmalen ab. Wir stufen sie als optional ein. Prüfe, wie viel teurer Deine Ver­si­che­rung durch sie würde.

1. Erweiterte Elementarschäden - Diese Klausel schützt Dein Motorrad gegen Schäden durch Lawinen und Erdrutsche. In Betracht kommt sie daher nur, wenn Du in einer Bergregion oder an einem Hang wohnst.
2. Neuwertentschädigung - Wenn Du für ein sehr teures, neues Motorrad eine Vollkasko abschließen möchtest, solltest Du darauf achten, dass der Versicherer bei einem Totalschaden möglichst lange den Neuwert Deiner Maschine zahlt. Ideal sind bis zu 24 Monate nach der Erstzulassung. Sonst bekommst Du nur den Zeitwert, der gerade bei Neufahrzeugen sehr schnell sinkt.
3. Zusatzleistungen - Wenn Deine Maschine über teure Sonderausstattung wie einen Sportauspuff verfügt, solltest Du zudem darauf achten, dass diese mitversichert ist. Prüfe dafür die Bedingungen der Ver­si­che­rungen gründlich.

Für Mopeds und Roller brauchst Du nur ein Ver­si­che­rungs­kenn­zei­chen

Auch Zweiräder mit wenig Leistung müssen haftpflichtversichert werden. Für die kleinen Maschinen mit einer Höchstgeschwindigkeit von 45 Kilometer pro Stunde und einem Hubraum von maximal 50 Kubikzentimeter reicht aber ein Ver­si­che­rungs­kenn­zei­chen. Die größten Unterschiede zum normalen Kennzeichen: Weder Hauptuntersuchung noch Kfz-Steuern werden fällig und die Ver­si­che­rung erlischt nach einem Jahr automatisch. Was Du sonst beachten solltest, sowie für welche Zweiräder dies gilt, liest Du im Ratgeber Rollerversicherung.

Mit einigen Tipps kannst Du den Preis für die Ver­si­che­rung noch etwas drücken.

Versichere Dein Motorrad als Zweitwagen

Du hast ein Auto? Und Dir ist aufgefallen, dass in dem von uns emp­foh­lenen Ver­si­che­rungsvergleich Dein Kfz-Versicherer nicht auftaucht? Dann fordere zusätzlich bei Deinem Kfz-Versicherer ein Angebot für eine Zweitfahrzeugversicherung an. Vergleiche, ob das günstiger ist.

Vergleiche vor dem Motorradkauf die Prämien

Wenn Du noch kein Motorrad hast, kann es sich lohnen, schon vor dem Kauf auf die Ver­si­che­rungsbeiträge zu schauen. Dies ist vor allem sinnvoll, wenn Du Dich für eine Sportmaschine mit viel PS interessierst. Diese können teuer sein – insbesondere in der Kaskoversicherung. Prüfe deshalb vor dem Kauf die Beiträge, um Überraschungen zu vermeiden.

Zahle nur, wenn Du auch fährst

Wenn Du nur einen Teil des Jahres fährst, lohnt sich ein Saisonkennzeichen. Unser Test zeigte, dass im Schnitt 30 Prozent Ersparnis drin sind, wenn Du Dein Motorrad nur von März bis Oktober nutzt. Für welche Monate das Saisonkennzeichen gelten soll, kannst Du selbst entscheiden. Du solltest allerdings darauf achten, dass es mindestens sechs Monate sind. Sonst verbesserst Du Deine Scha­den­frei­heits­klas­se nicht.

Lass nicht jeden fahren

Je mehr Personen mit dem Motorrad fahren dürfen, desto teurer wird die Ver­si­che­rung. Wenn jede beliebige Person mitversichert ist, explodieren die Preise – das zeigte unser Test. Am besten ist es daher, wenn Du den Fahrerkreis möglichst klein hältst. Entweder beschränke ihn auf Dich selbst oder auf Personen, die mit Dir in einem Haushalt leben und mindestens 25 Jahre alt sind.

Vereinbare eine Selbstbeteiligung

Mit einer Selbstbeteiligung zahlst Du kleinere Schäden oder einen Teil eines größeren Schadens selbst. Unsere Studie zeigt: Mit einer Selbstbeteiligung lassen sich in der Teilkasko ungefähr 10 Prozent sparen. Empfehlenswert ist eine in Höhe von 150 Euro. Für den Einfluss einer Selbstbeteiligung auf den Preis der Vollkasko konnten wir keine verlässlichen Ergebnisse generieren.

So nutzt Du weitere Sparpotenziale

Mit den folgenden Tipps zahlst Du noch weniger:

• Meist ist es günstiger, wenn Du den Beitrag für Deine Ver­si­che­rung jährlich zahlst.
• Als Fahranfänger solltest Du prüfen, ob Du das Motorrad über Deine Eltern versichern lassen kannst – möglicherweise als Zweitfahrzeug. Alternativ könntest Du auch die Scha­den­frei­heits­klas­se eines Familienmitglieds nutzen.
• Wähle einen sicheren Abstellort. Wenn Du Dein Motorrad auf der Straße abstellst, ist das Diebstahlrisiko deutlich höher als zum Beispiel auf einem umzäunten Grundstück. Der Kaskoschutz ist dann in der Regel teurer.
• Schätze die jährliche Fahrleistung realistisch ein. In unserer Studie kosteten zum Beispiel 4.000 Kilometer im Schnitt 5 Prozent mehr als 3.000 Kilometer.

Test Vergleichsportale Motorradversicherung Februar 2023

Wir haben zwölf Musterprofile erstellt, die vor allem auf Daten des Kraftfahrt-Bundesamtes, des Gesamtverbands der Deutschen Ver­si­che­rungswirtschaft und des Statistischen Bundesamtes beruhen. Insbesondere berücksichtigen die Profile:

• eine weitreichende Abdeckung der existierenden Regionalklassen,
• die statistische Verteilung der Marken, der Motorradtypen, der Leistung, des Alters der Fahrer, der Laufleistung, der Saisonkennzeichen und der Zweitfahrzeuge.

Wir haben folgende in den Vergleichsportalen anwählbare oder fest voreingestellte Mindestkriterien für die Tarife angesetzt:

• Haftpflicht: Ver­si­che­rungs­sum­me Personenschäden (über 8 Millionen Euro)
• Haftpflicht: Ver­si­che­rungs­sum­me Sach- und Vermögensschäden (mindestens 100 Millionen Euro)
• Haftpflicht: Mallorca-Police (mindestens gesetzliche Haftungssummen)
• Kasko: Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit
• Kasko: erweiterte Wildschadendeckung (alle Tiere)
• Kasko: Verzicht auf Abzug neu für alt

Dadurch schließen wir nicht empfehlenswerte Billigtarife aus. Diese Kriterien solltest auch Du bei Deinen Vergleichen einstellen, um ver­brau­cher­freund­liche Ergebnisse zu erhalten.

Auswahl der Grundgesamtheit

Für die Rechnerauswahl haben wir die ersten ein bis zwei Google-Seiten mit folgenden Suchbegriffen auf Rechner geprüft, die einen Vergleich für Motorradversicherungen anbieten: „Motorrad versichern“ (eine Seite), „Motorradversicherung“ (zwei Seiten), „Motorrad Ver­si­che­rung“ (eine Seite), „Motorradversicherung Vergleich“ (eine Seite).

Insgesamt haben wir dabei zehn Rechner gefunden.

• Nafi

• Verivox

• Check24

• Tarifcheck.de

• Financescout24.de

• Vergleich.org

• motorradversicherung-vergleich.de

• Motorrad-Versicherung-online.de

• xxv24.de

• Ver­si­che­rungswelt

Außer Nafi, Verivox und Check24 fanden wir vier Seiten, die Check24 als Rechner eingebunden haben sowie drei Nafi-Derivate, also Vergleichsseiten, die den mittlerweile kostenpflichtigen Rechner von Nafi eingebettet haben. Außerdem die Seite Ver­si­che­rungsvergleiche.de.

Wir haben geschaut, welche der Seiten aus dieser Grundgesamtheit unsere Kriterien erfüllten: Die Rechner mussten eine kostenfreie Suche anbieten, zudem mussten Tarife auf dem Rechner abschließbar sein. Und es musste auf den Rechnern möglich sein, in der Suchmaske unsere Mindestkriterien verbindlich festzulegen.

Nafi-Auto ist zwischenzeitlich kostenpflichtig, damit schied das Portal für uns als mögliche Emp­feh­lung aus. Zudem gibt es dem Verbraucher nicht die Möglichkeit, einen Vertrag direkt abzuschließen. Es bietet aber im Verhältnis den größten Marktüberblick, listet unter anderem die marktführenden Versicherer Allianz und Huk-Coburg (inkl. Huk24), die Check24 und auch die Nafi-Klone nicht anzeigen. Wir haben alle Profile daher auch auf Nafi-Auto abgefragt, um unsere Ergebnisse zu verifizieren.

Ver­si­che­rungswelt24, Motorrad-Versicherung-online und xxv24.de sind Nafi-Derivate. Wir haben sie dennoch abgefragt, da das Portal Nafi mittlerweile kostenpflichtig ist. Preise und auch angebotene Tarife zwischen den Nafi-Derivaten untereinander sowie Nafi selbst variieren, weil die einzelnen Rechner nicht mit allen Versicherern zusammenarbeiten und gegebenenfalls Sonderkonditionen für einige Tarife anbieten.

Verivox bot zum Abfragezeitpunkt keinen Rechner für Motorradversicherungen, sondern lediglich Verlinkungen zu drei Anbietern an (Verti, HDI, VHV).

Die Check24-Derivate Tarifcheck.de, Financescout24.de, Vergleich.org, motorradversicherung-vergleich.de boten keinen Mehrwert gegenüber Check24.

Es blieben daher vier Portale/Rechner, die unsere Anforderungen erfüllten und die wir in unsere Untersuchung einbezogen haben:

• Check24

• Ver­si­che­rungswelt24

• Motorrad-Versicherung-online.de

• xxv24.de

• nur als Korrektiv abgefragt: Nafi-Auto

So sind wir zu unserer Emp­feh­lung gekommen

Um die Portale bewerten zu können, haben wir das jeweils günstigste Angebot gesucht, das unsere Mindestkriterien erfüllt und geprüft, wie viel jedes Portal vom niedrigsten Preis abweicht. Daraus haben wir für alle Portale eine durchschnittliche Abweichung berechnet. In einem zweiten Schritt haben wir uns angeschaut, wie groß die maximale Abweichung zum jeweils niedrigsten Preis auf jedem Portal ist.

Das Ergebnis: Je nach Portal hätten unsere Testkunden im Verhältnis zum niedrigsten Preis auf einem anderen Portal durchschnittlich zwischen 4 und 17 Prozent mehr gezahlt. Die größte Abweichung zum niedrigsten Preis lag je nach Portal zwischen rund 13 bis zu 54 Prozent.

Vergleichsrechner und Preisabweichungen

¹ Vergleichsrechner nutzen Rechner von Nafi („Nafi-Klone“)
² von insgesamt zwölf Abfragen
Quelle: Anfragen bei den Anbietern und Finanztip-Berechnungen (Stand: 20. Februar 2020)

Der Rechner auf Motorrad-Versicherung-online.de zeigte im Durchschnitt die niedrigsten Preise und hatte auch den niedrigsten Ausreißer mit 13 Prozent. Gefolgt von xxv24.de – die Seite zeigte zudem am häufigsten den günstigsten Preis.

Bei Check24 fanden wir im Durchschnitt die höchsten Preise und die größte Abweichung vom niedrigsten Preis.

Filter: Die Filtereinstellungen haben bei allen Nafi-Klonen unseren Ansprüchen genügt. Bei Check24 hat der Filter, dass ein Verzicht Abzug neu für alt vorhanden sein soll, zum Zeit­punkt unserer Abfrage mindestens einmal nicht funktioniert. Die Tarifinformationen wurden nicht korrekt dargestellt. Wir haben daher die Ergebnisse der Vollkasko-Tarife bei Check24 händisch darauf geprüft, ob ein Verzicht Abzug neu für alt vorhanden war.