Kredite der Sparkassen

Bequem abschließen, teuer bezahlen

Josefine Lietzau Stand: 17. September 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Traditionell sind die Sparkassen ein beliebter Anlaufpunkt für Kredite.
  • Grundsätzlich müssen Kunden mit hohen Zinsen rechnen. Vereinzelt bieten Sparkassen aber auch günstige Darlehen an.
  • Es gibt keine einheitlichen Kreditverträge bei den Sparkassen – ein Vertrag in Hamburg kann andere Konditionen haben als einer in München.
So gehst Du vor
  • Falls Du Dich für einen Kredit interessierst, solltest Du zunächst Deinen Schufa-Eintrag überprüfen.
  • Nutze den Finanztip-Kreditrechner, um zu ermitteln, wie der Kredit aufgebaut sein muss, damit Du ihn auch bezahlen kannst.
  • Hast Du noch Zeit vor der Kreditaufnahme? Dann ordne Deine Finanzen und optimiere Deine Verträge. Dann hast Du mehr Geld übrig und kannst höhere Raten zahlen.
  • Vergleiche Kreditangebote über Vergleichsportale. Finanztip empfiehlt Verivox, Check24, Finanzcheck und Smava.
  • Verzichte auf eine Restschuldversicherung. Die greift nur in wenigen Fällen und macht den Kredit teuer.

Ob für eine neue Waschmaschine oder das neue Auto: Der erste Weg führt viele Verbraucher zur lokalen Sparkasse, wenn sie einen Kredit benötigen. Die Kunden zahlen jedoch für diese Bequemlichkeit hohe Zinsen.

Porträt der Sparkassen: Dichtes Filialnetz

Derzeit gibt es bundesweit 385 regionale Sparkassen mit einem dichten Filialnetz. Du musst den Kredit jedoch nicht in einer der Filialen abschließen, auch der Online-Antrag steht Dir offen. Egal, für welchen Weg Du Dich entscheidest, in der Regel ist Dein Geschäftspartner nicht die Sparkasse selbst. Stattdessen wickelt die S-Kreditpartner GmbH die meisten der Kredite ab.

Die Angebote des 2011 gegründeten Unternehmens werden in rund 300 Sparkassen und 500 Autohäusern vermittelt. Die Sparkassen erhalten dafür Provisionen. Der Kreditbestand lag 2019 bei etwa 8 Milliarden Euro. Das sind etwa 2 Milliarden Euro weniger als bei der vergleichbaren Marke Easycredit der Volks- und Raiffeisenbanken.

Das Kreditangebot der Sparkassen

Grundsätzlich kann jeder Verbraucher bei der Sparkasse einen Kredit bekommen, auch wenn er bisher kein Kunde war. Nach Angaben des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands legt jedoch jede Sparkasse ihr Kreditangebot und damit auch die Konditionen selbst fest. So kann es sein, dass eine Sparkasse erwartet, dass der Kreditnehmer sein Gehaltskonto bei der ausgewählten Sparkasse führt.

Den S-Privatkredit erhalten Kunden zur freien Verwendung. Mit dem S-Autokredit musst Du ein Fahrzeug anschaffen, das als Sicherheit dient. Du bist verpflichtet, spätestens vier Wochen nach Auszahlung den Fahrzeugbrief einzureichen, um die günstigen Konditionen des Autokredits nutzen zu können.

Vergleich zum Bundesdurchschnitt

Der Sparkassen-Ratenkredit ist im Vergleich zum Bundesdurchschnitt teuer. Laut Bundesbank lag der mittlere Effektivzins im Juni 2020 für neu abgeschlossene Kredite mit Laufzeiten von mehr als fünf Jahren bei 6,34 Prozent pro Jahr. Das ist deutlich weniger als der Zwei-Drittel-Zins des Sparkassenangebots von 8,99 Prozent pro Jahr, den die Sparkasse für einen Kredit über 11.000 Euro für eine Laufzeit von 72 Monaten (sechs Jahre) angibt. Wir empfehlen Dir, Dich über alternative Angebote zu informieren, bevor Du einen Ratenkredit bei einer Sparkasse abschließt.

Der Zwei-Drittel-Zins ist ein wichtiger Orientierungspunkt für den Preis von Kreditangeboten. Die Geldinstitute müssen ihn aufgrund der seit 2010 geltenden EU-Verbraucherkredit-Richtlinie in ihrer Werbung angeben. Mindestens zwei von drei Kunden, die einen Kredit erhalten, bekommen diesen oder einen besseren Zins.

Den individuellen Zinssatz legt die Bank fest, nachdem sie die Bonität des Kunden geprüft hat. Dazu fragen die Sparkassen Daten bei der Schufa und anderen Auskunfteien ab.

Der Autokredit der Sparkassen ist deutlich günstiger als der Ratenkredit. Du erhältst einen bonitätsunabhängigen Zinssatz von 4,99 Prozent effektiv pro Jahr, wenn Du das gekaufte Auto bei der Sparkasse als Pfand hinterlegst.

Die Sparkassen erlauben es Dir, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Gebühren verlangen sie dafür nicht. Da die Sparkassen frei in der Vertragsgestaltung sind, solltest Du kontrollieren, ob auch Deine Sparkasse eine vorzeitige Kündigung des Kredits ohne Vorfälligkeitsentschädigung ermöglicht.

Kredite der S-Kreditpartner GmbH

 Ratenkredit
(S-Privatkredit)
Autokredit
(S-Autokredit)
minimaler Zins (effektiv pro Jahr)3,99 %4,99 %
maximaler Zins (effektiv pro Jahr)11,99 %4,99 %
Zinssatz repräsentatives Beispiel*
(effektiv pro Jahr)
8,99 %4,99 %
minimaler Kreditbetrag1.000 €2.500 €
maximaler Kreditbetrag80.000 €80.000 €
minimale Laufzeit12 Monate12 Monate
maximale Laufzeit120 Monate120 Monate

* Das ist der sogenannte Zwei-Drittel-Zins: Zwei Drittel der Kunden bekommen diese oder bessere Konditionen. 
Quelle: Berliner Sparkasse, Stadtsparkasse München, eigene Recherche (Stand: 17. September 2020)

Unterschiede beim rechtlichen Rahmen

Es gibt bei den Sparkassen keinen einheitlichen Kreditvertrag. Die Verträge gestaltet jedes Institut nach den eigenen geschäftspolitischen Vorgaben, so die Auskunft des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV). Ein Vertrag der Sparkasse München kann deshalb in wichtigen Punkten andere Klauseln enthalten als ein Vertrag in Berlin. Vor allem in Bezug auf die Sondertilgung oder Ratenpausen bieten die Sparkassen unterschiedliche Regelungen an. Schau Dir Deinen Vertragsentwurf daher genau an.

Verschiedene Restschuldversicherungen

Sparkassen-Kunden können den sogenannten Sparkassen-Kreditschutz abschließen, um sich gegen Zahlungsschwierigkeiten bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Todesfall abzusichern. Eine solche Restschuldversicherung ist keine Voraussetzung für die Kreditvergabe. Auch hier gilt: Jede Sparkasse arbeitet mit anderen Versicherungen zu unterschiedlichen Konditionen zusammen.

Achte beim Abschluss darauf, wer Versicherungsnehmer ist. Einige Partner-Versicherungen bieten Verträge an, bei denen die Kreditnehmer nur versicherte Person und nicht selbst Versicherungsnehmer sind. Deine rechtliche Position ist dadurch deutlich schwächer.

Falls Du bei der Kündigung keinen Anspruch darauf haben solltest, dass Du die auf die Kreditsumme aufgeschlagenen Prämien erstattet bekommst, solltest Du dies trotzdem verlangen. Denn solche Klauseln dürften unzulässig sein. Da die Kreditnehmer diesen Einmalbetrag für die gesamte Dauer des Kredits im Voraus zahlen, müsstest Du bei Kündigung vor Ablauf der Vertragszeit eine anteilige Erstattung erhalten.

Enthält Dein Vertrag eine solche Regelung, kannst Du deshalb nach unserer Einschätzung eine anteilige Rückerstattung des Einmalbetrags bei vorzeitiger Kündigung oder Umschuldung verlangen – und auch vor Gericht durchsetzen.

Auf Vergleichsportalen findest Du die niedrigsten Zinsen

Das Angebot der Sparkasse, insbesondere der Ratenkredit, ist oft teuer. Die Zinsen sind im Vergleich zum Bundesdurchschnitt deutlich höher. Wir empfehlen Dir, Kredite über Vergleichsportale abzuschließen. Dort kannst Du personalisierte Angebote von vielen Banken vergleichen und direkt abschließen. So hast Du die höchsten Chancen auf den günstigsten Zins. 

Nutze vorab unseren Kreditrechner, um herauszufinden, welche Kreditsumme zu welcher Rate Du Dir leisten kannst.

Finanztip-Kreditvergleich

Nettokreditbetrag
Bitte geben Sie Ihren Wunschbetrag von 50 bis 100.000 € ein
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck

Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

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Autor
Josefine Lietzau

Stand: 17. September 2020


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