Vermögenswirksame Leistungen Geschenktes Geld von der Firma clever anlegen

Vermögenswirksame Leistungen, auch bekannt als VL oder VwL, können Dir helfen, Vermögen aufzubauen. Sie sind einzig für diesen Zweck bestimmt, können also nicht als zusätzliches Gehalt ausgezahlt werden.

Arbeitnehmer, Auszubildende, Beamte, Richter oder Soldaten können VL vom Arbeitgeber beziehungsweise Dienstherrn erhalten. Es sind freiwillige Leistungen ohne Obergrenze. Die monatliche Höhe liegt meist zwischen sechs und 40 Euro. In manchen Branchen ist die VL-Zahlung im Tarifvertrag festgeschrieben.

Deine VL fließen direkt vom Arbeitgeber in eines Deiner bereits bestehenden Finanzprodukte oder in einen neuen VL-Vertrag. Die Optionen reichen dabei von der laufenden Baufinanzierung über Bausparvertrag und Banksparplan bis zu einem Aktienfondssparplan. Welche Variante für Dich am besten geeignet ist, liest Du in Kapitel 5.

Nachdem Du mit einem Anbieter einen Vertrag über die Einzahlung der VL geschlossen hast, bekommst Du ein Formular, das Du Deinem Arbeitgeber zur Unterschrift vorlegst. Damit bestätigt er, den zugesagten Betrag in den von Dir ausgesuchten Vertrag einzuzahlen.

Wie lange läuft ein Vertrag über vermögenswirksame Leistungen?

Verträge für vermögenswirksame Leistungen laufen in der Regel sieben Jahre. Sechs Jahre davon wird eingezahlt, das siebte ist ein Ruhejahr. Nach den sieben Jahren kannst Du frei über das Geld verfügen. Damit Du im siebten Jahr nicht auf die Einzahlungen von Arbeitgeber oder Arbeitgeberin verzichten musst, kannst Du bereits nach dem sechsten Jahr einen neuen Vertrag beginnen.

Dein Anbieter informiert Dich in der Regel automatisch darüber, wenn der alte Vertrag abläuft und bietet Dir einen neuen Vertrag an.

Für einen VL-Bausparvertrag gilt eine Mindestlaufzeit von sieben statt sechs Jahren, sofern Du staatliche Förderung erhältst. Du musst also keine Ruhezeit beachten.

Arbeitnehmersparzulage heißt die Förderung, die der Staat für Deine vermögenswirksamen Leistungen zuzahlt.

Als Bausparer kannst Du zusätzlich die Wohnungsbauprämie erhalten. Weitere Informationen zur staatlichen Förderung der Vermögensbildung findest Du im Ratgeber zur Arbeitnehmersparzulage.

Welche VL-Varianten werden mit der Arbeitnehmersparzulage gefördert?

Der Staat zahlt, wenn Du das Geld in einen VL-Fondssparplan oder Bausparvertrag anlegst. Auch die Tilgung einer Baufinanzierung fördert der Staat. Banksparpläne werden nicht gefördert.

Wie viel Förderung bekommst Du durch die Arbeitnehmersparzulage?

Quelle: 5. Vermögensbildungsgesetz, Paragraph 1 und Wohnungsbauprämiengesetz, Paragraph 2a (Stand: Oktober 2025)

Wie hoch sind die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage?

Die Einkommensgrenzen für den Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage liegen bei 40.000 Euro pro Person pro Jahr. Für gemeinsam veranlagte Paare gilt mit 80.000 Euro der doppelte Wert. Ausschlaggebend ist aber nicht Dein Bruttoeinkommen, sondern Dein zu versteuerndes Einkommen.

Gerade bei Familien mit Kindern ist das zu versteuernde Einkommen aufgrund der steuerlichen Freibeträge deutlich niedriger als das Bruttoeinkommen. Pro Kind liegt der Freibetrag für ein gemeinsam veranlagtes Paar beispielsweise bei 9.540 Euro für das Steuerjahr 2024 und 9.600 Euro für 2025.

Auch wenn Du beim Bruttogehalt über den Einkommensgrenzen liegst, solltest Du also auf jeden Fall prüfen, ob Du die Förderung erhalten kannst. Die genaue Höhe des zu versteuernden Einkommens zeigt Dir dein Steuerbescheid.

Worauf musst Du für die Wohnungsbauprämie achten? 

Falls Du den Vertrag über einen Online-Rechner einer Bausparkasse berechnest, solltest Du Folgendes beachten: Um staatliche Förderungen zu erhalten, musst Du eine Laufzeit von mindestens sieben Jahren wählen. Zusätzlich empfehlen wir die Kombination aus vermögenswirksamen Leistungen und eigenem Sparanteil.

Es gibt keine Obergrenze für vermögenswirksame Leistungen (5. VermBG). Es ist ein weitverbreiteter Irrtum, dass Du als VL-Sparer maximal 40 Euro pro Monat von Deiner Firma bekommen kannst. Der Wert hat sich lediglich bei vielen Unternehmen etabliert und wird daher häufig für einen Höchstbetrag gehalten.

Lohnt es sich, vermögenswirksame Leistungen anzulegen?

Ja, es lohnt sich für Dich definitiv, vermögenswirksame Leistungen anzulegen. Es ist geschenktes Geld vom Arbeitgeber, das Du mitnehmen solltest.

Ein Beispiel: Volker schließt einen VL-Banksparplan ab und erhält pro Monat 40 Euro von seiner Chefin. Nach sechs Jahren Einzahlung und einem Jahr Ruhezeit kann er sich bei einer Verzinsung von zwei Prozent im Jahr über etwa 3.085 Euro freuen, über die er frei verfügen kann.

Und das ist nur die Untergrenze. Mit einem VL-Aktiensparplan kann Volker durchaus noch deutlich mehr Rendite über die sieben Jahre erzielen.

Wie findest Du heraus, ob Deine Firma vermögenswirksame Leistungen zahlt?

Erkundige Dich bei Deinem Arbeitgeber oder Betriebsrat, ob Du Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen hast. Dieser Anspruch kann sich aus dem für Deine Branche gültigen Tarifvertrag, einer Betriebsvereinbarung oder aus Deinem Arbeitsvertrag ergeben.

Kannst Du vermögenswirksame Leistungen aufstocken?

Falls Du von Deinem Arbeitgeber nur wenig vermögenswirksame Leistungen erhältst, kannst Du die Beiträge aus Deinem Gehalt selbst erhöhen. Das lohnt sich zum Beispiel, wenn Du Anspruch auf staatliche Förderung hast, denn die wird prozentual auf den Gesamtbetrag berechnet. Alle Infos dazu liest Du in unserem Ratgeber zur Arbeitnehmersparzulage.

Wie Du vermögenswirksame Leistungen selbst für Dich anlegst und so die staatliche Förderung erhältst, erfährst Du Schritt für Schritt in unserer Anleitung.

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Von Deinem eigenen Konto in einen VL-Vertrag einzahlen kannst Du nicht. Das Geld muss immer vom Arbeitgeber überwiesen werden. Wenn Du ihn darum bittest, ist er verpflichtet, Deinen Wunschbetrag von Deinem Nettogehalt statt auf Dein Konto in Deinen VL-Vertrag zu zahlen (§ 11 5. VermBG).

Wann solltest Du vermögenswirksame Leistungen selbst anlegen?

Vermögenswirksame Leistungen selbst anzulegen, ist sinnvoll, wenn Du Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage und/oder die Wohnungsbauprämie hast und sie sonst nicht bekommen würdest. Das sind 2025 zusammen bis zu 113 Euro für Singles und 226 Euro für verheiratete Angestellte.

Auch wenn Du von Deiner Chefin kein Firmengeld für den Vermögensaufbau bekommst, kannst Du so von VL profitieren.

Musst Du auf Vermögenswirksame Leistungen Steuern und Sozialabgaben zahlen?

Zahlt Dir Dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen, sind sie steuer- und sozialabgabenpflichtig. Denn sie steigern praktisch Dein Bruttogehalt um die Höhe der VL. Im Vergleich zum Zustand ohne vermögenswirksame Leistungen verringert sich Dein Nettogehalt daher geringfügig. Dafür steigt aber die Einzahlung in die gesetzliche Rente minimal.

Machst Du mit Deiner VL-Anlage Gewinne, sind diese wie andere erwirtschaftete Kapitalerträge steuerpflichtig. Richte daher am besten einen Freistellungsauftrag bei Deinem VL-Anbieter ein. Achte darauf, dass alle Deine Freistellungsaufträge zusammen die erlaubte Höchstsumme von 1.000 Euro pro Jahr nicht überschreiten. Bis zu diesem Wert pro Jahr musst Du auf Kapitalerträge keine Steuern zahlen.

Wie kannst Du VL in eine betriebliche Altersvorsorge einzahlen?

Hast Du eine betriebliche Altersvorsorge (bAV), kannst Du Deinen Chef bitten, Deine VL dort einzuzahlen. Das hat den Vorteil, dass Dein Nettoeinkommen gleichbleibt. Denn auf die VL musst Du innerhalb der geltenden Grenzen dadurch keine Steuern und Sozialabgaben zahlen.

Was sind die Nachteile beim Einzahlen der VL in die betriebliche Vorsorge?

Die Steuern und Sozialabgaben werden in diesem Fall bei der Auszahlung der Betriebsrente im Alter fällig – bei den Beiträgen für die Kranken- und Pflegeversicherung sogar mit dem vollen Beitragssatz.

Auch die staatliche Förderung über die Arbeitnehmersparzulage und die Wohnungsbauprämie entfällt bei diesem Weg. Dazu bleibt die Einzahlung in die gesetzliche Rente gleich. Und schließlich: Ist Deine betriebliche Altersvorsorge eine Direktversicherung, fallen hohe Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten an.

Wir beschränken uns in unserem Test daher auf die Beschreibung der vier traditionellen VL-Arten (siehe unten) und lassen die Einzahlung in die bAV außen vor.

Die beste Anlageform hängt von Deiner Wohnsituation, Deinem zu versteuernden Einkommen und Deiner Risikobereitschaft ab. Es gibt vier Möglichkeiten:

1. die Tilgung einer laufenden Baufinanzierung
2. ein Bausparvertrag
3. ein VL-Fondssparplan
4. ein VL-Banksparplan

Wer einen Baukredit hat, kann seine vermögenswirksamen Leistungen einfach auf das Darlehenskonto überweisen lassen. Das ist eine sinnvolle Variante. Denn die Zinsen, die Du für Dein Darlehen zahlst, sind in der Regel höher als die zu erzielenden Renditen anderer VL-Angebote. Allerdings ist es nicht bei jeder Bank möglich, vermögenswirksame Leistungen zur Tilgung zu nutzen.

Bei einer selbst genutzten Immobilie kannst Du zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage beantragen.

Ein Bausparvertrag ist die erste Wahl für das Anlegen Deiner VL, falls Du entweder in absehbarer Zeit eine Immobilie kaufen oder bauen willst. Oder Du bereits eine Immobilie hast und ein Guthaben für spätere Renovierungen oder Modernisierungen ansparen möchtest.

Bei einem Bausparvertrag zahlst Du allerdings zu Beginn erst einmal Abschlusskosten. Weitere Infos zum Thema liest Du in unserem Ratgeber zum Bausparvertrag.

Was ist der Vorteil eines VL-Bausparvertrags?

Ein Vorteil des VL-Bausparvertrags ist die zusätzliche staatliche Förderung. Zu der Arbeitnehmersparzulage kannst Du unter Umständen beim Bausparvertrag auch die Wohnungsbauprämie bekommen. Mehr zu den Voraussetzungen liest Du in unserem Text über die Wohnungsbauprämie.

Wer mehr Rendite sucht und sich der Kursschwankungen der Aktienmärkte bewusst ist, sollte sich für einen Fondssparplan entscheiden. Wegen der Veränderungen am Aktienmarkt steht der Auszahlbetrag dabei nicht von Anfang an fest. Nach Finanztip-Berechnungen ist eine durchschnittliche Rendite von sechs Prozent nach Kosten pro Jahr bei einem Sparplan auf einen weltweit gestreuten Aktien-ETF wie zum Beispiel den MSCI World realistisch.

Wie hoch ist die Förderung für VL-Aktiensparpläne?

Die Förderung ist höher als bei den anderen Sparformen: Du bekommst 20 Prozent des einbezahlten Betrags, maximal 80 Euro im Jahr. Diesen vollen Bonus erhältst Du, wenn mindestens 400 Euro pro Jahr in Dein VL-Depot fließen. Das entspricht circa 33 Euro im Monat. Für Eheleute gelten die doppelten Summen.

Beispiel: Verena bekommt von ihrer Chefin 40 Euro VL pro Monat in einen Aktiensparplan gezahlt. Über die sechs Jahre Vertragslaufzeit fließen daher 6 x 480 Euro in ihr VL-Depot. Das ergibt 2.880 Euro. Bei einer durchschnittlichen Rendite von sechs Prozent beträgt Verenas Guthaben nach einem Jahr Ruhezeit 3.663 Euro. Zusätzlich hat sie sechs Jahre lang Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage in Höhe von 80 Euro. Das sind weitere 480 Euro, die sie nach dem siebten Jahr vom Finanzamt in den Vertrag gezahlt bekommt. Macht insgesamt 4.143 Euro, von denen Verena keinen einzigen Cent selbst eingezahlt hat.

Brauchst Du für Deinen VL-Fondssparplan ein eigenes Depot?

Auch wenn Du bereits ein Depot hast, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Du für Deinen VL-Fondssparplan ein neues Depot brauchst. Der Großteil der Wertpapierdepots, die auf dem Markt angeboten werden, sind für die VL-Fondssparpläne nicht geeignet. Der Grund: Die Anbieter müssen bei VL-Depots Meldepflichten einhalten und Fristen überwachen. 

Wo bekommst Du einen VL-Fondssparplan?

Einen VL-Fondssparplan kannst Du entweder in Deiner Bankfiliale oder digital anlegen. Mit dem Sparbeitrag werden Anteile an Investmentfonds gekauft, die dann in einem Depot bei einer Fondsbank – oder eben der vermittelnden Bank – verwahrt werden.

Allerdings bezahlst Du den Service bei der Bank meist mit vergleichsweise hohen Kosten. Günstigere Angebote machen Direktbanken und Fondsvermittler.

Welchen Fonds solltest Du für Deinen VL-Fondssparplan wählen?

Wir bei Finanztip empfehlen Dir für die VL-Anlage wie auch für die langfristige Geldanlage kostengünstige und weltweit gestreute ETFs.

Leider werden Dir nach unseren Erfahrungen sowohl bei Fondsvermittlern als auch Direktbanken oft aktiv gemanagte Fonds verkauft.

Diese kosten eine Verwaltungsgebühr von einem bis drei Prozent pro Jahr auf den Wert der Anteile – unabhängig davon, ob der Wert gestiegen oder gesunken ist. Diese Kosten kannst Du Dir mit ETFs im VL-Fondssparplan einfach sparen.

Kannst Du einen VL-Fondssparplan kündigen?

Ja, Du kannst Dein VL-Depot ohne Nachteile auch vorzeitig kündigen. Falls Du keine Arbeitnehmersparzulage erhältst, bist Du nicht an die Laufzeit von sechs Jahren plus ein Jahr Ruhezeit gebunden.

Eine Anlage für mehr als sieben Jahre ist alternativ auch immer möglich. Du musst Dir den Sparplan am Laufzeitende nicht auszahlen lassen. Finanztip empfiehlt, den Sparplan nach Ablauf der Vertragslaufzeit im Depot zu belassen, falls die Börsenkurse in den letzten ein bis zwei Jahren vor Vertragsende stark gefallen sind. Die Kursverläufe der Vergangenheit zeigen, dass sich die Börsenkurse meist recht schnell wieder erholen.

In unserer Untersuchung haben wir sechs Anbieter identifiziert, mit denen Du vermögenswirksame Leistungen in Indexfonds anlegen kannst. Davon empfehlen wir zwei, jeweils mit konkreten Strategien: Ginmon mit der Anlagestrategie Apeirongreen und Finvesto mit einem der ETFs aus unserer Empfehlungsliste (siehe unten).

Was ist der Unterschied zwischen Finvesto und Ginmon?

Finvesto ist der Privatkunden-Ableger der Ebase (European Bank for Financial Services). Ginmon ist ein Service-Dienstleister, über den Du ein VL-Depot bei der DAB BNP-Paribas bekommst.

Während Du mit Finvesto ein klassisches VL-Depot eröffnest, bei dem Du einen einzelnen ETF Deiner Wahl besparst, gehört Ginmon zur Kategorie der Robo-Advisor. Hier wählst Du eine Strategie mit mehreren festgelegten ETFs.

Wir empfehlen ausschließlich die Ginmon-Strategie Apeirongreen, denn sie ist die einzige, die einen ausreichend hohen Aktienanteil und gleichzeitig keine Rohstoff- und Gold-Investitionen beinhaltet.

In einem weiteren Punkt unterscheiden sich die beiden Anbieter grundlegend: Hast Du ein Anrecht auf die Arbeitnehmersparzulage, ist Finvesto für Dich die bessere der beiden Optionen. Denn nur hier ist es möglich, die staatliche Förderung zur Vermögensbildung zu erhalten. Das geht bei Ginmon nicht.

Welche Kosten fallen beim Finvesto VL-Sparen an?

Die Kosten für das reine VL-Depot sind bei Finvesto überschaubar: Bei diesem Sparvertrag werden zwölf Euro pro Jahr als laufende Fixkosten fällig („VL-Vertragsentgelt“). Dazu kommen 0,2 Prozent des Anlagebetrags pro Transaktion. Bei der verbreiteten Einzahlungshöhe von monatlich 40 Euro sind das 96 Cent pro Jahr. Die ETF-Kosten liegen bei den von Finanztip empfohlenen ETFs zwischen 0,12 und 0,6 Prozent.

Endet der VL-Vertrag nach den sieben Jahren Mindestlaufzeit, werden aus den bis dahin gesperrten Fondsanteilen freie Anteile, über die Du dann verfügen kannst. Setzt Du die Depotführung danach bei Finvesto fort, kostet Dich das allerdings 20 Euro statt zwölf Euro pro Jahr.

Welche Kosten fallen beim Ginmon VL-Sparen an?

Die Anlage beim Robo-Advisor Ginmon mit der Strategie Apeirongreen hat im Gegensatz zu Finvesto keine festgelegten laufenden Kosten, sondern eine prozentuale Kostenstruktur. Du zahlst 0,75 Prozent des Depotwerts pro Jahr plus 0,26 Prozent ETF-Kosten.

Wann lohnt sich welcher Anbieter für das VL-Sparen?

Aufgrund der anteiligen Kosten eignet sich Ginmon etwas mehr für Dich, wenn Deine Sparrate inklusive eigener Zuzahlung weniger als 37 Euro beträgt. Ab 37 Euro monatlicher Einzahlung hingegen lohnt sich das Fixkostenmodell von Finvesto für Dich ein wenig mehr.

Ohne die Möglichkeit der staatlichen Förderung gibt es bei Ginmon keine Mindestlaufzeit von sieben Jahren und Du kannst das Depot jederzeit kostenfrei kündigen. Bei Finvesto kostet die vorzeitige Kündigung zehn Euro.

Wie unterscheiden sich die Konditionen von Finvesto und Ginmon?

¹ Grundsätzlich kostet ein reguläres Fondsdepot bei Finvesto 20 Euro pro Jahr, allerdings entfällt diese Gebühr beim ersten VL-Depot. Stattdessen zahlst Du das sogenannte „VL-Entgelt“ in Höhe von 12 Euro pro Jahr. Nach Ende der Laufzeit des VL-Vertrags zahlst Du dann 20 Euro pro Jahr, wenn Du Deine ETF-Anteile im Depot belässt.
² bei den Finanztip-Empfehlungen circa zwischen 0,12 und 0,6 Prozent pro Jahr
Quelle: Angaben der Anbieter (Stand: August 2025)

Wie eröffnest Du ein VL-Depot?

Ein VL-Depot mit ETFs kannst Du direkt vom heimischen Sofa aus eröffnen. Das VL-Depot von Finvesto beantragst Du online. Wie bei jeder Depoteröffnung musst Du dann noch Deine Identität nachweisen, entweder über das Postident-Verfahren in der Postfiliale oder direkt von zuhause mit dem Videoident-Verfahren. Bei Ginmon kannst Du das Depot-Konto auf der Website oder in der App eröffnen, auch hier funktioniert das via Videoident-Verfahren.

Zum VL-Depot von Ebase kannst Du auch noch auf anderem Wege kommen, falls Du es nicht selbst über Finvesto eröffnen möchtest. Wenn Du bereits einen Finanzberater hast, der auch Wertpapiere vermittelt, kannst Du ihn beauftragen, das Depot bei Ebase für Dich zu eröffnen und den ETF-Sparplan anzulegen. Allerdings kann es sein, dass Deine Finanzberaterin versucht, Dich von den günstigen Indexfonds abzubringen, da sie daran kein Geld verdienen kann.

Je nachdem, für welchen Anbieter Du Dich entscheidest, ist der Anlage-Prozess unterschiedlich. Bei Ginmon brauchst Du Dich nicht um die Auswahl eines konkreten ETF zu kümmern. Bei der von Finanztip empfohlenen Strategie Apeirongreen wird Dein Geld in sechs verschiedene nachhaltige ETFs angelegt, die sich gegenseitig ergänzen: vier Fonds mit Aktien aus Industrieländern, ein ETF mit Aktien aus Schwellenländern und ein ETF mit Aktien von europäischen Immobilienunternehmen. Die Mischung kannst Du nicht selbst wählen, sie ist unserer Einschätzung nach aber stimmig und im Großen und Ganzen ähnlich einem einzelnen weltweit gestreuten ETF.

Ein kleiner Nachteil des Portfolios mit sechs einzelnen ETFs ist, dass Du mehr ETF-Bruchstücke anhäufst. Das macht den Übertrag auf ein anderes Depot nach der Laufzeit etwas komplizierter. Planst Du, die Anteile länger liegen zu lassen oder zu verkaufen, spielt es für Dich aber keine große Rolle.

Was ist der richtige ETF für Dein VL-Depot bei Finvesto?

Bei Finvesto kannst Du Dir einen ETF aussuchen, in den Deine VL fließen. Da nicht alle in Deutschland erhältlichen Aktienfonds auch für die VL-Anlage zugelassen sind, haben wir Dir in der folgenden Tabelle eine Auswahl zusammengestellt, die wir empfehlen. Jeden von ihnen kannst Du für Deinen VL-Sparplan nutzen. In der linken Spalte findest Du die Namen der Aktienindizes, die der jeweilige ETF nachbildet.

In der rechten Spalte findest Du die Art, nach der die Rendite verwendet wird. Einige der Indexfonds legen die jährlich ausgeschütteten Dividenden gleich wieder an, sodass diese Erträge beim Fondsvermögen verbleiben. Fachleute sprechen davon, dass sie thesaurieren. Andere schütten die Dividenden direkt an Dich aus – sie werden daher physisch ausschüttende Fonds genannt. Mehr Details dazu liest Du im Ratgeber über ETFs.

Welche VL-fähigen ETFs empfiehlt Finanztip?

Quelle: Finanztip-Analyse (Stand: Oktober 2025)

Alle dieser von uns empfohlenen ETFs sind bei Finvesto für die VL-Anlage verfügbar, zum Beispiel ganz klassisch ein ETF auf den MSCI World (wie beispielsweise der IE00B4L5Y983). 

Fallen Umrechnungskosten bei VL-ETFs an?

Bei den in US-Dollar notierten Fonds fällt bei Finvesto zusätzlich eine Umrechnungsgebühr in Höhe von 0,45 Prozent der Einzahlung aufgrund der Fremdwährung an. Das sind bei einer Monatsrate von 40 Euro 18 Cent.

Nicht berechnet werden diese Kosten, wenn der ETF in Euro notiert ist, wie zum Beispiel beim Lyxor MSCI World UCITS ETF - Dist (FR0010315770) und beim Lyxor MSCI AC World UCITS ETF (LU1829220216).

Ein VL-Banksparplan lohnt sich für Dich, wenn Du keinen Anspruch auf staatliche Förderungen hast und Du Deine vermögenswirksamen Leistungen möglichst sicher und planbar anlegen willst.

Wie startest Du mit einem VL-Banksparplan?

Um einen Banksparplan abzuschließen, eröffne bei der Bank Deiner Wahl ein gesondertes Konto. Da es für Banksparer keine staatliche Förderung gibt, bist Du nicht an die Mindestlaufzeit von sieben Jahren gebunden. Banken bieten Dir trotzdem oft Verträge mit einer siebenjährigen Laufzeit an.

Finanztip empfiehlt den VL-Banksparplan der ING. Sie ist die einzige deutschlandweit agierende Bank, die Banksparpläne für vermögenswirksame Leistungen anbietet. Eventuell hat Deine regionale Bank ebenfalls gute Konditionen.

Die Degussa Bank, die in den vergangenen Jahren eine unserer Empfehlungen war, hat ihren VL-Banksparplan nach der Übernahme durch die Oldenburgische Landesbank (OLB) eingestellt. Bestehende Verträge werden zum Vertragsende nicht verlängert.

Wie funktioniert der VL-Banksparplan der ING?

Bei der ING bekommst Du für einen VL-Banksparplan eine Verzinsung von einem Prozent auf Dein Guthaben bis zum Laufzeitende und musst mit keinerlei Kosten rechnen (Stand: August 2025). Du sparst sechs Jahre Beiträge an und bekommst Dein Geld nach der Ruhezeit, die bis zum Ende des Kalenderjahrs im siebten Einzahlungsjahr läuft.

Kannst Du den VL-Banksparplan der ING kündigen?

Ältere ING-Verträge, die vor dem 18. April 2023 geschlossen wurden, kannst Du vor Ende der Laufzeit kündigen. Dafür fällt eine Gebühr an. Ausnahmen sind besondere Ereignisse wie zum Beispiel Heirat, Erwerbsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. In so einem Fall zahlst Du nichts.

Neuere VL-Verträge bei der ING kannst Du ohne ein solches Ereignis nicht kündigen. Hast Du Deinen Vertrag vor dem 21. Mai 2021 abgeschlossen, kannst Du aber auch einfach das gesamte Guthaben bis auf einen Euro entnehmen. Das ist kostenfrei möglich.

Warum ist die Kündigung eines VL-Banksparplans keine gute Idee?

Da die Bonuszahlung am Ende der Laufzeit oft einen großen Anteil an der gesamten Rendite hat, solltest Du den Vertrag möglichst nicht vorzeitig kündigen. Die Rendite, die Du beim VL-Sparen erzielen kannst, ist manchmal besser als für vergleichbare Anlageformen wie Festgeld.

Im Frühjahr 2023 haben wir VL-ETF-Sparpläne und VL-Banksparpläne untersucht, und zwar hinsichtlich der Kosten für Kunden sowie der Leistungen.

Um auf eine erste Grundgesamtheit für die VL-ETF-Sparpläne zu kommen, haben wir eine Google-Recherche durchgeführt und nach den Keywords „Vermögenswirksame Leistungen ETF“, „VL ETF“, „VL Depot“, „Aktienfonds VL“ und „Vermögenswirksame Leistungen anlegen“ gesucht. Jeweils die ersten drei Google-Ergebnisseiten haben wir berücksichtigt.

Welche Anbieter bilden die Grundgesamtheit des Finanztip-Tests zu VL-Fondssparplänen?

Aus den Ergebnissen für die ETF-Sparpläne konnten wir elf Anbieter identifizieren, von denen sieben das Kriterium erfüllen, generell ein VL-Produkt mit ETF anzubieten: Comdirect, Commerzbank, Ebase, Fidelity, Finvesto, Ginmon und Oskar. Der Anbieter Ebase ist allerdings nur per Vermittler zugänglich. Finvesto und Comdirect treten als solche Vermittler für das Ebase VL-Depot auf, die Produkte sind für Privatpersonen abschließbar. Fidelity und die Commerzbank sind konventionelle Depot-Anbieter, während Ginmon und Oskar als Robo-Advisor kategorisiert werden.

Wie hat Finanztip die Anbieter befragt?

An die fünf konventionellen Anbieter haben wir einen Fragebogen versandt mit dem Fokus auf Kosten (Hauptkriterium), den auswählbaren ETFs (Hauptkriterium), Fördermöglichkeiten, Flexibilität und Voraussetzungen für die Depot-Eröffnung. Ebenso sind wir mit den Robo-Advisor verfahren, allerdings gab es hier noch weitere Fragen zur Anlagestrategie.

Die Antworten der Anbieter wurden anschließend analysiert und den Kriterien entsprechend ausgewertet.

Wie hat Finanztip VL-Banksparpläne getestet?

Bei den Banksparplänen haben wir ebenfalls eine Google-Recherche durchgeführt. Die Keywords waren „Vermögenswirksame Leistungen“, „Vermögenswirksame Leistungen Bank“ und „VL Banksparplan“. Unter den Ergebnissen der ersten drei Seiten konnten wir zwei Unternehmen identifizieren, die überregional VL-Banksparpläne anbieten: ING und Degussa. Hier haben wir die Kosten und Konditionen direkt verglichen. Die Degussa Bank hat ihr Produkt nach der Übernahme durch die Oldenburgische Landeesbank (OLB) eingestellt.