Schlüssel verloren - Schlüsselversicherung

EIN NEUES SCHLOSS KANN GANZ SCHÖN TEUER WERDEN

Das Wichtigste in Kürze

  • Wenn Sie Ihre Schlüssel verloren haben oder er gestohlen wurde, müssen Sie in den meisten Fällen die Schlösser austauschen lassen.
  • Das kann richtig teuer werden, vor allem, wenn Sie für den Austausch der Schließanlage in einem Mehrfamilienhaus zahlen sollen.
  • Gegen diese Kosten können Sie sich versichern: Die Haftpflichtversicherung zahlt bei Verlust fremder Schlüssel. Ihre Hausratversicherung springt ein, wenn der Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub abhandenkommt.
  • Die Klausel Schlüsselverlust ist in sehr guten Haftpflicht-Tarifen bereits enthalten.

So gehen Sie vor

  • Klären Sie mit Ihrem Vermieter im Vorfeld, was üblicherweise nach dem Verlust eines Schlüssels passiert und was auf Sie finanziell zukommen könnte. Klären Sie genau das auch mit Ihrem Arbeitgeber oder Dienstherrn.
  • Entscheiden Sie danach, ob Sie eine Schlüsselversicherung wirklich brauchen.
  • Bei den von uns empfohlenen Haftpflichtpolicen ist der Schlüsselverlust mitversichert. Wir empfehlen den Tarif „Einfach Besser Plus“ der Haftpflichtkasse, den Tarif „Prestige“ der Bayerischen oder den Tarif „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Haftpflichtversicherung immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Ein Schlüssel ist oft schneller weg, als man gucken kann: Den Büroschlüssel achtlos in aller Eile in die Manteltasche gesteckt und unterwegs verloren. Oder den Schlüssel zur Mietwohnung im Spind beim Sport liegen gelassen – unter Umständen ist er dann für immer verschwunden.

Wenn Ihnen das schon passiert ist, wissen Sie, dass das ein teures Missgeschick sein kann: Muss in der Folge in Ihrem Mietshaus oder Ihren Büroräumen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden, kann der Schaden Tausende Euro betragen.

Wann ist ein Schlüsselverlust in der Hausratversicherung abgedeckt?

Der Schlüssel an sich ist oft nicht sehr kostbar. Erst seine Funktion als Zutrittskontrolle macht ihn wertvoll. Ist er Ihnen geraubt worden, erleiden Sie keinen wirklichen materiellen Schaden. Aber es besteht durchaus die Gefahr, dass Ihnen der Dieb in der Folge die Wohnung ausräumt.

Die Hausratversicherung ersetzt die Kosten für Schlossänderungen in der Regel nur, sofern Schlüssel durch einen versicherten Schaden abhandengekommen sind. Das ist entweder bei Einbruch oder Raub der Fall, aber auch, wenn Fremde bei einer Überschwemmung geholfen haben, die Möbel aus dem Haus zu tragen und dabei der Schlüssel verschwunden ist.

Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung

Silke Kursawe
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Schützen Sie Ihr Hab und Gut

  • Die Versicherung deckt Schäden u.a. durch Feuer, Leitungswasser oder Einbruch ab.
  • Erweitern Sie Ihren Schutz auf Rauch-, Ruß- sowie Überspannungsschäden.
  • Versichern Sie auch grobe Fahrlässigkeit und wählen Sie eine Selbstbeteiligung.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlenes Portal:

Wann kommt die Haftpflicht für verlorene Schlüssel auf?

Mittlerweile ist es üblich, dass ein Mieter in einem Mehrfamilienhaus für Haus- und Wohnungstür nur noch einen Schlüssel braucht und trotzdem sicher sein kann, dass außer ihm niemand in seine Wohnung kommt – es sei denn, jemand klingelt und wird hereingelassen.

Die jeweiligen Schlüssel der einzelnen Mietparteien unterschieden sich minimal; nur die Haustür lässt sich mit jedem öffnen. Nur noch einen Schlüssel mit sich herumschleppen zu müssen, ist obendrein komfortabel. Aber genau diese beiden Punkte machen die Sache teuer. Denn wenn ein Schlüssel weg ist, muss die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden.

Das bedeutet, jeder Ihrer Nachbarn erhält einen neuen Schlüssel für die Haustür. Das ist sehr aufwendig und kostet schnell Tausende Euro. Gut, wenn Sie das nicht aus eigener Tasche zahlen müssen. Die von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarife zahlen beim Verlust privater und beruflicher Schlüssel unterschiedlich. Codekarten werden dabei wie Schlüssel behandelt.

Mehr dazu im Ratgeber Privathaftpflicht

Silke Kursawe
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Keine Kür, sondern Pflicht

  • Haftpflichtschäden an Personen können Sie ruinieren.
  • Sparen Sie nicht an den Leistungen.
  • Neue Policen haben oft bessere Leistungen. Wechseln Sie.

» Zum Ratgeber

Von uns empfohlene Tarife:

So zahlen unsere Empfehlungen bei Schlüsselverlust

Haftpflichtkasse – "Einfach Besser Plus"Die Bayerische – "Prestige"VHV – "Klassik Garant Exklusiv"
private Schlüssel, auch General-/Hauptschlüssel zu einer Mietwohnung oder einem Hotelzimmer¹private Schlüssel, auch General-/Hauptschlüssel zu einer Mietwohnung oder einem Hotelzimmerprivate Schlüssel, auch General-/Hauptschlüssel zu einer Mietwohnung oder einem Hotelzimmer³
Vereinsschlüssel¹./.Vereinsschlüssel³
Schlüssel im Rahmen eines Ehrenamtes¹Schlüssel im Rahmen eines EhrenamtesSchlüssel im Rahmen eines Ehrenamtes³
verlorene Autoschlüssel (nur Mietwagen)¹./.verlorene Autoschlüssel (Mietwagen)³
Schlüssel aus beruflicher, dienstlicher, amtlicher Tätigkeit²Schlüssel aus beruflicher, dienstlicher, amtlicher TätigkeitSchlüssel aus beruflicher, dienstlicher, amtlicher Tätigkeit³
Kosten für das notwendige Auswechseln von Schlössern und Schließanlagen, Notschlösser, Objektschutz bis zu 14 Tagen ab dem Tag, an dem der Verlust festgestellt wurdeKosten für das notwendige Auswechseln von Schlössern und Schließanlagen, Notschlösser, Objektschutz bis zu 14 Tagen ab dem Tag, an dem der Verlust festgestellt wurdeKosten für Ersatz der Schlüssel, für notwendigen Austausch von Schlössern und Schließanlagen, Notschlösser, Objektschutz bis zum Austausch der Schlösser beziehungsweise Schließanlagen

¹ Höchstersatzleistung 100.000 Euro je Schadensereignis
² Höchstersatzleistung 2.500 Euro je Schadensereignis
³ Höchstersatzleistung 30.000 Euro je Schadensereignis, außerdem gilt eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 Euro

Quelle: Finanztip-Recherche in den Versicherungsbedingungen (Haftpflichtkasse: Stand 06/2018, die Bayerische: Stand 2017, VHV: Stand 05/2017)

Worauf ist beim Abschluss einer Schlüsselversicherung zu achten?

In der Schlüsselversicherung im Rahmen der Haftpflichtversicherung können Sie private und berufliche Schlüssel versichern – entweder kombiniert oder jede Schlüsselart einzeln. 

Die Haftpflicht prüfen und im Zweifel aufstocken

In den meisten Basistarifen der Haftpflichtversicherung ist ein Schlüsselschutz nicht inbegriffen. Damit Sie nicht auf den Kosten sitzenbleiben, wenn Sie Schlüssel verloren haben, können Sie im Vorfeld Ihre Haftpflichtpolice um eine Schlüsselversicherung aufstocken.

Schauen Sie am besten in den Versicherungsbedingungen nach, ob Schlüssel darin versichert sind. Bei vielen Komfort- oder Premiumtarifen ist das der Fall. Auch bei den von uns empfohlenen Haftpflichttarifen ist der Schlüsselverlust mit abgesichert.

Versichern Sie fremde private und berufliche Schlüssel

Wichtig ist bei privaten Schlüsseln vor allem der Schutz der sogenannten „fremden privaten Schlüssel“. Dazu zählen die Schlüssel, die Sie von Ihrem Vermieter bekommen. Sie heißen deswegen fremd, weil sie nicht Ihnen gehören.

Wohnen Sie zur Miete und verlieren den ganzen Schlüsselbund, kann es sehr teuer werden. Denn dann muss nicht nur das Schloss zu Ihrer Wohnung ausgetauscht werden, sondern auch sämtliche Schlösser, zu denen Sie ebenfalls die Schlüssel verloren haben (Haustür, Keller und so weiter). Dasselbe gilt, wenn das Haus eine zentrale Schließanlage hat. Dann reicht es schon, wenn der Hausschlüssel weg ist. Für den Verlust der Schlüssel eines Hauses, das Ihr Eigentum ist, kommt die Schlüsselversicherung dagegen nicht auf.

Die private Schlüsselversicherung gilt auch für Schlüssel und Chipkarten in Hotels. Sind diese weg, entstehen meistens gar keine nennenswerten Folgekosten, da sich solche Schlüssel oft einzeln elektronisch deaktivieren lassen. Dasselbe gilt für Transponder und Zugangskarten zu einem Bürogebäude. Meistens sieht man diesen Plastikdingern nicht mal an, zu welchem Haus sie gehören.

Der Schutz für berufliche Schlüssel ist meistens etwas teuer als der für private. Er lohnt sich für jeden, der Schlüssel für Einrichtungen mit großen Publikumsverkehr hat.

Dazu zählen

  • Angestellte, die einen Schlüssel für größere Gebäude ihres Arbeitgebers haben,
  • Angestellte öffentlicher Einrichtungen,
  • Lehrer,
  • Studenten mit Zugang zu Labor- oder Büroräumen und
  • Hausmeister.

Wählen Sie daher eine vernünftige Deckungssumme für Folgekosten bei Schlüsselverlust. Wir empfehlen im privaten Bereich eine Deckungssumme von 30.000 Euro und im beruflichen von 50.000 Euro. Ein Selbstbehalt von 150 Euro ist üblich.

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Eric Brandmayer

Redakteur bei Finanztip (bis Januar 2017)

Eric Brandmayer hat bei Finanztip volontiert. Er kümmerte sich als Redakteur im Versicherungsteam vor allem um die Themen Hausrat und Haftpflicht. Praktische Erfahrungen sammelte er zuvor in verschiedenen Redaktionen und in der Pressestelle des Deutschen Olympischen Sportbundes.

Silke Kursawe

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Silke Kursawe ist bei Finanztip Expertin für Versicherungen. Sie ist Versicherungsbetriebswirtin und hat einen Master im Versicherungsrecht. Silke verfügt über mehr als 25 Jahre Erfahrung in der Branche und im Bereich der Sach- und Haftpflichtversicherungen. Außerdem absolvierte sie erfolgreich ein Studium der Wirtschaftspädagogik in Göttingen.