Geld leihen Wenn es auf dem Konto eng wird

Wenn das Geld am Monatsende mal nicht reicht, muss schnell eine Lösung her. Insbesondere wenn Du ohne zusätzliches Geld wichtige Dinge nicht bezahlen kannst, wie zum Beispiel Deine Miete.

Wenn sich viele Rechnungen bei Dir angesammelt haben, sortiere diese am besten nach dem Datum, an dem Du bezahlen sollst. Arbeite erst die Rechnungen ab, die zeitnah fällig sind und lass den Rest so lange liegen wie möglich. Ist das Geld gerade knapp, kann das vielleicht helfen.

Insbesondere beim Shopping kannst Du auch einfach später bezahlen, falls Du gerade kein Geld hast. Das klappt entweder, wenn Du über Rechnung bezahlst oder wenn Du die Zahlung auf mehrere Raten ausstreckst.

Beim Ratenkauf können Zinsen anfallen, das muss aber nicht sein – das hängt vom Händler oder Zahlungsdienstleister ab. Aber auch, wenn Du keine Zinsen zahlen musst, solltest Du vorsichtig sein. Denn sobald Du öfter über Raten zahlst, kann es leicht unübersichtlich werden. Du merkst dann womöglich nicht, dass Du Dir die Einkäufe gar nicht leisten kannst. Notier Dir also besser die Daten für die Zahlungen und die Höhe. 

Doch trotz der Tipps, Deine Zahlungen hinauszuzögern, Bedenke: Aufgeschoben ist nicht aufgehoben. Solltest Du also nicht in der Lage sein, Deine Rechnungen zu begleichen, dann könnten die folgenden Kredite eine Alternative für Dich sein. Beachte jedoch, dass Du nur im äußersten Notfall auf einen Kredit zurückgreifen solltest. Denn die Gefahr einer Überschuldung ist mit einem Kredit relativ hoch – vor allem, wenn Du verschiedene Kreditangebote nutzt. 

Die folgenden Kreditangebote sind nach Emp­feh­lungsgrad geordnet. Die beste Option kommt an erster Stelle, die schlechteste Option an letzter.

Die beste Option, um Dir Geld zu leihen, ist die über Freunde und Verwandte. Denn der sogenannte Privatkredit hat mehrere Vorteile:

1. Bei einem Privatkredit fällt die Schufa-Prüfung weg. Freunde und Familie werden Deine Bonität auch nicht auf anderen Wegen überprüfen.
2. Die Zinsen werden wahrscheinlich niedriger ausfallen als bei manch einem Kredit von der Bank, vielleicht fallen sie sogar komplett weg.
3. Beide Vertragsparteien können die Bedingungen (Laufzeit, Tilgung, Sicherheiten) für den Kredit selbst festlegen.
4. Im Idealfall erhältst Du das Geld sofort.

Um später Streitigkeiten zu vermeiden, empfehlen wir, die wichtigsten Punkte der Vereinbarung (Kreditsumme, Auszahlungs- und Rückzahlungstermin, Zinssatz) schriftlich festzuhalten. Nutze dazu unser Vertragsmuster.

Die nächstbessere Option ist der Kredit über eine Kredit­karte – denn dieser ist für eine bestimmte Zeit kostenlos. Solltest Du zum Beispiel eine sogenannte Charge-Karte besitzen, dann werden Deine Umsätze erst am Ende des Monats abgebucht. Für diesen Monat erhältst Du also einen unverzinsten Kredit. Den kannst Du nutzen.

Tipp: Lass Miete, Stromrechnungen und andere Lastschriften vom Konto abbuchen und bezahl alles andere mit der Kredit­karte. Das funktioniert aber nur, wenn sich die Buchungstage der wichtigen Lastschriften und die der Kredit­karte nicht überlappen. Zudem muss das Girokonto auch wieder gedeckt sein, wenn der Kredit­kartenumsatz abgebucht wird.

Mit einer Revolving-Kreditkarte, also einer Karte, bei der Du Deine Schulden in Raten abzahlen kannst, kannst Du Dir ebenso für einen Monat kostenlos Geld leihen. Allerdings liegen die Zinsen danach bei etwa 20 Prozent. Daher solltest Du die Ratenzahlung aufgrund der hohen Zinsen auf keinen Fall nutzen, sondern lieber das Kartenkonto rechtzeitig ausgleichen. Der Trick mit der Charge-Karte funktioniert also auch mit Revolving-Karten – wenn Du dabei vorsichtig bist.

Wenn Du einen Kredit suchst, um damit eine Finanzlücke zu stopfen, dann kann Dir auch ein Ratenkredit helfen. Denn der Zins eines Ratenkredits ist meist günstiger als bei anderen Kreditarten. 

Entscheidest Du Dich für einen Ratenkredit, dann solltest Du am besten Kreditportale für die Suche nutzen. Denn mit Kreditportalen kannst Du die Angebote mehrerer Banken miteinander vergleichen und kriegst eine bessere Übersicht, was für Dich bei den Zinsen möglich ist. Zudem erkennst Du auch schnell, welche Banken die passende Kreditsumme im Programm haben.

Nutze alle vier Portale zum Vergleichen: Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24. Das Kombinieren der Portale ist sinnvoll, weil sie unterschiedliche Banken angebunden haben. Mehr erfährst Du dazu in unserem Ratgeber zu Ratenkrediten.

Wenn Du das Geld schnell brauchst, solltest Du den Kreditantrag so digital wie möglich erledigen. Das heißt für Dich, dass Du Deine Unterlagen direkt beim Portal hochlädst, den Kreditvertrag digital unterschreibst und Deine Identität über einen Video-Anruf nachweist. Zusätzlich kannst Du den Portalen auch erlauben, in Dein Gehaltskonto zu schauen und die Daten an die Banken weiterzugeben. In unserem Ratgeber zu Schnellkrediten, erfährst Du mehr übers digitale Beantragen eines Kredits.

Über einen Rahmenkredit besorgst Du Dir bei einer Bank einen Kreditrahmen, den Du flexibel nutzen kannst, sowohl wenn Du das Geld ausleihst als auch wenn Du die Schulden tilgst. Dieser Kredit ist meist teurer als ein Ratenkredit, aber Du bezahlst oft weniger Zinsen als bei einem Dispokredit. Was ein Dispokredit ist, erfährst Du im nächsten Abschnitt.

Nachdem Du den Rahmenkredit beantragt hast, dauert es etwas, bis Du ihn nutzen kannst. Er ist deshalb nichts für plötzliche Notfälle – außer natürlich Du hast Dich mit einem Rahmenkredit genau auf diese vorbereitet. Du kannst ihn auch für zu erwartende Finanzlücken beantragen und dann verwenden. Oder Du beantragst ihn sofort, wenn die Probleme auftauchen und gleichst damit den Dispo und das Kredit­kartenkonto aus, wenn Du ihn hast.

Aber auch ein Rahmenkredit ist nur eine Lösung auf Zeit. Schiebst Du Deine Schulden nur noch von einer Stelle zur anderen, solltest Du Dich mit einem Schuldnerberater zoder einer Schuldnerberaterin zusammensetzen und nach einem Weg aus der Schuldenfalle suchen.

Solltest Du Deine Rechnungen nicht bezahlen können, dann hast Du auch die Möglichkeit, einen Dispokredit in Anspruch zu nehmen. Der Dispokredit ist ein Kreditrahmen, den Du von Deiner Bank eingeräumt bekommst – also so ähnlich wie beim Rahmenkredit. Bis zum Ende dieses Rahmens darfst Du dann mit Deinem Girokonto ins Minus gehen. Abhängig von der Bank kannst Du sogar noch Deinen Dispo überziehen. Jedoch solltest Du den Dispo nicht so oft nutzen.

Denn ein Dispokredit ist nicht umsonst. Einige Kreditinstitute verlangen zehn Prozent und mehr an Dispozinsen pro Jahr, das Überziehen des Dispos kann sogar noch teurer sein. Eine Übersicht über die günstigsten Dispokonditionen findest Du in unserem Vergleich der Dispo- und Über­zie­hungs­zin­sen.

Denk daran: Die Bank kann Deinen Dispo jederzeit senken oder gar kündigen. Dann musst Du das Geld zeitnah zurückzahlen. Die Bank wird Dir nur eine Abwicklungsfrist gewähren. Wenn es ganz schlimm kommt, kündigt sie dabei auch Dein Girokonto. Hast Du den Dispo oft ausgereizt und stehst auch sonst finanziell auf wackeligen Beinen, wird Dir womöglich auch keine andere günstige Bank die Möglichkeit geben, ein Konto zu eröffnen.

Den Dispo solltest Du also nicht überreizen und Deine Schulden auch so schnell wie möglich ausgleichen. Sonst hat er Dich vielleicht für ein paar Monate gerettet, aber danach sieht es schlecht aus.

Steckst Du länger und tief im Dispo, wird es Zeit, darüber nachzudenken, wie Du wieder aus den roten Zahlen kommst. Überlege Dir, ob Du eine feste Rate stemmen kannst, dann kannst Du die Disposchulden über einen Ratenkredit umschulden und so Zinsen sparen. Eine andere Option ist ein Rahmenkredit. 

Beachte: Auch wenn die Bank Dein Konto aufgrund häufiger Dispoüberziehungen kündigt, hast Du dennoch Anspruch auf ein sogenanntes Basiskonto. Dieses gesetzlich garantierte Konto ermöglicht es Dir weiterhin am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilzunehmen. Mehr erfährst Du im Ratgeber zum Thema Basiskonto.

Wer sich schnell Geld leihen will, findet im Internet auch sogenannte Kurzzeitkredite. Bei Anbietern wie Vexcash, Cashper und Ferratum kannst Du Dir recht schnell kleine Summen leihen. Preiswert ist das Ganze aber nicht.

Zum einen zahlst Du Zinsen, die ungefähr in Dispohöhe liegen. Zum anderen gibt es Gebühren für zusätzliche Leistungen, zum Beispiel für die Ratenoption oder eine schnellere Auszahlung. Das treibt die Kosten in die Höhe – und das nicht zu knapp: Für eine schnelle Überweisung zahlst Du 100 Euro und mehr. Kurzzeitkredite sind also nur etwas für den äußersten Notfall und sollten nicht wiederholt genutzt werden. Am besten verzichtest Du lieber ganz auf einen Kurzzeitkredit.