Schlüssel verloren - Schlüsselversicherung

Ein Schlüssel ist oft schneller weg, als man gucken kann: Der Büroschlüssel fällt aus der Manteltasche, der Schlüssel zur Mietwohnung bleibt aus Versehen im Fitnesscenter liegen und taucht nicht wieder auf. 

Wenn Dir das schon passiert ist, weißt Du, wie teuer dieses Missgeschick sein kann: Muss in der Folge in Deinem Mietshaus oder Deinen Büroräumen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden, kann der Schaden Tausende Euro betragen.

Wann ist ein Schlüsselverlust in der Hausratversicherung abgedeckt?

Der Schlüssel an sich ist oft nicht sehr kostbar. Erst seine Funktion als Zutrittskontrolle macht ihn wertvoll. Ist er Dir geraubt worden, erleidest Du keinen materiellen Schaden. Aber es besteht die Gefahr, dass Dir der Dieb in der Folge die Wohnung ausräumt.

Die Hausratversicherung ersetzt die Kosten für Schlossänderungen in der Regel nur, sofern Schlüssel durch einen versicherten Schaden abhandengekommen sind. Das ist entweder bei Einbruch oder Raub der Fall, aber auch, wenn Fremde bei einer Überschwemmung geholfen haben, die Möbel aus dem Haus zu tragen und dabei der Schlüssel verschwunden ist.

Wann kommt die Haftpflicht für verlorene Schlüssel auf?

Vor allem in neu gebauten oder sanierten Häusern ist es üblich, dass Du als Mieter nur einen Schlüssel für Haus- und Wohnungstür hast. Damit der Nachbar jedoch nicht mit seinem Schlüssel in Deine Wohnung kommt, unterscheiden sich die Schlüssel der einzelnen Mietparteien minimal.

So bequem das Prinzip ist, so teuer kann es für Dich werden: Kommt auch nur ein Schlüssel abhanden, muss unter Umständen die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden. Das bedeutet, jeder Deiner Nachbarn erhält einen neuen Schlüssel. Das ist sehr aufwendig und kostet schnell Tausende Euro. 

Diese strenge Regel gilt besonders bei beruflichen Schlüsseln. Bei privaten Wohnungen belassen es die Hausverwalter oder Eigentümer oftmals dabei, nur das Schloss für die Wohnungseingangstür auszutauschen. Das reicht meist aus, vor allem dann, wenn der verlorene Schlüssel nicht unbedingt der Wohnanlage zugeordnet werden kann. Aber auch ein Zylinder und ein Satz neuer Schlüssel kosten bei einer modernen Schließanlage schnell einige Hundert Euro.

Gut, wenn Du das neue Schloss oder die Schließanlage nicht aus eigener Tasche zahlen musst. Die von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarife zahlen beim Verlust privater und beruflicher Schlüssel unterschiedlich. Codekarten werden dabei wie Schlüssel behandelt.

So zahlen unsere Empfehlungen bei Schlüsselverlust

¹ Höchstersatzleistung 100.000 Euro je Schadensereignis
² Höchstersatzleistung 2.500 Euro je Schadensereignis
³ Höchstersatzleistung bis 30.000 Euro je Schadensereignis
⁴ Höchstersatzleistung bis zur Versicherungssumme
Quelle: Versicherungsbedingungen der Anbieter, Abfrage vom 28. Oktober 2020 und 07. Oktober 2020 (Haftpflichtkasse: Stand Februar 2019, Axa: Stand Januar 2019, die Bayerische: Stand April 2017, VHV: Stand Dezember 2019)

Worauf ist beim Abschluss einer Schlüsselversicherung zu achten?

In der Schlüsselversicherung im Rahmen der Haftpflichtversicherung kannst Du private und berufliche Schlüssel versichern – entweder kombiniert oder jede Schlüsselart einzeln.

Die Haftpflicht prüfen und im Zweifel aufstocken

In den meisten Basistarifen der Haftpflichtversicherung ist ein Schlüsselschutz nicht inbegriffen. Damit Du nicht auf den Kosten sitzenbleibst, wenn Du Schlüssel verloren hast, kannst Du im Vorfeld Deinen Haftpflichtvertrag um eine Schlüsselversicherung erweitern.

Schau am besten in die Versicherungsbedingungen, ob Schlüssel mitversichert sind. Bei vielen Komfort- oder Premiumtarifen ist das der Fall. Auch bei den von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarifen ist der Schlüsselverlust abgesichert.

Versichere fremde private und berufliche Schlüssel

Wichtig ist bei privaten Schlüsseln vor allem der Schutz der sogenannten „fremden privaten Schlüssel“. Dazu zählen die Schlüssel, die Du von Deinem Vermieter bekommst. Sie heißen deswegen fremd, weil sie nicht Dir gehören.

Wohnst Du zur Miete und verlierst den ganzen Schlüsselbund, kann es sehr teuer werden. Denn dann muss nicht nur das Schloss zu Deiner Wohnung ausgetauscht werden, sondern auch alle anderen Schlösser, zu denen Dein Schlüssel gepasst hat (Haustür, Keller und so weiter). Dasselbe gilt, wenn das Haus eine zentrale Schließanlage hat. Dann reicht es schon, wenn der Hausschlüssel weg ist. 

Für den Verlust der Schlüssel eines Hauses, das Dein Eigentum ist, kommt die Schlüsselversicherung dagegen nicht auf.

Die private Schlüsselversicherung gilt auch für Schlüssel und Chipkarten in Hotels. Sind diese weg, entstehen meistens keine nennenswerten Folgekosten, da sich solche Schlüssel oft einzeln elektronisch deaktivieren lassen. Dasselbe gilt für Transponder und Zugangskarten zu einem Bürogebäude. Meistens sieht man diesen Plastikdingern nicht mal an, zu welchem Haus sie gehören.

Der Schutz für berufliche Schlüssel ist meistens etwas teuer als der für private. Er lohnt sich aber für jeden, der Schlüssel für Einrichtungen mit großem Publikumsverkehr hat.

Dazu zählen

• Angestellte, die einen Schlüssel für größere Gebäude ihres Arbeitgebers haben,
• Angestellte öffentlicher Einrichtungen,
• Lehrer,
• Studenten mit Zugang zu Labor- oder Büroräumen und
• Hausmeister.

Wähle eine vernünftige Versicherungssumme für Folgekosten bei Schlüsselverlust. Wir empfehlen im privaten Bereich eine Deckungssumme von 30.000 Euro und im beruflichen von 50.000 Euro. Ein Selbstbehalt von 150 Euro ist üblich.