Haft­pflicht­ver­si­che­rung Test

Wenn Dein Kind beim Ballspielen versehentlich eine Fensterscheibe kaputt macht, ist das ein ärgerlicher, aber überschaubarer Schaden, den Du vielleicht aus der eigenen Tasche zahlen kannst. Anders sieht es aus, wenn Du mit dem Fahrrad eine Fußgängerin umfährst und sie schwer verletzt. Schadensersatz und Schmerzensgeld können schnell richtig teuer werden. Deshalb ist eine private Haft­pflicht­ver­si­che­rung sehr wichtig, die einspringt, wenn Du Schäden verursachst. Wir haben für Dich untersucht, bei welchen Tarifen Du sehr guten Schutz zu einem günstigen Preis bekommst.

Warum ist die Best-Leistungsgarantie sinnvoll?

Bei der privaten Haft­pflicht­ver­si­che­rung steht die Leistung im Vordergrund. Für unsere Untersuchung im November 2021 haben wir Haft­pflicht­ver­si­che­rungen untersucht, die die Stiftung Warentest mit der Note „sehr gut“ bewertete und Forderungsausfall sowie Haftpflichtansprüche untereinander abdecken. Im nächsten Schritt haben wir geprüft, welche dieser Tarife eine hohe Deckungssummen ausweisen und eine Best-Leistungsgarantie beinhalten.

Mit einer guten Best-Leistungsgarantie zahlt ein Versicherer auch für Leistungen, die nicht in seinen Ver­si­che­rungs­be­din­gungen stehen oder mit einer geringeren Summe abgesichert sind. Du musst lediglich nachweisen, dass ein anderer Versicherer den Schaden (vollständig) bezahlen würde.

Aber: diese Garantie gilt nicht uneingeschränkt! Du kannst Deinen Vertrag nur mit Tarifen anderer deutscher Versicherer auf derselben Leistungsstufe vergleichen. Wenn Du also einen Basisvertrag hast, kannst Du nicht auf die Leistungen eines Premiumtarifs für die Best-Leistungsgarantie verweisen. Außerdem gilt die Garantie nicht über Deine vertraglich vereinbarte Ver­si­che­rungs­sum­me hinaus.

Auch Schäden, die über die gesetzliche Haftpflicht hinausgehen, sind nicht abgedeckt. Dies betrifft zum Beispiel deliktunfähige Personen, also Kinder unter sieben Jahren oder Demenzkranke. Verursacht ein Kleinkind einen Schaden, müssen weder das Kind noch die Eltern dafür aufkommen, solange sie die gesetzliche Aufsichtspflicht nicht verletzt haben. Die geschädigte Person bleibt dann auf den Kosten sitzen. Hast Du kleine Kinder, ist es deshalb wichtig, dass Deine Haft­pflicht­ver­si­che­rung Schäden durch Kinder unter sieben Jahren explizit mitversichert. Denn auf die Best-Leistungsgarantie kannst Du Dich in diesem Fall nicht verlassen.

In unserer Untersuchung haben wir die Best-Leistungsgarantie mitberücksichtigt. Mit einer solchen Versicherung bist Du in der Regel sehr gut abgesichert, weil viele Risiken eingeschlossen sind. Zu den Ausnahmen zählen oft nur Schäden durch Asbest oder Schäden, die im Ausland entstanden sind.

Worauf solltest Du außerdem achten?

Es gibt noch andere Kriterien, auf die Du neben der Best-Leistungsgarantie bei einer Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung achten solltest.

Muss-Kriterien

Hohe Ver­si­che­rungs­sum­me - Bis zu dieser Summe zahlt Dein Versicherer für Schäden. Ist die Ver­si­che­rungs­sum­me erreicht und der Schaden noch nicht beglichen, musst Du den Rest selbst zahlen. Eine hohe Ver­si­che­rungs­sum­me ist also wichtig, um Dich vor den finanziellen Risiken eines großen Schadens zu schützen. Wir empfehlen daher mindestens 50 Millionen Euro.

Forderungsausfall inbegriffen - Achte darauf, dass Dein Vertrag einen Forderungsausfall mit abdeckt. Dann zahlt Deine Versicherung auch, wenn Dich eine unversicherte Person schädigt und dafür nicht aufkommen kann.

Selbstbeteiligung - Entscheide Dich für eine Selbstbeteiligung. Die muss nicht hoch sein. Mit 150 Euro senkst Du den Beitrag für die Versicherung erheblich und kannst, je nach Tarif, über 30 Euro pro Jahr sparen. Außerdem vermeidest Du, dass die Versicherung für jede Kleinigkeit zahlen muss. Das ist wichtig, denn die Versicherung kann Dir nach jedem Schadensfall kündigen. Mit einem oder mehreren Vorschäden zahlst Du dann für eine neue Versicherung höhere Beiträge.

Kann-Kriterien

Schäden durch deliktunfähige Kinder - Wenn Du kleine Kinder hast, empfehlen wir Dir diese Klausel. Kinder sind nicht schuldfähig, bis sie das siebte Lebensjahr vollendet haben; im Straßenverkehr erreicht Dein Nachwuchs seine volle Schuldfähigkeit erst mit zehn Jahren. Dennoch ist es für den Nachbarschaftsfrieden sicher gut, wenn Du nach einem Missgeschick Deines Sprösslings bei den Nachbarn für den entstandenen Schaden aufkommen kannst.

Haftpflichtansprüche untereinander - Wenn Du eine Steckdose falsch angeschlossen hast und Dein Partner erleidet einen Stromschlag, ist dieser Schaden nicht bei allen Versicherern abgedeckt. Tarife, die Haftpflichtansprüche untereinander abdecken, zahlen zumindest bei Personenschäden, die Haushaltsmitglieder sich untereinander zufügen. Dann übernimmt die Versicherung beispielsweise die Regresszahlungen, die die Kran­ken­kas­se von Dir als Verursacher der medizinischen Behandlung verlangt. Sach- und Vermögensschäden sind jedoch auch hier nicht mit abgedeckt.

Schlüsselverlust - Wenn Du in einem großen Mehrfamilienhaus mit einer Schließanlage wohnst, ist es sinnvoll, Schlüsselverlust abzusichern. Ist der Schlüssel weg und der Vermieter muss deswegen die gesamte Schließanlage im Haus austauschen, kann das ganz schön ins Geld gehen – ohne die Klausel zahlst Du das selbst. Hast Du außerdem Schlüssel Deiner Arbeitsstelle, achte darauf, dass auch der Verlust dieser fremden Schlüssel mitversichert ist.

Diese drei Tarife empfehlen wir

Die Haftpflichtkasse bietet mit ihrem Tarif „Einfach Besser Plus“ einen sehr guten und günstigen Schutz. Dieser Tarif wurde nach unserem Test durch "EInfach Besser" ersetzt. Der neue Tarif bietet mindestens die Leistungen des vorherigen "EInfach Besser Plus" und ist etwas günstiger. Bei 125 Euro Selbstbeteiligung kostet sie 47 Euro im Jahr – mit 10 Prozent „Papierlos-Nachlass“, wenn Du sämtliche Unterlagen per E-Mail erhältst, Lastschriftverfahren auswählst und keine Vorschäden in den letzten drei Jahren hattest. Dafür ist eine Ver­si­che­rungs­sum­me von 50 Millionen Euro beziehungsweise 10 Millionen Euro je geschädigter Person enthalten.

Bei der Alten Leipziger sind die Beiträge vom Wohnort abhängig. Vom Wohnort aber komplett abgekoppelt können sich Singles und Paare ohne Kinder mit dem Tarif „Comfort 50 Mio“ für unter 50 Euro sehr gut versichern. Familien zahlen über 80 Euro, günstiger ist es für Alleinerziehende (ab 60 Euro). Bei allen Beiträgen liegt die Selbstbeteiligung bei 150 Euro.

Singles zahlen bei der Barmenia knapp 48 Euro im Jahr, mit einer Selbstbeteiligung von 150 Euro. Familien müssen knapp 80 Euro zahlen, Paare (über 55 Jahre) 53 Euro. Je geschädigte Person liegt die Deckungssumme in diesem Tarif sogar bei 15 Millionen Euro.

Barmenia verzichtet auf einen Preisaufschlag, wenn Du bei Deinem Vorversicherer in den vergangenen Jahren einen Schadensfall hattest.

Beispielhafte Jahresbeiträge empfohlener Tarife in Euro

Alle Beträge gerundet. Tarife beinhalten die Best-Leistungsgarantie und eine Selbstbeteiligung (Alte Leipziger, Barmenia: je 150 Euro, Haftpflichtkasse: 125 Euro).
¹ Preis mit 10 Prozent Papierlos-Nachlass und Lastschriftverfahren 
² Preise vom Wohnort abhängig. Die hier gezeigten Beiträge beziehen sich auf konkrete Beispielprofile, die wir in unserem Test abgefragt haben. Für andere Postleitzahlen und Alter kann der Preis variieren.
³ ab 55 Jahren ohne Selbstbeteiligung
⁴ als Paar abgefragt
Quelle: Websites der Anbieter (Stand: Januar 2022)

So haben wir getestet

Private Haft­pflicht­ver­si­che­rung Test November 2021

Wir haben im November 2021 besonders leistungsstarke Haftpflichttarife untersucht. Dazu haben wir den Test von Finanztest von Oktober 2021 als Basis genommen und einer weiteren Prüfung unterzogen. Zunächst haben wir alle Tarife herausgefiltert, die mit „sehr gut“ benotet wurden, sowie Forderungsausfall und Haftpflichtansprüche untereinander bei Personenschäden abdecken.

Finanztest hat insgesamt 363 Tarife untersucht. 159 Tarife aus dieser Masse erhielten die Note „sehr gut“. Mit For­de­rungs­aus­fall­deck­ung und Haftpflichtansprüchen untereinander blieben 67 Tarife. Diese bildeten die Grundgesamtheit unserer weitergehenden Untersuchung, in der wir uns stufenweise unserer Empfehlung näherten.

Aussortiert haben wir weiter anhand der Ver­si­che­rungs­sum­men. Für eine Finanztip-Empfehlung müssen die Tarife mindestens 50 Millionen Euro pauschal und je geschädigter Person mindestens 10 Millionen Euro anbieten. Das taten immerhin noch 46 Tarife. Davon sind 33 Tarife online auf der Website abschließbar. 

Wir haben uns die Ver­si­che­rungs­be­din­gungen dieser 33 Tarife angesehen und geprüft, ob sie eine Best-Leistungsgarantie anbieten und wenn ja, wie diese ausgestaltet ist.

Für uns ist eine Best-Leistungsgarantie im Tarif sehr wichtig, weil Versicherten so ein umfangreicher Ver­si­che­rungs­schutz zur Verfügung steht, selbst wenn die Versicherung das nicht einzeln in ihre Bedingungen geschrieben hat. Dadurch ist sichergestellt, dass der Tarif stets aktuell ist, auch wenn sich der Markt ändert. Bei manchen Anbietern heißt die Garantie übrigens anders, zum Beispiel „Erweiterte Vorsorge“ bei der Haftpflichtkasse oder Marktgarantie.

Es blieben 19 Tarife, die wir weiter geprüft haben. Von denen fielen drei aus unserer Bewertung, weil sich bei der Preisabfrage herausstellte, dass die Best-Leistungsgarantie nicht über einen Online-Abschluss auf der Seite erhältlich war, sondern nur über einen Makler oder online über ein Portal.

Bei 16 Tarifen haben wir eine Preisabfrage mit zehn verschiedenen Profilen gemacht. Diese unterschieden sich im Wohnort, im Familienstand, Alter und ob es eine Vorversicherung beziehungsweise Vorschäden gab. So konnten wir sehen, welche Versicherung günstig ist, ob es unterschiedliche Beiträge nach Wohnort gibt und wie hoch die Aufschläge nach einem Versicherungsschaden sind. Wenn möglich, haben wir Tarife mit einer Selbstbeteiligung von 150 Euro abgefragt. Bei der Haftpflichtkasse liegt die Selbstbeteiligung bei 125 Euro, für über 60-Jährige entfällt sie.

Am günstigsten war, wie bereits die Jahre davor, die Haftpflichtkasse mit dem Tarif „Einfach Besser Plus“ - jetzt "Einfach Besser" (immer mit Papierlos-Nachlass von 10 Prozent). Im Durchschnitt etwas teurer, aber vor allem bei Singles und kinderlosen Paaren (über 55 Jahren) sehr günstig waren die Alte Leipziger „Comfort 50 Mio“ und die Barmenia „Premium“. Die Alte Leipziger hat je nach Wohnort unterschiedliche Preise, war aber bei den kinderlosen Profilen auch in teureren Wohnorten noch günstig. Die Barmenia verlangte bei einem Vorschaden keinen Aufpreis.

In unserem Test fiel auf, dass auch der Tarif „Einfach Besser Komplett“ sehr gut ist und sowohl unsere Mindestkriterien erfüllt als auch günstig ist. Die Beiträge wichen über alle Beiträge im Mittel um 25 Prozent vom Bestpreis ab – wenn der Papierlos-Nachlass betrachtet wird (Alte Leipziger und Barmenia lagen hier bei 29 und 32 Prozent). Da der günstigere Tarif jedoch auch alle unsere Kriterien erfüllt und der teurere Tarif nur eine zusätzliche Leistung enthält (Neuwertentschädigung bis 2.500 Euro), empfehlen wir den „Einfach Besser“-Tarif.