Schlüssel verloren - Schlüsselversicherung

Ein Schlüssel ist oft schneller weg, als man gucken kann: den Büroschlüssel achtlos in aller Eile in die Manteltasche gesteckt und unterwegs verloren. Oder den Schlüssel zur Mietwohnung im Spind beim Sport liegen gelassen – unter Umständen ist er dann für immer verschwunden.

Wenn Dir das schon passiert ist, weißt Du, dass das ein teures Missgeschick sein kann: Muss in der Folge in Deinem Mietshaus oder Deinen Büroräumen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden, kann der Schaden Tausende Euro betragen.

Wann ist ein Schlüsselverlust in der Hausratversicherung abgedeckt?

Der Schlüssel an sich ist oft nicht sehr kostbar. Erst seine Funktion als Zutrittskontrolle macht ihn wertvoll. Ist er Dir geraubt worden, erleidest Du keinen wirklichen materiellen Schaden. Aber es besteht durchaus die Gefahr, dass Dir der Dieb in der Folge die Wohnung ausräumt.

Die Hausratversicherung ersetzt die Kosten für Schlossänderungen in der Regel nur, sofern Schlüssel durch einen versicherten Schaden abhandengekommen sind. Das ist entweder bei Einbruch oder Raub der Fall, aber auch, wenn Fremde bei einer Überschwemmung geholfen haben, die Möbel aus dem Haus zu tragen und dabei der Schlüssel verschwunden ist.

Wann kommt die Haftpflicht für verlorene Schlüssel auf?

Mittlerweile ist es üblich, dass ein Mieter in einem Mehrfamilienhaus für Haus- und Wohnungstür nur noch einen Schlüssel braucht und trotzdem sicher sein kann, dass außer ihm niemand in seine Wohnung kommt – es sei denn, jemand klingelt und wird hereingelassen.

Die jeweiligen Schlüssel der einzelnen Mietparteien unterschieden sich minimal; nur die Haustür lässt sich mit jedem öffnen. Nur noch einen Schlüssel mit sich herumschleppen zu müssen, ist obendrein komfortabel. Aber genau diese beiden Punkte machen die Sache teuer. Denn wenn ein Schlüssel weg ist, muss die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden.

Das bedeutet, jeder Deiner Nachbarn erhält einen neuen Schlüssel für die Haustür. Das ist sehr aufwendig und kostet schnell Tausende Euro. Gut, wenn Du das nicht aus eigener Tasche zahlen musst. Die von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarife zahlen beim Verlust privater und beruflicher Schlüssel unterschiedlich. Codekarten werden dabei wie Schlüssel behandelt.

So zahlen unsere Empfehlungen bei Schlüsselverlust

¹ Höchstersatzleistung 100.000 Euro je Schadensereignis
² Höchstersatzleistung 2.500 Euro je Schadensereignis
³ Höchstersatzleistung 30.000 Euro je Schadensereignis, außerdem gilt eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 Euro
Quelle: Finanztip-Recherche in den Versicherungsbedingungen (Haftpflichtkasse: Stand Juni 2018, die Bayerische: Stand 2017, VHV: Stand Mai 2017)

Worauf ist beim Abschluss einer Schlüsselversicherung zu achten?

In der Schlüsselversicherung im Rahmen der Haftpflichtversicherung kannst Du private und berufliche Schlüssel versichern – entweder kombiniert oder jede Schlüsselart einzeln.

Die Haftpflicht prüfen und im Zweifel aufstocken

In den meisten Basistarifen der Haftpflichtversicherung ist ein Schlüsselschutz nicht inbegriffen. Damit Du nicht auf den Kosten sitzenbleibst, wenn Du Schlüssel verloren hast, kannst Du im Vorfeld Deine Haftpflichtpolice um eine Schlüsselversicherung aufstocken.

Schau am besten in den Versicherungsbedingungen nach, ob Schlüssel darin versichert sind. Bei vielen Komfort- oder Premiumtarifen ist das der Fall. Auch bei den von uns empfohlenen Haftpflichttarifen ist der Schlüsselverlust mit abgesichert.

Versichere fremde private und berufliche Schlüssel

Wichtig ist bei privaten Schlüsseln vor allem der Schutz der sogenannten „fremden privaten Schlüssel“. Dazu zählen die Schlüssel, die Du von Deinem Vermieter bekommst. Sie heißen deswegen fremd, weil sie nicht Dir gehören.

Wohnst Du zur Miete und verlierst den ganzen Schlüsselbund, kann es sehr teuer werden. Denn dann muss nicht nur das Schloss zu Deiner Wohnung ausgetauscht werden, sondern auch sämtliche Schlösser, zu denen Du ebenfalls die Schlüssel verloren hast (Haustür, Keller und so weiter). Dasselbe gilt, wenn das Haus eine zentrale Schließanlage hat. Dann reicht es schon, wenn der Hausschlüssel weg ist. Für den Verlust der Schlüssel eines Hauses, das Dein Eigentum ist, kommt die Schlüsselversicherung dagegen nicht auf.

Die private Schlüsselversicherung gilt auch für Schlüssel und Chipkarten in Hotels. Sind diese weg, entstehen meistens gar keine nennenswerten Folgekosten, da sich solche Schlüssel oft einzeln elektronisch deaktivieren lassen. Dasselbe gilt für Transponder und Zugangskarten zu einem Bürogebäude. Meistens sieht man diesen Plastikdingern nicht mal an, zu welchem Haus sie gehören.

Der Schutz für berufliche Schlüssel ist meistens etwas teuer als der für private. Er lohnt sich für jeden, der Schlüssel für Einrichtungen mit großen Publikumsverkehr hat.

Dazu zählen

• Angestellte, die einen Schlüssel für größere Gebäude ihres Arbeitgebers haben,
• Angestellte öffentlicher Einrichtungen,
• Lehrer,
• Studenten mit Zugang zu Labor- oder Büroräumen und
• Hausmeister.

Wähle daher eine vernünftige Deckungssumme für Folgekosten bei Schlüsselverlust. Wir empfehlen im privaten Bereich eine Deckungssumme von 30.000 Euro und im beruflichen von 50.000 Euro. Ein Selbstbehalt von 150 Euro ist üblich.