Dispo überzogen

So holst du Dein Konto aus dem Minus

Josefine Lietzau Stand: 27. März 2019
Das Wichtigste in Kürze
  • Dispokredite sind teuer und eignen sich nur für kurze Zeiten im Minus. Die Zinsen bei Ratenkrediten sind niedriger.
  • Schulde um, wenn Du absehbar länger im Minus bist.
  • Ratenkredite musst Du jedoch Monat für Monat abbezahlen. Achte deshalb auf eine bezahlbare Ratenhöhe. Mit Vergleichsportalen kannst Du den für Dich günstigsten Kredit zum Umschulden finden.
  • Deinen Ratenkredit hast Du für die Vertragslaufzeit sicher. Einen Dispo dürfen Banken jederzeit kündigen.
  • Wenn Du finanzielle Probleme hast, lass Dir von Verbraucherzentralen oder einer Schuldnerberatung helfen.

Die Miete ist gestiegen, das Gehalt leider nicht. Dann geht auch noch die Waschmaschine kaputt, und das Auto muss in die Werkstatt. Ehe Du Dich versiehst, rutscht Du in solchen Situationen in den Dispo. Und bleibst dort erst einmal. Das überzogene Konto wird von der Notlösung zum Alltag. Eine Abwärtsspirale droht: Schließlich verlangen die Banken für Dispokredite zweistellige Zinssätze. Es fällt den Betroffenen auch durch die hohe Verzinsung immer schwerer, das Konto wieder ins Plus zu bringen.

Auswege aus der Dispofalle

Zwei Wege bleiben Bankkunden bei häufiger und ausgeprägter Nutzung des teuren Dispokredits. Falls Du Ersparnisse hast, zum Beispiel auf dem Tagesgeldkonto, solltest Du zuerst diese nutzen, um den Dispo zu tilgen. Denn die Zinsen der Geldanlage sind praktisch immer niedriger als die Kreditzinsen, die Du zahlst.

Ohne Ersparnisse kannst Du aus einem teuren Dispo zumindest einen preiswerteren Ratenkredit machen. Erstens sparst Du Zinsen, und zweitens baust Du die Schulden schrittweise ab. 

Ein Beispiel: Du hast Disposchulden in Höhe von 3.000 Euro. Wenn Du die umschuldest und innerhalb von zwei Jahren abbaust, zahlst Du im Vergleich deutlich weniger Zinsen.

Tilgung von Disposchulden

 Dispo mit TilgungRatenkredit mit Tilgung

nominaler Zinssatz

pro Jahr

11,70 %5,65 %
Ratenhöhe140,80 €132, 49 €
Laufzeit24 Monate24 Monate
gezahlte Zinsen379,21 €179,74 €

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 27. März 2019)

Doch nicht allen Verbrauchern gelingt es, so umzuschulden. Gehst Du die Sache falsch an, führt der Ratenkredit nicht aus den Schulden hinaus, sondern noch weiter hinein. Das gilt vor allem, wenn Du während der Umschuldung das Girokonto wieder überziehst.

Ausgaben und Einnahmen vor Kreditaufnahme vergleichen

Anders als einen Dispokredit musst Du den Ratenkredit mit regelmäßigen, monatlichen Zahlungen in einer bestimmten Zeit tilgen. Deshalb ist es wichtig, dass Du herausfindest, welche Kreditraten Du Dir überhaupt leisten kannst. Rechne genau. Weil hohe Raten bei der Tilgung helfen, gilt die Grundregel: so schnell wie möglich zurückzahlen, ohne wieder in den Dispo zu geraten. Führe ein Haushaltsbuch, um einen Überblick zu bekommen.

Das Umschulden funktioniert nur, wenn Du Dich bewusst verhältst. Achte darauf, dass Du Deinen Kontostand nicht aufgrund anderer Ausgaben erneut ausreizt oder gar Konsumgüter über weitere Kredite finanzierst.

Den richtigen Ratenkredit finden

Bankkunden müssen den Kredit für die Umschuldung nicht bei der Hausbank aufnehmen und bei der Kreditaufnahme auch nicht angeben, dass sie das Geld für die Umschuldung brauchen. Vergleichsportale wie Verivox, Check24, Finanzcheck und Smava helfen dabei, einen niedrig verzinsten Kredit bei einem anderen Kreditinstitut zu finden.

Falls Du nicht wechseln willst, kannst Du diese guten Angebote zumindest nutzen, um mit Deiner Bank über einen preiswerten Kredit zu verhandeln.

Verzichte bei dem Ratenkredit auf eine Restschuldversicherung. Die macht den Kredit unnötig teurer. Oft verdoppelt sie die Zinsbelastung sogar. Pass beim Abschluss des Ratenkredits auf: Nicht immer nennen die Banken die Restschuldversicherung beim Namen. Restschuldversicherungen sind für die Institute ein gutes Geschäft.

Namen für die Restschuldversicherung

AnbieterRestschuldversicherung
EasyCreditEasyCredit-Schutzbrief
PostbankPB Ratenschutz
TargobankKreditlebensversicherung
SantanderRatenschutzversicherung

Ein zweiter Trick, den viele Banken anwenden: Sie bieten beim Umschulden einen viel größeren Kredit an als notwendig, um den Dispo auszugleichen. So werden die Schulden größer statt kleiner. Manchmal tappen Kunden aber auch von selbst in die Falle und beantragen von sich aus einen größeren Kredit als nötig.

Wenn die Kreditsumme jedoch nur etwas höher ist als die Disposchuld, hast Du ein Polster für die erste Ratenzahlung. Sonst besteht die Gefahr, dass Du direkt wieder in den Dispo gerätst.

Wer erfolgreich umgeschuldet hat, sollte den Dispo nicht mehr nutzen. Dafür ist eine Übersicht über die eigenen Finanzen und Selbstdisziplin nötig. Ein Haushaltsbuch kann auch dabei helfen.

Tipp: Senke Deinen Disporahmen nach der Umschuldung. Aber streiche ihn nicht ganz. Schließlich können sich immer finanzielle Notfälle ereignen, für die Dir das Geld fehlt. Ohne Dispo kommt es dann zum Beispiel zu Rücklastschriften oder Mahngebühren. Vermeide aber konsequent, den Dispo zu nutzen.

Falls die aktuelle Bank den Dispozins besonders hoch ansetzt, kannst Du zu einem Anbieter mit einem niedriger verzinsten Dispokredit wechseln.

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

  • Bei Krediten kannst Du die Kosten drücken, indem Du Zinsen über Portale vergleichst.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Verivox, Check24, Finanzcheck, Smava

Zum Ratgeber

Dispo ist bei persönlichen Krisen besonders riskant

Der Ratenkredit ist sicher, einen Dispo kann die Bank jederzeit kürzen oder gar kündigen. Oft geschieht das gerade in schlechten Zeiten, also wenn Du arbeitslos oder krank wirst und den Dispo besonders nötig hättest. Oft wird der Dispo nur bis zum Zweifachen eines Monatseinkommens gewährt. Sinkt das Einkommen, schrumpft auch der Dispo.

Die meisten Banken räumen den Kunden dabei eine Abwicklungsfrist ein. In dieser Zeit musst Du Deine Disposchulden begleichen und den neuen Disporahmen einhalten. Prinzipiell kann die Bank sogar fristlos kündigen.

Kürzt die Bank Deinen Dispo, solltest Du eine sogenannte Rückführung mit Deiner Hausbank vereinbaren. Die Konditionen dazu kannst Du mit der Bank aushandeln. So gut wie bei einem günstigen Ratenkredit werden sie nicht sein. Die Verbraucherzentrale Nordrhein Westfalen geht jedoch davon aus, dass die Banken nur den gesetzlichen Verzugszinssatz von zurzeit 4 Prozent berechnen dürfen, nicht den Überziehungszinssatz (BGB §288). Der Verzugszinssatz liegt immer 5 Prozent über dem Basiszinssatz.

Zwar können Bankkunden bei einer Kündigung auch einen Ratenkredit aufnehmen, doch dann stehen sie unter stärkerem Druck seitens der Bank. Die verschlechterte Bonität kann auch dazu führen, dass die Banken nur teurere Ratenkredite vergeben.

Was tun bei gekündigtem Dispo

Wenn die Bank Deinen Dispokredit komplett kündigt, solltest Du ein neues, zusätzliches Konto bei einer anderen Bank eröffnen. Falls die Geldinstitute Dir selbst ein Konto auf Guthabenbasis verweigern, kannst Du Dich an den verantwortlichen Ombudsmann oder eine der Verbraucherzentralen wenden. Eine Schuldnerberatungsstelle kann helfen, die Finanzen neu zu planen. Zudem unterstützen einige Beratungsstellen Dich bei den Verhandlungen mit der ersten Bank. Seit dem 19. Juni 2016 müssen Dir die Banken ein Basiskonto eröffnen, ein Girokonto auf Guthabenbasis. Damit hat Deutschland eine Richtlinie der Europäischen Union umgesetzt.

Das zweite Konto ist wichtig, weil die Banken Geldeingänge auf dem Konto mit den Disposchulden verrechnen dürfen (BGH, Az. XI ZR 286/04). Die Miete und andere Zahlungen gehen dann womöglich aufgrund der fehlenden Kontodeckung nicht von Deinem Konto ab.

Ein Pfändungsschutzkonto hilft nur wenig, da die kontoführende Bank auch hier die Geldeingänge nutzen darf, um den Dispo zu tilgen. Diese sogenannten P-Konten dienen dazu, einen Grundbetrag vor der Pfändung zu schützen. Zumindest Sozialleistungen bleiben davon für zwei Wochen verschont.

Falls Du kein Zweitkonto eröffnen kannst, bleibt Dir der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen zufolge noch eine weitere Möglichkeit: Du verhandelst mit der Bank über die Trennung von P-Konto und Disposchulden. Das P-Konto überziehst Du nicht mehr. Die Schulden führst Du schrittweise zurück. Aber auch in solchen Fällen musst Du darauf achten, dass Du die Raten überhaupt zahlen kannst.

Das passende Konto finden mit dem Girokontorechner

Dein monatlicher Geldeingang

Finanztip-Kommentar: Zum monatlichen Geldeingang gehören zum Beispiel Gehalt, Rente und Bafög. Der Geldeingang kann die Kontogebühren beeinflussen.

Brauchst Du eine Kreditkarte?

Finanztip-Kommentar: Bei einigen Konten ist die Kreditkarte immer dabei, bei anderen buchst Du die Karte auf Wunsch dazu.

Wo möchtest Du Geld abheben?
Brauchst Du eine Filiale?

Der Finanztip-Girokontorechner basiert auf Daten von Banken, die der Dienstleister Financeads GmbH Co KG, Nürnberg (Datenschutzhinweise), zur Verfügung stellt. Diese haben wir mit unseren Parametern so gefiltert, dass nur bundesweit verfügbare Banken angezeigt werden, die ein verbraucherfreundliches Girokonto nach den Finanztip-Kriterien anbieten. Die Auswahl der Banken mit Girokonten erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Die teilnehmenden Banken findest Du am Ende dieses Artikels. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

Autor
Josefine Lietzau

Stand: 27. März 2019


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