Baukreditrechner

Der Baukreditrechner unterstützt Dich auf dem Weg zum passenden Baukredit. Du erfährst, wie der Kredit für Deine persönliche Finanzierung im aktuellen Zinsumfeld ausfallen kann.

Der Baukreditrechner berechnet aus Deinen Vorgaben, wie etwa der monatlichen Rate und dem Kaufpreis, die wichtige Eckdaten Deiner Finanzierung: die Gesamtlaufzeit und die Gesamtkosten. An der Grafik kannst Du außerdem den Verlauf der Restschuld ablesen.

Der Rechner verwendet die aktuellen Bauzinsen.
 

Um einen Baukredit zu berechnen, benötigst Du bei unserem Rechner Angaben zum Kaufpreis, zum Eigenkapital und zur Monatsrate. Dazu kommt noch die Angabe des Bundeslandes.

Warum ist der Kaufpreis wichtig für die Berechnung?

Der Kaufpreis ist der Ausgangspunkt für jeden Baukredit. Dazu kommen dann noch die Nebenkosten. Diese beiden Posten musst Du dann aus dem Eigenkapital und dem Baukredit finanzieren. 

Wie beeinflusst das Eigenkapital die Berechnung?

Je mehr Geld Du mitbringst, umso weniger musst Du über die Bank finanzieren. Außerdem erhältst Du so einen günstigeren Zinssatz, als wenn der Baukredit den gesamten Kaufpreis abdecken soll. 

Beim Eigenkapital triffst Du wahrscheinlich auf ein bekanntes Problem: Mit den Immobilienpreisen sind in den letzten Jahrzehnten auch die Eigenkapital-Anforderungen gestiegen. 

Viele Käufer und Bauherren haben aus Sicht der Banken eher zu wenig Eigenkapital. Als Grundregel gilt: Für eine grundsolide Finanzierung sollte das Eigenkapital mindestens 20 Prozent des Kaufpreises oder der Bausumme betragen. 

Dass es dabei um sehr viel Geld geht, zeigt das folgende Beispiel:

Benötigst Du 300.000 Euro an Kredit, solltest Du 60.000 Euro als Eigenkapital für den Kaufpreis angespart haben. Dazu kommen die Kosten für Makler, Grunderwerbsteuer und Notar, die Du in jedem Fall selbst aufbringen solltest. Setzt man hierfür zusätzlich zehn Prozent, also 30.000 Euro, an, so liegt das benötigte Eigenkapital insgesamt bei 90.000 Euro.

Warum ist die Monatsrate wichtig für die Berechnung?

Mit der Monatsrate gibst Du an, wie viel Du pro Monat für den Baukredit ausgeben kannst. Wohnst Du bisher zur Miete, setzt Du mindestens Deine aktuelle Kaltmiete an. 

Die Warmmiete kannst Du für die Berechnung nicht nutzen, weil Du auch in Deinem neuen Haus oder der Wohnung Betriebs- und Heizkosten zahlst. Außerdem solltest Du Geld für zukünftige Reparaturen zur Seite legen. Schöpfe also Dein Monatsbudget nicht komplett aus.

Warum ist die Angabe des Bundeslandes notwendig?

Diese Angabe ist wichtig, um ein gutes Rechenergebnis zu erhalten. Die Bundesländer unterscheiden sich etwa bei der Höhe der Grunderwerbsteuer. Die Spanne reicht von 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises. 

Solange Du noch auf der Suche nach der passenden Immobilie bist, sind manche Angaben noch offen. Du solltest aber wissen, welche Angaben bei den nächsten Schritten relevant werden.

Wie wichtig ist der Darlehenszins?

Der Darlehenszins, genauer: der effektive Jahreszins, wird wichtig, wenn Du unterschiedliche Angebot vergleichst. Deshalb kannst Du im Baukreditrechner weitere Angaben machen, bei denen Du den Darlehenszins selbst einträgst.

Wie hoch der Zinssatz später tatsächlich ausfällt, hängt vom aktuellen Niveau der Bauzinsen ab. Wichtig ist auch, wie hoch der Baukredit im Vergleich zum angesetzten Wert der Immobilie ist. Das ist der Beleihungswert. 

Eine weitere wichtige Stellschraube ist die Zinsbindungsfrist, also der vertraglich festgelegte Zeitraum, im dem sich der Zinssatz nicht verändert.

Wie hoch sollte die Tilgung sein?

Die Banken verlangen beim aktuellen Zinsniveau eine anfängliche Mindesttilgung zwischen 1,5 und zwei Prozent der Kreditsumme pro Jahr. Das bedeutet: Mit der monatlichen Kreditrate zahlst Du im ersten Jahr des Baukredits in etwa diesen Prozentsatz des geliehenen Geldes zurück. Im Laufe der Zeit steigt die Tilgung ganz von allein, weil Deine Restschuld allmählich sinkt, Du aber kontinuierlich die gleiche Monatsrate zahlst.

Je höher Du den Tilgungssatz am Anfang ansetzt, umso höher ist die Monatsrate.

Die Ergebnisse des Baukreditrechners sind ein guter Ausgangspunkt für die weitere Planung der Baufinanzierung. Nächster Schritt ist dann ein Beratungsgespräch beim Kreditvermittler oder mit der Bank. Denn erst mit weiteren Angaben zu Deinem Einkommen und Vermögen kann die Bank entscheiden, ob sie das Risiko der Finanzierung tragen möchte.

Finanztip empfiehlt Dir die folgenden Vermittler von Baufinanzierungen:

Bei der Berechnung eines Baukredits ist es wichtig, realistische Angaben zu machen. Nur so erhältst Du Rechenergebnisse, die Du für die Immobiliensuche und das Finanzierungsgespräch nutzen kannst.

Berücksichtige außerdem Deine persönliche Situation: Wenn Du etwa im Alter zusätzliche Einkünfte hast, musst Du die Finanzierung nicht unbedingt bis zur Rente abschließen. Du kannst dann mit einer vertretbaren Restschuld in Rente gehen. 

Das bedeutet, dass Du die Monatsrate oder den Tilgungssatz verringern kannst. Nach der Logik des Baukreditrechners verlängert sich so die Laufzeit des Baukredits.