Schadensfall in der Hausratversicherung So verhältst Du Dich richtig

Schäden durch eine undichte Waschmaschine, einen Küchenbrand oder einen Einbruch sind mit einer Hausratversicherung abgedeckt. Damit Du aber auch Geld von der Versicherung bekommst, musst Du Dich im Schadensfall an einige Regeln halten. Diese „Obliegenheiten“ sind in den Versicherungsbedingungen festgelegt und regeln unter anderem Deine Pflichten in einem Schadensfall.

Damit die Hausratversicherung die volle Summe zahlt, musst Du Deine vertraglichen Pflichten als Versicherungsnehmer beachten, die Obliegenheiten. Konkret musst Du Maßnahmen ergreifen, um den Schaden möglichst klein zu halten, Du musst den Schaden schnellstmöglich melden und Du musst der Versicherung alle nötigen Unterlagen zur Verfügung stellen, damit sie den Sachverhalt prüfen kann. 

Welche Maßnahmen musst Du im Schadensfall ergreifen?

Versuche den Schaden, wenn möglich, kleinzuhalten, so wie Du es auch tun würdest, wenn Du nicht versichert wärst. Tu aber nichts, womit Du Dich selbst in Gefahr bringst. Stell zum Beispiel das Wasser bei einem Wasserrohrbruch schnell ab. Oder versuche, einen Brand zu löschen, beziehungsweise rufe schnell die Feuerwehr. Wurden Bankkarten gestohlen, musst Du das Konto so schnell wie möglich sperren lassen, um weiteren Schaden zu vermeiden. Reparaturen gehören nicht zu den Notmaßnahmen.

Wie schnell musst Du den Schaden melden?

Melde den Schaden unverzüglich, statt einen oder zwei Tage zu warten – dabei ist es egal, wie groß oder klein er ist. Bevor der Schaden beseitigt wird, hat die Versicherung in der Regel das Recht, einen Mitarbeiter den Schaden besichtigen zu lassen. Du solltest der Versicherung den Vorfall zunächst telefonisch und anschließend schriftlich melden sowie im Detail beschreiben. Kläre mit Deiner Versicherung ab, ob Du direkt handeln musst, um zum Beispiel die Wohnung zu sichern, oder ob Du den Schaden unberührt lassen sollst. Bei einem Einbruch musst Du sofort Anzeige bei der Polizei erstatten, sonst weigert sich die Versicherung, zu zahlen.

Was musst Du bei und nach der Schadensmeldung beachten?

Du hast laut Vertrag eine Mitwirkungspflicht: Wenn die Versicherung Nachweise und Erläuterungen zum Schadensfall benötigt, um diesen rekonstruieren zu können, ist es Deine Pflicht, dem nachzukommen. Die Versicherung kann die Summe kürzen, wenn Du Dich weigerst oder es ignorierst.


 

Wie dokumentierst Du den Schaden korrekt?

Mach Fotos und Videos vom Schaden und sende diese dem Versicherer zu. Auch ein Gedächtnisprotokoll kann helfen. Bei einem Einbruch musst Du außerdem der Polizei unverzüglich, also innerhalb weniger Tage, eine Liste der gestohlenen Gegenstände übergeben.

Wann kannst Du reparieren oder aufräumen?

Erst wenn Du den Schaden gemeldet hast und die Versicherung ihr Okay gibt, kannst Du mit Reparaturen und den Aufräumarbeiten beginnen. Unter Umständen will die Versicherung einen Sachverständigen vorbeischicken, dafür muss der Schaden noch erkenntlich sein. Lass den Schadensort also zunächst unverändert. Falls das nicht möglich ist, sprich das mit der Versicherung ab und dokumentiere alles durch Fotos und Rechnungen. Hebe die kaputten Gegenstände auf.

 

Bei beschädigten Gegenständen übernimmt die Versicherung die erforderlichen Reparaturkosten. Ist die Reparatur dagegen nicht möglich oder die Sache abhandengekommen, zahlt sie in der Regel den Wiederbeschaffungswert eines neuwertigen Ersatzes oder den Neuwert. Ist eine Reparatur nicht notwendig, weil ein Möbelstück beispielsweise nur zerkratzt wurde, erstattet sie oft nur die Wertminderung.

Übernimmt der Versicherer weitere Kosten?

Hausratversicherungen übernehmen auch weitere Kosten im Zusammenhang mit dem Schaden, etwa Aufräumkosten oder Hotelkosten, wenn Du Deine Wohnung nicht mehr nutzen kannst. Falls der Hausrat transportiert oder eingelagert werden muss, sehen einige Tarife die Erstattung der Kosten vor. Diese und weitere Schadenfolgekosten kann Deine Versicherung übernehmen, wenn Du diese mitversichert hast.

Gibt es Obergrenzen für die Entschädigung?

Die Obergrenze für die Entschädigung ist grundsätzlich die vereinbarte Versicherungssumme, einschließlich zehn Prozent Vorsorgebetrag. Die Vorsorge soll Preissteigerungen auffangen, damit die Versicherungssumme auch nach ein paar Jahren reicht, um die Schäden zu ersetzen. Wichtig ist bei Vertragsabschluss jedoch, dass die Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert Deines Hausrates entspricht, damit keine Unterversicherung entsteht. Denn sonst bekommst Du im Schadensfall nicht die vollständige Versicherungssumme (§ 75 VVG).

Welche Entschädigungsgrenzen gelten für Wertsachen?

Für Wertsachen gilt meist eine besondere, niedrigere Entschädigungsgrenze. Diese liegt bei den meisten Verträgen laut unserer Recherche bei 20 Prozent der Versicherungssumme. Jedoch kann mehr vereinbart werden, wenn dies nötig ist.

Was, wenn die Bearbeitung der Schadensmeldung länger dauert?

Wenn die Bearbeitung Deines Falls länger dauert, erhältst Du unter Umständen bereits eine vorübergehende Zahlung, zum Beispiel um ein Hotel zu bezahlen. Sprich das zeitnah direkt an, wenn Du auf das Geld angewiesen bist.