Versicherungssumme Wohngebäudeversicherung Ist Dein Haus hoch genug versichert?

Wird Dein Haus  beschädigt, möchtest Du den vollen Schaden von Deiner Wohngebäudeversicherung ersetzt bekommen. Muss Dein Haus im schlimmsten Fall neu gebaut werden, sollte die Entschädigungssumme der Versicherung für einen Neubau ausreichen. Damit das klappt, muss die Versicherungssumme dem Neubauwert Deines Hauses entsprechen. Wie Du auf der sicheren Seite bist, erklären wir Dir in diesem Ratgeber.

Mit dem gleitenden Neuwert als Grundlage für die Versicherungssumme ist diese an die Wertentwicklung des Gebäudes angepasst. 

Wie wird der Neuwert des Hauses berechnet?

Als Basis für den Wert des Hauses wird der fiktive Gebäudewert genommen, den Dein Haus im Jahr 1914 gehabt hätte. Also der Preis, den der Bau des Hauses im Jahr 1914 theoretisch in der damaligen Währung Goldmark kostete – noch vor der großen Inflation zwischen 1914 und 1923. Dafür wird zunächst der Neuwert 1914 anhand der verschiedenen Merkmale Deines Hauses bestimmt. Zu diesen Merkmalen gehören:

• Gebäudetyp
• Wohnfläche
• Bauweise
• Nebengebäude
• Sonderausstattung, zum Beispiel Marmorfliesen

Der ermittelte Neuwert 1914 wird nun mit dem Baupreisindex multipliziert und durch 100 dividiert, um den aktuellen Neuwert zu erhalten.

Was ist der Baupreisindex?

Der Baupreisindex zeigt die Entwicklung der Baupreise zu einem Basisjahr und wird jährlich vom Statistischen Bundesamt festgelegt. Das Basisjahr definiert also Jahr null, mit einem Baupreis von 100 Prozent und wir regelmäßig angepasst. Daran werden dann die Veränderungen der weiteren Jahre gemessen. Im Baupreis sind sämtliche Kosten enthalten, die entstehen, um ein Bauwerk zu errichten oder instand zu halten. Grundstückspreise gehören nicht dazu. 

Da sich der Baupreis immer ändert, passt auch Dein Versicherer die Versicherungssumme regelmäßig an. So kommt die Versicherung auch Jahre nach dem Bau für den kompletten Neubau des Hauses im ursprünglichen Zustand auf.

Wie sieht ein Beispiel für den gleitenden Neuwert aus?

Quelle: Eigene Berechnungen (Stand: Januar 2026)

Anhand der Tabelle kannst Du gut erkennen, wie sich die Baupreise erhöhen und dadurch der Neubauwert Deines Hauses mit der Zeit steigt. 

Beispiel: Du hast 2015 ein neues Haus im Wert von 327.575 Euro gebaut und über diesen Wert versichert. Bis 2026 ist der Neubauwert Deines Hauses aber auf 565.6900 Euro gestiegen. So viel würde es kosten, Dein Haus jetzt neu zu errichten. Im Falle eines Totalschadens hättest Du mit einer festen Versicherungssumme eine Versicherungslücke von 50 Prozent. Du wärst unterversichert.

Mit dem gleitenden Neuwert kann Dir das nicht passieren, weshalb Du Dein Gebäude immer über diesen Wert absichern solltest.

Unterversichert bist Du, wenn Deine Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des versicherten Objekts. Das wirkt sich nicht nur bei einem Totalschaden negativ auf die Entschädigungssumme aus, die Du erhältst, sondern auch bei geringeren Schäden. Die Versicherung ersetzt Dir dann nur eine anteilige Summe (§ 75 VVG) und nicht die gesamte Schadenssumme. 

Beispiel: Dein Haus ist 500.000 Euro wert, aber nur für 375.000 Euro versichert. Du bist also zu 25 Prozent unterversichert. Bei einem Schaden in Höhe von 20.000 Euro erhältst Du von der Versicherung nur 15.000 Euro ersetzt.

Warum ist ein Unterversicherungsverzicht empfehlenswert?

Bauen ist in verschiedenen Regionen Deutschlands unterschiedlich teuer. Deine Immobilie kann daher mehr wert sein, als der gleitende Neuwert angibt. Mit einem Unterversicherungsverzicht bist Du auch in einem solchen Fall auf der sicheren Seite.  

Bei einem solchen Unterversicherungsverzicht verzichtet das Unternehmen darauf, im Schadensfall überhaupt geltend zu machen, dass Du unterversichert sein könntest. Denn auch, wenn im gleitenden Neuwert die aktuellen Baupreise eingerechnet sind, sind diese unterschiedlich, je nachdem, wo Du in Deutschland lebst. Der Baupreisindex ist ein geglätteter Wert für Gesamtdeutschland. Bauen ist in verschiedenen Regionen Deutschlands jedoch unterschiedlich teuer. Deine Immobilie kann daher mehr wert sein, als der gleitende Neuwert angibt. Mit einem Unterversicherungsverzicht bist Du auch in einem solchen Fall auf der sicheren Seite.

Außer dem gleitenden Neuwert (Wert 1914), gibt es weitere Möglichkeiten, eine realistische Versicherungssumme für Dein Haus festzulegen. Doch welche sind das und wo liegen die Unterschiede?

Die Versicherung legt in diesem Tarif anhand der Wohnfläche eine Höchstentschädigungsgrenze fest. Die Versicherung setzt also eine Summe fest, die Du als Entschädigung im Schadensfall maximal erhältst. Das sind zum Beispiel fünf Millionen Euro. Die Versicherung berechnet die Höchstentschädigungsgrenze anhand der Größe und der Ausstattung des Hauses. Im Fall eines Totalschadens sagt Dir der Versicherer zu, den Wiederaufbau des Hauses zu zahlen. Diese Möglichkeit der Wertberechnung ist relativ neu für Wohngebäudeversicherungen, sie existiert aber schon länger in der Hausratversicherung.

Wichtig ist, dass im Tarif auch die Baupreisentwicklung mit beachtet wird. Ist beispielsweise der sogenannte gleitende Neuwert Plus im Tarif enthalten, dann bekommst Du bei einem Totalschaden genug Geld, um Dein Haus in gleicher Art wieder aufzubauen. Außerdem enthält die Entschädigungszahlung auch etwaige Mehrkosten für behördliche Wiederherstellungsbeschränkungen. Ein guter Tarif sollte also etwas über die Baupreisentwicklung oder den Neuwert im Vertrag erwähnen oder die Garantie enthalten, dass die Leistungen mindestens den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherer (GDV) entsprechen. Auch dann bist Du gut abgesichert.

Problematisch kann aber bei der Bewertung sein, was genau zur Wohnfläche gehört, also zum Beispiel zu welchem Anteil Terrassen, Balkone oder ähnliches bewertet werden. Wenn Du einen solchen Tarif möchtest, brauchst Du daher die Unterstützung der Versicherung, die die passende Wohnfläche berechnet.

Eine weitere Möglichkeit, die Versicherungssumme festzulegen, ist, dass ein Gutachter den Wert des Gebäudes schätzt. Das kann jedoch teuer werden. Außerdem bezieht sich dieses Gutachten oft auf den Verkehrswert des Gebäudes, also den Wert, den das Haus zur Zeit der Schätzung im jeweiligen Zustand hat. Wichtiger sind jedoch die Kosten für den Wiederaufbau. Bei einem einmaligen Gutachten besteht auch das Problem, dass sich der Wert Deines Hauses mit der Zeit durch den sich verändernden Baupreis verändert und damit die Versicherungssumme irgendwann nicht mehr dem Neubauwert entspricht.

Du solltest größere Um-, An- oder Neubauten an Deinem Haus Deiner Versicherung umgehend mitteilen. Wenn Du zum Beispiel eine Photovoltaikanlage auf Dein Dach baust oder eine Wärmepumpe montieren lässt, sollte dies mitversichert sein ‒ außerdem erhöht dies den Wert Deines Gebäudes. Auch teure Einbauten im Bad, ein neuer Carport oder eine Sauna als Anbau sollten gemeldet werden. Das gleiche gilt, wenn Du hochwertigere Materialien bei einer Renovierung nutzt, als Du vorher verbaut hast. Melde Deiner Versicherung, was Du verändert hast und was es gekostet hat. Bei größeren Umbauten kann es sein, dass sich Deine Beiträge erhöhen, da der Wert Deiner Immobilie gestiegen ist.