Null-Prozent-Finanzierung Wann sich eine Null-Prozent-Finanzierung lohnt

Der Laptop für die Arbeit ist kaputt, aber das Konto ist fast leer – Zeit für einen Kredit. Doch dafür fallen Zinsen an. Die sind eine zusätzliche Belastung, die Du nicht gebrauchen kannst, wenn Deine finanzielle Lage ohnehin angespannt ist. Es geht aber auch ohne.

Bei der Null-Prozent-Finanzierung handelt es sich um einen Kredit, für den Du keine Zinsen zahlst. Das klingt wie ein gutes Angebot – ist es aber nicht immer. Denn wenn der Händler Dir einen schlechten Preis für die Ware anbietet, hilft Dir eine günstige Finanzierung wenig.

Deshalb: Vergleiche zuerst die Preise. Hast Du ein gutes Angebot gefunden, kannst Du auf die Kosten der Finanzierung schauen. Meist bieten die Händler unterschiedliche Möglichkeiten an: von verzinsten Raten bis zur Null-Prozent-Finanzierung.

Dabei arbeiten die Händler, wie bei anderen Finanzierungsmöglichkeiten auch, mit einer Bank zusammen. Die Bank zahlt das Geld für den Laptop direkt an den Verkäufer, Du zahlst es über die Monatsraten an die Bank zurück. Doch im Gegensatz zu anderen Krediten steckst Du kein zusätzliches Geld über Zinsen in den Kauf.

Das bedeutet: Falls der Laptop bei zwei Händlern dasselbe kostet, zahlst Du bei der Null-Prozent-Finanzierung weniger als bei einem normalen Kredit. Schließlich entfallen die Zinsen.

Anders sieht es aus, falls bei der Null-Prozent-Finanzierung zusätzliche Kosten anfallen, zum Beispiel über eine Rest­schuld­ver­si­che­rung. Solche zusätzlichen Verträge machen den Kredit schnell teurer, als die Null im Namen suggeriert.

Teilweise kriegst Du zur Finanzierung noch eine zusätzliche Karte zugeschickt. Mit der kannst Du weitere Kredite beim Bezahlen mit der Karte nutzen. Hier gelten die 0 Prozent jedoch nicht. Deshalb solltest Du immer, auch bei einer scheinbar kostenlosen Finanzierung, das Kleingedruckte auf mögliche Erweiterungen kontrollieren und sie aus dem Vertrag streichen lassen.

Auch wenn Deine Finanzierung frei von solchen Haken ist, gilt: Überlege Dir, ob Du die Raten ohne Probleme zahlen kannst. Denn falls Du aufgrund der Zahlungen in den Dispo rutschst, wird es teuer. Das gilt umso mehr, wenn Du Dir aufgrund verlockender Finanzierungsangebote mehrere Einkäufe gleichzeitig geleistet hast.

Die Bank kann den Kredit außerdem kündigen, falls Du die Raten nicht pünktlich zahlst. Du musst ihn dann sofort komplett zurückzahlen. Falls der Bank durch die fehlenden Raten ein Schaden entstanden ist, fallen eventuell auch noch Verzugszinsen an. Das alles führt unter Umständen zu einem Negativeintrag bei der Schufa. Und der wird dann bei einer erneuten Kreditaufnahme – zum Beispiel zur Umschuldung – zum Problem.

Auch beim Autokauf werben Händler oder Leasing-Anbieter mit der Null-Prozent-Finanzierung für Neuwagen. Oft existiert eine angeschlossene Autobank, über die die Händler den Kredit anbieten können. Doch solche Kredite haben ihren Preis: Denn wer zu null Prozent finanziert, verbaut sich möglicherweise die Chance auf satte Händlerrabatte.

Beispielsweise kannst Du fünf, acht oder sogar zehn Prozent des Kaufpreises als Rabatt aushandeln, wenn Du das Auto sofort bezahlst. Diesen Rabatt würdest Du mit einer Null-Prozent-Finanzierung nicht bekommen. Daher stellt sich die Frage: Welchen Effektivzinssatz würdest Du tatsächlich bei einer Null-Prozent-Finanzierung bekommen, wenn man den entgangenen Rabatt miteinberechnet?

Angenommen, Du möchtest Dir ein Auto für 30.000 Euro kaufen. Auf der einen Seite begleichst Du die Rechnung sofort und bekommst dafür einen Rabatt von zehn Prozent. Auf der anderen Seite entscheidest Du Dich für eine Null-Prozent-Finanzierung mit einer Laufzeit von 60 Monaten. Die monatliche Rate würde dann 500 Euro betragen.

Durch den entgangenen Rabatt von zehn Prozent, würdest Du nach unseren Berechnungen einen tatsächlichen Effektivzins von etwa 4,3 Prozent bei einer Null-Prozent-Finanzierung bekommen. Das vermeintliche Schnäppchen entpuppt sich am Ende als normaler Kredit mit enstprechenden Zinskosten.

Wenn Du ein Auto kaufen willst, solltest Du die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten genau vergleichen. Um Deine Rabattspanne auszuloten, schaue, was Dein Neuwagen im Internet kosten würde.

Was Du sonst noch bei der Finanzierung Deines Pkw beachten solltest, liest Du im Ratgeber Autokredit.

Bei einem Verbraucherkredit kannst Du 14 Tage lang überlegen, ob Du das Darlehen nutzen möchtest oder nicht. Das gilt auch bei der Null-Prozent-Finanzierung, Dir steht ein gesetzliches Widerrufsrecht zu. Die Widerrufsfrist beginnt erst, nachdem die Bank Dich über Dein Widerrufsrecht informiert hat.

Außerdem: Falls Du einen Kauf mit einem unentgeltlichen Darlehen finanzierst und die beiden Verträge verbunden sind, greifen weitere Rechte. So musst Du die Raten nicht mehr zahlen, wenn Du vom Kaufvertrag zurücktrittst. 

Diskutiere mit!

Hast Du eine Frage? In der Finanztip Community kannst Du Dich zum Thema Null-Prozent-Finanzierung austauschen!

Wenn Du teurere Anschaffungen planst, solltest Du auch vergleichen, ob eine andere Finanzierungsform für Dich günstiger ist. Willst Du zum Beispiel eine Küche oder ein Auto kaufen, kommen auf Dich wesentlich höhere Kosten zu, als wenn Du lediglich eine Spielkonsole oder einen Laptop auf Raten bezahlst. 

Größere Anschaffungen kannst du auch mit einem Ratenkredit finanzieren. Ob sich das für Dich lohnt, hängt davon ab, wie teuer das Produkt beim jeweiligen Händler ist und wie günstig Dein Kredit ausfällt.

Findest Du das gewünschte Produkt bei einem bestimmten Händler ohne Null-Prozent-Finanzierung besonders günstig, kann es sein, dass sich die Finanzierung mit einem „normalen“ Kredit rechnet. Voraussetzung ist, dass Du einen sehr günstigen Ratenkredit bekommst. Rechne also nach, ob Du mit dem Schnäppchenangebot samt Kreditzinsen günstiger fährst als mit der Null-Prozent-Finanzierung bei einem teureren Händler.  

Einen günstigen Kredit findest Du, indem Du so viele Angebote wie möglich vergleichst. Das geht am einfachsten über Kreditportale. Wir empfehlen Dir, alle vier Portale zu kombinieren: Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24.