Schlüssel verloren - Schlüsselversicherung

Ein Schlüssel ist oft schneller weg, als man gucken kann: den Büroschlüssel achtlos in aller Eile in die Manteltasche gesteckt und unterwegs verloren. Oder den Schlüssel zur Mietwohnung im Spind beim Sport liegen gelassen – unter Umständen ist er dann für immer verschwunden.

Wenn Ihnen das schon passiert ist, wissen Sie, dass das ein teures Missgeschick sein kann: Muss in der Folge in Ihrem Mietshaus oder Ihren Büroräumen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden, kann der Schaden Tausende Euro betragen.

Wann ist ein Schlüsselverlust in der Hausratversicherung abgedeckt?

Der Schlüssel an sich ist oft nicht sehr kostbar. Erst seine Funktion als Zutrittskontrolle macht ihn wertvoll. Ist er Ihnen geraubt worden, erleiden Sie keinen wirklichen materiellen Schaden. Aber es besteht durchaus die Gefahr, dass Ihnen der Dieb in der Folge die Wohnung ausräumt.

Die Hausratversicherung ersetzt die Kosten für Schlossänderungen in der Regel nur, sofern Schlüssel durch einen versicherten Schaden abhandengekommen sind. Das ist entweder bei Einbruch oder Raub der Fall, aber auch, wenn Fremde bei einer Überschwemmung geholfen haben, die Möbel aus dem Haus zu tragen und dabei der Schlüssel verschwunden ist.

Wann kommt die Haftpflicht für verlorene Schlüssel auf?

Mittlerweile ist es üblich, dass ein Mieter in einem Mehrfamilienhaus für Haus- und Wohnungstür nur noch einen Schlüssel braucht und trotzdem sicher sein kann, dass außer ihm niemand in seine Wohnung kommt – es sei denn, jemand klingelt und wird hereingelassen.

Die jeweiligen Schlüssel der einzelnen Mietparteien unterschieden sich minimal; nur die Haustür lässt sich mit jedem öffnen. Nur noch einen Schlüssel mit sich herumschleppen zu müssen, ist obendrein komfortabel. Aber genau diese beiden Punkte machen die Sache teuer. Denn wenn ein Schlüssel weg ist, muss die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden.

Das bedeutet, jeder Ihrer Nachbarn erhält einen neuen Schlüssel für die Haustür. Das ist sehr aufwendig und kostet schnell Tausende Euro. Gut, wenn Sie das nicht aus eigener Tasche zahlen müssen. Die von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarife zahlen beim Verlust privater und beruflicher Schlüssel unterschiedlich. Codekarten werden dabei wie Schlüssel behandelt.

So zahlen unsere Empfehlungen bei Schlüsselverlust

¹Höchstersatzleistung 100.000 Euro je Schadensereignis
²Höchstersatzleistung 2.500 Euro je Schadensereignis
³Höchstersatzleistung 30.000 Euro je Schadensereignis, außerdem gilt eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 Euro
Quelle: Finanztip-Recherche in den Versicherungsbedingungen (Haftpflichtkasse: Stand 06/2018, die Bayerische: Stand 2017, VHV: Stand 05/2017)

Worauf ist beim Abschluss einer Schlüsselversicherung zu achten?

In der Schlüsselversicherung im Rahmen der Haftpflichtversicherung können Sie private und berufliche Schlüssel versichern – entweder kombiniert oder jede Schlüsselart einzeln.

Die Haftpflicht prüfen und im Zweifel aufstocken

In den meisten Basistarifen der Haftpflichtversicherung ist ein Schlüsselschutz nicht inbegriffen. Damit Sie nicht auf den Kosten sitzenbleiben, wenn Sie Schlüssel verloren haben, können Sie im Vorfeld Ihre Haftpflichtpolice um eine Schlüsselversicherung aufstocken.

Schauen Sie am besten in den Versicherungsbedingungen nach, ob Schlüssel darin versichert sind. Bei vielen Komfort- oder Premiumtarifen ist das der Fall. Auch bei den von uns empfohlenen Haftpflichttarifen ist der Schlüsselverlust mit abgesichert.

Versichern Sie fremde private und berufliche Schlüssel

Wichtig ist bei privaten Schlüsseln vor allem der Schutz der sogenannten „fremden privaten Schlüssel“. Dazu zählen die Schlüssel, die Sie von Ihrem Vermieter bekommen. Sie heißen deswegen fremd, weil sie nicht Ihnen gehören.

Wohnen Sie zur Miete und verlieren den ganzen Schlüsselbund, kann es sehr teuer werden. Denn dann muss nicht nur das Schloss zu Ihrer Wohnung ausgetauscht werden, sondern auch sämtliche Schlösser, zu denen Sie ebenfalls die Schlüssel verloren haben (Haustür, Keller und so weiter). Dasselbe gilt, wenn das Haus eine zentrale Schließanlage hat. Dann reicht es schon, wenn der Hausschlüssel weg ist. Für den Verlust der Schlüssel eines Hauses, das Ihr Eigentum ist, kommt die Schlüsselversicherung dagegen nicht auf.

Die private Schlüsselversicherung gilt auch für Schlüssel und Chipkarten in Hotels. Sind diese weg, entstehen meistens gar keine nennenswerten Folgekosten, da sich solche Schlüssel oft einzeln elektronisch deaktivieren lassen. Dasselbe gilt für Transponder und Zugangskarten zu einem Bürogebäude. Meistens sieht man diesen Plastikdingern nicht mal an, zu welchem Haus sie gehören.

Der Schutz für berufliche Schlüssel ist meistens etwas teuer als der für private. Er lohnt sich für jeden, der Schlüssel für Einrichtungen mit großen Publikumsverkehr hat.

Dazu zählen

• Angestellte, die einen Schlüssel für größere Gebäude ihres Arbeitgebers haben,
• Angestellte öffentlicher Einrichtungen,
• Lehrer,
• Studenten mit Zugang zu Labor- oder Büroräumen und
• Hausmeister.

Wählen Sie daher eine vernünftige Deckungssumme für Folgekosten bei Schlüsselverlust. Wir empfehlen im privaten Bereich eine Deckungssumme von 30.000 Euro und im beruflichen von 50.000 Euro. Ein Selbstbehalt von 150 Euro ist üblich.