Kurzzeitkredit Mit „Payday Loans“ besser kein Geld leihen

Wenn das Geld gegen Ende des Monats knapp ist und Tank oder Kühlschrank leer sind, suchen manche Verbraucher nach jemandem, der ihnen auf die Schnelle Geld leiht. Einige Verbraucher versuchen es mit einem Kurzzeitkredit – doch der kann mit einem Zins von knapp 15 Prozent über zwei Monate sehr teuer sein.

Die Anbieter von Kurzzeitkrediten vergeben in der Regel nur geringe Summen zwischen 50 und 3.000 Euro. Bei neuen Kunden ist die maximale Darlehenssumme oft geringer; wer schon häufiger Geld geliehen und zurückgezahlt hat, bekommt mehr.

Die Laufzeit eines Kurzzeitkredits fällt in der Regel kurz aus – wie der Name es schon sagt. Oft sind es 30 oder 60 Tage, teilweise sind mehrere Monatsraten möglich. Doch umso mehr Zeit Du willst, um den Kredit zurückzuzahlen, umso teurer wird er. Und das nicht nur wegen der Zinsen. Für jedes Extra kommen Zusatzkosten auf Dich zu – auch für Extra-Raten. Das gilt auch, wenn Du das Geld besonders schnell brauchst.

In Deutschland sind Kurzzeitkredite immer noch wenig bekannt, obwohl drei Anbieter inzwischen schon ein paar Jahre auf dem Markt sind. In Großbritannien dagegen sind die sogenannten Payday Loans stärker verbreitet. Seit 2014 werden sie auch stärker reguliert. Große britische Anbieter wie Wonga, The Money Shop und Cash Genie sind aufgrund ihrer Geschäftspraktiken immer wieder in den Fokus der britischen Finanzmarktaufsicht geraten und mussten Entschädigungen an ihre Kunden zahlen. Einige von ihnen bezahlten ihr verbraucherunfreundliches Verhalten mit der Insolvenz. Der Begriff Payday Loan deutet darauf hin, dass man sich vom Kreditgeber quasi einen Vorschuss auf den nächsten Zahltag seines Gehalts geben lässt.

Auf dem deutschen Markt sind nur wenige Vermittler von Kurzzeitkrediten unterwegs: Vexcash, Cashper und Ferratum. Alle drei arbeiten für die Kreditvergabe mit einer Bank zusammen oder gehören selbst zu einer Bank. Bei Vexcash handelt es sich um die deutsche SWK Bank, Cashper ist eine Marke der Novum Bank Limited aus Malta und Ferratum ist eine ebenfalls aus Malta stammende Bank.

Neben den drei Anbietern gibt es Firmen, die ähnliche Produkte vertreiben. Kredu lädt Dir das Guthaben kurzfristig auf eine virtuelle Kredit­karte, bei Giromatch leihen Privatmenschen Geld an Interessenten.

Vexcash, Cashper und Ferratum bauen ihre Kurzzeitkredite unterschiedlich auf. Sie unterscheiden sich bei den möglichen Höchstsummen, den Ratenoptionen und den Zinsen. Zudem machen die Anbieter ihren Bestandskunden abweichende Angebote. Die können nämlich höhere Summen ausleihen und dann teilweise zu anderen Konditionen in Raten zurückzahlen. Ein Vergleich ist somit schwer.

Konditionen bei Kurzzeitkrediten

^{Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 13. November 2024)}

Der Vergleich zu anderen Kreditprodukten ist schwierig. Der effektive Zinssatz pro Jahr liegt zwar theoretisch in etwa so hoch wie bei teureren Dispozinsen. Allerdings musst Du den Kurzzeitkreditzins für die gesamte Laufzeit zahlen, den Dispozins nur so lange, bis das nächste Geld eingeht. Und während Du sofort in den Dispo gehen kannst, musst Du auf einen Kurzzeitkredit ein paar Tage warten. Es sei denn, Du zahlst erheblich mehr.

Auch beim Rahmenkredit musst Du nur so lange Zinsen zahlen, wie Du den Kredit auch tatsächlich nutzt. Einen Rahmenkredit bekommst Du zwar nur mit etwas Vorlaufzeit, dafür sind die Zinsen geringer als beim Dispo.

Ein anderes Produkt wäre eine Kredit­karte mit Ratenoption, also eine Revolving-Kreditkarte. Bei der kannst Du das Geld nach und nach zurückzahlen. Hier liegt der Zins mit um die 18 Prozent aber wesentlich höher.

Der Vergleich mit Ratenkrediten hinkt, da Du einen solchen Kredit über das gesamte Jahr zurückzahlst; der effektive Jahreszins zeigt genau dies an. Beim Kurzzeitkredit zahlst Du diese Zinsen aber nur für wenige Monate. Im folgenden Beispiel zeigen wir Dir wie hoch die Zinskosten eines Kurzzeitkredites sein können, verglichen mit den Zinskosten eines Ratenkredits der Santander.

1.000-Euro-Kredit

^{Quelle: Finanztip-Berechnung und Websites der Anbieter (Stand: 20.November 2024)}

Im Beispiel berechneten wir den Ratenkredit der Santander mit dem von der Bank genannten Zwei-Drittel-Zins von 8,79 Prozent. Zwei-Drittel-Zins heißt: Diesen Zinssatz – oder einen besseren – erhalten mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer.

Der Ratenkredit ist verglichen mit den Zinskosten der Kurzzeitkredite zwar fast dreimal so teuer, jedoch verteilen sich die Kosten beim Ratenkredit auf 360 Tage. Die Zinskosten bei den Kurzzeitkrediten verteilen sich hingegen auf 60 Tage – ein Kurzzeitkredit über 360 Tage wäre entsprechend fast sechsmal teurer. Berechnest Du noch den Zinseszins und die zusätzlichen Gebühren für die Verlängerung eines Kurzzeitkredits hinzu, dann würdest Du sogar noch mehr bezahlen. Daher verzichte lieber auf einen Kurzzeitkredit und entscheide Dich, wenn möglich, immer für einen Ratenkredit. 

Zwar bieten die meisten Banken Ratenkredite nur mit einer Laufzeit von mindestens zwölf Monaten an, doch bei manchen Anbietern hast Du die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig kostenlos zurückzuzahlen. Am besten aber entscheidest Du Dich gegen einen Kredit oder nutzt diesen nur in äußersten Notfällen.

Kurzzeitkredite sind keineswegs Sofortkredite. Es können Tage zwischen Kreditantrag und Eingang des Geldes vergehen. Bei einem Notfall brauchen die Betroffenen das Geld oft schnell. Das ist bei den Kreditvermittlern auch möglich – gegen Extra-Bezahlung.

Das Zurückzahlen in Raten über einen längeren Zeitraum ist beim Kurzzeitkredit nicht vorgesehen. Doch die Kreditvermittler bieten ihren Kunden gegen eine Gebühr auch diese Möglichkeit an.

Durch die Ratenoption verlängert sich die Laufzeit beispielsweise von 60 auf 120 Tage. Die Kunden haben so zwar mehr Zeit, um den Kredit zurückzuzahlen, die finanzielle Belastung durch den Kredit wächst wegen der Gebühren jedoch erheblich (beispielsweise auf das Anderthalbfache). Gerade, wenn Verbraucher durch einen Notfall die Finanzspritze brauchen, machen es diese Kosten schwieriger, die Finanzen wieder geradezurücken.

Der Zinssatz der Kurzzeitkredite ist in der Regel bonitätsunabhängig. Das heißt, jeder Kunde bekommt den Kredit zu denselben Konditionen – falls er ihn denn überhaupt erhält. Alle Anbieter verlangen, dass die Kunden volljährig sind.

Extrem knapp bei Kasse darfst Du auch nicht sein. Bei Vexcash brauchst Du ein monatliches festes Einkommen von mindestens 1.000 Euro, um als Kreditnehmer infrage zu kommen. Es dürfen keine offenen Verbindlichkeiten bestehen, die Antragsteller dürfen sich weder im Insolvenzverfahren befinden noch überschuldet sein. Bei Cashper muss das Einkommen 400 Euro betragen. Ferratum verlangt, dass Du „kreditwürdig“ bist und Deine „Geldangelegenheiten verantwortungsvoll handhabst“. Bist Du insolvent, wirst Du also kaum einen Kredit erhalten.

Kurzzeitkredite sind keineswegs der einzige Weg, sich Geld zu leihen. Doch nicht jede Möglichkeit passt für Deine Situation, schließlich brauchen viele Verbraucher nur kurzzeitig etwas Geld.

Dispokredit - Der Dispokredit ist flexibler als der Kurzzeitkredit, denn Du kannst immer darauf zugreifen und ihn jederzeit zurückzahlen. Du bist nicht für 30 Tage an ihn gebunden, er kann trotz der ähnlichen Zinssätze also weit preiswerter sein. Dabei ist jedoch Selbstdisziplin nötig: Du solltest den teuren Dispo trotz der fehlenden Verpflichtung schnell ausgleichen, um Dich nicht unnötig lange damit zu belasten. Zudem können Banken den Dispokredit reduzieren oder kündigen.

Rahmenkredit - Ein Rahmenkredit ist eine Alternative, falls Du weißt, dass Du bald mehr Geld brauchst. Er ist billiger als der Kurzzeit- oder der Dispokredit. Du kannst den Kreditrahmen flexibel nutzen und die Beträge in Raten oder auf einen Schlag begleichen, deshalb brauchst Du auch bei diesem Kredit Disziplin beim Zurückzahlen. Für plötzliche Notfälle ist der Rahmenkredit aufgrund der nötigen Vorlaufzeit nichts. Ein weiterer Nachtteil: Die Zinsen können sich ändern.

Kredit­karte mit Ratenoption - Bei Revolving-Kreditkarten kannst Du die Schulden in Raten zurückzahlen. Für das Geld, was die Bank Dir leiht, fallen Zinsen um die 18 Prozent an. Auch auf diese teure Option solltest Du wann immer möglich verzichten.

Ratenkauf - Wenn Du etwas bei einem Händler kaufst, kannst Du es auch oft in Raten bezahlen. Diese Raten können verzinst oder unverzinst sein. Mit der unverzinsten Variante kannst Du Geld sparen im Vergleich zu anderen Finanzierungsmöglichkeiten. Du solltest aber drauf achten, dass Du nicht den Überblick über Deine Finanzen verlierst.

Freunde und Familie - Es kann unangenehm sein, Freunde und Familie in Notfällen um Geld zu bitten, doch es hat viele Vorteile. Die Bonitätsprüfung entfällt, es kommt zu keinem Schufa-Eintrag, und Du verhandelst beim Privatkredit selbst über Zinsen, Bedingungen und Sicherheiten. Aber man sollte das seriös machen – vielleicht sogar einen kleinen Kreditvertrag aufsetzen. Es heißt nicht umsonst: Beim Geld hört die Freundschaft auf.

Arbeitgeber und Vermieter - Wer ein gutes Verhältnis zu seinem Arbeitgeber oder Vermieter hat, kann ihn nach einem Vorschuss auf das Gehalt fragen oder um einen Aufschub der Mietzahlung bitten.

Ratenkredit - Der Ratenkredit ist trotz der wesentlich niedrigeren Zinsen keine Alternative zum Kurzzeitkredit. Die Darlehenssummen sind zu hoch, die Laufzeiten zu lang.

Es gibt nur wenige Situationen, in denen ein Kurzzeitkredit tatsächlich die passende Wahl sein kann. Um andere Kredite umzuschulden, sind die Summen zu niedrig und die Zinsen zu hoch. Für den Konsum ist jeglicher Kredit aus unserer Sicht absolut ungeeignet.

Falls Du mehr Vorlaufzeit hast, solltest Du zuerst versuchen, einen niedriger verzinsten Rahmenkredit zu bekommen. Wenn die Bank Dir keinen Rahmenkredit gewährt und Du den Dispo nicht nutzen willst, schau Dir an, ob der Händler Dir ein gutes Finanzierungsangebot macht.

Nur in absoluten Notfällen solltest Du überhaupt über einen Kurzzeitkredit nachdenken. Auf jeden Fall solltest Du sicher sein, dass Du den Kredit am Ende der Laufzeit ohne Probleme zurückzahlen kannst.

Denn falls Du den Kurzzeitkredit verspätet oder gar nicht zurückzahlst, entstehen weitere Kosten durch Mahnungen oder vielleicht sogar einem Inkasso-Verfahren. 

Die Summen sind zwar kleiner als beim Ratenkredit, doch Zahlungsausfälle werden wie bei anderen Krediten scharf verfolgt. Die Vermittler melden einen nicht zurückgezahlten Kredit auch der Schufa, dadurch bekommst Du womöglich weitere Probleme.

Falls ein Verbraucher immer wieder Kurzzeitkredite braucht, um über den Monat zu kommen, löst kein Kredit das Problem. Ein Haushaltsbuch kann helfen, die Finanzen im Blick zu behalten – in schwierigen Fällen hilft der Gang zur Schuldnerberatung.