Haftpflichtversicherung Test

Bei der privaten Haftpflichtversicherung steht die Leistung im Vordergrund. Deswegen haben wir für unsere Untersuchung im Frühjahr 2018 nur die von der Stiftung Warentest mit der Note „sehr gut“ bewerteten Haftpflichtversicherungen ausgewählt und näher untersucht. Die Tarife mussten hohe Deckungssummen ausweisen und eine Best-Leistungs-Garantie beinhalten. Anschließend haben wir noch die Preise der leistungsstärksten Anbieter verglichen. Damit können wir Ihnen drei sehr gute Privathaftpflichtversicherungen mit umfassender Deckung zu einem günstigen Preis empfehlen.

Best-Leistungs-Garantie fester Bestandteil vieler Versicherungen

Viele Versicherer auf dem Markt bieten eine sogenannte Best-Leistungs-Garantie an. Doch wie bei vielen anderen Versicherungsleistungen lohnt auch hier ein Blick ins Kleingedruckte, denn die Unterschiede sind oft groß.

Mit einer guten Best-Leistungs-Garantie zahlt ein Versicherer bis auf wenige Ausnahmen auch für Leistungen, die nicht in seinen Versicherungsbedingungen stehen. Kunden müssen lediglich nachweisen, dass ein anderer Versicherer auf dem Markt den Schaden bezahlen würde.

Die drei von uns empfohlenen Tarife kommen ihren Kunden sogar noch weiter entgegen und helfen bei der Suche nach einem besseren Bedingungswerk ihrer Konkurrenz.

Mit einer solchen Versicherung sind Sie in der Regel sehr gut bedient, weil viele Risiken miteingeschlossen sind. Zu den Ausnahmen zählen oft Schäden durch Asbest oder Schäden, die im Ausland entstanden sind. In unserer Untersuchung haben wir die Best-Leistungs-Garantie mitberücksichtigt.

Darauf sollten Sie außerdem achten

Es gibt wichtige Punkte, auf die Sie bei einer Privathaftpflichtversicherung achten sollten.

Muss-Kriterien

Hohe Deckungssumme- Mit der Deckungssumme drückt Ihr Versicherer aus, bis zu welcher Höhe er für Ihre Schäden zahlen wird. Erst wenn dieses Geld aufgebraucht ist, müssen Sie an Ihr Konto. Das heißt, eine hohe Deckungssumme schont sehr lange Ihr Vermögen.

Forderungsausfall inbegriffen- Achten Sie außerdem darauf, dass Ihr Vertrag einen Forderungsausfall mit abdeckt. Dann zahlt Ihre Versicherung Ihren Schaden, wenn derjenige, der Ihnen einen Schaden zugefügt hat, nicht zahlen kann – entweder, weil er keine Versicherung hat oder in Privatinsolvenz gehen musste.

Selbstbeteiligung- Entscheiden Sie sich für eine Selbstbeteiligung. Die muss nicht hoch sein, aber mit bereits 150 Euro senken Sie den Beitrag für die Versicherung erheblich – und vermeiden, dass Sie die Versicherung für jede Kleinigkeit in Anspruch nehmen. Einige Beispiele verdeutlichen die Ersparnis:

Unterschied im Beitrag durch eine Selbstbeteiligung (SB) in Euro

Alle Beträge gerundet.
¹ Die Selbstbeteiligung bei der Haftpflichtkasse liegt bei 125 Euro.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand 19. Juni 2018)

Kann-Kriterien

„Schäden durch deliktunfähige Kinder“ - Wenn Sie kleine Kinder haben, empfehlen wir Ihnen diese Klausel. Kinder sind nicht schuldfähig, bis sie das siebte Lebensjahr vollendet haben; im Straßenverkehr erreicht Ihr Nachwuchs seine volle Schuldfähigkeit erst mit zehn Jahren. Aber dennoch ist es für den Nachbarschaftsfrieden sicher ganz gut, wenn Sie nach einem Missgeschick Ihres Sprösslings am Eigentum anderer auch für Schäden aufkommen können, weil das Ihr Versicherer zahlt.

Schlüsselverlust - Wenn Sie in einem großen Mehrfamilienhaus zur Miete wohnen, sind Sie mit einer Schlüsselverlust-Klausel in Ihrer Privathaftpflicht gut bedient. Wenn der Schlüssel mal weg ist und der Vermieter deswegen die gesamte Schließanlage im Haus tauschen lässt, geht das ganz schön ins Geld – und ohne Klausel zahlen Sie das. Haben Sie außerdem aus beruflichen Gründen Schlüssel, achten Sie darauf, dass auch der Verlust dieser fremden Schlüssel mitversichert ist.

Drei Empfehlungen zur Auswahl

Geht es um private Haftpflichtversicherungen, führt praktisch kein Weg an der Haftpflichtkasse vorbei. Sie bietet mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ sowohl für Singles als auch für Familien einen sehr guten und günstigen Schutz. Bei 125 Euro Selbstbeteiligung zahlen Singles 58 Euro und Familien 61 Euro. Versicherte bekommen dafür eine Versicherungssumme von 50 Millionen Euro beziehungsweise 10 Millionen je geschädigter Person und eine Best-Leistungs-Garantie.

Singles mit sehr schmalem Budget sparen bei der Bayerischen (Tarif „Prestige“) sogar nochmal rund 2 Euro. Je geschädigte Person liegt die Deckungssumme dort sogar bei 15 Millionen Euro.

Der nach Noten der Stiftung Warentest beste Tarif unter unseren Empfehlungen ist der Tarif „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV. Er bietet die umfangreichste Best-Leistungs-Garantie, kostet aber vergleichsweise viel mehr. Singles zahlen bei einer Selbstbeteiligung von 150 Euro 68 Euro im Jahr, Paare 86 Euro. Erst wenn der Versicherungsnehmer 55 Jahre alt ist, sinkt die Prämie auf 76 Euro.

So haben wir getestet

Test private Haftpflichtversicherungen 2018

Wir haben im Juni 2018 besonders leistungsstarke Haftpflichttarife untersucht. Dazu haben wir den Test der Stiftung Warentest von Juli 2017 als Basis genommen und einer weiteren Prüfung unterzogen, um aus der Fülle der mit „sehr gut“ benoteten Tarife die besten Tarife herauszufiltern.

Die Stiftung Warentest hat insgesamt 218 Tarife untersucht. 90 Tarife aus dieser Masse sind mit der Note „sehr gut“ bewertet worden. Diese bildeten die Grundgesamtheit unserer weitergehenden Untersuchung, in der wir uns stufenweise unserer Empfehlung näherten.

Aussortiert haben wir zunächst anhand der Deckungssummen. Für eine Finanztip-Empfehlung müssen die Tarife mindestens 50 Millionen Euro pauschal und je geschädigter Person mindestens 10 Millionen anbieten. Das taten immerhin noch 43 Tarife.

Für diese 43 Tarife haben wir dann den durchschnittlichen Beitrag ermittelt. Die Spanne reicht von 70 Euro bis 178 Euro, der Mittelwert über alle Tarife liegt bei 122 Euro. Das zeigte uns, dass auch sehr gute Tarife nicht teuer sein müssen. 23 nach den Noten der Stiftung sehr gute Tarife kosten weniger als 122 Euro.

Diese 23 Tarife werden von 18 Versicherern angeboten. Diese Anbieter haben wir angeschrieben und gebeten, uns ihre aktuellen Versicherungsbedingungen zu übersenden. Außerdem baten wir um eine konkrete Aussage, ob sie eine Best-Leistungs-Garantie anbieten und wenn ja, wie die ausgestaltet ist.

Für uns ist eine Best-Leistungs-Garantie im Tarif sehr wichtig, weil Ihnen so ein sehr umfangreicher Versicherungsschutz zur Verfügung steht, selbst wenn Ihr Versicherer das nicht einzeln in seine Bedingungen geschrieben hat. Manche Anbieter bezeichnen die Garantie übrigens auch anders, zum Beispiel „Erweiterte Vorsorge“ (Haftpflichtkasse).

Drei Versicherer (fünf Tarife) haben trotz Erinnerung gar nicht geantwortet, neun Versicherer beziehungsweise zehn Tarife haben keine Best-Leistungs-Garantie.

Blieben acht Tarife, die wir uns weiter angeschaut haben. Eine gute Best-Leistungs-Garantie bedeutet für uns, dass der Anbieter nicht nur im eigenen Haus nach besseren Bedingungen schaut oder auf die Musterbedingungen des Versichererverbandes GDV, sondern dass er Regelungen anderer Versicherer zulässt. Dieses Verständnis verkürzte das Feld der Tarife mit Best-Leistungs-Garantie auf fünf Tarife.

Neben der inhaltlichen Bewertung der Best-Leistungs-Garantie war uns wichtig, dass Sie die Versicherung sofort online abschließen können oder zumindest den Antrag dazu stellen können. An der Bedingung, im Internet verfügbar zu sein, scheiterte ein Tarif. Es verblieben also vier Tarife, die sowohl sehr gut sind als auch eine sehr gute Best-Leistungs-Garantie haben und jederzeit online abschließbar sind:

• Bayerische Prestige
• Haftpflichtkasse Einfach Besser Plus
• Haftpflichtkasse Einfach Komplett
• VHV Klassik-Garant Exklusiv

Zu diesen vier Tarifen haben wir dann auf den jeweiligen Websites der Anbieter die Beiträge abgefragt – für Singles und für Paare. Kinder gelten jeweils als mitversichert.

Jahresbeiträge hervorragender Tarife in Euro

Alle Beträge gerundet. Tarife beinhalten die Best-Leistungs-Garantie und eine Selbstbeteiligung (Bayerischen und VHV: je 150 Euro, Haftpflichtkasse: 125 Euro).
¹ Preis mit 10 % Papierlos-Nachlass
² Preis für Paare ab 55 Jahren
Quelle: Finanztip-Untersuchung (Stand: 19. Juni 2018)

Mit dem Tarif „Einfach Komplett“ bietet die Haftpflichtkasse noch einige zusätzliche Leistungen, die Sie unserer Meinung nach selten brauchen. Daher empfehlen wir nur den Tarif „Einfach Besser Plus“, mit dem Sie außerdem noch ein paar Euro sparen.

Zusammengefasst ist die Haftpflichtkasse mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ immer eine sehr gute Wahl. Mit dem Papierlos-Nachlass verweist sie selbst bei Singles die Bayerische mit dem Tarif „Prestige“ auf Platz 2. Den Papierlos-Nachlass gibt es immer dann, wenn Sie darauf verzichten, Ihre Versicherungsdokumente in Papierform zugeschickt zu bekommen.

Wer als Single nicht auf den Postversand verzichten möchte, spart aber sonst gut 2 Euro, wenn er bei der Bayerischen den Tarif „Prestige“ abschließt.

Der nach Noten der Stiftung Warentest beste Tarif ist der „Klassik-Garant Exklusiv“ der VHV, den wir deshalb auch empfehlen. Aber er kostet mehr. Dafür erhalten Sie die umfangreichste Best-Leistungs-Garantie in unserer Untersuchung.

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

• Hier finden Sie die Untersuchung 2015 zum Haftpflichtversicherungsvergleich.