Riester kündigen Diese Alternativen gibt es zur teuren Riester-Kündigung

Mit einem Riester-Vertrag sorgst Du für das Alter vor und/oder bekommst staatliche Zulagen und Steuervorteile. Doch vielleicht bist Du mit Deinem Produkt unzufrieden, ärgerst Dich über die hohen Kosten, die niedrigen Zinsen oder Du benötigst das Geld aus dem Vertrag.

Finanztip rät: Die Kündigung der Riester-Rente sollte Deine letzte Wahl sein, denn die Nachteile überwiegen in den meisten Fällen. Prüfe vorher zwei Alternativen: Beitragsfreistellung und Vertragswechsel.

Deine Riester-Rente solltest Du nicht überstürzt kündigen, da Du nur einen Teil des Guthabens ausgezahlt bekommst. Abgezogen wird die gesamte staatliche Förderung, also Zulagen und Steuervorteile, die du erhalten hast (§ 93 EstG).

Im ersten Halbjahr 2025 mussten Sparer bei der Riester-Kündigung laut der Deutschen Rentenversicherung (DRV) rund 2.500 Euro an erhaltener Förderung zurückzahlen. Ungefähr 1.750 Euro Zulagen und circa 750 Euro Steuern.

Was kostet Dich die Riester-Kündigung?

Neben der Rückerstattung von Zulagen und Steuern kannst Du bei einer Kündigung auch die Abschlusskosten, Fondskosten und Verwaltungsgebühren obendrauf rechnen. Denn die bekommst Du nach der Kündigung nicht zurück. Sie haben allerdings Dein eingezahltes Guthaben verringert.

Beispiel: Du hast eine Riester-Rentenversicherung abgeschlossen und fünf Jahre lang den Standardwert von 1.925 Euro pro Jahr in den Vertrag eingezahlt. Während die Zulage in Höhe von 175 Euro pro Jahr Dein Guthaben erhöht hat, wurde es durch Abschlusskosten, laufende Fondskosten und Verwaltungsgebühren gemindert.

Nach fünf Jahren hast Du nun ein Guthaben von 9.000 Euro im Vertrag und bist damit aufgrund des Steuervorteils der Riester-Einzahlungen unter dem Strich leicht im Plus. Denn Du hast 9.625 Euro eingezahlt und 2.125 Euro Steuern gespart – effektiv also 7.500 Euro bezahlt.

¹ Wir betrachten einen sozialversicherungspflichtig Beschäftigten ohne Kinder, der das deutsche Durchschnitteinkommen verdient (Stand: 2023).
Quelle: Eigene Berechnungen

Wenn Du Deinen Vertrag kündigst, erhältst Du jedoch deutlich weniger als die 9.000 Euro Vertragsguthaben zurück. Davon werden die staatlichen Zulagen und der erhaltene Steuervorteil wieder abgezogen. Du bekommst also nur 6.000 Deiner 7.500 Euro wieder. Das ist ein Minus von 1.500 Euro – und damit ein ziemlich schlechtes Geschäft.

Doch es gibt andere Optionen, was Du jetzt mit Deinem Riester-Vertrag tun kannst: Du kannst aufhören, Beiträge einzuzahlen oder – wenn Du eine hohe Förderung bekommst – den Anbieter wechseln und Deinen Vertrag weiter besparen.

Wann solltest Du Deine Riester-Rente kündigen?

Eine Kündigung solltest Du nur erwägen, wenn folgende Punkte allesamt zutreffen:

1. Du benötigst kurzfristig das Geld aus dem Riester-Vertrag. Beachte dabei, dass es oft mehrere Wochen dauert, bis das Geld auf Deinem Konto ist.
2. Du hast zudem keine sonstigen Rücklagen, etwa auf einem weiteren Girokonto oder Tagesgeldkonto.
3. Du hast außerdem keine Familienangehörigen oder Freunde, die Dir mit einem Privatkredit aushelfen können.
4. Du bekommst darüber hinaus keinen Ratenkredit, um den Engpass zu überbrücken.
5. Und: Dein Guthaben im Vertrag ist hoch genug, dass auch nach Abzug aller Kosten, Zulagen und Steuervorteile die benötigte Summe übrig bleibt.

Hast Du Dich für eine Kündigung entschieden, dann halte Dich an unsere vier Schritte zur Kündigung und nutze unser Musterschreiben.

Schritt 1: Auszahlungssumme anfragen

Lass Dir von Deinem Anbieter als erstes die aktuelle Auszahlungssumme bei einer sogenannten „förderschädlichen Verwendung“ nennen, bevor Du Deine Kündigung rausschickst. Vergewissere Dich, dass Du mit dem aktuellen Guthaben die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen kannst. 

Denn im ungünstigsten, aber sehr unwahrscheinlichen Fall einer besonders negativen Entwicklung Deines Kapitals, müsstest Du den Rest aus eigener Tasche zurückzahlen. Passieren kann das zum Beispiel in einer fondsgebundenen Rentenversicherung nach einem Crash am Aktienmarkt. Dann solltest Du auf gar keinen Fall kündigen.

Schritt 2: Kündigungsfrist prüfen

Als nächstes schaust Du in Deinem Riester-Vertrag nach der Kündigungsfrist. Bei den meisten Anbietern kannst Du mit einer Frist von sechs Wochen zum Monatsende kündigen.

Schritt 3: Kündigungsschreiben

Verschicke das Kündigungsschreiben an Deinen Anbieter. Das geht heutzutage meist per Mail. Vereinzelt bestehen Unternehmen aber noch auf einen klassischen Brief. Benutze für den postalischen Weg ein Einwurfschreiben. Nutze für Deine Kündigung unser Musterschreiben:

Schritt 4: Auflösung Deines Kontos und Auszahlung

Im letzten Schritt nimmt Dein Riester-Anbieter Kontakt mit der Zentralen Zulagenstelle (ZfA) auf, die ausrechnet, wie viele Zulagen und nicht gezahlte Steuern sie zurückfordert. Diesen Betrag zieht der Anbieter von Deinem Vertragsguthaben ab und überweist den Rest auf das von Dir angegebene Konto. Beachte: Vom Kündigungsschreiben bis zur Überweisung können bis zu zwei Monate vergehen.

Du kannst Deine Riester-Rente beitragsfrei stellen oder den Anbieter wechseln. Eine weitere Möglichkeit ist, vorzeitig in die Auszahlphase zu wechseln. Diese Option steht Dir allerdings nur offen, wenn Du kurz vor dem Ruhestand stehst. Und auch dann lohnt sie sich nicht immer.

Was bedeutet „beitragsfrei stellen“ bei Riester?

Stellst Du Deinen Riestervertrag beitragsfrei, zahlst Du ab sofort kein Geld mehr ein. Mit dem freigeworden Geld kannst Du stattdessen flexibel und ohne staatliche Förderung weiter für den Ruhestand vorsorgen.

Was bedeutet „Anbieterwechsel“ bei Riester?

Beim Anbieterwechsel nimmst Du Dein aktuelles Guthaben mit zu einem anderen Riester-Anbieter und überträgst es auf einen neuen Vertrag. Dabei können neue Abschlusskosten anfallen.

Daher schauen wir in den nächsten zwei Kapiteln einmal genauer hin, wann sich ein Anbieterwechsel und wann sich die Beitragsfreistellung lohnt.

Wenn Du mit Deinem Riestervertrag unzufrieden bist, ist es sinnvoll, ihn beitragsfrei zu stellen. Zum Beispiel, wenn die Kosten zu hoch oder die Zinsen beziehungsweise die Rendite zu gering sind.

Dass die Beitragsfreistellung bei einem Riester-Vertrag sinnvoll sein kann, hat mit der generellen Gestaltung der Verträge zu tun. Jedes Riester-Produkt beinhaltet eine vom Anbieter ausgesprochene Beitragsgarantie.

Konkret bedeutet das, dass alle Deine Einzahlungen und alle Zulagen, die auf Dein Riester-Konto geflossen sind, zu Beginn der Auszahlungsphase zur Verfügung stehen müssen (§ 1 AltZertG).

Gleiches gilt, wenn Dein Guthaben bei Renteneintritt durch Schwankungen am Kapitalmarkt geringer ist als Deine Einzahlungen plus die staatlichen Zulagen.

Du kannst Deinen Anbieter jederzeit darüber informieren, nicht mehr in Deinen Vertrag einzahlen zu wollen, und die Einzahlungen stoppen.

Welche weiteren Vorteile kann es bei der Beitragsfreistellung Deines Riester-Vertrags geben?

Ein weiterer Vorteil der Beitragsfreistellung ist die Abfindung Deines Guthabens als Kleinbetragsrente zu Ruhestandsbeginn. Liegt die monatliche Rente vom Anbieter unter 37,45 Euro, kannst Du Dich stattdessen für eine Abfindung Deines Kapitals entscheiden. Du bekommst also alles auf einen Schlag und musst dafür weder die Zulagen noch den Steuervorteil zurückzahlen.

Auf das Geld musst Du zwar wie auf die Rentenzahlung Steuern zahlen, Du kannst durch die sogenannte Fünftel-Regelung allerdings eine Ermäßigung bekommen. Mehr zum Versteuern der Riester-Kleinbetragsrente liest Du in unserem Ratgeber zu Abfindungen.

Was machst Du mit den eingesparten Riester-Beiträgen?

Die Beiträge, die Du nach der Beitragsfreistellung monatlich einsparst, solltest Du anderweitig investieren, um am Ende nicht auf eine Zusatzrente zu verzichten.

Finanztip empfiehlt dafür eine flexible Form der Altersvorsorge, zum Beispiel ein kostenfreies Depot mit einem ETF-Sparplan.

Wie Du damit schnell und einfach loslegst, liest Du in unserem Ratgeber zum ETF-Sparplan.

Unserer Finanztip-Einschätzung nach lohnt es sich nur noch in drei Fällen, weiter in Deinen Riester-Vertrag einzuzahlen.

1. Dein Vertrag ist besonders alt und besonders gut. Zum Beispiel, wenn Du ihn  vor dem Jahr 2004 mit einem hohen Garantiezins abgeschlossen hast. Dann solltest Du ihn allerdings auch nicht wechseln.
2. Du bist kurz vor dem Ruhestand. Dann führe Deinen vorhandenen Riester-Vertrag bis zum Renteneintritt fort, anstatt noch mit einem neuen Sparkonzept zu beginnen. Ein Wechsel wenige Jahre vor der Rente ist ohnehin selten möglich. Dein Vertrag ist für andere Anbieter wenig interessant, denn sie haben nicht mehr genug Zeit, Dein Geld gewinnbringend anzulegen.
3. Du gehörst zur kleinen Gruppe, für die ein Riester-Vertrag aufgrund der Lebenssituation sinnvoll ist. Unabhängig davon, welche Art Riester-Vertrag Du hast. Das betrifft ausschließlich Familien oder Alleinerziehende mit mindestens zwei kindergeldberechtigten Kindern.

Denn als Alleinerziehender oder mit zwei Kindern, für die Du Kindergeld bekommst, erhältst Duhohe Zulagen pro Jahr. Diese sind so hoch, dass die dadurch entstehende Zulagen-Rendite allein schon Grund genug ist, in einen Riester-Vertrag einzuzahlen. Details dazu liest Du in unserem Text zur Riester-Förderung.

Die Wertentwicklung des Guthabens ist dann nur noch ein schöner Bonus obendrauf. Um diesen Bonus zu maximieren und/oder die Kosten des Vertrags zu minimieren, kann ein Wechsel des Riester-Produkts sinnvoll sein.

Wohin solltest Du mit Deinem Riester-Vertrag wechseln?

Den Riester-Vertrag zu wechseln, rechnet sich nur von einer Riester-Rentenversicherung hin zu einem Riester-Fondssparplan. Der Wechsel hin zu einer Riester-Rentenversicherung ist selten sinnvoll. Denn Du müsstest erneut Abschlusskosten bezahlen. Diese dürfen zwar nur auf die Hälfte Deines Guthabens berechnet werden, doch auch das können Kosten in vierstelliger Höhe sein (§ 1 AltZertG).

Darüber hinaus haben Riester-Versicherungsverträge häufig hohe Verwaltungskosten. Bei einem Riester-Fondssparplan fallen deutlich weniger jährliche Gebühren an. Daher kann sich ein Wechsel dorthin lohnen.

Was passiert mit Deinem Riester-Guthaben beim Vertragswechsel?

Dein Guthaben ist bei einem Vertragswechsel geschützt: Wechselst Du mit einem Vertragsguthaben, das die Beitragsgarantie übersteigt, ist dieses Übertragsguthaben automatisch Dein neues Garantieguthaben. Gewinne, die Du bisher erzielt hast, werden also festgeschrieben. Die Beitragsgarantie umfasst alle Deine eingezahlten Beiträge und Zulagen. Das gleiche gilt allerdings auch für Verluste.

Wohn-Riester: Kannst Du den Vertrag fürs Eigenheim nutzen?

Du kannst Dein Riester-Guthaben für die Finanzierung einer selbst bewohnten Immobilie nutzen. Zum Beispiel, wenn Du einen Riester-Vertrag abgeschlossen hast, nun aber doch lieber ein Eigenheim kaufen oder bauen möchtest.

Konkret kannst Du das Riester-Guthaben als Eigenkapital beim Immobilienkredit einbringen oder Du bezahlst davon beispielsweise die Notar- oder Maklerkosten.

Hast Du bereits eine Immobilie, kannst Du das Guthaben auch für energetische Sanierungen oder altersgerechten Umbau nutzen.

Was passiert beim Wohn-Riester mit der staatlichen Förderung?

Die Zulagen und Steuervorteile, die Du bereits erhalten hast, musst Du bei einer Entnahme für Deine Immobilie nicht zurückzahlen. Der Betrag, den Du aus Deinem Riester-Vertrag entnommen hast, wird auf einem fiktiven Wohnförderkonto eingebucht. Ab dem Zeitpunkt Deines Renteneintritts musst Du den Endbetrag nachversteuern. Wie das genau funktioniert, liest Du in unserem Ratgeber zum Wohnförderkonto.
 

Denn als Alleinerziehender oder mit zwei Kindern, für die Du Kindergeld bekommst, sind die Zulagen pro Jahr so hoch, dass die dadurch entstehende Zulagen-Rendite allein schon Grund genug ist, in einen Riester-Vertrag einzuzahlen. Details dazu liest Du in unserem Text zur Riester-Förderung. Die Wertentwicklung des Guthabens ist dann nur noch ein schöner Bonus oben drauf.

Um diesen Bonus zu maximieren oder die Kosten des Vertrags zu minimieren, kann ein Wechsel des Riester-Produkts sinnvoll sein. Beispielsweise von einer Riester-Rentenversicherung zu einem Riester-Fondssparplan. Versicherungsverträge haben häufig hohe Verwaltungskosten, während bei einem Fondssparplan deutlich weniger jährliche Gebühren anfallen.

Dein Guthaben ist dabei geschützt: Wechselst Du mit einem Vertragsguthaben, das die Beitragsgarantie übersteigt, ist dieses Übertragsguthaben automatisch Dein neues Garantieguthaben. Gewinne, die Du bisher erzielt hast, werden also festgeschrieben. Die Beitragsgarantie umfasst alle Deine eingezahlten Beiträge und Zulagen.

Das gleiche gilt allerdings auch für Verluste. Liegt Dein Vertragsguthaben unter der Beitragsgarantie, stelle den Vertrag lieber beitragsfrei anstatt zu wechseln und den Verlust in ein neues Produkt mitzunehmen.

Beachte: Der Wechsel in eine Riester-Rentenversicherung ist selten sinnvoll, denn dabei musst Du erneut Abschlusskosten bezahlen.

Möchtest Du Deinen Riester-Anbieter wechseln, musst Du beziehungsweise Dein Vertrag ein paar Voraussetzungen erfüllen. Diese sind bei jedem Anbieter etwas unterschiedlich.

Häufig verlangen Anbieter, dass folgende Punkte gegeben sind:

• Du hast nicht vor, unmittelbar nach dem Wechsel Vertragsguthaben zu entnehmen, um damit eine Immobilie zu finanzieren.
• Es gab keinen Versorgungsausgleich nach einer Scheidung.
• Das Übertragkapital ist nicht höher als ein bestimmter Betrag.
• Dein Vertrag läuft noch eine bestimmte Anzahl an Jahren.

Vor dem Wechsel solltest Du Deinen alten Anbieter unbedingt fragen, welche Kosten für den Wechsel entstehen. Denn bei den wenigsten Anbietern ist der Abschied kostenfrei. 

Ebenfalls erfragen oder in Deinen Vertragsbedingungen nachlesen solltest Du, zu welchem Datum und mit welchem Vorlauf ein Wechsel möglich ist.

Genauso musst Du Dich bei Deinem neuen Riester-Anbieter vorab erkundigen, unter welchen Kriterien Du zu ihm wechseln kannst. Unternehmen sind nicht verpflichtet, Dich und Deinen Vertrag aufzunehmen. 

Wie läuft der Riester-Wechsel konkret ab?

Hast Du Dich für einen Anbieter entschieden und erfüllst die Voraussetzungen, dann schließt Du mit dem Unternehmen einen neuen Riester-Vertrag ab. Informiere den neuen Anbieter darüber, dass Du Dein Riester-Guthaben aus Deinem Altvertrag mitnehmen möchtest. Die alten Vertragsdaten müssen direkt bei Abschluss in das Eröffnungs-Formular eingetragen werden. Wichtig ist daher, dass Du dem Anbieter alle nötigen Informationen zur Verfügung stellst, vor allem den Namen des alten Anbieters und Deine Vertragsnummer.

Nun nimmt der neue Anbieter Kontakt mit dem bisherigen Anbieter auf und lässt sich alle wichtigen Vertragsdaten geben. Dazu gehört zum Beispiel die Höhe Deines Guthabens. 

Wie erfährt die Zulagenstelle vom neuen Riester-Vertrag?

Beide Anbieter treten automatisch in den Austausch mit der Zulagenstelle und geben dort Bescheid, dass Deine Zulagen künftig in Deinen neuen Vertrag fließen sollen.

Wichtig: Frage unbedingt nach, ob sich der neue Anbieter auch um die Kündigung Deines Altvertrags kümmert. Wenn nicht, musst Du das anschließend noch selbst erledigen. Teile dem alten Anbieter mit, dass er Dein Guthaben auf Dein neues Riester-Konto übertragen soll. Denke auch daran, den Dauerauftrag oder Lastschrifteinzug für Deinen alten Vertrag zu stoppen.

Wie kannst Du Deinen Riester-Vertrag durch einen Fonds-Wechsel optimieren?

Hast Du einen fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungsvertrag, kannst Du die Fonds, also den Anlagemotor, wechseln. Den Anbieter musst Du nicht wechseln.

Egal, ob Du den Vertrag besparst oder beitragsfrei gestellt hast: Der Wechsel von aktiv gemanagten Aktienfonds zu günstigeren ETFs kann eine große Auswirkung auf die Entwicklung Deines Guthabens haben.

Weitere Infos dazu liest Du in unserem Ratgeber zur  Altersvorsorge mit Rentenversicherungen.