Haft­pflicht­ver­si­che­rung Test

Wenn Dein Kind beim Ballspielen versehentlich eine Fensterscheibe kaputt macht, ist das ein ärgerlicher, aber überschaubarer Schaden, den Du vielleicht aus der eigenen Tasche zahlen kannst. Anders sieht es aus, wenn Du mit dem Fahrrad eine Fußgängerin umfährst und sie schwer verletzt. Schadensersatz und Schmerzensgeld können schnell richtig teuer werden. Deshalb ist eine private Haft­pflicht­ver­si­che­rung sehr wichtig, die einspringt, wenn Du Schäden verursachst. Wir haben für Dich untersucht, bei welchen Tarifen Du sehr guten Schutz zu einem günstigen Preis bekommst.

Warum ist die Best-Leistungsgarantie sinnvoll?

Bei der privaten Haft­pflicht­ver­si­che­rung steht die Leistung im Vordergrund. Deswegen haben wir für unsere Untersuchung im Herbst 2020 nur die von der Stiftung Warentest mit der Note „sehr gut“ bewerteten Haft­pflicht­ver­si­che­rungen ausgewählt und näher untersucht. Die Tarife mussten hohe Deckungssummen ausweisen und eine Best-Leistungsgarantie beinhalten.

Viele Versicherer bieten diese sogenannte Best-Leistungsgarantie an. Doch wie bei anderen Versicherungsleistungen lohnt auch hier ein Blick ins Kleingedruckte, denn die Unterschiede sind oft groß.

Mit einer guten Best-Leistungsgarantie zahlt ein Versicherer auch für Leistungen, die nicht in seinen Ver­si­che­rungs­be­din­gungen stehen oder mit einer geringeren Summe abgesichert sind. Du musst lediglich nachweisen, dass ein anderer Versicherer den Schaden (vollständig) bezahlen würde.

Aber: diese Garantie gilt nicht uneingeschränkt! Du kannst Deinen Vertrag nur mit Tarifen anderer deutscher Versicherer auf derselben Leistungsstufe vergleichen. Wenn Du also einen Basisvertrag hast, kannst Du nicht auf die Leistungen eines Premiumtarifs für die Best-Leistungsgarantie verweisen. Außerdem gilt die Garantie nicht über Deine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme hinaus.

Auch Schäden, die über die gesetzliche Haftpflicht hinausgehen sind nicht abgedeckt. Dies betrifft zum Beispiel deliktunfähige Personen, also Kinder unter sieben Jahren oder Demenzkranke. Verursacht ein Kleinkind einen Schaden, müssen weder das Kind noch die Eltern dafür aufkommen, solange sie die gesetzliche Aufsichtspflicht nicht verletzt haben. Die geschädigte Person bleibt dann auf den Kosten sitzen. Hast Du kleine Kinder, ist es deshalb wichtig, dass Deine Haft­pflicht­ver­si­che­rung Schäden durch Kinder unter sieben Jahren explizit mitversichert. Denn auf die Best-Leistungsgarantie kannst Du Dich in diesem Fall nicht verlassen.

In unserer Untersuchung haben wir die Best-Leistungsgarantie mitberücksichtigt. Mit einer solchen Versicherung bist Du in der Regel sehr gut abgesichert, weil viele Risiken eingeschlossen sind. Zu den Ausnahmen zählen oft nur Schäden durch Asbest oder Schäden, die im Ausland entstanden sind.

Worauf solltest Du außerdem achten?

Es gibt noch andere Kriterien, auf die Du neben der Best-Leistungsgarantie bei einer Privathaftpflichtversicherung achten solltest.

Muss-Kriterien

Hohe Versicherungssumme - Bis zu dieser Summe zahlt Dein Versicherer für Schäden. Ist die Versicherungssumme erreicht und der Schaden noch nicht beglichen, musst Du den Rest selbst zahlen. Eine hohe Versicherungssumme ist also wichtig, um Dich vor den finanziellen Risiken eines großen Schadens zu schützen. Wir empfehlen daher mindestens 50 Millionen Euro.

Forderungsausfall inbegriffen - Achte darauf, dass Dein Vertrag einen Forderungsausfall mit abdeckt. Dann zahlt Deine Versicherung auch, wenn Dich eine unversicherte Person schädigt und dafür nicht aufkommen kann.

Selbstbeteiligung - Entscheide Dich für eine Selbstbeteiligung. Die muss nicht hoch sein. Mit 150 Euro senkst Du den Beitrag für die Versicherung erheblich und kannst, je nach Tarif, über 20 Euro pro Jahr sparen. Außerdem vermeidest Du, dass die Versicherung für jede Kleinigkeit zahlen muss. Das ist wichtig, denn die Versicherung kann Dir nach jedem Schadensfall kündigen.

Kann-Kriterien

Schäden durch deliktunfähige Kinder - Wenn Du kleine Kinder hast, empfehlen wir Dir diese Klausel. Kinder sind nicht schuldfähig bis sie das siebte Lebensjahr vollendet haben; im Straßenverkehr erreicht Dein Nachwuchs seine volle Schuldfähigkeit erst mit zehn Jahren. Dennoch ist es für den Nachbarschaftsfrieden sicher gut, wenn Du nach einem Missgeschick Deines Sprösslings bei den Nachbarn für den entstandenen Schaden aufkommen kannst.

Schlüsselverlust - Wenn Du in einem großen Mehrfamilienhaus mit einer Schließanlage wohnst, ist es sinnvoll, Schlüsselverlust abzusichern. Ist der Schlüssel weg und der Vermieter muss deswegen die gesamte Schließanlage im Haus austauschen, kann das ganz schön ins Geld gehen – ohne die Klausel zahlst Du das selbst. Hast Du außerdem Schlüssel Deiner Arbeitsstelle, achte darauf, dass auch der Verlust dieser fremden Schlüssel mitversichert ist.

Diese vier Tarife können wir empfehlen

Die Haftpflichtkasse bietet mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ sowohl für Singles als auch für Familien einen sehr guten und günstigen Schutz. Bei 125 Euro Selbstbeteiligung kostet sie 55 Euro im Jahr (mit 10 Prozent „Papierlos-Nachlass“, wenn Du also sämtliche Unterlagen per E-Mail erhältst). Dafür ist eine Versicherungssumme von 50 Millionen Euro beziehungsweise 10 Millionen je geschädigter Person enthalten.

Bei der Axa sind die Beiträge stark vom Wohnort abhängig. Hier beginnt der günstigste Beitrag für Singles bei 42 Euro, kann aber auch bei über 60 Euro liegen. Familien müssen mit einem Beitrag von 72 bis etwa 90 Euro rechnen. In dem Tarif der Axa kannst Du verschiedene Bausteine hinzuwählen und ihn dadurch sehr individuell anpassen. „Deliktunfähige Kinder“ ist zum Beispiel ein Baustein, den Du nicht brauchst, wenn Deine Kinder schon etwas älter sind. 

Singles zahlen bei der Bayerischen etwa 58 Euro im Jahr. Je geschädigte Person liegt die Deckungssumme in diesem Tarif sogar bei 15 Millionen Euro.

Der nach Noten der Stiftung Warentest beste Tarif unter unseren Empfehlungen ist der Tarif „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV. Wie hoch der Beitrag genau ist, hängt, ebenso wie bei der Axa, von Deinem Wohnort ab. Die Beiträge für Singles beginnen bei etwa 53 Euro im Jahr. Familien müssen mindestens 76 Euro zahlen. 

Jahresbeiträge hervorragender Tarife in Euro

Alle Beträge gerundet. Tarife beinhalten die Best-Leistungsgarantie und eine Selbstbeteiligung (Axa, Bayerischen und VHV: je 150 Euro, Haftpflichtkasse: 125 Euro).
¹ Preis mit 10 Prozent Papierlos-Nachlass für Versand aller Unterlagen per E-Mail
² Preise vom Wohnort abhängig
³ ab 55 ohne Selbstbeteiligung
⁴ mit Kindern
Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 1. Dezember 2020)

So haben wir getestet

Test private Haft­pflicht­ver­si­che­rung 2020

Wir haben im November 2020 besonders leistungsstarke Haftpflichttarife untersucht. Dazu haben wir den Test von Finanztest von Oktober 2019 als Basis genommen und einer weiteren Prüfung unterzogen, um aus der Fülle der mit „sehr gut“ benoteten Tarife die besten herauszufiltern.

Finanztest hat insgesamt 303 Tarife untersucht. 104 Tarife aus dieser Masse erhielten die Note „sehr gut“. Diese bildeten die Grundgesamtheit unserer weitergehenden Untersuchung, in der wir uns stufenweise unserer Empfehlung näherten.

Für die 104 Tarife haben wir den durchschnittlichen Beitrag ermittelt. Die Spanne reichte von 65 Euro bis 198 Euro, der Mittelwert über alle Tarife lag bei 115 Euro. Das zeigte uns, dass auch sehr gute Tarife nicht teuer sein müssen. 71 nach den Noten der Stiftung sehr gute Tarife kosteten weniger als 115 Euro. 

Aussortiert haben wir weiter anhand der Versicherungssummen. Für eine Finanztip-Empfehlung müssen die Tarife mindestens 50 Millionen Euro pauschal und je geschädigter Person mindestens 10 Millionen anbieten. Das taten immerhin noch 42 Tarife.

Wir haben uns die Ver­si­che­rungs­be­din­gungen dieser 42 Tarife angesehen und geprüft, ob sie eine Best-Leistungsgarantie anbieten und wenn ja, wie diese ausgestaltet ist.

Für uns ist eine Best-Leistungsgarantie im Tarif sehr wichtig, weil Versicherten so ein umfangreicher Versicherungsschutz zur Verfügung steht, selbst wenn die Versicherung das nicht einzeln in ihre Bedingungen geschrieben hat. Dadurch ist sichergestellt, dass der Tarif stets aktuell ist, auch wenn sich der Markt ändert. Bei manchen Anbietern heißt die Garantie übrigens anders, zum Beispiel „Erweiterte Vorsorge“ bei der Haftpflichtkasse oder Marktgarantie.

Es blieben 13 Tarife, die wir weiter geprüft haben. Bei sieben Tarifen gewähren die Versicherer die Best-Leistungsgarantie gegen Aufpreis. Dadurch überstiegen drei Tarife den maximalen Beitrag von 115 Euro, weshalb wir diese nicht weiter untersucht haben.

Neben der inhaltlichen Bewertung der Best-Leistungsgarantie war uns wichtig, dass Du die Versicherung online abschließen oder zumindest den Antrag dazu stellen kannst. Das ging nicht bei allen. Es verblieben fünf Tarife, die bei Finanztest sehr gut abschnitten, eine sehr gute Best-Leistungsgarantie boten und jederzeit online abschließbar waren:

• Axa Haftpflicht Online L
• Bayerische Prestige
• Haftpflichtkasse Einfach Besser Plus
• VHV Klassik-Garant Exklusiv
• Waldenburger Premium Plus

Die Waldenburger zeigt Interessenten die Leistungsübersicht des entsprechenden Tarifs erst sehr spät im Online-Prozess an. Zwar können Versicherungssumme und Best-Leistungsgarantie ausgewählt werden, jedoch fehlen Einzelheiten zu den konkreten Leistungen. Diese erhältst Du erst, nachdem Du alle Daten, inklusive Rechnungsdaten, eingegeben hast. Wir sind der Meinung, Interessenten müssen frühzeitig erkennen können, was im entsprechenden Tarif abgesichert ist. Das war bei den vier anderen Tarifen deutlich besser, weshalb wir die Waldenburger Premium Plus nicht empfehlen.

Zu den verbliebenen vier Tarifen haben wir dann auf den jeweiligen Websites der Anbieter die Beiträge abgefragt. Hierbei fiel uns auf, dass die Versicherer verschiedene Preisunterscheidungen machen. Alle unterscheiden nach Single / Familie, bei einigen noch nach Paaren oder Alleinerziehenden. Zudem spielt das Alter – ab 55 Jahre ist die Grenze – für alle Tarife eine Rolle.

Bei den Tarifen der VHV und der Axa ist zudem der Wohnort für den Beitrag entscheidend. Zusammengefasst ist die Haftpflichtkasse mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ sowohl für Familien als auch für Singles aller Altersgruppen eine sehr gute Wahl. 

Der Tarif „Prestige“ der Bayerischen ist für Singles und alle ab 55 Jahre sehr günstig (auch mit Postversand der Dokumente).

VHV und Axa bieten teilweise sehr günstige Tarife an, diese sind jedoch vom Wohnort abhängig. Das wurde uns auf Anfrage auch bestätigt. Daher können wir keine allgemeine Aussage zum Preis treffen. Die VHV unterscheidet beispielsweise vier Regionalklassen. Die Axa hat hierzu keine detaillierten Angaben gemacht. Aber auch in teureren Regionen waren die Tarife weiterhin in unserem Preissegment.

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

• Hier findest Du die Untersuchung 2015 zum Haft­pflicht­ver­si­che­rungsvergleich.