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Damit gibt Dein Versicherer erwirtschafteten Gewinn an Dich weiter. Du bekommst dadurch mehr BU-Rente, zahlst weniger Beiträge oder erhältst einen Schlussüberschuss. Überschüsse entstehen, wenn die Aufwendungen für BU-Renten und die übrigen Kosten niedriger sind als ursprünglich angenommen. Das bedeutet: Werden weniger Menschen berufsunfähig als gedacht, gibt Dein Versicherer weniger Geld aus als geplant. Damit bleibt ein Überschuss. Der entsteht auch, wenn Versicherungen Teile der Versicherungsbeiträge gewinnbringend an Kapitalmärkten anlegen oder wenn ihre Kosten sinken.
Ja, der Versicherer muss Überschüsse an Dich weitergeben. Das nennt sich Überschussbeteiligung und ist unter Paragraf 153 im Versicherungsvertragsgesetz geregelt. Dazu muss die Versicherung die Überschüsse einmal im Jahr ausrechnen und ihre Kunden und Kundinnen angemessen daran beteiligen. Es sei denn, beide Parteien lehnen dies ausdrücklich in einer Vereinbarung ab.
Ob und in welcher Höhe ein Anbieter Überschüsse erwirtschaftet, ist also nicht garantiert und kann sich jährlich verändern. Auf welche Art er die Überschüsse an Dich weitergibt, hängt wiederum von Deinem Vertrag ab.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann den Versicherer viel Geld kosten. Wird eine versicherte Person berufsunfähig, muss die Versicherung möglicherweise über viele Jahre eine BU-Rente zahlen.
Versicherungen überprüfen daher, wie sich ihre Einnahmen und Ausgaben in den kommenden Jahren entwickeln werden. Die Versicherung muss sicherstellen, dass sie sowohl die zu erwartenden BU-Renten als auch ihre sonstigen Kosten decken kann (§ 138 VAG). Zudem kalkuliert sie auf dieser Grundlage die Beiträge. Dieser Beitrag nennt sich dann im Fachjargon Bruttobeitrag.
In der Regel kannst Du zwischen folgenden Arten der Überschussbeteiligung wählen:
Beitragsverrechnung - Alle Kunden und Kundinnen des Versicherungsunternehmens erhalten eine Gutschrift auf ihren Beitrag. Die Überschussanteile werden mit dem kalkulierten Bruttobeitrag verrechnet, sodass sie eine niedrigere Prämie zahlen, den sogenannten Nettobeitrag. Sinken die Überschüsse, steigt die zu zahlende Prämie.
Bonusrente - Beim Bonussystem erhöht sich die garantierte Berufsunfähigkeitsrente je nach Überschussbeteiligung. Davon profitierst Du aber nur, wenn Du berufsunfähig wirst.
Schlussüberschuss - Die gesamte Summe wird bei Vertragsende an den Versicherungskunden ausgezahlt – wie bei einem Sparvertrag. Solche Sparverträge solltest Du aber besser meiden. Das Problem: Kündigst Du Deine BU und wechselst Du zu einer anderen, verlierst Du Deinen Schlussüberschuss.
| Art | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Beitragsverrechnung | Beitrag sinkt sofort | kann steigen, wenn der Überschuss sinkt |
| Bonusrente | höhere BU-Rente | nur relevant, wenn Du berufsunfähig wirst |
| Schlussüberschuss | Auszahlung am Ende | Verlust bei Kündigung |
Finanztip empfiehlt Dir die Beitragsverrechnung. Damit profitierst Du bei der nächsten fälligen Prämienzahlung von den Überschüssen Deines Anbieters. Steigen die Überschüsse, sinken Deine Beiträge für die BU-Versicherung. Das bedeutet aber auch im Umkehrschluss: Hat Deine Versicherung keine oder weniger hohe Überschüsse, kann auch Dein Versicherungsbeitrag steigen.
Weil der Versicherer den Beitrag maximal bis zu dieser Summe erhöhen kann (§ 163 VVG). Er ist also Deine Obergrenze. Achte darauf, damit Du keine bösen Überraschungen erlebst.
Ja, von diesen sogenannten Telematik-Tarifen solltest du aber Abstand nehmen. Sie verschaffen Dir scheinbar eine höhere Überschussbeteiligung, wenn Du Dich gesundheitsbewusst verhältst. Allerdings sind sie oft intransparent, weil unklar ist, was genau ein Versicherer als gesund versteht.
Im Bereich der Kfz-Versicherung gibt es Telematik-Tarife schon länger. Je umsichtiger und risikoärmer Du fährst, desto niedriger fallen Deine Beiträge aus. Ähnlich funktioniert das bei einem BU-Tarif der Dialog Lebensversicherung. Je nachdem, wie oft Du Sport treibst oder an Vorsorgeuntersuchungen teilnimmst, stuft Dich die Versicherung ein. Aktivitäten übermittelst Du via App.
Laut einem BGH-Urteil vom 12. Juni 2024 (Az. IV ZR 437/22) enthält ein Tarif der Dialog Lebensversicherung, die zur Generali gehört, unwirksame Klauseln. Zum einen seien Versicherte durch die Informationsklausel unangemessen benachteiligt (§ 307 Abs. 1 S.1. BGB). Denn die Versicherten tragen allein das Risiko, ihr gesundheitsbewusstes Verhalten an die Versicherung zu melden. Das würde die Versicherten benachteiligen, da sie dann auch das Risiko für den Fall tragen, wenn die Versicherung für das Ausbleiben der Meldung verantwortlich ist, heißt es. Das wäre beispielsweise der Fall, wenn die Daten aus technischen Gründen nicht übermittelt werden können.
Zum anderen sei es für Versicherte schwer durchschaubar, wie sich welches Verhalten genau auf den Beitrag auswirke. Die Klausel verstoße daher gegen das Transparenzgebot nach Paragraf 307 Abs. 1 S. 2 BGB, urteilte der BGH. Die Generali hat auf Nachfrage von Finanztip geäußert, dass sie Ihre Versicherungsbedingungen entsprechend anpassen werde. Davon sind laut Angaben der Versicherung rund hundert Kunden betroffen.
Grundsätzlich solltest Du vorsichtig damit sein, sensible Gesundheitsdaten herauszugeben. Angaben zu Deinem Gesundheitszustand musst Du nur in zwei Fällen machen: Bei einer Gesundheitsprüfung des Versicherers und wenn Du eine BU-Rente beantragst.
Die Versicherung teilt Dir jedes Jahr schriftlich in einer sogenannten Überschussdeklaration mit, welche Überschüsse Dir zustehen. Deinen Bonus erhältst Du dann über eine der drei Arten der Überschussbeteiligung. Du musst also keinen extra Antrag stellen.
Hast Du Dich für die Beitragsverrechnung entschieden, werden die Überschüsse mit Deinem Bruttobeitrag verrechnet. Nach Erhalt der Überschussdeklaration werden dann also Deine Bruttobeiträge entweder nach oben oder nach unten hin angepasst. Je nachdem, ob die Versicherung weniger oder mehr Überschüsse als im letzten Jahr erwirtschaftet hat.
Die Bonusrente wird Dir zusätzlich zur versicherten Berufsunfähigkeitsrente ausbezahlt, wenn Du mal berufsunfähig werden solltest und über Deinen Versicherer eine Rente beziehst.
Ein Schlussbonus wird erst mit Beendigung des Vertrags, also in aller Regel mit Eintritt des gesetzlichen Renteneintrittsalters auf Dein Konto ausbezahlt.
Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es Versicherungen mit Überschussbeteiligungen vor allem bei Altersvorsorgeprodukten wie der Lebensversicherung oder der privaten Rentenversicherung. Die Überschussbeteiligung bei der BU-Versicherung unterscheidet sich allerdings in einigen Punkten von der Überschussbeteiligung bei Lebens- und privaten Rentenversicherungen.
Bei der BU ist das Risiko des Versicherers entscheidend (§ 153 VVG), nicht nur Kapitalanlagen. Werden weniger Kunden berufsunfähig, spart er Geld. Daher erhöht sich Dein Überschuss.
Die Überschussbeteiligungen bei Lebensversicherungen und privaten Rentenversicherungen funktionieren anders. Versicherte bekommen die Überschüsse aus der Kapitalanlage zum einen jährlich zusammen mit dem Garantiezins ausgezahlt.
Außerdem bekommst Du nach Vertragsende außerdem einen Schlussüberschuss überwiesen. Also wenn die Lebensversicherung endet, oder die Rente beginnt.
2026 kannst Du im Schnitt mit knapp 1,5 Prozent rechnen, zeigt eine Auswertung der Finanzberatung Bierl. Das bedeutet für Deine BU-Rente: Bekommst Du 2.000 Euro im Monat, erhöht sich diese mit 1,5 Prozent Überschussbeteiligung auf 2.030 Euro. Spitzenwert im Jahr 2026 sind 2,35 Prozent. Von denjenigen, die ausschütten, sind 0,35 der schlechteste Wert. Die Überschussbeteiligung entscheidet allerdings nicht darüber, ob ein BU-Tarif sich für Dich eignet.
Suchst Du eine BU, sollte Dir ein Versicherungsmakler helfen. Welcher Versicherer und welcher Tarif zu Dir passt, hängt unter anderem von Deinem Alter, Deinem Beruf und Deinem Gesundheitszustand ab.
Eine individuelle Beratung beim Thema BU-Versicherung ist daher notwendig. In einem Vergleich haben wir Versicherungsmakler untersucht. Folgende Vermittler empfiehlt Dir Finanztip:
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