Familienversicherung Die Familie kostenlos krankenversichern

Für die Familienversicherung sind neben dem Einkommen aus Lohn- und Gehaltszahlungen auch andere Einnahmen relevant, zum Beispiel aus:

• Vermietung und Verpachtung
• Rentenbezügen
• Zinserträgen aus Geldanlagen

Für Erträge aus Geldanlagen gibt es einen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr. Einkünfte bis zu diesem Betrag haben keinen Einfluss auf das Gesamteinkommen.

Wie das regelmäßige monatliche Einkommen berechnet wird, das für die Familienversicherung relevant ist, hängt vom Einzelfall und der Einkommensart ab. Arbeitseinkommen wird in der Regel für die Monate betrachtet, in denen es erzielt wurde. 

Regelmäßige Zahlungen einmal im Jahr, etwa Weihnachtsgeld, werden durch zwölf geteilt, also anteilig für jeden Monat angerechnet. Bei schwankenden Einnahmen aus selbstständiger Tätigkeit schätzt die Krankenkasse die Einkünfte für die Zukunft basierend auf dem gezwölftelten Jahreseinkommen des letzten Einkommensteuerbescheids. Details dazu hat der Spitzenverband der Krankenkassen geregelt. 

Wie werden Stief- und Enkelkinder in der Familienversicherung berücksichtigt?

Seit Inkrafttreten des Terminservice- und Versorgungsgesetzes (TSVG) im Mai 2019 dürfen auch Stief- und Enkelkinder grundsätzlich in die Familienversicherung, sofern sie im Haushalt der Person wohnen, über die sie versichert werden sollen. 

Vor der Gesetzesänderung ging das nur, wenn derjenige, der das Kind mitversichern wollte, dessen Lebensunterhalt auch hauptsächlich bestritt. Falls das Kind selbst etwas verdiente, konnte das problematisch werden.

Wer den Lebensunterhalt überwiegend finanziert, prüfen die Kassen nun nur noch, wenn Stiefkinder oder Enkel in einem anderen Haushalt leben als die Person, über die sie familienversichert sind. Wie das genau funktioniert, erklären wir in unserem Ratgeber Einkommensgrenzen in der Familienversicherung.

Willst Du Familienmitglieder kostenfrei mitversichern, besorge Dir den entsprechenden Antrag bei Deiner Krankenkasse. Den gibt es meist online. Darin musst Du unter anderem Angaben zur bisherigen Versicherung, zum Einkommen und zu Deinen Kindern machen. Der GKV-Spitzenverband hat dazu einen einheitlichen Fragebogen entwickelt (Familienversicherung-Meldeverfahren, Anlage 1).

Dabei ist auch der Ehe- oder eingetragene Lebenspartner anzugeben. Eine Familienversicherung zwischen Partnern ist nur möglich, wenn sie verheiratet sind oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft leben. Unverheiratete Paare können sich dagegen nicht gegenseitig familienversichern.

Sind beide Elternteile erwerbstätig und versicherungspflichtig, können sie selbst festlegen, bei wem die Kinder mitversichert sein sollen. Die Höhe des Einkommens ist nicht entscheidend.

Die gesetzlichen Krankenkassen prüfen mithilfe eines Fragebogens einmal im Jahr, ob die Voraussetzungen für die Familienversicherung noch erfüllt sind (§ 289 SGB V). Auch wenn sich bei Dir nichts verändert hast, musst Du die Fragen beantworten und an Deine Kasse zurückschicken.

Kinder können bis zum 23. Lebensjahr in der Familienversicherung bleiben, sofern sie nicht arbeiten. Sollten die Kinder ein Studium oder eine Berufsausbildung ohne Bezahlung aufnehmen, verlängert sich die kostenfreie Mitversicherung bis zum 25. Lebensjahr. Für die Dauer des Engagements im Bundesfreiwilligendienst oder während eines Freiwilligen Sozialen oder Ökologischen Jahres (FSJ/FÖJ) müssen sie sich selbst versichern, wenn ein Taschengeld oder ein Arbeitsentgelt gezahlt wird. Die Familienversicherung ist für die Dauer des Engagements ausgeschlossen.

Die Familienversicherung kann über das 25. Lebensjahr hinaus um zwölf Monate verlängert werden, wenn die Schul- oder Berufsausbildung durch folgende Dienste unterbrochen oder verzögert wird:

• freiwilliger Wehrdienst
• Bundes- oder Jugendfreiwilligendienst oder ein vergleichbarer anerkannter Freiwilligendienst
• Tätigkeit als Entwicklungshelfer

Kinder, die aufgrund einer Behinderung nicht in der Lage sind, allein ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, können ohne Altersbegrenzung familienversichert sein.

Wenn bei verheirateten Eltern der Besserverdiener privatversichert ist und eine gewisse Einkommensgrenze überschreitet, müssen die Eltern ihre Kinder kostenpflichtig versichern – entweder in der privaten Krankenversicherung oder in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Ist ein Elternteil gesetzlich und ein Elternteil privat versichert, ist eine kostenlose Familienversicherung nach dem Gesetz (§ 10 Abs. 3 SGB V) ausgeschlossen, wenn folgende drei Merkmale vorliegen:

• Die Eltern sind Ehegatten oder Lebenspartner.
• Das Einkommen des Privatversicherten ist höher als das des gesetzlich Versicherten.
• Das monatliche Gesamteinkommen des Privatversicherten übersteigt ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze (6.450 Euro brutto).

Ein Beispiel: Der Ehemann und Vater ist Mitglied in der GKV, während die Ehefrau und Mutter in der PKV ist. Sie haben einen 15 Jahre alten Sohn. Der Vater verdient 3.700 Euro, die Mutter 6.500 Euro pro Monat. Da die Mutter privat versichert ist, ihr Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt und dieses auch regelmäßig höher ist als das Einkommen des Vaters, kann der Sohn nicht über die Familienversicherung des Vaters versichert werden. Für den Sohn müssen die Eltern eine eigene Krankenversicherung abschließen – entweder eine private oder eine freiwillige Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Die folgende Übersicht zeigt Dir, wann was gilt:

Studierende können bis zum 25. Geburtstag in der Familienversicherung der Eltern bleiben, solange ihr Gesamteinkommen unter der Verdienstgrenze bleibt.

Bei einer kurzfristigen Beschäftigung, die auf längstens drei Monate oder 70 Tage im Kalenderjahr begrenzt ist, spielt die Höhe des Einkommens keine Rolle. Das bedeutet: Studenten können in einem Nebenjob in den Semesterferien mehr dazuverdienen und bleiben trotzdem familienversichert – vorausgesetzt der Job gilt als kurzfristige Beschäftigung.

Verdienst Du als familienversicherter Student zu viel, wirst Du versicherungspflichtig und fällst aus der Familienversicherung heraus. Es kann dann sogar passieren, dass Du Beiträge nachzahlen musst. Bevor Du einen Nebenjob annimmst, solltest Du deshalb unbedingt mit Deiner Krankenkasse sprechen.

Wie bist Du als Student versichert, wenn keine Familienversicherung mehr möglich ist?

Studierende, die nicht mehr in der Familienversicherung kostenfrei mitversichert sind, können sich vergünstigt in der studentischen Krankenversicherung versichern. Der monatliche Beitrag beträgt rund 87 Euro plus Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse. Für Studierende kommen für die Pflegeversicherung 31 bis 36 Euro monatlich obendrauf.

Die folgende Tabelle listet Dir den Beitrag für unsere vier Finanztip-Empfehlungen HKK, TK, Audi BKK und DAK-Gesundheit auf (ohne Pflegebeitrag):