Rente mit Rentenformel berechnen So hilft die Rentenformel bei der Altersvorsorge

Sofern Du bereits 27 Jahre alt und in der gesetzlichen Ren­ten­ver­si­che­rung bist, flattert einmal im Jahr Post von der Deutschen Ren­ten­ver­si­che­rung Bund in Deinen Briefkasten. In der sogenannten Renteninformation findest Du Deine voraussichtliche Rente, wenn Du ganz normal mit 67 Jahren in den Ruhestand gehen würdest.

Was ist aber, wenn Du vielleicht schon früher Deine Rente in Anspruch nehmen willst, oder Du weißt, dass sich Dein Gehalt ändert? Mittels der Rentenformel kannst Du dann einfach selbst abschätzen, wie sich das auf Deine Rente auswirken würde. Das hilft Dir dabei Deine Rente und deine private Altersvorsorge zu optimieren. Wir erklären Dir die Formel Schritt für Schritt und zeigen Dir, was Du dafür brauchst.

Die Entgeltpunkte werden auch Rentenpunkte genannt. Den größten Teil sammelst Du genau wie Punkte an der Supermarktkasse. Dort bekommst Du je nach Höhe Deines Einkaufs Punkte gutgeschrieben. Die Anzahl der Entgeltpunkte, die Du sammelst, hängt davon ab, wie viel Gehalt Du pro Jahr verdient hast. Verdienst Du genauso viel wie der Durchschnitt aller gesetzlich Versicherten, bekommst Du genau einen Entgeltpunkt auf Dein Rentenkonto gutgeschrieben. Wenn Du mehr oder weniger verdienst, rechnet das die Ren­ten­ver­si­che­rung prozentual um und Du bekommst dementsprechend mehr oder weniger Entgeltpunkte gutgeschrieben. Allerdings gibt es ein Maximum. Das wird über die Bei­trags­be­messungs­grenze geregelt. Das Geld, das Du über dieser Grenze verdienst, wird bei der Berechnung Deiner Entgeltpunkte nicht berücksichtigt.

Vorläufiges Durchschnittsentgelt

45.358 Euro brutto im Jahr 

In der Regel steigt das Durchschnittsentgelt in Deutschland von Jahr zu Jahr. Es kommt äußerst selten vor, dass es im Vergleich zum Vorjahr sinkt. Tatsächlich war das seit 1968 nur von 2008 auf 2009 wegen der Finanzkrise und von 2021 auf 2022 wegen der Corona-Pandemie der Fall. Wenn Du also weißt, dass Du nächstes Jahr mehr verdienen wirst, führt das nicht zwangsläufig zu mehr Rentenpunkten. Als Orientierung kannst Du aber dennoch mit dem jeweils aktuellen Durchschnittsentgelt in der Rentenformel rechnen.

Um Deine zukünftige Rente zu schätzen, gehen wir davon aus, dass Du Dein neues Gehalt bis zum Eintritt in den Ruhestand weiter verdienst.

Wenn Du also wissen willst, wie viel Entgeltpunkte Du mit Deinem neuen Gehalt bekommst, teilst Du einfach Deinen Jahreslohn durch das Durchschnittsentgelt.

Eine Beispielrechung: Katrin ist 40 Jahre alt und hat bis diesen Monat 40.000 Euro brutto im Jahr verdient. Ab kommendem Monat bekommt sie eine Gehaltserhöhung auf 43.000 Euro brutto pro Jahr. Bei ihrem alten Gehalt sind rund 0,88 Entgeltpunkte pro Jahr auf ihr Rentenkonto gewandert. Dank der Gehaltserhöhung erwirbt sie nun circa 0,95 Entgeltpunkte pro Jahr. Mit 65 Jahren möchte Katrin in den Ruhestand gehen. Würde ihr Gehalt und der durchschnittliche Verdienst in Deutschland bis dahin gleichbleiben, bekäme sie also noch 25 weitere Jahre 0,95 Entgeltpunkte. Das ergibt 23,75 Entgeltpunkte.

Wichtig ist zudem zu wissen, wie viele Entgeltpunkte Katrin bereits gesammelt hat. Auch diese Information findet sie in ihrer aktuellen Renteninformation. Bei ihr sind es 17 Entgeltpunkte. Diese muss Katrin zu den neu hinzukommenden Entgeltpunkten addieren. Das ergibt zusammen 40,25 Entgeltpunkte. Damit hat sie ihren ersten Wert für die Rentenformel schon berechnet. Zum Vergleich: Ohne die Gehaltserhöhung käme Katrin bis zum Alter von 65 Jahren auf 39 Entgeltpunkte.

Tipp: Entgeltpunkte kannst Du neben Deinem Gehalt auch für Zeiten bekommen, in denen Du

• Kinder erziehst,
• eine nahe Angehörige oder einen nahen Angehörigen pflegst,
• Bundesfreiwilligendienst (früher Wehr- oder Zivildienst) absolvierst oder
• Kranken- oder Ar­beits­lo­sen­geld beziehst (mit Ausnahme von Hartz IV).

Zudem werden Entgeltpunkte auch bei einer Scheidung von Paaren zwischen diesen aufgeteilt. Wie das funktioniert liest Du in unserem Ratgeber zum Versorgungsausgleich. 

Über den Zugangsfaktor werden die Abzüge auf Deine monatliche Rente angerechnet, wenn Du früher als vorgesehen in den Ruhestand gehst. Wann das ist, bestimmt Deine Regelaltersgrenze. Die wird gerade schrittweise erhöht und ist abhängig von Deinem Geburtsjahr. Für einen Großteil der Arbeitnehmer wird sie künftig bei 67 Jahren liegen. Sofern Du nicht 45 Beitragsjahre angesammelt hast, zieht Dir die Ren­ten­ver­si­che­rung für jeden Monat vor Erreichen Deiner Regelaltersgrenze 0,3 Prozent von Deiner monatlichen Rente ab, die Du zum Zeit­punkt des Renteneintritts bekommen würdest. Daher auch der Hinweis in der Beispielrechnung in Schritt 1, mit welchen Jahren die Entgeltpunkte multipliziert werden müssen. Das Mindestalter, mit dem Du früher in Rente gehen kannst, ist 63.

Gehst Du bei Erreichen der Regelaltersgrenze in den Ruhestand, ist der Zugangsfaktor schlicht 1. Wenn Du dem Job früher Lebewohl sagen willst, ziehst Du für jeden Monat 0,003 vom Faktor 1 ab.

Beispiel: Katrin will mit 65 Jahren statt mit 67 Jahren in den Ruhestand gehen und hat noch keine 45 Beitragsjahre gesammelt. Sie zieht ihre Rente also um 24 Monate vor. Der Zugangsfaktor verringert sich demnach um 0,072 (0,003 x 24) Prozentpunkte auf 0,928.

Der Rentenwert ist die einfachste Größe in der Rentenformel. Er beschreibt schlichtweg, wie viel einer Deiner Rentenpunkte wert ist. Wenn von einer prozentualen Rentenerhöhung die Rede ist, werden die Prozente daher auch immer auf den Rentenwert gerechnet. Aktuell ist ein Rentenpunkt bundeseinheitlich 39,32 Euro wert.

Die vierte und letzte Rechengröße in der Rentenformel ist der Rentenfaktor. Der ändert sich je nach Art der Rente, die Du in Anspruch nimmst.

Rentenfaktor für Rentenarten

• Normale Altersrente und volle Er­werbs­min­de­rungs­ren­te: Faktor 1
• Teilweise Er­werbs­min­de­rungs­ren­te: 0,5
• Vollwaisenrente: 0,2
• Halbwaisenrente: 0,2
• Witwenrente: 0,55 bzw. 0,6

In der Regel ist für Dich nur der Faktor für die normale Altersrente entscheidend. Vorsicht Verwechslungsgefahr: Den Begriff Rentenfaktor gibt es auch bei privaten Ren­ten­ver­si­che­rungen. Dort bedeutet er etwas völlig anderes.

Wenn Du alle Werte für die Rentenformel zusammen hast, kannst Du sie ganz einfach miteinander multiplizieren. Probieren wir das doch einmal mit Katrins altem und neuen Gehalt aus unserem Beispiel:

Mit ihrem alten Gehalt hätte Katrin insgesamt 39 Entgeltpunkte gesammelt. Weil sie mit 65 Jahren in Rente gehen will, ist ihr Zugangsfaktor 0,928. Ihr Rentenwert ist 39,32 Euro. Da sie eine normale Altersrente in Anspruch nehmen will, ist ihr Rentenfaktor 1. Miteinander multipliziert ergibt das eine monatliche Rente von rund 1.426 Euro.

Mit Katrins neuen Gehalt ändert sich nur die Anzahl ihrer Entgeltpunkte auf 40,75. Multipliziert mit den anderen Werten ändert sich ihre monatliche Rente auf gut 1.469 Euro. Eine Differenz von 43 Euro im Monat.

Vorsicht: Mit der Rentenformel schätzt Du Deine monatliche Brutto-Rente. Wie Du Deine Netto-Rente berechnest, haben wir im Ratgeber zu Brutto-/Netto-Rente aufgeschrieben. Darüber hinaus haben wir in dieser Schätzung mit Hilfe der Rentenformel weder zukünftige Rentensteigerungen noch die Inflation berücksichtigt. 

Das Ergebnis der Rentenformel ist für Dich eine Grundlage, um herauszufinden, ob Du einen ruhigen Ruhestand verleben wirst oder Dir im schlimmsten Fall Altersarmut droht. 
Du musst dazu Folgendes berücksichtigen: Der Wert, den Du mit der Rentenformel errechnet hast, ist ein Brutto-Wert. Davon gehen noch Kran­ken­ver­si­che­rung, Pfle­ge­ver­si­che­rung und eventuell Steuern ab. Nach aktuellen Beitragssätzen für Kranken- und Pfle­ge­ver­si­che­rung landen mindestens 10,35 Prozent weniger von der monatlichen Rente auf Deinem Konto.

Ob Dir dieser Betrag im Ruhestand reicht, ist umso schwieriger abzuschätzen, je weiter Du vom Rentenalter entfernt bist. In den allermeisten Fällen langt die gesetzliche Rente alleine nicht für einen sorgenfreien Ruhestand. Es wird eine Differenz geben zwischen dem Einkommen, das Du benötigst, und der Höhe Deiner gesetzlichen Rente. Diese Differenz nennt sich Rentenlücke. In unserem Ratgeber zur Rentenlücke haben wir Dir aufgeschrieben, wie du diese näherungsweise bestimmen kannst.  

Unabhängig von der Höhe Deiner Rentenlücke: Du wirst zwingend privat für das Alter vorsorgen müssen, um Deine Rentenlücke zu schließen. In unserem Ratgeber zur privaten Altersvorsorge erklären wir Dir alle relevanten Optionen.