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Autofinanzierung - Kfz-Anschaffungs-Darlehen

Beim Autokauf stellt sich für viele Käufer die Frage der Autofinanzierung. Um für die grundsätzliche Entscheidung "Kauf oder Leasing" bzw. "Kredit von der Autobank oder einer exteren Bank" einen ausreichenden Vergleich vornehmen zu können, sind die jeweiligen Finanzierungskosten für den Autokauf auf Kredit zu ermitteln und zu vergleichen. Vom Autoleasing abgesehen, kann der Autokauf über eine freie Autobank, der Bank des Autoproduzenten oder der Hausbank finanziert werden. Ein derartiger Vergleich der Kreditkosten beim Autokauf erfordert einen leistungsstarken Vergleichsrechner. Sie können diesen Vergleichsrechner aber auch nachstehend nutzen.

Rufen Sie bei Bedarf den vorgenannten Kreditkostenvergleich auf. Neben den umfassenden Informationen zu den angebotenen Bankkrediten bietet der verlinkte Kreditkosten-Vergleich ein breites Spektrum an Bankangeboten und die Abwicklung und Antragstellung erfolgt in einer Hand. Eine Alternative bildet die nachstehende Übersicht, um auf die Schnelle zu sehen, wie teuer ein Neuwagenkauf auf Kredit kommt. So werden Ihnen in der nachstehenden Vergleichstabelle Ergebnisse bei einem vorgegebenen Kredit dargestellt.

Ändern Sie bei Bedarf den Kreditbetrag und die Kreditlaufzeit. Beachten Sie bitte: Je schlechter Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) ist, desto höher sind auch die Kreditzinsen (siehe bei Interesse auch Artikel zu Schufa-Auskunft). Überspitzt formuliert: Die günstigsten Kreditkonditionen erhalten nur Kunden, die praktisch ohnehin keinen Kredit brauchen und eine 1a-Besicherung stellen können.

Ratgeber zu Autokreditfinanzierung
Der Sonderfall der Autofinanzierung ist die "Barzahlung". Viele Privat-Autos auf Deutschlands Straßen sind jedoch kreditfinanziert. Der Autokauf auf Kredit ist durchaus üblich. Für den Abschluss des Kreditantrages ist meistens der Abschluss einer Vollkaskoversicherung eine Voraussetzung für die Gewährung des gewünschten Kredites. So ist in der Regel sichergestellt, dass die finanzierende Bank bei einem Schaden am Auto nicht auf ihren Kosten sitzen bleibt.

Ein Autokreditrechner dient der Ermittlung der aktuellen Finanzierungskosten nach Ihrer individuellen Vorgabe. Rechnen Sie daher die Kreditkosten der Autofinanzierung nach und vergleichen Sie die Kreditkosten. Autokredite von Banken und vermittelnden Kfz-Händlern sind in aller Regel Ratenkredite. Ein Autokreditrechner ist also ein Ratenkreditrechner.

Höherer Rabatt beim Autohändler mit externer Autofinanzierung
Beim Autokauf von Gebrauchtfahrzeugen und vor allem beim Neuwagenkauf stellt sich die Frage nach der Höhe des Preisnachlasses (Autorabatt). Je nach der aktuellen Absatzpolitik des Autoherstellers werden bei einem Neuwagenkauf teilweise günstige Finanzierungen angeboten. Der Autokäufer steht vor der Frage: "Was ist für mich günstiger? Autofinanzierung beim Händler bzw. Autohersteller oder bei einer externen Bank. Dabei ist wertmäßig die maximale Höhe des Rabattes beim Neuwagenkauf zu berücksichtigen. Gibt es überhaupt einen Preisnachlass bei einer Händlerfinanzierung und wie hoch ist dieser Preisnachlass bei Kauf mit "Cash Down", sprich Barzahlung beim Händler? Dem Autohändler ist es in der Regel egal, ob die Barzahlung von Ihnen vom Sparbuch oder aus einer Kreditgewährung stammt. Wenn die für eine Barzahlung ausgehandelten Rabatte beim Autokauf die eventuellen Mehrkosten einer Finanzierung bei der eigenen Hausbank übersteigen, erscheint die Hausbankfinanzierung günstiger. In manchen Fällen können bei der Finanzierung über die eigene Bank bzw. bei einer Kreditgewährung durch eine Onlinebank auch flexiblere Laufzeiten und Tilgungsvereinbarungen getroffen werden.

Manchmal werden Barzahler beim Autokauf - im Gegensatz zu früher - keine höheren Rabatte erhalten, denn der Autohändler erhält ohnehin den Kaufpreis bei Auslieferung. Für den Händler kann es in diesen Fällen grundsätzlich egal sein. Der Autohändler hat sogar eher das Interesse den Kunden an sich zu binden und mancher Autofinanzierungsvertrag dient diesem Interesse.

Die Autobanken locken in der Regel mit besonders niedrigen Zinsen, manchmal sogar mit einer 0-Prozent-Finanzierung. Der Autokredit wird dabei als Marketinginstrument eingesetzt. So gelten derartige Autokreditangebote zumeist nur für bestimmte Automodelle, deren Vertrieb so "gepusht" werden soll. Häufig setzen günstige Autokreditangebote auch festgelegte Kreditlaufzeiten und eine Mindestanzahlungshöhe voraus.

Restwert-Problematik bei Kfz-Finanzierung per Leasing
Neben dem klassischen Ratenkredit bieten Autobanken zumeist auch eine Leasingfinanzierung an. Dabei finanziert der Autokäufer nicht den vollen Kaufpreis, sondern nur den Wertverlust des Autos. Gemeint ist damit die Differenz zwischen Neupreis und zukünftigem Gebrauchtwagenwert. Auch bei dieser Finanzierung sind die monatlichen Raten konstant. Ein besonderer Nachteil ist die unbekannte Höhe des Restwertes. Schon bei kleinen Lackschäden gibt es Diskussionen über den Wert. Nach wie vor ist eine Leasingfinanzierung in aller Regel nur etwas für Unternehmer, weil es kein Kapital bindet und die Leasingraten auch steuerlich absetzbar sind.

Die Schlussratenfinanzierung ist eine Mischform aus Ratenkredit und Leasing. Der Autokäufer zahlt monatliche Raten und dann eine hohe Schlussrate, die dem Restwert des Autos entspricht. Der Kreditnehmer hat 3 Optionen: die Schlussrate zahlen, eine neue Anschlussfinanzierung abschließen oder das Auto zurückgeben und ein neues Auto kaufen. Auch hier ist die unbekannte und unsichere Höhe des Restwertes problematisch.

Fazit: Der Kfz-Anschaffungskredit ist eine Sonderform des Ratenkredites. Der Kauf eines Autos mit einem Bankkredit ist daher zumindest bei Privatpersonen ein Verbraucherkreditgeschäft. [Mehr hierzu im Artikel Verbraucherdarlehen und Verbraucherschutz]. Eine generelle Aussage, welches die günstigste Finanzierungsform für den Autokauf ist, kann nicht gegeben werden. Vor der Bestellung oder dem Kauf des Autos sollte kurz der Autokreditrechner "genutzt" werden, um einen Überblick über die aktuellen Zinsen zu erhalten. Dabei ist zu berücksichtigen, dass viele günstige Kreditangebote nur per Online-Abschluss zu bekommen sind. Denn der starke Wettbewerb - insbesondere beim Online-Abschluss im Internet - hat dazu geführt, dass der Bearbeitungsaufwand bei den Kreditinstituten für die Kreditbearbeitung stark rationalisiert worden ist, um die Verwaltungskosten gering zu halten.

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