Haftpflichtversicherung Test

Wenn Dein Kind beim Ballspielen versehentlich eine Fensterscheibe kaputt macht, ist das ein ärgerlicher aber überschaubarer Schaden, den Du vielleicht aus eigener Tasche zahlen kannst. Anders sieht es aus, wenn Du mit dem Fahrrad eine Fußgängerin umfährst und sie schwer verletzt. Schadensersatz und Schmerzensgeld können schnell richtig teuer werden. Deshalb ist eine private Haftpflichtversicherung sehr wichtig, die einspringt, wenn Du Schäden verursachst. Wir haben für Dich untersucht, bei welchen Tarifen Du sehr guten Schutz zu einem günstigen Preis bekommst.

Warum ist die Best-Leistungs-Garantie sinnvoll?

Bei der privaten Haftpflichtversicherung steht die Leistung im Vordergrund. Deswegen haben wir für unsere Untersuchung im Frühjahr 2018 nur die von der Stiftung Warentest mit der Note „sehr gut“ bewerteten Haftpflichtversicherungen ausgewählt und näher untersucht. Die Tarife mussten hohe Deckungssummen ausweisen und eine Best-Leistungs-Garantie beinhalten.

Viele Versicherer bieten diese sogenannte Best-Leistungs-Garantie an. Doch wie bei anderen Versicherungsleistungen lohnt auch hier ein Blick ins Kleingedruckte, denn die Unterschiede sind oft groß.

Mit einer guten Best-Leistungs-Garantie zahlt ein Versicherer auch für Leistungen, die nicht in seinen Versicherungsbedingungen stehen oder mit einer geringeren Summe abgesichert sind. Du musst lediglich nachweisen, dass ein anderer Versicherer den Schaden (vollständig) bezahlen würde.

Aber: diese Garantie gilt nicht uneingeschränkt! Du kannst Deinen Vertrag nur mit Tarifen anderer deutscher Versicherer auf derselben Leistungsstufe vergleichen. Wenn Du also einen Basisvertrag hast, kannst Du nicht auf die Leistungen eines Premiumtarifs für die Best-Leistungs-Garantie verweisen. Außerdem gilt die Garantie nicht über Deine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme hinaus.

Auch Schäden, die über die gesetzliche Haftpflicht hinausgehen sind nicht abgedeckt. Dies betrifft zum Beispiel deliktunfähige Personen: Kinder unter sieben Jahren oder Demenzkranke. Wird ein Schaden durch ein Kleinkind verursacht, müssen weder das Kind noch die Eltern dafür aufkommen, solange sie die gesetzliche Aufsichtspflicht nicht verletzt haben. Die geschädigte Person bleibt dann auf den Kosten sitzen. Hast Du kleine Kinder, ist es deshalb wichtig, dass Deine Haftpflichtversicherung Schäden durch Kinder unter sieben Jahren explizit versichert. Denn auf die Best-Leistungs-Garantie kannst Du Dich in diesem Fall nicht verlassen.

In unserer Untersuchung haben wir die Best-Leistungs-Garantie mitberücksichtigt. Mit einer solchen Versicherung bist Du in der Regel sehr gut bedient, weil viele Risiken miteingeschlossen sind. Zu den Ausnahmen zählen oft Schäden durch Asbest oder Schäden, die im Ausland entstanden sind.

Worauf solltest Du außerdem achten?

Es gibt wichtige Kriterien, auf die Du neben der Best-Leistungs-Garantie bei einer Privathaftpflichtversicherung achten solltest.

Muss-Kriterien

Hohe Versicherungssumme - Bis zu dieser Summe zahlt Dein Versicherer für Schäden. Ist die Versicherungssumme erreicht und der Schaden noch nicht beglichen, musst Du den Rest selbst zahlen. Eine hohe Versicherungssumme ist also wichtig, um Dich vor den finanziellen Risiken eines großen Schadens zu schützen.

Forderungsausfall inbegriffen - Achte darauf, dass Dein Vertrag einen Forderungsausfall mit abdeckt. Dann zahlt Deine Versicherung auch, wenn Dir eine unversicherte Person einen Schaden zufügt und dafür nicht aufkommen kann.

Selbstbeteiligung - Entscheide Dich für eine Selbstbeteiligung. Die muss nicht hoch sein, aber mit 150 Euro senkst Du den Beitrag für die Versicherung erheblich – und vermeidest, dass Du die Versicherung für jede Kleinigkeit in Anspruch nimmst. Denn die Versicherung kann Dir nach jedem Schadensfall kündigen.

Einige Beispiele verdeutlichen die Ersparnis:

Unterschied im Beitrag durch eine Selbstbeteiligung (SB) in Euro

Alle Beträge gerundet.
¹ Die Selbstbeteiligung bei der Haftpflichtkasse liegt bei 125 Euro.
Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 1. Oktober 2020)

Kann-Kriterien

Schäden durch deliktunfähige Kinder - Wenn Du kleine Kinder hast, empfehlen wir Dir diese Klausel. Kinder sind nicht schuldfähig, bis sie das siebte Lebensjahr vollendet haben; im Straßenverkehr erreicht Dein Nachwuchs seine volle Schuldfähigkeit erst mit zehn Jahren. Dennoch ist es für den Nachbarschaftsfrieden sicher gut, wenn Du nach einem Missgeschick Deines Sprösslings bei den Nachbarn für den entstandenen Schaden aufkommen kannst.

Schlüsselverlust - Wenn Du in einem großen Mehrfamilienhaus mit Schließanlage wohnst, ist eine Schlüsselverlust-Klausel in Deiner Privathaftpflicht sinnvoll. Wenn der Schlüssel mal weg ist und der Vermieter deswegen die gesamte Schließanlage im Haus tauschen lässt, geht das ganz schön ins Geld – ohne die Klausel zahlst Du das selbst. Hast Du außerdem Schlüssel Deiner Arbeitsstelle, achte darauf, dass auch der Verlust dieser fremden Schlüssel mitversichert ist.

Diese drei Tarife können wir empfehlen

Die Haftpflichtkasse bietet mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ sowohl für Singles als auch für Familien einen sehr guten und günstigen Schutz. Bei 125 Euro Selbstbeteiligung kostet sie 61 Euro im Jahr (mit 10 Prozent „Papierlos-Nachlass“, wenn Du also sämtliche Unterlagen per E-Mail erhältst). Dafür ist eine Versicherungssumme von 50 Millionen Euro beziehungsweise 10 Millionen je geschädigter Person enthalten.

Als Single sparst Du bei der Bayerischen (Tarif „Prestige“) rund 2 Euro, zahlst also 59 Euro im Jahr. Je geschädigte Person liegt die Deckungssumme in diesem Tarif sogar bei 15 Millionen Euro.

Der nach Noten der Stiftung Warentest beste Tarif unter unseren Empfehlungen ist der Tarif „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV. Er bietet die umfangreichste Best-Leistungs-Garantie und ist für Singles sogar der günstigste Tarif. Alleinstehende zahlen bei 150 Euro Selbstbeteiligung 55 Euro im Jahr. Familien müssen mit 78 Euro mehr zahlen als bei der Haftpflichtkasse. Wenn Du 55 Jahre oder älter bist, sinkt die Prämie auf 62 Euro.

So haben wir getestet

Test private Haftpflichtversicherung 2018

Wir haben im Juni 2018 besonders leistungsstarke Haftpflichttarife untersucht. Dazu haben wir den Test von Finanztest von Juli 2017 als Basis genommen und einer weiteren Prüfung unterzogen, um aus der Fülle der mit „sehr gut“ benoteten Tarife die besten Tarife herauszufiltern.

Finanztest hat insgesamt 218 Tarife untersucht. 90 Tarife aus dieser Masse sind mit der Note „sehr gut“ bewertet worden. Diese bildeten die Grundgesamtheit unserer weitergehenden Untersuchung, in der wir uns stufenweise unserer Empfehlung näherten.

Aussortiert haben wir zunächst anhand der Versicherungssummen. Für eine Finanztip-Empfehlung müssen die Tarife mindestens 50 Millionen Euro pauschal und je geschädigter Person mindestens 10 Millionen anbieten. Das taten immerhin noch 43 Tarife.

Für diese 43 Tarife haben wir dann den durchschnittlichen Beitrag ermittelt. Die Spanne reichte von 70 Euro bis 178 Euro, der Mittelwert über alle Tarife lag bei 122 Euro. Das zeigte uns, dass auch sehr gute Tarife nicht teuer sein müssen. 23 nach den Noten der Stiftung sehr gute Tarife kosteten weniger als 122 Euro.

Diese 23 Tarife wurden von 18 Versicherern angeboten. Diese Anbieter haben wir angeschrieben und gebeten, uns ihre aktuellen Versicherungsbedingungen zu übersenden. Außerdem baten wir um eine konkrete Aussage, ob sie eine Best-Leistungs-Garantie anbieten und wenn ja, wie diese ausgestaltet ist.

Für uns ist eine Best-Leistungs-Garantie im Tarif sehr wichtig, weil Dir so ein umfangreicher Versicherungsschutz zur Verfügung steht, selbst wenn Dein Anbieter das nicht einzeln in seine Bedingungen geschrieben hat. Bei manchen Anbietern heißt die Garantie übrigens anders, zum Beispiel „Erweiterte Vorsorge“ bei der Haftpflichtkasse.

Drei Versicherer antworteten trotz Erinnerung gar nicht, neun Versicherer beziehungsweise zehn Tarife hatten keine Best-Leistungs-Garantie.

So blieben acht Tarife, die wir uns weiter angeschaut haben. Eine gute Best-Leistungs-Garantie bedeutet für uns, dass der Anbieter nicht nur im eigenen Haus nach besseren Bedingungen schaut oder auf die Musterbedingungen des Versicherungsverbandes GDV, sondern dass er Regelungen anderer Versicherer zulässt. Dadurch verkleinerte sich das Feld der Tarife mit Best-Leistungs-Garantie auf fünf Tarife.

Neben der inhaltlichen Bewertung der Best-Leistungs-Garantie war uns wichtig, dass Du die Versicherung sofort online abschließen oder zumindest den Antrag dazu stellen kannst. An dieser Bedingung scheiterte ein Tarif. Es verblieben also vier Tarife, die sowohl bei Finanztest sehr gut abgeschnitten hatten, eine sehr gute Best-Leistungs-Garantie boten und jederzeit online abschließbar waren:

• Bayerische Prestige
• Haftpflichtkasse Einfach Besser Plus
• Haftpflichtkasse Einfach Komplett
• VHV Klassik-Garant Exklusiv

Zu diesen vier Tarifen haben wir dann auf den jeweiligen Websites der Anbieter die Beiträge abgefragt – für Singles und für Paare. Kinder gelten jeweils als mitversichert.

Jahresbeiträge hervorragender Tarife in Euro

Alle Beträge gerundet. Tarife beinhalten die Best-Leistungs-Garantie und eine Selbstbeteiligung (Bayerischen und VHV: je 150 Euro, Haftpflichtkasse: 125 Euro).
¹ Preis mit 10 Prozent Papierlos-Nachlass für Versand aller Unterlagen per E-Mail
² Preis für Paare ab 55 Jahren
Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 1. Oktober 2020)

Im Tarif „Einfach Komplett“ bietet die Haftpflichtkasse noch einige zusätzliche Leistungen, die Du unserer Meinung nach selten brauchst. Daher empfehlen wir nur den Tarif „Einfach Besser Plus“, mit dem Du außerdem noch ein paar Euro sparst.

Zusammengefasst ist die Haftpflichtkasse mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ sowohl für Familien als auch für Singles eine gute Wahl. Den Papierlos-Nachlass bekommst Du immer dann, wenn Du darauf verzichtest, Deine Versicherungsdokumente in Papierform zugeschickt zu bekommen.

Der Tarif „Prestige“ der Bayerischen ist für Singles ebenfalls sehr günstig (auch mit Postversand der Dokumente).

Der nach Noten der Stiftung Warentest beste Tarif ist der „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV, den wir deshalb auch empfehlen, obwohl er für Familien etwas mehr kostet. Die VHV hat die Preise seit unserem Test gesenkt. Für Singles ist der Tarif inzwischen ebenso günstig wie das Angebot der Haftpflichtkasse mit Papierlos-Nachlass. Für Familien ist der Tarif etwas teurer. Du erhältst dafür aber die umfangreichste Best-Leistungs-Garantie in unserer Untersuchung.

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

• Hier findest Du die Untersuchung 2015 zum Haftpflichtversicherungsvergleich.