Einlagensicherung bei Banken So bist Du bei einer Bankenpleite geschützt

Wie sicher ist mein Geld auf der Bank? Diese Frage stellst Du Dir vielleicht, wenn Du über Bankenpleiten in der Vergangenheit liest. 2023 beispielsweise brach in den USA die Silicon Valley Bank zusammen. Als die isländische Kaupthing Bank im Jahr 2008 zahlungsunfähig wurde, hatte sie Zehntausende Kundinnen und Kunden in Deutschland. Über die Sicherheit Deiner Bank denkst Du bestimmt auch nach, wenn Du schlichtweg einen hohen Betrag auf Dein Konto einzahlst. Was passiert, wenn ein Institut plötzlich zahlungsunfähig ist, erklären wir Dir in diesem Ratgeber. Und auch, warum wir nur Banken aus bestimmten Ländern für sicher halten.

Die Einlagensicherung schützt Geld auf Bankkonten. Geschädigte Kundinnen und Kunden sollen im Ernstfall Geld aus einem nationalen Sicherungsfonds bekommen. Es ist also wichtig, auf die Finanzkraft des Landes zu schauen, in dem eine Bank ansässig ist.

Finanztip empfiehlt nur Banken, die aus einem Land mit hoher Finanzkraft stammen. Diese Staaten wären im Krisenfall viel eher in der Lage, für die Gelder auf den Konten zu bürgen. Denn die einzelnen Staaten müssen auch in Zukunft als letzter Rettungsanker herhalten und für die Spareinlagen garantieren.

Auch die zunehmende europäische Integration der Banken ist keine Garantie dafür, dass die Sicherungssysteme im Entschädigungsfall zu 100 Prozent funktionieren. Bei einer schweren Systemkrise im Bankensektor dürften die Mittel kaum ausreichen, um mehrere Großbanken zu retten.

Eventuell helfen andere EU-Länder einem Mitgliedstaat bei einer Bankenkrise – doch sicher nicht ohne lange politische Verhandlungen. 

Finanztip teilt die verschiedenen Systeme der Einlagensicherung in zwei Kategorien ein: empfehlenswerte und nicht empfehlenswerte. 

Die Einlagensicherungen welcher Länder sind empfehlenswert? 

Ein Hinweis auf die Finanzkraft eines Landes ist dessen sogenanntes Rating. Dabei handelt es sich um Bonitätsnoten, die die führenden Ratingagenturen Standard & Poor’s (S&P), Moody’s und Fitch vergeben. Ein sogenanntes Triple-A-Rating AAA entspricht der höchsten Kreditwürdigkeit. Eine Übersicht über die Bonität einiger EU- und EWR-Länder gibt die folgende Tabelle.

Bonitätsnoten von ausgewählten Ländern

Quelle: S&P, Moody's, Fitch (Stand: 16. Februar 2026)

Finanztip empfiehlt nur Banken aus Ländern mit den besten Bonitätsnoten, also AAA und AA beziehungsweise Aa2 und besser. Diese Länder sind in der Tabelle mit einem X markiert. Die Notenfolge von besser zu schlechter lautet AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-, BBB+, BBB und so weiter. Bei Moody's verläuft die Skala etwas anders: Aaa, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3, Baa1, Baa2 und so weiter. 

Wenn die Ratingagenturen die Bewertung absenken und dabei zwei der drei Agenturen die Bonität schlechter als AA bewerten oder eine einzelne Agentur die Bonität um mehrere Stufen schlechter als AA einschätzt, empfehlen wir dortige Banken nicht mehr für neue Geldanlagen.

Tages- und Festgeldangebote mit besonders hohen Zinsen bieten oftmals Banken an, die ihren Sitz in Ländern mit niedriger Bonität haben. Du solltest bedenken, dass Sparende bei solchen Angeboten möglicherweise ein höheres Risiko eingehen. Letztlich setzen solche Banken darauf, dass in einer schweren Finanzkrise die Europäische Union zusammensteht und dass die finanzstarken Länder den schwächeren Staaten aus der Patsche helfen.

Grundsätzlich gilt: Geht eine Bank innerhalb der Europäischen Union (EU) pleite, sind Einlagen wie Guthaben auf dem Girokonto, Tages- und Festgeld bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich abgesichert. Bei Gemeinschaftskonten, zum Beispiel von Eheleuten, erhöht sich der Schutz auf 200.000 Euro.

Wichtig zu wissen: Der Schutz gilt pro Bank. Hast Du mehrere Konten, werden die Guthaben zusammengerechnet. Außerdem ist manchmal nicht sofort erkennbar, welche Bank tatsächlich Dein Konto führt und ob sie eventuell mit mehreren Markennamen auftritt.

Ein paar konkrete Beispiele:

Wenn eine Bank ihre Kundinnen und Kunden nicht mehr auszahlen kann, startet ein gesetzlich festgelegter Vorgang. Du würdest innerhalb weniger Tage das Geld zurückbekommen – aus einer Art Notfalltopf der Banken. Wie die Sache genau abläuft, liest Du weiter unten im Text.

Wie erkennst Du, welche Einlagensicherung gilt?

Deine Bank muss Dich darüber informieren, welchem Einlagensicherungssystem sie angehört und auch konkrete Angaben zum Schutzumfang machen. Ein Beispiel siehst Du im Bild links. 

Du bekommst den sogenannten Informationsbogen für den Einleger per PDF oder per Post, bei der Kontoeröffnung und dann einmal jährlich. Außerdem bekommst Du den Bogen natürlich auf Anfrage. Häufig sind die Angaben zur Einlagensicherung zudem auf der Website der Anbieter zu finden.

Du kannst auch von der anderen Seite an die Sache herangehen, also die Gegenprobe machen. Die Einlagensicherungen sowohl in Deutschland wie auch im Ausland haben Listen ihrer Mitgliedsbanken. Ein Beispiel ist im Bild rechts.

Nicht alle Institute, die in Deutschland Tages- und Festgeldkonten anbieten, unterliegen auch der hiesigen Einlagensicherung. Für manche ist die Einlagensicherung des Landes zuständig, in dem die Bank ihren Sitz hat. Die Consorsbank beispielweise ist eine Niederlassung der BNP Paribas und daher Mitglied im französischen Einlagensicherungsfonds. Die Ayvens Bank gehört dem niederländischen Fonds an.

Welche Banken teilen sich den Schutz der Einlagensicherung?

Wie oben im Beispiel beschrieben, musst Du beachten, dass Banken auch unter anderen Markennamen auftreten oder für andere Anbieter die Kontoführung übernehmen können. Weil im Krisenfall alle Einlagen einer Kundin oder eines Kunden zusammengezählt werden, könnte man so unbeabsichtigt die Grenze der gesetzlichen Einlagensicherung überschreiten. 

Diese Übersicht liefert eine Auswahl von Banken, Marken und anderen Anbietern, die aus Sicht der Einlagensicherung zusammengehören (Stand: 23. Februar 2026). Fett gedruckt ist immer die Bank, die Mitglied des Einlagensicherungsfonds ist.

• Commerzbank, auch für Comdirect, Onvista
• Deutsche Bank, auch für Postbank, DSL-Bank, Fyrst, Maxblue, teilweise Trade Republic, Scalable Caption
• Solaris, auch für Tomorrow
• Baader Bank, auch für Finanzen.net Zero, Smartbroker, Oskar, Traders Place
• Sutor Bank, auch für Justtrade, Growney

Kleine Erinnerung – es geht immer nur um Einlagekonten. Bei den genannten Wertpapierdepot-Anbietern und Robo-Advisors fallen nur die Verrechnungskonten in den Bereich der Einlagensicherung, nicht Deine Wertpapiere.

Gibt es eine oder mehrere Sicherungen in der EU?

Bislang gibt es kein gemeinsames europäisches Einlagensicherungssystem zur Entschädigung im Falle einer Bankenpleite. Die Einlagensicherung liegt vielmehr in der Hand der einzelnen Mitgliedsstaaten. 

Für die Commerzbank beispielsweise ist ein Sicherungstopf in Deutschland zuständig, für Klarna-Festgeld die Einlagensicherung in Schweden, für Festgeld der Crédit Agricole die in Frankreich. Allerdings hat die EU für die nationalen Sicherungssysteme einheitliche Regeln festgelegt. Die Länder des Europäischen Wirtschaftsraums EWR haben sich angeschlossen. Dazu zählt etwa Norwegen.

Die EU-Richtlinie zur Einlagensicherung aus dem Jahr 2014 verpflichtet die einzelnen Länder, nationale Einlagensicherungsfonds aufzubauen und diese ab dem Jahr 2024 mit einem Mindestvermögen auszustatten.

Ob es irgendwann eine einheitliche europäische Einlagensicherung geben wird, ist offen. 2015 hatte die EU-Kommission einen Vorschlag für ein Europäisches Einlagensicherungssystem (EDIS) vorgelegt, das auf den nationalen Sicherungssystemen beruht und schrittweise eingeführt werden könnte. Bisher gibt es keine Einigung darüber.

Wie schnell muss das Geld ausgezahlt werden? 

Eine weitere Vorgabe der EU ist die schnellere Auszahlung der Guthaben bei einer Bankeninsolvenz: Galt früher eine Frist von 20 Tagen, müssen die Mitgliedstaaten seit 2024 eine Auszahlung innerhalb von sieben Tagen sicherstellen.

Welche Einlagensicherung gilt bei Zinsportalen?

Bei Zinsportalen, wie zum Beispiel Raisin, kommt es darauf an, wo Dein Geld zum Zeitpunkt der eventuellen Bankpleite liegt. Dort gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder hat das Zinsportal Dein Guthaben schon in Deinem Auftrag zur Partnerbank überwiesen. Das kann beispielsweise ein deutsches oder ausländisches Tagesgeldkonto sein. Bei einer Zahlungsunfähigkeit dieser Bank ist deren Einlagensicherung gefordert. 

Oder Dein Geld ist auf dem Konto des Zinsportals selbst, also beispielsweise bei Raisin. Hier gilt die Einlagensicherung der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken. Sicherheitshalber solltest Du auf dem Konto nicht mehr als 100.000 Euro parken. Verteile auch die Anlagezeiträume Deiner Festgelder so, dass sie nicht alle gleichzeitig zurückgezahlt werden und womöglich diese Sicherungsgrenze überschritten wird.

In Deutschland ist die gesetzliche Einlagensicherung so unübersichtlich wie in keinem anderen EU-Land. Ursache ist das komplizierte Bankensystem: Es gibt private Banken wie die Deutsche Bank und die ING. Hinzu kommen die öffentlichen Banken, zu denen etwa die Deutsche Kreditbank AG (DKB) und die Investitionsbanken der Bundesländer zählen. Dann gibt es noch die Sparkassen und die Genossenschaftsbanken. Zu letzteren gehören alle Volks- und Raiffeisenbanken, Sparda-Banken und PSD-Banken. Jede dieser Gruppen hat ein eigenes Einlagensicherungssystem.

¹ Schutzumfang in unbegrenzter Höhe
² Schutzumfang für Privatkunden je nach Größe der Bank, mindestens 750.000 Euro, maximal 3 Millionen Euro, ab 2030 bis 1 Million Euro. Nicht alle Privatbanken sind Mitglied des freiwilligen Fonds, diese haben nur den gesetzlichen Schutz von 100.000 Euro.
³ Die DKB und drei kleinere Banken sind stattdessen im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands.
Quelle: Finanztip-Darstellung, Stand: 23. Februar 2026

Die Abwicklung von Schadensfällen bei Banken aus anderen EU-Staaten ist seit Anfang Juli 2015 deutlich vereinfacht. Sparer und Sparerinnen müssen sich bei einer Pleite nicht mehr mit der jeweiligen Entschädigungseinrichtung im Ausland auseinandersetzen. Entschädigungszahlungen laufen automatisch über das deutsche Einlagensicherungssystem im Auftrag der ausländischen Einrichtung.

Das war beispielsweise 2022 bei der Sberbank so, die eine österreichische Lizenz hatte. Mit den Anlegenden in Deutschland kommunizierte aber der deutsche Einlagensicherungsfonds der Privatbanken.

Sollte es zu einer Bankpleite kommen, gibt es ein strukturiertes Verfahren, das wir hier skizzieren.

1. Bankenaufsicht stellt Entschädigungsfall fest 

Einen Beispielfall hat Anfang 2021 die Greensill Bank aus Bremen geliefert. Deren Mutterkonzern kam in wirtschaftliche Schwierigkeiten. Die Bank meldete Insolvenz an, und die Bankenaufsicht Bafin startete den sogenannten Entschädigungsfall.

2. Kundschaft wird kontaktiert 

Die Greensill Bank gehörte sowohl zur gesetzlichen Einlagensicherung der privaten Banken EdB wie auch zur freiwilligen Sicherung der Privatbanken. Dieser Einlagensicherungsfonds kontaktierte im März 2021 per Brief alle Sparenden und informierte sie über das Verfahren. Im Entschädigungsfall werden Kundinnen und Kunden also benachrichtigt. Es ist dann nicht nötig, sich selbst zu melden. Wichtig ist aber, dass die Bank immer Deine aktuellen Kontaktdaten hat – sonst kann sie Dich ja nicht erreichen.

3. Individuelle Entschädigung wird festgestellt

Aufgrund der Größe der Greensill Bank lag die freiwillige Sicherungsgrenze im System der Privatbanken bei rund 75 Millionen Euro pro Person. Diese Grenze ist je nach Bank unterschiedlich. Du kannst sie auf der Website des Einlagensicherungsfonds der privaten Banken nachsehen. Wie weiter oben erklärt, decken Sparkassen und Genossenschaftsbanken Einlagen in unbegrenzter Höhe ab. 

Zur Sicherheit empfehlen wir Dir aber, Dich nur auf die gesetzlich vorgesehene Deckungssumme von 100.000 Euro pro Person und Bank zu verlassen, und größere Summen auf mehrere Banken zu verteilen.

4. Auszahlung des Geldes

Bei der Greensill Bank dauerte es in manchen Fällen etwas länger, bis der Einlagensicherungsfonds die Entschädigung auszahlte – dafür waren zum Beispiel veraltete Kontaktdaten oder Änderungswünsche zum Konto verantwortlich. Sobald die nötigen Angaben vorliegen, sieht das Gesetz eine Frist von sieben Banktagen für die Auszahlung vor. 

Knapp drei Wochen nach Start der Prozedur konnte der Bankenverband bekanntgeben, dass die Entschädigung kurz vor dem Abschluss stehe. Übrigens: Wer erst verspätet von einer Pleite seiner Bank erfährt, verpasst so schnell nichts. Der Anspruch auf Entschädigung verjährt erst nach fünf Jahren.

Beim Wertpapierdepot musst Du zwischen dem Verrechnungskonto mit einem Euro-Guthaben und den gekauften Wertpapieren unterscheiden. 

Deine ETF-Anteile oder Aktien sind nicht über die Einlagensicherung geschützt. Schließlich kann sich ihr Wert ständig im Börsenhandel ändern und theoretisch auf null fallen, aber auch extrem ansteigen.

Auf dem Verrechnungskonto Deines Depots liegt Geld, das Du noch nicht oder nicht mehr in Wertpapiere investiert hast. Dein Guthaben auf dem Depot-Verrechnungskonto ist bis 100.000 Euro im Fall einer Bankpleite gesichert. Jedenfalls, wenn für Deinen Anbieter die oben beschriebenen EU-Regeln zur Einlagensicherung gelten. Das ist bei den meisten Depots der Fall, die Finanztip empfiehlt. 

Ausnahmen gelten für Trade Republic, Scalable Capital und Consorsbank. Bei diesen Anbietern solltest Du keine hohen Beträge auf dem Verrechnungskonto parken. Details liest Du in der folgenden Ausklapp-Textbox.