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Lebensversicherung und Policenbeleihung
Was ist ein Policendarlehen? Wer Geld braucht, geht zur Bank. Oder eben auch zur Versicherung, wenn die eigene Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung einen ausreichend hohen Rückkaufswert aufweist. Letztlich kann jeder Rückkaufswert einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung beliehen werden. Es muss sich also nicht um die eigene Versicherung handeln. Dieser Beleihungsvorgang wird "Policendarlehen" oder "Policenbeleihung" genannt.
Vorauszahlung auf die Versicherungsleistung
Faktisch ist es bezogen auf die Liquidität eine Art Vorauszahlung auf die später fällige Versicherungsleistung. Dabei werden in der Regel keine festen Rückzahlungsbedingungen festgelegt. Die Vorauszahlung, also hier das Policendarlehen, ist in der Regel mit einem variablem Zinssatz zu verzinsen. Dieser Zinssatz wird von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft individuell festgelegt und bei nachhaltigen Veränderungen am Zinsmarkt angepasst. Er ist zumeist relativ niedrig, so dass ein Policendarlehen eine günstige Form der Liquiditätsbeschaffung darstellt.
Die Versicherung bleibt davon unberührt. Die Leistungen bleiben dem Versicherungsnehmer vollständig erhalten, denn die finanzierende Bank hat nur einen Anspruch auf Rückzahlung des Darlehens. Dazu wird eine Abtretung während der Laufzeit des Darlehens bei der Versicherung eingetragen. Es werden daher Stornoabschläge wie bei einer Kündigung vermieden und die kalkulierten Schlussüberschussanteile bleiben ebenfalls erhalten. Eine Beleihung der Lebensversicherung (Policendarlehen) bietet mehrere Vorteile:
- einfach zu vereinbaren
- keine Gestellung von Sicherheiten erforderlich
- der Vertrag läuft normal weiter
- jederzeit ist eine Rückzahlung des Darlehens möglich
- der Zinssatz für das "Policendarlehen" ist relativ niedrig
Fazit: Die Aufnahme eines Policendarlehens ist eine echte Alternative zur Kündigung oder zum vorzeitigen Verkauf der Lebensversicherung. Sollte eine Kündigung oder ein vorzeitiger Verkauf wegen Liquiditätsbeschaffung erwogen werden, kann ggf. die beste Lösung ein Policendarlehen sein. Ohne ein Programm wie Excel ist eine Vorteilsberechnung bzw. ein aussagekräftiger Vergleich der Alternativen allerdings kaum möglich.