Weltsparen

Bessere Zinsen beim Festgeldvermittler

Dirk Eilinghoff Stand: 16. Januar 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Weltsparen ist vor allem eine Zinsplattform: Mit einem Weltspar-Konto können Kunden in Deutschland Festgeld- und Tagesgeldkonten bei Banken im europäischen Ausland eröffnen.
  • Außerdem bietet Weltsparen weitere Finanzprodukte an, zum Beispiel Wertpapier-Portfolios.
  • Die Mehrzahl der Festgeldangebote stammt aus Ländern mit deutlich schlechterem Rating als Deutschland. Diese halten wir für nicht empfehlenswert.
  • Allerdings hat Weltsparen auch Banken im Programm, die die Finanztip-Stabilitätskriterien erfüllen.
  • Alle sicheren Banken, die auf Festgeld gute Zinsen zahlen, finden Sie immer aktuell in unserem Finanztip-Festgeldrechner.

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Seit der Finanzkrise 2008 kennen die Zinsen in Deutschland nur eine Richtung: abwärts. Sparer hierzulande sind daher auf der Suche nach Angeboten, die eine bessere Verzinsung bieten.

An diesem Punkt setzt das Geschäftsmodell von Weltsparen an: Das Zinsportal ermöglicht seinen Kunden seit Ende 2013, Spargelder bei Banken im europäischen Ausland anzulegen. Bei den meisten Angeboten erfolgt die Anlage in Euro, allerdings bietet die Plattform auch Anlagen in US-Dollar, norwegischen Kronen und Schweizer Franken an.

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Weltsparen nutzt das unterschiedliche Zinsniveau in Europa, um Kunden in Deutschland möglichst attraktive Angebote zu machen. Vor allem kleinere und mittelgroße Banken aus anderen europäischen Ländern können so Kunden in Deutschland eine höhere Verzinsung für Spareinlagen bieten, als sie die großen Geschäftsbanken in Deutschland bieten. Dies gilt sowohl für Konten in der Landeswährung als auch für Euro-Anlagen, die Sparer aus Deutschland über Weltsparen bei diesen Banken eröffnen.

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Hinweis: Anlagebetrag zwischen 500 € - 500.000 €

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Der Finanztip-Festgeldrechner basiert auf Festgeld-Daten von über 100 Banken, die der Dienstleister Financeads GmbH & Co. KG, Nürnberg (Datenschutzhinweise) zur Verfügung stellt. Diese haben wir mit unseren Parametern so gefiltert, dass Sie ein verbraucherfreundliches Ergebnis nach Finanztip-Kriterien bekommen. Die Auswahl der Festgeldangebote erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

So funktioniert Weltsparen

Weltsparen zeigt auf seiner Website vor allem Festgeld-Angebote. Die meisten der genannten Banken dürften die Kunden zunächst nicht kennen; sie stammen aus dem europäischen Ausland und nutzen Weltsparen, um ohne eigene Filialen oder eine Internet-Präsenz in Deutschland Anlagegelder einzusammeln.

Für Festgeld-Konten bei Weltsparen fallen keine Kosten an; die Plattform finanziert sich aus Provisionen, die die Partner-Banken an Weltsparen zahlen.

Um eines der Angebote nutzen zu können, muss der Kunde zunächst ein sogenanntes Weltspar-Konto eröffnen. Über dieses Konto läuft dann die eigentliche Geldanlage bei den ausländischen Banken. Weltsparen als Plattform verwaltet selbst keine Kundenkonten, sondern wickelt die Kontoführung und den Zahlungsverkehr über die Raisin-Bank in Frankfurt am Main ab.

Legitimieren muss sich der Kunde über das Postident- oder Video-Verfahren. Im Anschluss erhält er seine Zugangsdaten und kann Geld von seinem Referenzkonto (etwa dem Girokonto) auf das Weltspar-Konto überweisen. Ein weiterer Weg führt über den Zahlungsdienstleidster Paypal. Seit Juni 2019 können sich zukünftige Weltsparer mit ihrem Paypal-Login anmelden.

Für die eigentliche Geldanlage bei der jeweiligen Partnerbank schließt der Kunde dann einen zusätzlichen Einlagevertrag mit der ausländischen Bank ab. Der Anlagebetrag (je nach Angebot, bei einigen Banken bereits ab 2.000 Euro) wird dann vom Weltspar-Konto auf das Anlagekonto überwiesen. 

Anders als im traditionellen Bankgeschäft, bei dem Kunden sich für eine Anlage bei einer anderen Bank stets neu ausweisen müssen, gilt die Identifizierung bei Weltsparen für alle Angebote der Plattform. Kunden können also fällige Gelder zu anderen Partnerbanken umschichten oder auch gleichzeitig mehrere Festgelder bei unterschiedlichen Banken einrichten und verwalten.

Allerdings sollten Anleger stets im Blick behalten, dass die Banken auf der Plattform aus unterschiedlichen Ländern stammen, deren finanzielle Stabilität sich stark unterscheidet. Dazu kommt die unterschiedliche finanzielle Situation der einzelnen Bank. Weltsparen nennt zwar in den Informationen zur jeweiligen Bank das Rating des Heimatlandes, weist aber darauf hin, dass es selbst keine Empfehlungen zu einzelnen Produkten oder Partnerbanken ausspricht.

Die Kunden müssen also selbst einschätzen, ob sie bereit sind, für die höhere Verzinsung im Vergleich zu Festgeldanlagen in Deutschland auch ein höheres Risiko zu tragen.

Sicherheit von Einlagen im europäischen Ausland

Mit der Anlage im europäischen Ausland stellt sich die Frage, ob die Einlagen dort ähnlich sicher sind wie in Deutschland. Dafür sprechen die einheitlichen Regeln der EU-Einlagensicherung. Nach diesen Regeln müssen etwa alle Banken dem europäischen Einlagensicherungssystem angehören. Guthaben von 100.000 Euro pro Bank und Sparer sind abgesichert. In den Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums (beispielsweise Norwegen) gelten gleichwertige Regelungen. Allerdings ist nicht abzusehen, ob die gesetzliche Einlagensicherung in allen Ländern bei einer Bankenpleite zuverlässig funktioniert.

Wer im EU-Ausland anlegt ist also zu einem gewissen Maße von den wirtschaftlichen und politischen Entwicklungen in jenen Ländern abhängig. Wer aber mit Tages- und Festgeld spart, möchte Unsicherheit nach unseren Erfahrungen so weit wie möglich vermeiden.

Finanztip empfiehlt daher Angebote mit guten Zinsen, bei denen sowohl das Land als auch die Bank eine gute Bewertung erhalten. Dazu gehört auch die Bedingung, dass eine Bank seit mindestens zwei Jahren Tagesgeld- und Festgeld-Angebote für Kunden in Deutschland machen muss. Diese Karenzzeit schließt absolute „Newcomer“ zunächst aus.

Bis Ende 2019 erforderten die Finanztip-Stabilitätskriterien auch, dass die einzelnen Banken in ihren Kreditratings bestimmte Noten erreichten. Diese Bedingung halten wir nicht mehr für notwendig, zumal das System der europäischen Einlagensicherung in den vergangenen Jahren laufend gestärkt wurde.

Diese Angebote hat Weltsparen im Programm

Weltsparen bietet seinen Kunden inzwischen nicht mehr nur Festgelder an, sondern auch Tagesgeld, Anlagen in Fremdwährung und sogenannte Flexgelder. Im Unterschied zu Festgeld können Kunden Flexgeld jederzeit vorzeitig kündigen. Der Preis für diese Flexibilität ist eine deutlich geringere Verzinsung des Anlagebetrags, falls ein Sparer vorzeitig kündigt. Hält der Kunde bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit durch, erhält er also den Festgeldzins des Angebots, kündigt er dagegen vorzeitig, erhält er nur den Basiszins oder gar keine Verzinsung.

Die Laufzeiten der Festgelder und Flexgelder liegen zwischen 6 und 120 Monaten. Darüber hinaus hat Weltsparen unter der Bezeichnung „Weltinvest“ auch vier ETF-Portfolios im Angebot, bestehend aus Aktien und Anleihen mit unterschiedlicher Gewichtung. Kunden investieren dabei in fünf ETFs und zwei Indexfonds des Anbieters Vanguard; Depotbank ist die DAB BNP Paribas. Das Portfolio ist weltweit gestreut und beinhaltet bis zu 16.000 Einzelwerte aus 90 Ländern. Im Ratgeber ETF erläutern wir genauer, was ETFs sind und worauf Sie bei der Zusammenstellung eines Portfolios achten sollten.

Übersicht: Angebote, die Weltsparen vermittelt

Bank

Einlagen-

sicherung

  

Monate

  
  612182436

Addiko Bank

Österreich

0,6 %0,65 %-0,5 %-
Alior BankPolen0,1 %0,1 %-0,2 %0,2 %
Allied Irish BanksIrland-0,05 %---
Aros KapitalSchweden-0,5 %---
Avida FinansSchweden0,5 %0,7 %---
Bulgarian-American Credit Bank (BACB)Bulgarien-0,64 %0,64 %--
Baltic International BankLettland0,01 %0,01 %---
Banca di CividaleItalien0,5 %0,92 %-1,16 %1,21 %
Banca FarmafactoringItalien0,65 %0,95 %0,95 %1,05 %1,15 %
Banca FinintItalien-0,5 %-0,6%0,8 %
Banco Finantia SpainSpanien-0,7 %0,75 %0,81 %0,95 %
Banco BNI EuropaPortugal0,4 %0,9 %-1,05 %1,16 %
Banco Portugués de GestáoPortugal0,6 %1,94 %-1,08 %1,22 %
Banca Popolare di CortonaItalien-0,72 %-1,05 %1,26 %
Banca ProgettoItalien0,4 %

0,8 %

-0,95 %

1,15 %

Banca SistemaItalien-0,3 %-0,4 %0,7 %
Banco BAI EuropaPortugal-0,55 %-0,9 %1,0 %
Bank and ClientsGroßbritannien----
Bank GPB International S.A.Luxemburg-0,5 %---
Bankhaus ObotritiaDeutschland-0,3 %---
Banque Wormser FrèresFrankreich-0,1 %-0,5 %0,5 %
BGFIBank EuropeFrankreich-1,5 %---
BlueOrangeLettland0,65 %0,9 %-1,06 %1,17 %
BN BankNorwegen-1,1 %---
BOŚ BankPolen-0,1 %-0,2 %0,3 %
Collector BankSchweden0,45 %0,5 %-0,6 %-
Coop PankEstland0,55 %0,65 %-0,85 %1,05 %
Credorax BankMalta0,15 %0,7 %-1,0 %1,2 %
DLLNiederlande-0,4 %---
Ditto BankFrankreich-----
Euram BankÖsterreich0,25 %0,45 %-0,45 %
ExpobankTschechien0,25 %0,45 %--0,45 %
FibankBulgarien-0,7 %-0,8 %0,75 %
First Save €uroGroß-britannien-----
Gefa

Deutsch-

land

-0,03 %---
GBM BancaItalien-0,9 %-1,05 %1,2 %
Greensill Bank

Deutsch-

land

0,45 %0,85 %-0,96 %

1,16 %

Grenke Bank

Deutsch-

land

-0,5 %-0,76 %0,96 %
Haitong BankPortugal-0,9 %-1,06 %1,17 %
Hoist FinanceSchweden-0,4 %-0,75 %0,6 %
Holm BankEstland0,5 %0,75 %-1,05 %1,2 %
illimity BankItalien0,5 %0,65 %-0,85 %1 %
Hanseatic BankDeutschland-0,25 %-0,35 %0,4 %
InbankEstland-0,5 %-0,96 %1,25 %
International Asset BankBulgarien-0,4 %-0,65 %0,7 %
Izola BankMalta0 %0 %--

0 %

J&T BankaTschechien0,6 %0%0,25 %0,4 %0,6 %
KentBankKroatien-0,05 %-0,3 %0,4 %
Komplett BankNorwegen-0,4 %-0,7 %-
KT Bank AG

Deutsch-

land

0,1 %0,15 %-0,35 %0,55 %
LHVEstland0,65 %0,9 %---
InbankEstland-0,96 %-1,15 %1,3 %
Medicinos BankasLitauen0,05 %0,1 %-0,2 %0,4 %
My Partner BankFrankreich0,15 %0,25 %-0,45 %0,55 %
NIBCDeutschland---0,05 %-
NordiskaSchweden-0,75 %---
Nordax BankSchweden-0,4 %-0,65 %-
North Channel Bank

Deutsch-

land

-0,25 %-0,5 %0,75 %
Novo BancoPortugal-----
Podravska BankaKroatien-0,1 %0,1 %0,12 %0,12 %
RCB BankZypern-0,5 %-0,55 %0,6 %
Resurs BankSchweden0,55 %0,7 %-0,2 %-
RiverBankLuxemburg----1,01 %

Šiaulių Bankas

Litauen-0,4 %-0,8 %1 %
Signal Iduna BausparDeutschland-0,1 %-0,1 %0,1 %
Solution BankItalien-0,4 %-0,75 %1 %
TBI BankBulgarien0,4 %0,6 %0,8 %1,0 %1,1 %
TF BankSchweden-0,5 %-1 %-
ViViBancaItalien-0,5 %-0,84 %0,95 %
Wyelands BankGroßbritannien0 %0 %-0 %-
Younited CreditFrankreich---0,5 %0,6 %

Banken, die die Finanztip-Stabilitätskriterien erfüllen, sind gefettet.
Quellen: Weltsparen-Websites (Stand:  7. Mai 2020)

Besonderheiten bei Wiederanlage, Zinsausschüttung und Steuern

Nicht alle Partnerbanken von Weltsparen überweisen am Ende der Laufzeit automatisch den Anlagebetrag samt Zinsen zurück auf das Weltspar-Konto. Es kann also eine automatische Prolongation des Festgeldes geben. Schauen Sie in das jeweilige Produktinformationsblatt hinein. Wenn dort eine automatische Verlängerung vorgesehen ist, können Sie innerhalb einer Frist im Onlineportal widersprechen (meistens spätestens 5 Tage vor der Fälligkeit). 

Bei den meisten mehrjährigen Festgeldern überweist Weltsparen sämtliche Zinsen erst am Ende der Laufzeit. Dies kann dazu führen, dass der Kunde seinen jährlichen Sparerpauschbetrag nicht optimal nutzt: Im Jahr der Zinsausschüttung steigen die Zinserträge dann sprunghaft an, während in anderen Jahren keine Zinserträge vorhanden sind. Wer also absehbar die 801 Euro (1602 Euro bei Verheirateten) mit den mehrjährigen Zinserträgen überschreitet, sollte die Laufzeiten und Anlagebeträge entsprechend anpassen.

Hinsichtlich der Steuern stellt sich bei Anlagen im europäischen Ausland die Frage, ob die Partnerbank von den Zinserträgen direkt eine Quellensteuer abzieht. Je nach den Regelungen des Landes lässt sich dieser Abzug durch Vorlage einer Ansässigkeitsbescheinigung verhindern oder zumindest reduzieren. Der Anleger weist damit nach, dass er nicht in dem jeweiligen Land ansässig ist, sondern in Deutschland. Die Informationen und Formulare für die jeweilige Anlage stellt Weltsparen bereit; der Anleger sollte sich die Angebotsdetails allerdings genau ansehen, um einschätzen zu können, wie aufwendig das Steuerthema am Ende wird.

Besonderheiten ergeben sich bei den Angeboten in Fremdwährungen wie US-Dollar, norwegischen Kronen oder Schweizer Franken. Dort besteht jeweils ein Wechselkursrisiko, so dass bei schlechtem Verlauf der angelegte Betrag am Ende in Euro weniger wert ist als zum Startzeitpunkt der Anlage.

Weltsparen hat empfehlenswerte Angebote

Die Angebote von Weltsparen, ähnlich wie die von Savedo und Zinspilot, verbreitern die Angebotspalette für Festgeld und Tagesgeld, indem sie Verbrauchern Angebote von Banken aus europäischen Ländern zugänglich machen. Durch die Identifizierung für die gesamte Plattform wird es einfach, frei gewordene Gelder sofort wieder neu anzulegen und die Angebote verschiedener Banken gleichzeitig zu nutzen.

Insgesamt hat Weltsparen damit deutlich mehr Banken im Programm als andere Zinsplattformen wie Savedo oder Zinspilot. Inzwischen finden Kunden bei Weltsparen Angebote, die den Kriterien von Finanztip (Sicherheit und gute Zinsen) entsprechen. Der Finanztip-Festgeldrechner (oben auf der Seite) zeigt diese Angebote also bei den empfehlenswerten Angeboten auf der linken Seite der Ergebnisliste an.

Eine Liste mit allen sicheren Banken, die gute Zinsen zahlen, und Hinweise zum Festgeld und Tagesgeld, finden Sie in unseren Ratgebern zu Festgeld und Tagesgeld.

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Mehr dazu im Ratgeber Festgeld

  • Empfehlenswert sind Festgeld-Angebote, die gute Zinsen bei einer sicheren Bank bieten.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Klarna, BMW Bank, Leaseplan Bank, SWK Bank

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Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 16. Januar 2020


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