Zahnzusatzversicherung im Test Wann rechnet sich eine Zahnzusatzversicherung?

Zahnersatz kann richtig teuer werden: Denn die gesetzliche Krankenkasse übernimmt nur einen Teil der Kosten, den Rest musst Du selbst zahlen. Eine Zahnzusatzversicherung springt in solchen Momenten ein, sie lohnt sich aber nicht immer. Wir erklären Dir, wann die Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist und welche Tarife besonders gut sind. 

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich, wenn Du in Zukunft viel und teuren Zahnersatz brauchst. Denn die Versicherung ist verhältnismäßig teuer. Einen guten Vertrag gibt es ab etwa 300 Euro im Jahr aufwärts. Zum Vergleich: Die viel wichtigere Haftpflichtversicherung bekommst Du bereits für unter 60 Euro im Jahr.

Zahlt die Zahnzusatzversicherung bei begonnener Behandlung?

Die Versicherung zahlt nicht für bereits begonnene Behandlungen. Das heißt, dass Du mit dem Abschluss nicht warten kannst, bis Dein Zahnarzt oder Deine Zahnärztin Dir sagt, dass etwas an Deinen Zähnen gemacht werden muss.

Was zahlt die Krankenkasse für Zahnersatz?

Die Krankenkassen zahlen nur die sogenannte Regelversorgung beim Zahnersatz. Das kann bei fehlenden Seitenzähnen eine Krone oder Brücke aus Metall sein oder eine herausnehmbare Teilprothese, falls mehrere Zähne fehlen.

Für diesen einfachen Zahnersatz bezahlt die gesetzliche Krankenkasse einen Festzuschuss von mindestens 60 Prozent der Kosten. Bei regelmäßigen Zahnarztbesuchen in den letzten fünf bis zehn Jahren zahlt sie bis zu 75 Prozent. Falls Dein Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt, kann die Krankenkasse im Rahmen der Härtefallregelung die gesamten Kosten übernehmen.

Wichtig: Entscheidest Du Dich für hochwertigeren Zahnersatz, zum Beispiel ein Implantat, zahlt die Kasse trotzdem nur den Zuschuss zur Regelversorgung. Den Rest musst Du selbst tragen und das können schnell mehrere Tausend Euro sein.

Solltest Du besser für Zahnersatz sparen?

Manchmal lohnt sich Sparen mehr als eine Versicherung. Brauchst Du nur selten Zahnersatz und reicht Dir die Regelversorgung, kannst Du die Eigenanteile auch selbst auf einem Tagesgeldkonto ansparen. Als Richtwert eignet sich der Monatsbeitrag einer Zahnzusatzversicherung.

Von der Spar-Lösung kannst Du später zur Zahnzusatzversicherung wechseln. Beachte aber: Für bereits kaputte Zähne zahlt die Versicherung nicht, und in den ersten Jahren sind die Leistungen oft gedeckelt.

Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellung sind sinnvoll, wenn Du besser abschätzen möchtest, ob Du Dir die Beiträge langfristig leisten kannst. Hast Du einen Vertrag mit Altersrückstellungen zahlst Du monatlich höhere Beiträge, damit Deine Beiträge möglichst stabil bleiben. 

Allerdings geht Dir bei einem Tarif mit Altersrückstellung mehr Geld verloren, wenn Du die Versicherung mal kündigen solltest. Die angesparten Altersrückstellungen können in der Regel nicht auf einen anderen Versicherer übertragen werden. 
Tarife ohne Altersrückstellungen sind meist in jungen Jahren günstiger. Die Beiträge steigen aber meist in jedem Jahr. Dafür verlierst Du weniger Geld, wenn Du mal die Versicherung kündigen oder wechseln möchtest. Außerdem ist die Auswahl an solchen Angeboten deutlich größer.

Wichtig zu wissen: Egal für welchen Tarif Du Dich entscheidest, ganz ausgeschlossen sind Beitragserhöhungen nie. Versicherer können Deinen Beitrag erhöhen, wenn Behandlungskosten steigen.

Leistungssieger im Finanztip-Test sind die Tarife der Allianz (Mein Zahnschutz 90, Mein Zahnschutz 90 AR) und der Württembergischen (Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus). Preissieger ist der Tarif ZZ Pro90 der Huk-Coburg/Huk24. 

Wie schließt Du die Zahnzusatzversicherung der Württembergische ab?

Möchtest Du die Zahnversicherung der Württembergischen abschließen, 
musst Du auf der Webseite der Württembergischen auf „Beratung anfordern“ klicken. Im Kontaktformular gibst Du Deine Daten ein. Bitte in der Beratung um ein schriftliches Angebot der Tarifkombination „Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus“. Die Unterlagen werden dir dann zugesendet oder papierlos im Kundenportal hinterlegt.

Gute Zahnversicherungen kosten je nach Alter zwischen 20 und 40 Euro im Monat. Meist bleibt es aber nicht bei dem vereinbarten Beitrag. Die meisten Tarife sehen vor, dass der Beitrag alle paar Jahre steigt. Dieses Modell verfolgen auch vier unserer empfohlenen Tarife.

In den folgenden Tabellen kannst Du vergleichen, wie viel die Zahnversicherung für unterschiedliche Altersgruppen kosten. In der ersten Tabelle sind die Tarife mit steigenden Beiträgen gelistet. In der unteren Tabelle findest Du die Preise für den Tarif mit konstanten Beiträgen.  

Wie viel kosten die Tarife mit steigenden Beiträgen?¹

¹ Der Beitrag steigt über die Vertragslaufzeit in vorher festgelegten Schritten.
Annahmen: Kunde ohne Vorerkrankungen und Zahnlücken; Preis pro Monat, Zahlen gerundet
Quelle: Auskünfte der Versicherung (Stand: 20. Februar 2025)

Wie viel kostet der Tarif der Allianz mit konstantem Beitrag?¹

¹ Der Beitrag bei Abschluss bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit konstant.
Annahmen: Kunde ohne Vorerkrankungen und Zahnlücken; Preis pro Monat, Zahlen gerundet
Quelle: Auskünfte der Allianz (Stand: 20. Februar 2025)

Möglicherweise ist es sinnvoll, Deine Zahnzusatzversicherung zu wechseln, wenn Du den Vertrag erst vor Kurzem abgeschlossen hast. Unsere Empfehlungen haben keine Wartezeiten. Allerdings sind die Leistungen in den ersten drei bis fünf Jahren in der Höhe begrenzt.

Wann solltest Du die Zahnzusatzversicherung nicht wechseln? 

In diesen Fällen wäre ein Wechsel der Zahnzusatzversicherung nachteilig für Dich:

• Du hast einen Tarif mit Altersrückstellungen: Ein Wechsel der Versicherung hätte zur Folge, dass Du die gezahlten Altersrückstellungen verlierst. Altersrückstellungen können nicht zum nächsten Vertrag mitgenommen werden.  
• Du hast schlechtere Zähne: Hat sich Dein Zahnstatus mittlerweile verschlechtert, dürfte ein Versicherungswechsel sowieso schwierig sein.
• Es stehen teure Behandlungen an: Wenn Du bereits mit kostspieligen Behandlungen rechnest, solltest Du bei Deiner Versicherung bleiben. Viele Tarife erstatten in den ersten Jahren nur geringe Summen. Diese Fristen beginnen in der Regel wieder von vorn, wenn Du den Vertrag wechselst. Außerdem zahlt die neue Versicherung nicht, wenn Dein Zahnarzt oder Deine Zahnärztin Dir bereits zu einer Behandlung geraten hat.

Wenn Du Dich für eine Zahnzusatzversicherung entscheidest, solltest Du nicht nur auf den Preis schauen, sondern vor allem auf die Leistungen. Die wichtigsten Leistungen haben wir Dir hier aufgelistet.  

Wie hoch sollte die Erstattung bei Zahnersatz sein?

Finanztip empfiehlt Tarife, die 90 Prozent der Kosten für Zahnersatz übernehmen. 

Tarife, die 100 Prozent Erstattung für Zahnersatz bieten, sind meistens vergleichsweise teuer. In den meisten Fällen dürfte es sich lohnen, einen Tarif mit einer etwas geringeren Erstattung zu wählen und den verbleibenden Eigenanteil aus den gesparten Beiträgen zu zahlen. 

Einige Anbieter staffeln ihre Leistungen danach, wie regelmäßig Du bei der jährlichen Zahnvorsorge warst. Ein durchgehend gestempeltes Bonusheft sichert Dir daher bei der gesetzlichen Krankenkasse und der privaten Zusatzversicherung einen höheren Zuschuss.

Ein Tarif, der mit „Verdopplung der Kassenleistung“ wirbt, lohnt sich nicht. Denn auch der doppelte Kassenzuschuss reicht nicht aus, um teuren Zahnersatz zu finanzieren.

Welchen Zahnersatz sollte die Versicherung übernehmen? 

Die Zahnzusatzversicherung sollte Implantate, Brücken und Kronen bezahlen. Gute Zahnversicherungen zahlen außerdem Inlays, also passgenau gefertigte Füllungen aus Kunststoff, Keramik, Gold oder Titan. 

Welche Zahnbehandlungen bezahlt die Versicherung? 

Viele Zahnversicherungen übernehmen Kosten für zahnfarbene Kunststofffüllungen oder für Wurzel- oder Parodontalbehandlungen. Das ist ein Verfahren gegen chronische Zahnfleischentzündungen. In vielen Fällen sind diese Behandlungen aber auch Kassenleistung.

Bezahlt die Zahnzusatzversicherung eine professionelle Zahnreinigung? 

Alle von Finanztip empfohlenen Tarife beteiligen sich an den Kosten der professionellen Zahnreinigung, kurz: PZR. Die solltest Du dann auch regelmäßig in Anspruch nehmen, denn die Versicherung hat in der Regel in den monatlichen Beitrag einen Aufpreis für die Zahnreinigung eingerechnet.

Allein für die PZR benötigst Du keine Zahnzusatzversicherung. Denn die Versicherungen sind in der Regel teurer als die jährliche Zahnreinigung. 

Wie viel bezahlt die Zahnzusatzversicherung in den ersten Jahren? 

In den ersten Jahren nach Abschluss sind die Erstattungen von Zahnzusatzversicherungen auf geringe Summen begrenzt. Die von uns empfohlenen Tarife zahlen mindestens 1.000 Euro in jedem der ersten vier Versicherungsjahre. Du musst Dir also gut überlegen, welche Leistungen Du wann in Anspruch nimmst.

Grundsätzlich gilt: Je höher die Leistungen in den ersten Jahren sind, desto besser. Außerdem ist es vorteilhaft, wenn die Erstattungsgrenzen möglichst wenige Jahre gelten, beispielsweise nur drei statt fünf Jahre lang. Danach sollte es keine jährliche Obergrenze mehr für die Erstattungen geben. 

Bis zu welcher Höhe leistet die Zahnzusatzversicherung? 

Die Zahnzusatzversicherung bezahlt Rechnungen meist nur bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnungen der Ärzte und Zahnärzte. Überhöhte Rechnungsbeträge für Material oder das Labor, das den Zahnersatz anfertigt, kann die Versicherung kürzen. Bei unseren Empfehlungen zahlt die Württembergische für Aufwendungen sogar Rechnungen, die über die Höchstsätze hinausgehen. 

Reiche deshalb vor Beginn einer Behandlung am besten immer den Kostenvoranschlag Deines Zahnarztes, den sogenannten Heil- und Kostenplan, bei der Versicherung ein. Diese teilt Dir dann verbindlich mit, welche Kosten sie übernehmen wird.

Haben Zahnzusatzversicherung eine Wartezeit? 

Viele Tarife haben eine Wartezeit von acht Monaten. Das bedeutet, die Versicherung zahlt erst nach dieser Zeit für Behandlungen. Wir empfehlen Dir, eine Versicherung möglichst ohne Wartezeit zu wählen. 

Alle unsere Empfehlungen Allianz (Mein Zahnschutz 90), Allianz (Mein Zahnschutz 90 AR), Württembergische (Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus) und Huk24 (Tarif ZZ Pro90) verzichten auf eine Wartezeit.

Auch mit fehlenden Zähnen kannst Du normalerweise eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Bedenke aber, dass die Versicherung keine Behandlungen für bereits bei Vertragsschluss fehlende Zähne zahlt. 

Der von Finanztip empfohlene Tarif der Allianz erhebt für bis zu drei fehlende Zähne Risikozuschläge auf den Beitrag. Ab dem vierten fehlenden Zahn ist keine Versicherung mehr möglich. Bei den anderen Empfehlungen kannst Du mit mehreren fehlenden Zähnen eine Zahnzusatzversicherung abschließen. 

Wenn Du eine herausnehmbare Zahnprothese trägst, behandeln das viele Anbieter wie ersetzte Zähne und versichern diese mit. Einige setzen herausnehmbare Prothesen jedoch mit fehlenden Zähnen gleich oder lehnen Kunden mit einer Zahnprothese grundsätzlich ab.

Welche Gesundheitsfragen gibt es bei der Zahnzusatzversicherung?

Meist fragen die Versicherungen im Antrag nach fehlenden Zähnen, herausnehmbaren Prothesen und wie alt bestehender Zahnersatz ist. Frage im Zweifel in Deiner Zahnarztpraxis nach, falls Du Dich nicht genau erinnerst. Auch ob er Dir bereits zu einer Behandlung geraten hat, musst Du angeben.

Die Gesundheitsfragen sind nicht so umfangreich wie zum Beispiel bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, dennoch solltest Du ehrlich und gewissenhaft antworten. Denn im schlimmsten Fall kannst Du Deinen Versicherungsschutz verlieren, wenn Du falsche Angaben machst.

Finanztip hat im August 2023 Preis und Leistung von Zahnzusatzversicherungen verglichen. Grundlage waren 130 Tarife, die bei Stiftung Warentest („Finanztest“ 6/2023) die Note „sehr gut“ bekommen haben. Diese Tarife hat Finanztip zusätzlich mit den Bewertungen von Franke & Bornberg (F & B) abgeglichen (Stand: 10. Juli 2023). In die engere Auswahl kamen nur solche Tarife, die bei F & B ein „FFF“ oder „FFF+“ für Zahnersatz und mindestens ein „FF+“ für Zahnbehandlung erhalten haben. 

Für den Preisvergleich hat Finanztip nur Tarife berücksichtigt, deren Beitrag für 43- bis 73-Jährige unter dem Durchschnitt von 47 Euro im Monat lag. Übrig blieben 13 Tarifkombinationen:

• Advigon Dental Luxus (AZL)
• Allianz MeinZahnschutz 90
• Allianz MeinZahnschutz 90 AR
• Arag Dent90
• Barmenia Mehr Zahn 90 + Mehr Zahnvorsorge Bonus
• Die Stuttgarter ZahnKomfort
• Generali Plan Z1
• Hallesche Mega.Dent / DentZE.90 + DentZB.100 + DentPRO.80
• Huk-Coburg ZZPro90 (inhaltsgleich mit dem Tarif ZZPro90 der Huk24)
• Münchener Verein ZahnGesund 85+
• Signal Iduna Zahn Top
• Signal Iduna Zahn Top pur
• Württembergische Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus

Finanztip hat die Versicherungsbedingungen der Tarife verglichen und dabei folgende Kriterien untersucht:

Zahnersatz

• Erstattung für Zahnersatz mit Regelversorgung und höherwertiger Versorgung
• Erstattung für Inlays
• Zahl erstattungsfähiger Implantate
• Summenobergrenzen für die Kostenerstattung in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss
• Genehmigungspflicht für Heil- und Kostenplan

Zahnbehandlung

• professionelle Zahnreinigung
• Wurzelbehandlung
• Parodontalbehandlung
• Kunststofffüllungen

Allgemeine Vertragsbedingungen

• Honorarhöchstsätze
• Wartezeit
• Versicherer verzichtet auf ordentliches Kündigungsrecht

Für die Leistungen hat Finanztip zwischen 0 und 10 Punkten vergeben. In die Gesamtbewertung floss die Kategorie „Zahnersatz“ mit 60 Prozent Gewicht ein, die Kategorie „Zahnbehandlung“ mit 30 Prozent und die Kategorie „Allgemeine Vertragsbedingungen“ mit zehn Prozent.

Finanztip empfiehlt fünf Tarife, die im Vergleich am besten abgeschnitten haben: Sehr gute Leistungen zu einem fairen Preis bieten Allianz (Mein Zahnschutz 90, 90 AR) und die Württembergische (Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus). Preisbewusste fahren mit dem Tarif ZZ Pro 90 der Huk-Coburg/Huk24 gut.

Tarife mit vollständiger Kostenerstattung, wie die von Advigon, zahlen zwar 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten für Zahnersatz. Dafür ist der Tarif aber teurer und erstattet in den ersten Jahren vergleichsweise geringe Summen.

Was sind die Ergebnisse im Finanztip-Vergleich der Zahnzusatzversicherungen? 

Quelle: Finanztip-Erhebung (Stand: 23. August 2023)