Zinspilot

Das Zinsniveau in Deutschland ist auf Rekordtief – Sparer müssen weiter gehen als zur Hausbank um die Ecke, um Zinsen aufs Tagesgeld und Festgeld zu erhalten, die über der Inflationsrate liegen. Und da es attraktive Zinssätze oft nur für kurze Zeit gibt, bedeutet das auch, dass Kunden ihre Sparkonten öfter wechseln müssen, um stets die besten Angebote zu finden. An diesem Punkt knüpfen Zinsplattformen wie Zinspilot an.

Was ist Zinspilot?

Das Unternehmen Zinspilot bietet seinen Kunden Anlagemöglichkeiten bei verschiedenen Banken aus Deutschland und anderen EU-Ländern an. Der Anbieter setzt dabei vor allem darauf, den Anlageprozess zu erleichtern: Zinspilot ermöglicht seinen Kunden die Anlage von Tages- und Festgeld, ohne dass sie bei den Anlagebanken selbst ein Konto eröffnen müssen.

Für den Anlageprozess bei den unterschiedlichen Banken genügt es also, einmalig über Zinspilot ein Konto zu eröffnen und sich zu legitimieren. Andere Zinsplattformen sind etwa Weltsparen und Savedo.

So funktioniert Zinspilot

Zinspilot arbeitet mit der Hamburger Sutor Bank zusammen, bei der Du zunächst ein Verrechnungskonto einrichten musst.

Kontoeröffnung nur mit deutscher Meldeadresse

Für die Eröffnung eines Zinspilot-Kontos gelten die gleichen Bedingungen wie bei den meisten anderen Konten: Der zukünftige Anleger muss volljährig und Steuerinländer sein. Er muss eine deutsche Meldeadresse vorweisen können und darf nicht steuerpflichtig in den USA sein.

Abwicklung erfolgt über Konten bei den Partnerbanken

Da Zinspilot selbst keine Bank ist, erhält der Kunde für die Abwicklung der Tages- und Festgeldanlagen ein Konto bei der Zinspilot-Partnerbank Sutor Bank. Manche Bestandskunden haben es bei der Fintech Group Bank.

Um das Konto zu eröffnen, musst Du Dich entweder über das Postident-Verfahren oder das Videoident-Verfahren legitimieren. Sobald das Konto eingerichtet ist, kannst Du auswählen, bei welchem Tages- oder Festgeldanbieter Du Dein Geld deponieren möchtest.

Die Partnerbank legt das Geld treuhänderisch an

Die Anlage der Kundengelder erfolgt bei Zinspilot nach dem Treuhand-Modell. Die Partnerbank legt das Geld treuhänderisch bei der jeweiligen Anlagebank an. Das hat den Vorteil, dass Anleger keine weiteren Konten bei anderen Banken eröffnen müssen. Für die Anlage gelten dann die Konditionen und auch die Einlagensicherung der Bank, bei der das Geld letztlich angelegt ist.

Ein Beispiel: Du hast Dein Basiskonto bei der Sutor Bank und entscheidest Dich für ein Festgeld für die Dauer von sechs Monaten bei der Austrian Anadi Bank. Du erhältst dann die Zinsen, die Dir die Austrian Anadi Bank bietet. Deine Einlagen sind über den Sicherungsfonds aus dem Land abgesichert, aus dem diese Bank ihre Banklizenz besitzt – in diesem Fall über den österreichischen Einlagensicherungsfonds.

Sollte die Partnerbank oder Zinspilot in eine finanzielle Schieflage geraten, hat das zunächst keine finanziellen Folgen, sofern Dein Geld nur bei einer Anlagebank liegt und diese nicht auch pleitegeht. Hast Du Geld auf dem Konto bei der Partnerbank geparkt, sind Deine Einlagen im Fall einer Pleite über den deutschen Einlagensicherungsfonds gesichert, dem sowohl die Sutor Bank als auch die Fintech Group Bank angehören.

Die Steuerregeln sind weitgehend so wie im Inland

Seit Anfang 2018 gelten für die Anlagen bei Zinspilot grundsätzlich die gleichen Regeln wie bei einer inländischen Bank: Auch wenn der Anleger also sein Geld über die Plattform etwa in Großbritannien oder Österreich anlegt, ist die inländische Partnerbank dafür zuständig, dass die Steuern auf Zinserträge in Deutschland abgeführt werden.

Anleger können den Steuerabzug vermeiden, indem sie der Zinspilot-Partnerbank einen Freistellungsauftrag erteilen. Der Freistellungsauftrag gilt dann für alle Kapitalerträge, die der Anleger über Zinspilot tätigt.

Durch den Freistellungsauftrags können Sparer den Steuerabzug bis zur Höhe des Sparerfreibetrags verhindern, also bis zu 801 Euro. Bei Ehepartnern, die zusammen veranlagt werden, beträgt er 1.602 Euro.

Höhere Kapitalerträge werden dagegen ganz regulär mit Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer belegt.

Obwohl die Steuerregeln somit weitgehend so sind wie bei einer inländischen Bank, sind bei einer Anlage im EU-Ausland doch immer noch weitere Fragen zu klären: Die im Ausland erwirtschafteten Kapitalerträge können gegebenenfalls einer Quellensteuer im jeweiligen Land unterliegen. In diesen Fällen prüft die Zinspilot-Partnerbank allerdings, inwieweit diese Quellensteuern in Deutschland anrechenbar sind. In manchen Fällen müssen Anleger dann immer noch eine Ansässigkeitsbescheinigung einreichen, um den Einbehalt von Quellensteuern zu verhindern oder zu reduzieren.

Das Angebot von Zinspilot ist für Kunden kostenlos. Das Unternehmen plant, sich langfristig über Gebühren zu finanzieren, die es von den Anlagebanken erhält. Diese Banken sparen sich dadurch Kosten für Marketing, Kontenführung und Kundenservice. Vorerst stammt das Geld für den Aufbau und das Wachstum von Zinspilot aber vor allem aus mehreren Finanzierungsrunden, die das Start-up-Unternehmen in den vergangenen Jahren erfolgreich abgeschlossen hat.

Diese Angebote hat Zinspilot im Programm

Unter den Zinspilot-Banken entsprechen die Festgeld-Angebote der Creditplus Bank und der Austrian Anadi Bank den Finanztip-Kriterien für sichere Banken.

Diese Angebote vermittelt Zinspilot

Banken, die die Finanztip-Stabilitätskriterien erfüllen, sind gefettet.
Quellen: Websites der Anbieter (Stand Zinsen: 12. März 2021)

Festgelder vergleichen mit dem Finanztip-Festgeldrechner

Erfahrungen mit Zinspilot

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