Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik

So bleibst Du flexibel mit Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung

Julia Rieder 15. Juni 2018
Das Wichtigste in Kürze
  • Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließt, sollte darauf achten, dass er die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung aufstocken kann.
  • Denn durch neue Lebensumstände wie eine Familiengründung kann eine höhere Absicherung nötig werden. Außerdem führt die Inflation dazu, dass die ursprünglich vereinbarte Rente an Wert verliert.
  • Mit einer Nachversicherungsgarantie können Kunden die vereinbarte BU-Rente auf einen Schlag erhöhen.
  • Ist im Vertrag eine Dynamik vereinbart, steigt die Rente automatisch jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz.
  • Die höhere Rente kostet allerdings auch mehr Beitrag.
So gehst Du vor
  • Wähle einen Tarif mit Nachversicherungsgarantie. Auch eine Beitragsdynamik kannst Du erwägen.
  • Worauf Du beim Abschluss sonst noch achten solltest, erklärt unser Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung.
  • Denke daran, Ereignisse wie Hochzeit oder Gehaltserhöhung dem Versicherer rechtzeitig zu melden, wenn Du die Nachversicherungsgarantie nutzen möchtest.
  • Bei der Beitragsdynamik musst Du nicht selbst aktiv werden. Du kannst den automatischen Erhöhungsschritten auch widersprechen, damit der Beitrag nicht zu teuer wird – wie häufig, steht in Deinem Vertrag.

Nicht alles im Leben ist planbar. Gerade in jungen Jahren kann deshalb kaum jemand vorhersagen, wie viel Geld er später zum Leben brauchen wird. Wie entwickelt sich der Job? Sind Kinder und ein Partner zu versorgen? Wird ein Haus gebaut? Ohne die Antworten auf diese Fragen zu kennen, lässt sich nur schwer das richtige Maß an Berufsunfähigkeitsschutz festlegen.

Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) trotzdem langfristig zu Deinen finanziellen Bedürfnissen passt, ist es wichtig, dass der Vertrag flexibel ist. Eine Nachversicherungsgarantie oder eine sogenannte Beitragsdynamik ermöglichen es Dir, die Höhe der vereinbarten Rente nachträglich anzupassen.

Wie funktioniert die Nachversicherungsgarantie?

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst Du die versicherte BU-Rente auf einen Schlag erhöhen, wenn sich Deine Lebensumstände geändert haben. Der große Vorteil: Dafür ist in der Regel keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Das bedeutet, auch wenn Du in der Zeit seit Vertragsschluss krank geworden bist, darfst Du Deine BU-Rente aufstocken.

Meist ist die Erhöhung allerdings nur bei besonderen Ereignissen möglich, wie:

  • Heirat oder Scheidung,
  • Geburt eines Kindes,
  • Abschluss des Studiums, der Ausbildung oder einer Meisterprüfung,
  • Kauf einer Immobilie,
  • Gehaltserhöhung,
  • Beginn einer Selbständigkeit, oder
  • Ende der Pflichtmitgliedschaft in einem Versorgungswerk.

Einige Anbieter erlauben es auch, die Rente ohne speziellen Anlass aufzustocken – dann jedoch häufig nur in den ersten Versicherungsjahren. Wichtig zu beachten: Die Rente steigt nicht automatisch. Du musst die Erhöhung beantragen – und zwar innerhalb einer bestimmten Frist, meist drei Monate nach dem Ereignis.

Ohne eine solche Nachversicherungsgarantie sind Änderungen am Vertrag in vielen Fällen nicht so einfach möglich – wenigstens die Gesundheitsprüfung müssen Kunden häufig erneut durchlaufen. Besonders wichtig ist die Nachversicherungsgarantie deswegen für junge Kunden. Sie können so beim Vertragsabschluss von ihrer guten Gesundheit profitieren und die Rente später flexibel an ihr steigendes Einkommen anpassen.

Welche Haken gibt es?

Für die Nachversicherung gibt es auch Grenzen. Du kannst die BU-Rente in der Regel nur bis zu einem bestimmten Alter erhöhen. Oft endet die Möglichkeit mit dem 45. oder 50. Geburtstag. Außerdem bestimmen die Versicherer Höchstgrenzen, über die hinaus die Rente nicht aufgestockt werden darf.

Bei Gutverdienern, die bereits zu Vertragsbeginn eine relativ hohe Monatsrente vereinbart haben, greift die Nachversicherungsgarantie also unter Umständen nicht. Auch falls im Vertrag spezielle Risikoausschlüsse oder erhöhte Beiträge vereinbart sind, solltest Du prüfen, ob die Nachversicherungsgarantie trotzdem gilt.

Der Nachteil beim Aufstocken der Rente: Die umfassendere Absicherung kostet auch mehr Beitrag. Für den Teil der Rente, den Du aufstockst, schließt Du quasi einen neuen Vertrag ab. Dabei wird das aktuelle Lebensalter zugrunde gelegt. So zahlst Du für die nachträglich erhöhte Rente mehr, als hättest Du eine gleich hohe Rente direkt bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart.

Bei einigen Versicherern ist die Nachversicherung nur möglich, indem Du für den zu erhöhenden Teil der Rente einen neuen Vertrag abschließt. Für diesen gelten dann unter Umständen andere Tarifbedingungen und Konditionen als für den ursprünglichen BU-Vertrag.

Mehr dazu im Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für fast jeden sinnvoll.
  • Von uns empfohlene Makler: Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, P&F.

Zum Ratgeber 

Was ist eine Beitragsdynamik?

Es gibt eine weitere Möglichkeit, dafür zu sorgen, dass die versicherte Rente auch in 20 oder 30 Jahren noch ausreicht: die Beitragsdynamik. Durch die Dynamik steigt die Rente jährlich um einen festgelegten Prozentsatz, beispielsweise 3 Prozent. Damit erhöht sich auch die BU-Rente, allerdings nicht um 3 Prozent, sondern in geringerem Umfang als der Beitrag. Denn wie bei der Nachversicherungsgarantie wird für jeden Erhöhungsschritt das aktuelle Lebensalter des Versicherten zugrunde gelegt. Zusätzlich fallen für den erhöhten Teil der Rente neue Abschlusskosten an. So lohnt sich die Dynamik mit zunehmendem Alter immer weniger.

Ziel ist es, die zu erwartende BU-Rente an den Wertverlust durch Inflation anzupassen. Mit einer Dynamisierung des Vertrags bleibt die Kaufkraft der Rente erhalten. Bei einer Inflation von 2 Prozent wären sonst von 1.000 Euro Rente nach 20 Jahren nur noch 628 Euro reale Kaufkraft übrig.

Die Beitragsdynamik hat den Vorteil, dass die versicherte Rente automatisch steigt und kein Anlass dafür nötig ist. Auch die Gesundheitsprüfung entfällt. Du solltest aber sichergehen, dass Du Dir die steigenden Beiträge auch dauerhaft leisten kannst. Die Beitragsdynamik ist keine Pflicht, sondern ein Recht des Kunden. Das bedeutet, Du kannst einem Erhöhungsschritt auch widersprechen. Dann bleiben Beitrag und Rente gleich.

Wie oft Du die Dynamik aussetzen kannst, steht in Deinem Vertrag. Meist ist es problemlos möglich, zwei Jahre hintereinander zu verzichten. Beim dritten Widerspruch in Folge wird die Dynamik dann häufig komplett gestoppt, und für eine Rentenerhöhung ist künftig eine Gesundheitsprüfung nötig. Soll der Beitrag nur moderat steigen, kannst Du also einfach jeden dritten Erhöhungsschritt mitmachen.

Solltest Du feststellen, dass Deine BU-Rente tatsächlich zu hoch geworden ist, kannst Du diese jederzeit absenken und dadurch Beitrag sparen. Du kannst die Rente dann aber nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder auf den alten Stand anheben.

Eine andere Form der Dynamik ist eine steigende Rente im Leistungsfall. Das bedeutet, falls der Kunde berufsunfähig wird, bekommt er jedes Jahr ein wenig mehr Rente, meist 1 bis 2 Prozent. Das lohnt sich vor allem, wenn jemand in jungen Jahren berufsunfähig wird und dann für lange Zeit mit seiner Berufsunfähigkeitsrente auskommen muss. Allerdings ist ein Vertrag mit dieser Option von Anfang an teurer.

Autor
Julia Rieder

15. Juni 2018


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