Private Unfallversicherung? Meist reicht die gesetzliche
Denn: Berufsunfähigkeit durch Unfälle ist selten
Besser: Berufsunfähigkeitsversicherung hilft bei viel mehr 

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt bereits viele Unfälle ab. Doch reicht das wirklich aus, oder brauchst Du noch eine private Unfallversicherung? Kurz gesagt: meistens nicht, es gibt aber Ausnahmen.

Privat vs. gesetzlich: Was ist der Unterschied?

• Private Unfallversicherung: Freiwillige Versicherung. Zahlt zwar bei allen Unfällen – weltweit und rund um die Uhr – aber nur, wenn Du durch den Unfall körperliche Einschränkungen erleidest, die länger als drei Jahre andauern und somit dauerhaft sind
• Gesetzliche Unfallversicherung: Pflichtversicherung für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, teilweise auch für Selbstständige. Sie greift bei Unfällen am Arbeitsplatz, in der Schule, Uni, Ausbildung oder auf dem direkten Weg dorthin, sowie bei bestimmten Berufskrankheiten. Freizeitunfälle sind nicht abgedeckt

Der Haken: Tatsächlich entstehen nur rund 7 % aller Berufsunfähigkeiten durch Unfälle. Die Zahl stammt aus einer Analyse von Morgen & Morgen (2025). 

Das bedeutet: Falls Du berufsunfähig wirst – also nicht mehr in Deinem ursprünglichen Beruf arbeiten kannst – wird Dir eine private Unfallversicherung in den meisten Fällen nichts nützen.

Denn der Grund für die Berufsunfähigkeit war wahrscheinlich gar kein Unfall, sondern eine Krankheit. Das kann z. B. Krebs oder eine psychische Erkrankung sein. Und dagegen musst Du Dich anders absichern als mit einer privaten Unfallversicherung.

Warum eine BU oft die bessere Wahl ist

Prüf daher, ob Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen kannst. Sie schützt Dich viel umfassender, und zwar ganz egal, ob Du wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst.

Aber: Die private Unfallversicherung kann sinnvoll sein, wenn Du …

• selbstständig bist, weil hier teils der Schutz durch die gesetzliche fehlt
• Hausfrau oder Hausmann bist, weil im Haushalt besonders viele Unfälle passieren
• gefährliche Hobbys hast
• in Deinem Beruf stark auf körperliche Fitness angewiesen bist (z. B. als Handwerkerin, Tänzer oder Archäologe)
• nicht durch eine BU abgesichert bist

Unser Tipp: Nur das Nötigste absichern

Wenn Du zu diesen Fällen gehörst und Dich für eine private Unfallversicherung entscheidest, solltest Du diese Dinge besonders beachten:

1. Einen einfachen, bezahlbaren Tarif finden: Die Versicherung sollte eine gute Gliedertaxe anbieten. Diese regelt, wie viel Geld Du für bestimmte körperliche Einschränkungen bekommst. Und die Versicherung sollte mindestens 100.000 € zahlen. Denn wenn Dich ein Unfall auf Dauer einschränkt, brauchst Du erstmal schnell viel Geld für Umbauten oder als Reserve
2. So früh wie möglich abschließen: Junge Leute zahlen oft deutlich weniger. Versicherungen schätzen das Risiko anhand des Alters und Vorerkrankungen ein und setzen die Beiträge entsprechend niedriger an
3. Auf teure Extras verzichten: Beitragsrückgewähr, Dynamik oder Krankentagegeld sind meistens unnötig. Die Beitragsrückgewähr vermischt z. B. Geldanlage mit Versicherung – davon raten wir grundsätzlich ab. Eine Dynamik erhöht Deinen Beitrag, und Krankentagegeld ist oft nicht notwendig, wenn Du keine längeren Ausfallzeiten befürchtest

Hast Du noch keine BU?

Aber nochmal: Mit einer BU bist Du gegen viel mehr Risiken abgesichert. Alle Infos findest Du in unserem Ratgeber. Wichtig: Schließ eine BU nicht auf eigene Faust ab, sondern lass Dich beraten. Dafür empfehlen wir Dir die Versicherungsmakler Hoesch & Partner, von Buddenbrock Concepts, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, BVLG – Beamtenversorgung leicht gemacht und CS Capital Synergy.

Um zu erfahren, worauf Du bei einer BU alles achten musst, schau Dir unsere BU-Checkliste an.