Zahnzusatzversicherung im Test Wann rechnet sich eine Zahnzusatzversicherung?

Zahnersatz kann richtig teuer werden: Denn die gesetzliche Krankenkasse übernimmt nur einen Teil der Kosten, den Rest musst Du selbst zahlen. Eine Zahnzusatzversicherung springt in solchen Momenten ein, sie lohnt sich aber nicht immer.

Wir erklären Dir, wann die Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist und welche Tarife besonders gut sind. 

Finanztip empfiehlt fünf Zahnzusatzversicherungen, die im Vergleich in den Kategorien Preis und Leistung am besten abgeschnitten haben: 

• Huk24 mit „ZZ Pro90“
• Huk-Coburg mit „ZZ Pro90“
• Allianz mit „MeinZahnschutz 90 AR“ sowie „MeinZahnschutz 90“
• Württembergische mit „Zahnersatz90 + Zahnbehandlung Plus“

Bei unseren Empfehlungen haben wir auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis geachtet. Die Zahnzusatzversicherung gehört zwar nicht zu den wichtigsten Versicherungen. Wenn Du die Versicherung abschließt, solltest Du Dir aber sicher sein, dass sie gute Leistungen bietet.

Damit für jeden Anspruch und für jeden Geldbeutel etwas dabei ist, haben wir unsere Empfehlungen in zwei Gruppen unterteilt: Preissieger und Leistungssieger. So hast Du die Auswahl zwischen Tarifen mit günstigem Einstieg und solchen, die hohe, bezahlbare Leistungen bieten.

Welche Zahnzusatzversicherung ist am günstigsten im Finanztip-Vergleich?

Preissieger ist die Huk24, der Direktversicherer der Huk-Coburg. Auch die Huk-Coburg ist eine Finanztip-Empfehlung, weil sie monatlich sehr wenig kostet. Abstriche gibt es bei beiden im Bereich Zahnbehandlung. Hier legen die Versicherer ein jährliches Budget von jeweils 200 Euro für Zahnbehandlungen und Zahnprophylaxe fest, aus dem verschiedene Posten wie Parodontal- und Wurzelbehandlungen erstattet werden. 

Welche Zahnzusatzversicherung bietet die beste Leistung?

Leistungssieger ist die Allianz mit ihren beiden Tarifen mit und ohne Altersrückstellungen. Wir empfehlen zudem die Württembergische. Alle drei Angebote schneiden bei Zahnersatz und Zahnbehandlung sehr gut ab. Die Allianz leistet bereits ab dem vierten Versicherungsjahr voll, die Württembergische ab dem fünften. Die drei Tarife sind zwar keine Schnäppchen, bieten aber sehr gute Leistungen zu einem angemessenen Preis.

Wichtig: Du kannst das Angebot der Württembergischen nicht online abschließen, sondern nur persönlich mit Beratung. 

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich, wenn Du in Zukunft viel und teuren Zahnersatz brauchst. Die gesetzliche Krankenversicherung beteiligt sich zwar an den Zahnarztkosten. Sie zahlt allerdings nur für die sogenannte Regelversorgung. Diese ist medizinisch ausreichend, aber nicht immer ästhetisch ansprechend. Die Zweckmäßigkeit und Wirtschaftlichkeit stehen aus Erstattungssicht im Vordergrund. 

Selbst wenn Du mit der Regelversorgung zufrieden bist, kann es sein, dass Du Dich je nach Befund mit mehreren Hundert Euro an den Behandlungskosten beteiligen musst. Legst Du Wert auf eine andere Versorgung, wird es deutlich teuer. Dazu zählt etwa die zahnfarbene Verblendung einer Krone oder ein Implantat statt einer Teilprothese.

Die Krankenkassen zahlen einen Festzuschuss von mindestens 60 Prozent der Kosten der Regelversorgung. Das kann bei fehlenden Seitenzähnen eine Krone oder Brücke aus Metall sein oder eine herausnehmbare Teilprothese, falls mehrere Zähne fehlen. Bei regelmäßigen Zahnarztbesuchen in den letzten fünf bis zehn Jahren erhöht sich der Festzuschuss auf bis zu 75 Prozent. 

Falls Dein Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt, übernimmt die Krankenkasse im Rahmen der Härtefallregelung die gesamten Kosten der Regelversorgung.

Geplante Änderungen am Festzuschuss

Die Höhe des Festzuschusses soll 2027 sinken. Geplant sind diese neuen Erstattungen:

Quelle: Entwurf zum GKV-Beitragsstabilisierungsgesetz (Stand: 20. Mai 2026)

Wichtig: Entscheidest Du Dich für hochwertigen Zahnersatz, zum Beispiel ein Implantat, zahlt die Kasse trotzdem nur den Zuschuss zur Regelversorgung. Den Rest musst Du selbst tragen und das können schnell mehrere Tausend Euro sein.

Was kostet Dich Zahnersatz?

Die folgende Tabelle zeigt Dir beispielhaft, wie viel Geld Du beim Zahnarzt selbst in die Hand nehmen musst.

Quelle: Eigene Berechnung, Festzuschuss-Richtlinie des Gemeinsamen Bundesausschusses (Stand: 20. Mai 2026)

Solltest Du besser für Zahnersatz sparen?

Brauchst Du nur selten Zahnersatz und reicht Dir die Regelversorgung, kannst Du die Eigenanteile auch selbst auf einem Tagesgeldkonto ansparen. Als Richtwert eignet sich der Monatsbeitrag einer Zahnzusatzversicherung, also ein Betrag zwischen 20 und 40 Euro.

Von der Sparlösung kannst Du später zur Zahnzusatzversicherung wechseln. Beachte aber: Für bereits kaputte Zähne zahlt die Versicherung nicht und in den ersten Jahren sind die Leistungen oft gedeckelt. Außerdem sind die Tarife in jungen Jahren häufig günstiger. 

Nein, die meisten Versicherungen zahlen nicht für bereits begonnene Behandlungen. Das heißt: Wartest Du, bis Deine Zahnärztin oder Dein Zahnarzt ein Problem bei Dir behandelt oder erkannt hat, wird es nichts mit der Zahnzusatzversicherung. 

Mittlerweile gibt es allerdings einige wenige Angebote, die bereits begonnene oder angeratene Behandlungen übernehmen. Hier solltest Du genau hinschauen: 

• Was wird erstattet? Nur die Kosten der Regelversorgung?
• Wie hoch ist der Beitrag? Zahlst Du in der Summe über die gesamte Versicherungsdauer mehr als für Deine Zahnarztbehandlung?
• Welche Leistungsgrenzen gibt es? Werden beispielsweise maximal nur einige Hundert Euro im ersten Versicherungsjahr erstattet?

In der Regel lohnen sich Angebote mit Sofortschutz nicht. Du solltest lieber langfristig denken und die Versicherung frühzeitig abschließen, wenn sie für Dich infrage kommt.

Gute Zahnversicherungen kosten je nach Alter zwischen 20 und 40 Euro im Monat. Meist bleibt es aber nicht bei dem vereinbarten Beitrag. Die meisten Tarife sehen vor, dass der Beitrag alle paar Jahre steigt. Dies sind Angebote ohne Altersrückstellungen. Dieses Modell verfolgen vier unserer empfohlenen Tarife.

In der folgenden Tabelle kannst Du vergleichen, wie viel unsere Top-Tarife im Schnitt monatlich für unterschiedliche Altersgruppen kosten.

Beispielhafte Beiträge unserer empfohlenen Tarife

¹Der Beitrag steigt über die Vertragslaufzeit in festgelegten Schritten.
Annahmen: Kunde ohne Vorerkrankungen und Zahnlücken; Preis pro Monat, Zahlen gerundet
Quelle: Auskünfte der Versicherung (Stand: 21. April 2026)

Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellung sind sinnvoll, wenn Du besser abschätzen möchtest, ob Du Dir die Beiträge langfristig leisten kannst. Hast Du einen Vertrag mit Altersrückstellungen, zahlst Du monatlich etwas mehr im Vergleich zu Angeboten ohne Rückstellung. Mit diesem Polster sollen Deine Beiträge möglichst stabil bleiben. 

Allerdings verlierst Du bei einem Tarif mit Altersrückstellung mehr Geld, wenn Du die Versicherung kündigst. Die angesparten Altersrückstellungen können in der Regel nicht auf einen anderen Versicherer übertragen werden. 

Bei Angeboten ohne Rückstellung steigt Dein Beitrag mit dem Alter kontinuierlich an. Die Tarife sind dafür in jungen Jahren oft günstiger und die Auswahl ist deutlich größer.

Die folgende Tabelle zeigt Dir, wie sich die Beiträge unserer Leistungsempfehlung, der Allianz, unterscheiden. Der Versicherer bietet seine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Altersrückstellungen an. Beim Tarif ohne Alterspuffer steigt der Beitrag bei der Allianz ab einem Alter von 21 Jahren alle zehn Jahre an. Beim Angebot mit Puffer bleiben die Kosten für Dich stabil.

Vergleich beider Tarifberechnungen

Quelle: Finanztip-Recherche, Stand 21. April 2026, alle Angaben für eine Person ohne fehlende Zähne

In unserem Test zur Zahnzusatzversicherung sind diese Tarife mit Altersrückstellung:

• Allianz MeinZahnschutz 90 AR
• Generali Plan Z1
• Hansemerkur EZ EZT EZP3
• LKH ZU90+L
• LVM Dental Plus
• Signal Iduna Zahn Top

Bei der Zahnzusatzversicherung solltest Du nicht nur auf den Preis schauen, sondern vor allem auf die Leistungen. Die wichtigsten Leistungen haben wir Dir hier aufgelistet.

Wie hoch sollte die Erstattung bei Zahnersatz sein?

Finanztip empfiehlt Tarife, die 90 Prozent der Kosten für Zahnersatz übernehmen, inklusive der Vorleistung Deiner Krankenkasse. Dazu ein kleines Beispiel:

• Die Kosten für eine Vollkeramikkrone belaufen sich auf 650 Euro.
• 90 Prozent davon sind 585 Euro.
• Davon übernimmt die Krankenkasse als Festzuschuss 299 Euro.
• Somit ergibt sich eine Erstattung Deiner Zahnzusatzversicherung von 286 Euro (286 Euro + 299 Euro = 585 Euro).
• Es bleiben 65 Euro übrig, die Du als Eigenanteil selbst zahlen muss. 

Tarife, die 100 Prozent Erstattung für Zahnersatz bieten, wie der Anbieter Advigon in unserem Zahnzusatzversicherung-Vergleich, sind vergleichsweise teuer. In den meisten Fällen dürfte es sich lohnen, einen Tarif mit einer etwas geringeren Erstattung zu wählen und den verbleibenden Eigenanteil aus den gesparten Beiträgen zu zahlen. 

Einige Anbieter staffeln ihre Leistungen zudem danach, wie regelmäßig Du bei der jährlichen Zahnvorsorge warst. Ein durchgehend gestempeltes Bonusheft sichert Dir daher bei der gesetzlichen Krankenkasse und der privaten Zusatzversicherung einen höheren Zuschuss.

Achtung: Ein Tarif, der mit „Verdopplung der Kassenleistung“ wirbt, lohnt sich nicht. Denn auch der doppelte Kassenzuschuss reicht nicht aus, um teuren Zahnersatz zu finanzieren.

Auch mit fehlenden Zähnen kannst Du normalerweise eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Bedenke aber, dass die Versicherung in der Regel keine Behandlungen für Zähne zahlt, die bereits bei Vertragsschluss fehlten – also etwa für ein Implantat oder eine Brücke, um die Lücke zu schließen.

Die von Finanztip empfohlenen Tarife der Allianz erheben für bis zu drei fehlende Zähne Risikozuschläge auf den Beitrag. Ab dem vierten fehlenden Zahn ist keine Versicherung mehr möglich. Bei den anderen Empfehlungen kannst Du mit mehreren fehlenden Zähnen eine Zahnzusatzversicherung abschließen.

Wenn Du eine herausnehmbare Zahnprothese trägst, behandeln das viele Anbieter wie ersetzte Zähne und versichern diese mit. Einige setzen herausnehmbare Prothesen jedoch mit fehlenden Zähnen gleich oder lehnen Kunden mit einer Zahnprothese grundsätzlich ab.

Welche Gesundheitsfragen gibt es bei der Zahnzusatzversicherung?

Meist fragen die Versicherungen im Antrag nach fehlenden Zähnen, herausnehmbaren Prothesen und wie alt bestehender Zahnersatz ist. Frag im Zweifel in Deiner Zahnarztpraxis nach, falls Du Dich nicht genau erinnerst. Auch ob sie Dir bereits zu einer Behandlung geraten hat, musst Du angeben.

Die Gesundheitsfragen sind nicht so umfangreich wie zum Beispiel bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, dennoch solltest Du ehrlich und gewissenhaft antworten. Denn im schlimmsten Fall kannst Du Deinen Versicherungsschutz verlieren, wenn Du falsche Angaben machst.

Wenn Du den Vertrag erst vor Kurzem abgeschlossen hast, kann es sinnvoll sein, Deine Zahnzusatzversicherung zu wechseln. Unsere Empfehlungen haben keine Wartezeiten. 

Nicht wechseln solltest Du dagegen, wenn einer dieser Punkte auf Dich zutrifft:

• Du hast einen Tarif mit Altersrückstellungen: Ein Wechsel hätte zur Folge, dass Du die Altersrückstellungen verlierst.
• Du hast schlechtere Zähne: Hat sich Dein Zahnstatus mittlerweile verschlechtert, dürfte ein Versicherungswechsel schwierig sein.
• Es stehen teure Behandlungen an: Die neue Versicherung zahlt nicht, wenn Dein Zahnarzt oder Deine Zahnärztin Dir bereits zu einer Behandlung geraten hat. Darüber hinaus erstatten viele Tarife in den ersten Jahren nur geringe Summen. 

Finanztip hat im Dezember 2025 Preis und Leistung von Zahnzusatzversicherungen verglichen und im März 2026 die Preisaktualität geprüft. Grundlage waren 125 Tarife, die bei Stiftung Warentest („Finanztest“ 7/2025) die Note „sehr gut“ bekommen haben. Diese Tarife hat Finanztip zusätzlich mit den Bewertungen von Franke & Bornberg (F & B) abgeglichen (Stand: Oktober 2025). In die engere Auswahl kamen nur solche Tarife, die bei F & B ein „FFF“ oder „FFF+“ für Zahnersatz und mindestens ein „FF+“ für Zahnbehandlung erhalten haben.

Für den Preisvergleich hat Finanztip nur Tarife berücksichtigt, deren Beitrag für 43- bis 73-Jährige unter dem Durchschnitt von 47 Euro im Monat lag. Die Huk24 haben wir ergänzt, da der Tarif bedingungsseitig identisch mit Huk-Coburg ist und lediglich auf eine Bewertung durch F & B verzichtet. 

Ein Anbieter wollte nicht teilnehmen, zwei antworten nicht auf unsere Anfrage. Zwei Tarife sind zudem nicht mehr im aktiven Vertrieb. Übrig blieben so 23 Tarifkombinationen:

• Advigon Dental Luxus (AZL)
• Allianz MeinZahnschutz 90
• Allianz MeinZahnschutz 90 AR
• Arag Dent90
• DKV Z80
• DKV Z90
• Generali Plan Z1
• Gothaer MediZSmile85
• Hallesche Megadent
• Hansemerkur EZK
• Hansemerkur EZ EZT EZP3
• Huk-Coburg ZZ Pro90
• Huk24 ZZ Pro90
• Inter Z90 + ZPro
• LKH ZU90+
• LKH ZU90+L
• LVM Dental Plus
• Münchener Verein ZahnGesund 85+
• Signal Iduna Zahn Top
• Signal Iduna Zahn Top pur
• Universa Uni dent privat
• VRK ZZ Professional
• Württembergische Versicherung Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus

Finanztip hat die Versicherungsbedingungen der Tarife verglichen und dabei folgende Kriterien untersucht:

Zahnersatz

• Erstattung für Zahnersatz mit Regelversorgung und höherwertiger Versorgung
• Erstattung für Inlays
• Zahl erstattungsfähiger Implantate
• Summenobergrenzen für die Kostenerstattung in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss
• Genehmigungspflicht für Heil- und Kostenplan

Zahnbehandlung

• professionelle Zahnreinigung
• Wurzelbehandlung
• Parodontalbehandlung
• Kunststofffüllungen

Allgemeine Vertragsbedingungen

• Honorarhöchstsätze
• Wartezeit
• Versicherer verzichtet auf ordentliches Kündigungsrecht

Für die Leistungen hat Finanztip zwischen 0 und 10 Punkten vergeben – für die Erstattungshöhen beim Zahnersatz mit doppelter Wertung. In die Gesamtbewertung floss die Kategorie „Zahnersatz“ mit 70 Prozent Gewicht ein, die Kategorie „Zahnbehandlung“ mit 20 Prozent und die Kategorie „Allgemeine Vertragsbedingungen“ mit zehn Prozent.

Finanztip empfiehlt fünf Tarife, die im Vergleich am besten abgeschnitten haben: Sehr gute Leistungen zu einem fairen Preis bieten Allianz (MeinZahnschutz 90, 90 AR) und die Württembergische Versicherung (Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus). Preisbewusste fahren mit dem Tarif ZZ Pro 90 der Huk24/Huk-Coburg gut.

Was sind die Ergebnisse im Finanztip-Vergleich der Zahnzusatzversicherungen? 

Quelle: Finanztip-Erhebung (Stand: 06. Mai 2026)