Kredite der Sparkassen

Bequem abschließen, teuer bezahlen

Josefine Lietzau Stand: 10. August 2018
Das Wichtigste in Kürze
  • Traditionell sind die Sparkassen ein beliebter Anlaufpunkt für Kredite.
  • Grundsätzlich müssen Kunden mit hohen Zinsen rechnen. Vereinzelt bieten Sparkassen aber auch günstige Darlehen an.
  • Es gibt keine einheitlichen Kreditverträge bei den Sparkassen – ein Vertrag in Hamburg kann andere Konditionen haben als einer in München.
So gehen Sie vor
  • Falls Sie sich für einen Kredit interessieren, sollten Sie zunächst Ihren Schufa-Eintrag überprüfen.
  • Nutzen Sie den Finanztip-Kreditrechner, um zu ermitteln, wie der Kredit aufgebaut sein muss, damit Sie ihn auch bezahlen können.
  • Haben Sie noch Zeit vor der Kreditaufnahme? Dann ordnen Sie Ihre Finanzen und optimieren Sie Ihre Verträge. Dann haben Sie mehr Geld übrig und können höhere Raten zahlen.
  • Vergleichen Sie Kreditangebote über Vergleichsportale. Finanztip empfiehlt Verivox, Check24, Finanzcheck und Smava.
  • Verzichten Sie auf eine Restschuldversicherung. Die greift nur in wenigen Fällen und macht den Kredit teuer.

Ob für eine neue Waschmaschine oder das neue Auto: Der erste Weg führt viele Verbraucher zur lokalen Sparkasse, wenn sie einen Kredit benötigen. Die Kunden zahlen jedoch für diese Bequemlichkeit hohe Zinsen.

Porträt der Sparkassen: Dichtes Filialnetz

Derzeit gibt es bundesweit 390 regionale Sparkassen mit einem dichten Filialnetz. Sie müssen den Kredit jedoch nicht in einer der Filialen abschließen, auch der Online-Antrag steht Ihnen offen. Egal, für welchen Weg Sie sich entscheiden, in der Regel ist Ihr Geschäftspartner nicht die Sparkasse selbst. Stattdessen wickelt die S-Kreditpartner GmbH die meisten der Kredite ab.

Die Angebote des 2011 gegründeten Unternehmens werden in rund 320 Sparkassen und 550 Autohäusern vermittelt. Die Sparkassen erhalten dafür Provisionen. Der Kreditbestand lag 2017 bei etwa 5,2 Milliarden Euro. Das sind etwa 2 Milliarden Euro weniger als bei der vergleichbaren Marke Easycredit der Volks- und Raiffeisenbanken.

Das Kreditangebot der Sparkassen

Grundsätzlich kann jeder Verbraucher bei der Sparkasse einen Kredit bekommen, auch wenn er bisher kein Kunde war. Nach Angaben des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands legt jedoch jede Sparkasse ihr Kreditangebot und damit auch die Konditionen selbst fest. So kann es sein, dass eine Sparkasse erwartet, dass der Kreditnehmer sein Gehaltskonto bei der ausgewählten Sparkasse führt.

Den S-Privatkredit erhalten Kunden zur freien Verwendung. Mit dem S-Autokredit müssen sie ein Fahrzeug anschaffen, das als Sicherheit dient. Sie sind verpflichtet, spätestens vier Wochen nach Auszahlung den Fahrzeugbrief einzureichen, um die günstigen Konditionen des Autokredits nutzen zu können.

Vergleich zum Bundesdurchschnitt

Der Sparkassen-Ratenkredit ist im Vergleich zum Bundesdurchschnitt teuer. Laut Bundesbank lag der mittlere Effektivzins im Juni 2018 für neu abgeschlossene Kredite mit Laufzeiten von mehr als fünf Jahren bei 6,92 Prozent pro Jahr. Das ist deutlich weniger als der Zwei-Drittel-Zins des Sparkassenangebots von 9,99 Prozent pro Jahr, den die Sparkasse für einen Kredit über 11.000 Euro für eine Laufzeit von 72 Monaten (sechs Jahre) angibt.

Der Zwei-Drittel-Zins ist ein wichtiger Orientierungspunkt für den Preis von Kreditangeboten. Die Geldinstitute müssen ihn aufgrund der seit 2010 geltenden EU-Verbraucherkredit-Richtlinie in ihrer Werbung angeben. Mindestens zwei von drei Kunden, die einen Kredit erhalten, bekommen diesen oder einen besseren Zins

Den individuellen Zinssatz legt die Bank fest, nachdem sie die Bonität des Kunden geprüft hat. Dazu fragen die Sparkassen Daten bei der Schufa und anderen Auskunfteien ab.

Für einen Kredit in Höhe von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 72 Monaten bedeutet der Zinssatz von 9,99 Prozent, dass der Kredit der Sparkassen insgesamt um etwa 1.400 Euro teurer ist als im Bundesdurchschnitt. Wir empfehlen Ihnen, sich über alternative Angebote zu informieren, bevor Sie einen Ratenkredit bei einer Sparkasse abschließen.

Der Autokredit der Sparkassen ist deutlich günstiger als der Ratenkredit. Sie erhalten einen bonitätsunabhängigen Zinssatz von 4,99 Prozent effektiv pro Jahr, wenn Sie das gekaufte Auto bei der Sparkasse als Pfand hinterlegen.

Die Sparkassen erlauben es Ihnen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Gebühren verlangen sie dafür nicht. Da die Sparkassen frei in der Vertragsgestaltung sind, sollten Sie kontrollieren, ob auch Ihre Sparkasse eine vorzeitige Kündigung des Kredits ohne Vorfälligkeitsentschädigung ermöglicht.

Kredite der S-Kreditpartner GmbH

 Ratenkredit (S-Privatkredit)Autokredit (S-Autokredit)
minimaler Zins (effektiv pro Jahr)3,99 %4,99 %
maximaler Zins (effektiv pro Jahr)11,99 %4,99 %
Zinssatz repräsentatives Beispiel* (effektiv pro Jahr)9,99 %4,99 %
minimaler Kreditbetrag1.000 €2.500 €
maximaler Kreditbetrag80.000 €80.000 €
minimale Laufzeit12 Monate12 Monate
maximale Laufzeit120 Monate120 Monate

*Das ist der sogenannte 2/3-Zins. Zwei Drittel der Kunden bekommen diese oder bessere Konditionen. 
Quelle: Berliner Sparkasse, Stadtsparkasse München, eigene Recherche (Stand: August 2018)

Unterschiede beim rechtlichen Rahmen

Es gibt bei den Sparkassen keinen einheitlichen Kreditvertrag. Die Verträge gestaltet jedes Institut nach den eigenen geschäftspolitischen Vorgaben, so die Auskunft des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV). Ein Vertrag der Sparkasse München kann deshalb in wichtigen Punkten andere Klauseln enthalten als ein Vertrag in Berlin. Vor allem in Bezug auf die Sondertilgung oder Ratenpausen bieten die Sparkassen unterschiedliche Regelungen an. Schauen Sie sich Ihren Vertragsentwurf daher genau an.

Gebühren für Kreditbearbeitung

Nach den BGH-Urteilen zur Unrechtmäßigkeit von Kreditbearbeitungsgebühren sollten die Sparkassen keine derartigen Kosten mehr gesondert verlangen. Tun sie das doch noch, ist das unzulässig.

In der Vergangenheit haben auch Sparkassen solche Kreditgebühren erhoben. Bis Ende 2014 erreichten 9.000 Beschwerden die Schlichtungsstelle des DSGV. Wie lange die Bearbeitung dauerte, hing auch von den Verfahrensbeteiligten ab: Manche Beschwerde hatte sich sofort erledigten, andere erst mit einem Schlichterspruch. Im letzteren Fall schätzen die Experten des DSGV die Verfahrensdauer auf drei bis fünf Monate.

Verschiedene Restschuldversicherungen

Sparkassen-Kunden können den sogenannten Sparkassen-Kreditschutz abschließen, um sich gegen Zahlungsschwierigkeiten bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Todesfall abzusichern. Eine solche Restschuldversicherung ist keine Voraussetzung für die Kreditvergabe. Auch hier gilt: Jede Sparkasse arbeitet mit anderen Versicherungen zu unterschiedlichen Konditionen zusammen.

Achten Sie beim Abschluss darauf, wer Versicherungsnehmer ist. Einige Partner-Versicherungen bieten Verträge an, bei denen die Kreditnehmer nur versicherte Person und nicht selbst Versicherungsnehmer sind. Ihre rechtliche Position ist dadurch deutlich schwächer.

Falls Sie bei der Kündigung keinen Anspruch darauf haben sollten, dass Sie die auf die Kreditsumme aufgeschlagenen Prämien erstattet bekommen, sollte Sie dies trotzdem verlangen. Denn solche Klauseln dürften unzulässig sein. Da die Kreditnehmer diesen Einmalbetrag für die gesamte Dauer des Kredits im Voraus zahlen, müssten sie bei Kündigung vor Ablauf der Vertragszeit eine anteilige Erstattung erhalten.

Enthält Ihr Vertrag eine solche Regelung, können Sie deshalb nach unserer Einschätzung eine anteilige Rückerstattung des Einmalbetrags bei vorzeitiger Kündigung oder Umschuldung verlangen – und auch vor Gericht durchsetzen.

Auf Vergleichsportalen finden Sie die niedrigsten Zinsen

Das Angebot der Sparkasse, insbesondere der Ratenkredit, ist oft teuer. Die Zinsen sind im Vergleich zum Bundesdurchschnitt deutlich höher. Wir empfehlen Ihnen, Kredite über Vergleichsportale abzuschließen. Dort können Sie personalisierte Angebote von vielen Banken vergleichen und direkt abschließen. So haben Sie die höchsten Chancen auf den günstigsten Zins. 

Nutzen Sie vorab unseren Kreditrechner, um herauszufinden, welche Kreditsumme zu welcher Rate Sie sich leisten können.

Finanztip-Kreditvergleich

Nettokreditbetrag
Bitte geben Sie Ihren Wunschbetrag von 50 bis 100.000 € ein
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck

Der Finanztip-Kreditvergleichsrechner basiert auf Produkt- und Kreditkonditionen rund 20 verschiedener Kreditanbieter, die die Verivox GmbH uns zur Verfügung stellt (Datenschutzhinweise https://www.verivox.de/company/datenschutz/). Der Rechner zeigt für den gewünschten Nettokreditbetrag, die Kreditlaufzeit und den gewünschten Verwendungszweck nicht personalisierte, aktuelle Kreditkonditionen sowie den sogenannten Zwei-Drittel-Zins verschiedener Kreditanbieter. Die Kreditkonditionen zeigen wir aufgelistet nach monatlicher Rate in aufsteigender Reihenfolge. Die Auswahl der Kreditgeber erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

Autor
Josefine Lietzau

Stand: 10. August 2018


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