Haftpflichtversicherung Test Finanztip-Analyse: Diese Tarife haben gut abgeschnitten

Viele Privathaftpflichtversicherungen bieten sehr umfangreiche Leistungen an. Einige dieser Leistungen sind nicht für jeden notwendig, während andere immer enthalten sein sollten. Wir haben Tarife mit den allgemein wichtigen Leistungen genauer danach untersucht, welche weiteren Leistungen sie bieten und was sie kosten. Die günstigsten Tarife mit umfangreichen Leistungen findest Du in unserer Anbietertabelle, die Du nach Deinen Bedürfnissen filtern kannst.

Die wichtigsten Kriterien sind eine hohe Versicherungssumme und eine Best-Leistungs-Garantie. Wir empfehlen 50 Millionen Euro als allgemeine Versicherungssumme und mindestens zehn Millionen Euro für Personenschäden.

Dein Versicherer übernimmt mit dieser Garantie Leistungen, die nicht in seinen Versicherungsbedingungen stehen. Du musst lediglich nachweisen, dass ein anderer Versicherer den Schaden vollständig bezahlen würde.

Neben den genannten gibt es weitere Leistungen, die oft ebenfalls wichtig sind, aber nicht für jeden gleichermaßen. Dazu gehören:

• Forderungsausfalldeckung
• Gefälligkeitsschäden
• gemietete Sachen
• Vorsorgeversicherung
• deliktunfähige Personen

Diese Leistungen sind alle in Tarifen in unserer Anbietertabelle enthalten.

Wann nützt Dir die Forderungsausfalldeckung?

Wenn Dich jemand schädigt und für den Schaden nicht aufkommen kann – weil die Person keine private Haftpflicht hat und auch nicht genügend Vermögen besitzt. Mit einer Forderungsausfalldeckung übernimmt Deine Privathaftpflicht den Schaden.

Brauchst Du eine Absicherung bei Gefälligkeitsschäden?

Damit es mit der Versicherung keine Diskussionen gibt, ist es sinnvoll, einen Tarif zu wählen, der Gefälligkeitsschäden explizit einschließt. Dann zahlt die Versicherung ohne Diskussionen auch Schäden, die bei Nachbarschaftshilfe oder bei der Unterstützung von Freunden passieren können. 

Grundsätzlich müssen Privathaftpflichtversicherungen bei Gefälligkeitsschäden durch leichte Fahrlässigkeit auch ohne die Klausel zahlen, selbst wenn Du in diesem Fall nicht haftbar gemacht werden kannst. Das hat der Bundesgerichtshof (BGH) in einem Urteil vom 26. April 2016 (Az. IV ZR 467/15) entschieden. 

Mehr zu den Hintergründen erfährst Du im Ratgeber zu Gefälligkeitsschäden. 

Worauf musst Du bei Schäden an gemieteten Sachen achten?

Bei der Versicherung von gemieteten Sachen solltest Du darauf achten, dass explizit bewegliche und unbewegliche Sachen abgesichert sind. Also Schäden an Räumen und Häusern – das betrifft die Mietwohnung, aber auch das Hotelzimmer – sowie Schäden am Inventar dieser Räume und an sonstigen gemieteten beweglichen Dingen. Die Versicherungssummen sollten nicht zu niedrig sein. In unserer Finanztip-Analyse mussten Tarife bei Schäden an unbeweglichen Sachen mindestens eine Million Euro zahlen, für bewegliche Objekte sollten es 50.000 Euro oder mehr sein.

Wann brauchst Du eine Vorsorgeversicherung?

Mit einer Vorsorgeversicherung sind eine Zeit lang auch neu hinzugekommene Risiken abgesichert, die es bei Vertragsabschluss noch nicht gegeben hat. Das kann zum Beispiel ein Balkonkraftwerk oder ein Haustier sein.

Vorsorgeversicherungen sind in der Regel Teil der Haftpflichtversicherung, aber oft nur bis zu einer sehr niedrigen Versicherungssumme. Bei einem anständigen Tarif sollte die Vorsorgeversicherung mindestens eine Million Euro betragen.

Für wen ist die Absicherung deliktunfähiger Personen sinnvoll?

Du solltest diese Leistung unbedingt miteinschließen, wenn kleine Kinder bis sieben Jahre oder Menschen mit schwerer geistiger Einschränkung mitversichert sind. Denn diese Personengruppe ist nicht deliktfähig (§ 828,§ 827 BGB). Bei Kindern gilt die Schuldunfähigkeit im Straßenverkehr bis zehn Jahre.

Hast Du deliktunfähige Personen nicht mitversichert, muss die Versicherung bei Schäden durch diese nicht zahlen, solange Du Deine Aufsichtspflicht nicht verletzt hast. 

Neben den oben genannten Punkten können weitere Leistungen für Dich – je nach Lebenssituation – interessant sein. Diese Leistungen waren keine Mindestkriterien in unserem Test, wir haben sie bei unserer Analyse jedoch mit betrachtet. Sie sind in unserer Anbietertabelle enthalten. Hierzu zählen vor allem Leistungen bei Personenschäden untereinander und Leistungen für Hausbesitzer.

Musst Du Regressansprüche der Sozialversicherer absichern?

Wenn Du mit weiteren Personen in einem Vertrag versichert bist, kann das eine sinnvolle Ergänzung sein. Denn wenn Du jemanden verletzt, entstehen unter Umständen auch Kosten bei den Sozialversicherungsträgern, zum Beispiel der Krankenversicherung. Diese Kosten kann sich die Krankenversicherung bei dem Verursacher zurückholen. Das nennt sich Regress. Bei fremden Menschen sind diese Kosten in der Privathaftpflicht automatisch mitversichert. Bei Personen, die gemeinsam mit Dir in derselben Versicherung abgesichert sind, also Partnerinnen oder Kindern, musst Du das explizit einschließen. Besonders leistungsstarke Tarife übernehmen auch Personenschäden untereinander, die über die Regressforderungen hinaus gehen.

Welche Leistungen sind für Hausbesitzer interessant?

Wenn Du eine Immobilie besitzt, kannst Du dafür wichtige Haftpflichtabsicherungen innerhalb Deiner Privathaftpflicht mit absichern. Das sind:

• Grund- und Hausbesitzerhaftpflicht
• Bauherrenhaftpflicht
• Schäden durch Photovoltaikanlagen und Heizöltanks

Welche Leistungen der Privathaftpflicht sind manchmal interessant?

Je nach Hobbys und beruflicher Situation kann die Absicherung weiterer Schadensursachen für Dich sinnvoll sein. Hierzu zählen:

• Schäden, die Dir in Ausübung Deines Ehrenamts passieren. Ehrenamtliche Ämter des öffentlichen Gemeinwesens wie Bürgermeister, sogenannte hoheitliche Ämter, sind jedoch nicht abgesichert.
• Schlüsselverlust ist vor allem sinnvoll, wenn Du fremde Schlüssel besitzt, deren Verlust sehr teuer werden kann.
• Wenn Du immer wieder für eine Freundin oder den Nachbarn auf den Hund aufpasst, übernimmt Deine private Haftpflichtversicherung Schäden, die das Tier in Deiner Obhut verursacht. Für einen eigenen Hund musst Du eine Hundehalterhaftpflichtversicherung abschließen. Unsere Finanztip-Empfehlungen für Hundehaftpflichttarife findest Du in unserem Ratgeber zum Thema.
• Je nach Tarif kannst Du Schäden durch Bienen oder auch kleine Wildtiere absichern. Sehr gute Tarife übernehmen auch Wiedereinfangkosten von Skorpionen, Schlangen und anderen giftigen Tieren. Für Katzen, Meerschweinchen oder Vögel benötigst Du keine extra Klausel, sie sind immer mitversichert.
• Wenn Du versehentlich mit Deinem USB-Stick oder einer Mail anderen Schadsoftware zuschickst, zahlt die Versicherung entstandene Schäden, wenn Schutz gegen Schäden durch Datenaustausch abgesichert ist. Entstehen solche Schäden im beruflichen Kontext, ist dies über Deinen Arbeitgeber versichert.
• Gehst Du einer nebenberuflichen Tätigkeit nach, kannst Du Haftpflichtschäden, die durch die Tätigkeit passieren, in Deiner Privathaftpflicht mit absichern. Achte aber auf die Höchstsummen des Jahresumsatzes.
• Schäden durch Drohnen sind in den allermeisten Privathaftpflichtversicherungen mitversichert, wenn die Drohne ein bestimmtes Gewicht nicht überschreitet und Du damit keinem Gewerbe nachgehst.
• Allmählichkeitsschäden, also Schäden, die von Dir unbemerkt – vor allem durch Nässe, Ruß oder Temperaturveränderungen – über eine gewisse Zeit entstehen. Die Absicherung ist vor allem für Mieter von Wohnungen wichtig. Verschleiß ist kein Schaden, und Du musst dafür als Mieter nicht aufkommen.

Wir haben zwischen August 2025 und Januar 2026 Tarife der privaten Haftpflichtversicherung untersucht. Um möglichst alle Anbieter in Deutschland zu finden, haben wir mithilfe der 

• aufgelisteten Versicherer beim Gesamtverband der deutschen Versicherer (GDV),
• der teilnehmenden Gesellschaften bei Check24 und Verivox,
• einer umfangreichen Google-Abfrage unter anderem für die Suchbegriffe „Privathaftpflichtversicherung“ und „private Haftpflicht“ und
• des aktuellen Tests der Stiftung Warentest  

eine Liste erstellt. 

Aus dieser haben wir zunächst doppelt vorhandene Anbieter herausgesiebt und solche, die keine Privathaftpflichtversicherung anboten. Dann haben wir geschaut, ob der Vertrag online abschließbar ist. 

Bei allen Anbietern, bei denen das der Fall war, haben wir nun mit der tatsächlichen Analyse der Leistungen begonnen. Dafür prüften wir, ob oder in welchem Tarif eine Versicherungssumme in Höhe von 50 Millionen Euro und die Best-Leistungs-Garantie enthalten sind. 

Es blieb eine Liste von 38 Tarifen, diese haben wir anhand weiterer Mindestkriterien geprüft:

• echte Vermögensschäden
• unbewegliche (mind. 1 Mio. Euro) und bewegliche Mietsachen (mind. 50.000 Euro)
• Schutz im Ausland
• Forderungsausfalldeckung
• Gefälligkeitsschäden
• Vorsorgeversicherung
• Regressanspruch der Sozialversicherungsträger (bei Familien- und Paartarifen)

Wurden diese Kriterien nicht erfüllt, haben wir die entsprechenden Tarife gestrichen. Es verblieben 29 Tarife im Test.

Bei diesen haben wir für die Anbietertabelle weitere Kriterien angesetzt, die aber nicht zum Ausschluss des Tarifs führten. Alle Kriterien haben wir für jeden Tarif in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen geprüft und dokumentiert. 

Im nächsten Schritt haben wir zunächst mit vier Profilen (Familie, Single, Alleinerziehende, Paar über 60 Jahre) die Beiträge abgefragt, um uns einen Überblick über die Beitragsbreite zu verschaffen. Ein Tarif war in allen vier Profilen sehr viel teurer als alle anderen und entfiel aus dem Test. Mit 16 weiteren Profilen haben wir weitere Beiträge abgefragt. Insgesamt unterschieden sich diese in Bezug auf die versicherten Personen (Familien, ältere Personen sowie jüngere Paare, Alleinerziehende und Singles), dem Wohnort und dem Alter der Versicherten.

Im letzten Schritt haben wir die Beiträge bewertet und in ein Beitragsscoring umgewandelt. In diesem bekam der günstigste Tarif in einem Profil 100 Prozent, der teuerste Null und so weiter. Mit diesem System haben wir für alle Profile die im Schnitt günstigsten Tarife berechnet. Alle, die 80 Prozent erreichten - in unseren Tabellen entspricht das dem Scoring von 8.0, empfehlen wir. Sie bieten über alle Nutzer hinweg einen günstigen Beitrag:

Gesamtscoring der abgefragten Beiträge

Quelle: Finanztip-Berechnung anhand der auf den Webseiten abgefragten Beiträge (Abfrage: Dezember 2025)

Außerdem haben wir Beitragsscorings nach Nutzergruppen gestaffelt erstellt, und zwar für Familien, also Erwachsene mit einem oder mehreren Kindern, Singles und Paare, sowie Singles und Paare mit älteren Versicherten (ab 60 Jahre). Innerhalb dieser Gruppen haben wir ebenfalls geschaut, wer die günstigsten Beiträge anbot. Wer in einer der Gruppen mindestens 90 Prozent im Beitragsscoring erhielt, wurde Nebenempfehlung. Das betrifft die Haftpflichtkasse Einfach Besser, die für Familien 91,5 Prozent erreichte, sowie Adam Riese XXL, der mit 99 Prozent bei Versicherten ab 55 Jahre besonders günstig ist.

Hinweis zu Rabatten: Wenn ein Tarif dauerhafte Rabatte anbietet, haben wir die Beiträge mit den Rabatten abgefragt. Dies betrifft unter anderem die Haftpflichtkasse mit einen Papierlos-Nachlass oder Getsafe mit einem Neukundenrabatt, der jedoch keine zeitliche Grenze besitzt. Bei anderen Rabattangeboten, die zeitlich begrenzt waren, haben wir die regulären Beiträge betrachtet, dies betrifft zum Beispiel die DA Direkt und Helden.de. Die Rabattaktionen waren bei Veröffentlichung des Tests bereits beendet.